Bob, finansal planlamacısının günün erken saatlerinde verdiği uzun vadeli bakım (LTC) materyaline baktı. Mali planlamacının kendisine önerdiği politikaların maliyetine baktı ve yıllardır bu primlerin maliyetini ödemek zorunda kalmaktan zevk almadı. Hem kendisi hem de eşi bakımın herhangi bir biçimine ihtiyaç duyarsa, onlar kapsam dahilinde olmadan başı dertte olurlar, ancak bunlardan sadece bir tanesi gelirse, tasarrufları prim ödemek zorunda kalmadan gerekli masrafları karşılamak için yeterli olabilir. Elbette, eğer şanslarlarsa ve az miktarda ya da hiç LTC harcamıyorsa, binlerce dolar tasarruf ederler.

AD:

TUTORIAL: Sigortaya Giriş

Bu, yaşlı orta sınıf işçiler arasında yaygın bir ikilem. LTC sigortasına devam edip etmemeleri veya sadece kendileri için risk almaları gerekip gerekmediği sorusu zordur. Cevabı bulmak için sağlık ve maliyete ilişkin çeşitli değişkenlerin nasıl değerlendirilmesi gerektiğini öğrenmek için okumaya devam edin. (Arka plan okumak için, bkz. LTC'nin Evrimi - Sigorta Planları ve Uzun Süreli Bakım: Sadece Hemşirelik Evinden Çok .

AD:

Değerlendirilmesi Gereken Faktörler Sağlık ve uzun ömür, kapsama gereksinimini belirleyecektir. Alzheimer hastalığı gibi sağlıkla ilgili geçmişi bulunan ailelere sahip bireyler için, sigortalı olduklarında daha erken bir yaşta kapsama almak büyük önem arz edebilir. İhtiyacın uzun ömür ve hastalıktan kaynaklanıp kaynaklanmadığına bakılmaksızın, olasılıkların tarihsel olarak veya istatistiksel olarak LTC'nin gerekli olacağı olasılığı varsa, o zaman varlıkları olan, korumak istedikleri herkes daha iyi sigortalıdır. Bununla birlikte, ailede hastalık öyküsü olmayanların oranını kullanabilir ve paralarını kurtarabilir.

AD:

Sağlık sorunları orta sınıftaki insanlar için tek düşünce değildir. LTC sigortası, genellikle, sadece maddi durumu Medicaid için diskalifiye etmek için yeterli maddi olanakları olan kişiler için maddi anlamda olur. Prim ödemelerinde kullanılan fırsat maliyeti, LTC sigortasının maliyet açısından etkili olup olmayacağının belirlenmesinde de önemli bir rol oynayabilir. Örneğin, bir sigorta şirketi aracılığıyla sunulan, çeşitli bakım seçeneklerini, yeterli mali ödemeyi ve enflasyona karşı korumayı içeren en iyi politikaların bazıları, 50 yaşındaki ve 5,000 ABD Doları için yılda yaklaşık 3, 000 dolara mal olabilir AARP'a göre, 2006'da 65 yaşındaki bir çocuğun yılına göre değişiyordu.

Dolayısıyla, sigortalı bir huzurevinde iki yıl süreyle yer alıyorsa, günde 175 dolar ödenmesi varsayılarak toplam 127, 750 tutarında bir ücret ödenecektir. Ancak, bu kapsama alanının prim harcamaları, 50 yaşındaki çocuk için 20 yılda yaklaşık olarak 60, 000 dolar alacaktı. Dolayısıyla, bu durumda elde edilen fayda, yalnızca poliçe sahibinin prim ödemesinde ödedikleri miktarın yaklaşık iki katı olurdu.Bir huzurevinde 2006 yılında bir özel oda için ulusal günlük ortalama günlük 206 $ 'dır. Bu sigorta kapsamı olmaksızın, yılda 75, 190 dolar arıyor olmanız anlamına gelir. Dolayısıyla, sigortalının iki yıl boyunca prim ödemesi ve daha sonra bir hak talep etmesi durumunda daha ileri bir çıkış yapması gerekir.

Genel olarak konuşursak, 50'li yaşlardaki ya da 60'lı yaşlarındaki birinin genişletilmiş LTC'ye ihtiyaç duyacağı ihtimali oldukça düşüktür ve kapsama alındığında kişinin nispeten sağlıklı olduğu varsayılır. Uzatılmış LTC'ye ihtiyaç duyacaklarını tahmin etmeyenler için, prim ödemeleri fırsat maliyeti değerinde olmayabilir.

Örnek - Premium Maliyet Fırsat Maliyeti 50 yaşındaki bir kişi, 20 yıllık ödenen bir politika satın alıyor. Kapsam tarafından sağlanan faydalar, primlerin maliyetini aynı zaman dilimine yatırarak kazanılabilecek getiriye karşı tartılmalıdır. Yıllık% 3, 000 yatırım yapılırsa, yıllık% 7,5'lik yıllık büyüme oranı 20 yıl içinde yaklaşık 130.000 $ civarında bir varsayımsal dengeye ulaşacaktır. LTC gerekliyse, bu rakamlar açıkça tükenecek olsa da, yatırımcı için nakit dengesi olarak kalacaktır. Yatırımcı, bu durumda, bakımın 70 yaşına kadar gerekli olmayacağından makul derecede emin olduğuna inanıyorsa, primlerini yatırım yapmak kapsama alanından daha mantıklı olabilir. Bu, yatırımcıyı diğer harcamalara yönelik olarak kullanabilecekleri fonlardan mahrum bırakır veya uzatılmış bakım gerekmiyorsa mirasçılardan geçer. ve Uzun Süreli Bakımdan Sürpriz Olarak . Kritik Bir Hata

LTC kapsamının maliyetini düşürmek isteyenler için mantıklı olabilecek bir uzlaşmacı, enflasyon kullanımı gibi kritik özellikleri veya bakım seçeneklerini içermeyen daha ucuz bir politika satın almaktır. Çoğu uzman, kapsamı yetersiz olan bir politikayı ödemekten daha, LTE sigortası olmadan daha iyi olmasını önerir. Bu hükümleri içermeyen bir politika birçok durumda para israfına neden olur, zira en rekabetçi LTC politikalarının başlıca hükümleri LTC giderlerinden gerçek korumayı sağlar. Örneğin, LTC'nin maliyeti enflasyonun bir sonucu olarak artabileceği için, bir enflasyoncu neredeyse zorunludur. Bu olmadan, enflasyon, ödemenizin sağladığının ötesinde yeterli LTC fiyatını zorlayacağından, politikanın korunması birkaç yıl içinde yetersiz kalacaktır. Dahası, evde bakılmak suretiyle sağlanabilecek hizmetleri almak için bir huzurevi konusuna katlanmak isteyen az sayıdaki kişi sigortalı tarafından alınan bakım yöntemini seçebilme de önemlidir.

Bilanço İle İlgili Hususlar

LTC'yi düşündüğü bir başka konu, emeklilik sonrası bütçesinin LTM primlerinin maliyetini sürdürecek olup olmadığıdır. Çoğu işçi, emeklilik yaptıktan sonra gelirlerinin önemli ölçüde düşmesini bekleyebilir. Dolayısıyla, çalışma yıllarında kapsama alanlar, gelecekteki gelirlerindeki bu nihai indirgemeyi uzun vadeli bütçelerine dahil etmelidir.Planlamacıların çoğu, sınırlı bir imkânı olan bir müşterinin LTC kapsamı için ödeme yapmak yerine emeklilik tasarrufuna odaklanmasını önerir. Tabii ki, daha küçük bütçelere sahip olanlar, emekli olduklarında, sigortaya ihtiyaç duyacak kadar varlıkları olmayabilir. Medicaid'e hak kazanma gereksinimleri eyaletten eyalete değişir, ancak hak kazanabilmek için yaşlı bireyler ve çiftler, sahip olabilecekleri varlıklarla sınırlandırılmıştır. Bu nedenle, nispeten daha az varlığa sahip olan düşük gelirli emekliler, Medicaid'e hak kazanabilir. Daha yüksek net değere sahip olanlar, bazı eyaletlerin, federal hükümetle, sakinlerinin varlıklarının belirli bir miktarını gerekirse Medicaid tükenme sürecinden kurtarmasını sağlayan ortaklık programları oluşturduklarını dikkate almalıdır. Elbette, bu onların kendilerinin bir kısmını ellerinde tutmalarına ve Medicaid'e hak kazanmalarına izin verir. (Daha fazla bilgi için Medicaid Vs. LTC Insurance ve Medicare ve Medicaid Arasındaki Fark Nedir? okuyun Sonunda, emeklilik ve evrensel olarak alternatif LTC finansmanı kaynakları bulunmaktadır LTC ve sakatlık için hızlandırılmış fayda sağlayıcıları sunan hayat boyu sigorta ürünleri. (Evrensel hayat sigortası hakkında daha fazla bilgi için bkz.

Çok Amaçlı Gelecek Planlama Aracı . Sonuç

LTC denkleminin iki ana bileşeni vardır: tıbbi ve finansal. Her iki husus, mantıklı bir eylem yolunu belirlemek için kişisel tercih, olasılık ve istatistik kombinasyonu kullanılarak gerçekçi olarak değerlendirilmelidir. Herhangi bir çift veya birey için doğru bir cevap yok; Birçoğunun, risk toleransına ve kişisel duruma göre seçim yapacak çeşitli seçenekleri olacaktır.