Vergi avantajlı 529 planın ince baskısına girmeye ilk başladığınızda - tipik olarak ilk bebeğinizin doğumundan kısa bir süre sonra - bu korkutucu olur. Sanki bu fonlar için en az 529 farklı seçenek, kural ve yönetmelik var gibi geliyor. Aslında, 529 takma ad, nitelikli eğitim masrafları için kullanıldığında katkıların vergiden muaf kalmasını sağlayan Internal Revenue Code'nun 529. bölümünden geliyor.

AD:

529 Plan seçmeniz mi gerekiyor?

529, üniversite için vergi avantajlı tasarruf biriktirmenin çeşitli yollarından biridir. ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonuna göre, vergi avantajlı kolej tasarrufları için araştırılacak diğer seçenekler; Coverdell eğitim tasarruf hesapları, Küçüklere Uniform Hediyeler Hesabı, Küçüklere Uniform Transferi Yasası hesapları, vergiden muaf belediye menkul kıymetleri ve tasarruf bonolarıdır. Bu seçenekler hakkında daha fazla bilgi için Çocuğunuzun Eğitimine Yatırım Yapmak konusuna bakın. 529 planına ve Coverdell eğitim tasarruf hesabına katkıda bulunabilir miyim? Cevabında göreceğiniz üzere birden fazla katkıda bulunabilirsiniz.

AD:

529 planı ile tasarruf, federal yardımların yanı sıra katkılarınız için bir devlet vergi indirimi yapan 33 eyaletten (ve District of Columbia) birinden yaşıyorsanız özellikle avantajlıdır. Bu indirimlerden bazıları yemyeşil: Üst seviye olarak, Oklahoma ve Mississippi'ye katkıda bulunanlar başına 10, 000 ABD doları ve Pennsylvania'daki çiftlere oranla: faydalanıcı başına katkıda bulunanlar başına 13.000 ABD doları arasında değişiyor. Hangi devletlerin ve diğer bilgilerin açıklanması için 529 Planında Tasarruf İçin En İyi Stratejiler konusuna bakın ve ek devlet bilgisi için burayı tıklayın.

AD:

Bebeğinizin üniversiteye gitmesi gereken parayı biriktirmek için En İyi Bir Yol bulmaya odaklanırsanız, karar çok karmaşıklaşır. Broşürleri alt masa çekmecenize karıştırmanız ve daha sonradan düşünmek için web sitelerini "daha sonra oku" klasörünüzde yer imi koymanız caziptir.

Artık tüm üniversite tasarruf planlarının ilk ve en büyük riski ile karşı karşıya.

RİSK # 1: Zamanla hiçbir şey yapmadan en çok yanınızdayız.

Aşağıdaki gerçekleri tartın. Koşu zamanı geldiğinde, kolej genel ekonomiye kıyasla enflasyon oranlarının çok yüksek seyretmesine neden oluyor. FinAid, 2014 Eylül ayı itibari ile. com'un College Cost Projector, öğrenim-enflasyon oranını% 7,0'a; son yıllarda% 5 ila% 8 arasında değişmektedir. Buna karşın, ABD Tüketici Fiyatları Endeksi'ni kullanan ABD Enflasyon Hesaplayıcısı, ekonominin enflasyonunu Ağustos 2014'te sona eren 12 ay boyunca% 1,7 olarak belirlemiştir.

Bu arada, düzenli bir tasarruf hesabı getirisi, özellikle de her ikisinin de gerisinde kalıyor oranları. "En yüksek getiri" para piyasası ve tasarruf hesapları için 10, 000, örneğin, Bankrate ile açıldı.com, çoğu bankanın getiri oranlarını% 1,10'a veya daha düşük bir seviyeye indirir - ve bazı durumlarda, 25 veya. % 15. Verdiğin şeyin getirisini artıracak vergi avantajlarına ihtiyacın olacak. Bileşik ilgi gücü zamanla arttıkça, ne kadar çabuk başlasanız o kadar iyi olur.

Strateji: Analizin felce uğramasına izin verme, erken bir başlangıç ​​avantajından ödün vermeyin. İşvereniniz vasıtasıyla, genellikle otomatik depozito bordrosu planını en az 25 dolarla açabilirsiniz.

Hangi 529 Planı?

Bu makale 529 plan fonunun nasıl yönetileceği üzerine odaklanacaktır. İlk olarak, hızlı bir 529 öğretici. 529'ların iki tipi var: tasarruf planları ve ön ödemeli eğitim planları.

Tasarruf Planları. 529'ların büyük kategorisi "tasarruf planı" olarak adlandırılmasına rağmen, gerçekte planınız size katkıda bulunan bir devlet görevlisinin denetlediği bir yatırım planı, genelde devlet saymanı ya da sorumlu kişi. Devlet, genellikle plan operasyonunu, birçoğunun arasında, Upromise, JP Morgan Varlık Yönetimi veya Vanguard gibi bir finansal servise taşeronluk altına alır. Katkıda bulunduğunuz para, karşılıklı bir fon gibi bir veya daha fazla devlet fonuyla yatırım yapılır ve her devletin kendi kuralları vardır.

Öğrenim Planları. Eğer borsanın çöküşünden korktuysanız, 529'ların diğer daha küçük kategorisini daha çekici bulabilirsin. Peşin ödenen ders 529 planı, tasarruflarınızı borsanın belirsizliklerine tabi tutmak yerine, çocuklarınızın kolej eğitimlerinde kullanılmak üzere ders kredileri almak için, örneğin belirli bir ders saati sayısını kullanıyor olduğunuz anlamına geliyor. Onlar fiş gibidirler. (Oda ve kurul ücretleri 529 ön ödemeli eğitim planında yoktur, bu nedenle nakitinizin bir kısmı bu amaçla 529 tasarruf planına girmelidir.)

Bu planların her biri bazı yerleşik riske . 529 plan fonunun idaresi, bir veya iki planda tasarruf olup olmamanın seçilmesine ve onları işleme konusundaki zorluklarla yolunuzu düşünmeye ihtiyaç duyar.

RİSK 2: Ön ödemeli eğitim planı yerine 529 tasarruf planını seçersiniz ve nakit gerektiğinde piyasa düşer.

Tasarruf planı rotasını seçtiğinizde, fonunuzun yatırım portföyünün ihtiyacınız olan parayı artıracak kadar iyi olacağı konusunda bahse gireceksiniz. Tasarruf planı yönetiminin Kötü Kurbanı, genel olarak piyasa oynaklığı olup, belirli bir fonun zayıf performansından daha fazladır. Diğer zorluk, o parayı yönetmek için ne kadar zaman harcamak istediğinizdir.

Strateji: Yardıma dayalı yaş gruplarına dayalı kaynaklardan yararlanmanın bir yeri, genellikle daha fazla büyüme odaklı seçeneklerle sunulan bir kategori. Ayrıca yaş veya zaman hedefli olarak adlandırılan bu yönetilen fonlar, yatırım stratejisini, üniversiteye ödeme yapmak için ne zaman para çekmeyi planladığınıza bağlı olarak ayarlanır. Kurşun zamanınız ne kadar uzun olursa, fon yatırımları daha agresif veya yüksek getiri sağlayabilir; Buna ne kadar çabuk ihtiyaç duyarsanız, yatırımlar o kadar muhafazakar olur ki piyasa düşerse dahi biraz para kazanırsınız. Bu hedefli strateji, tüm riski ortadan kaldırmaz, ancak riski akıllıca ve otomatik olarak en aza indirir.

Dikkat: Ücretler için izle. Yaşa dayalı fonlar yönetilen fonlardır ve çoğu çok yüksek ücret almaktadır. Burada, 528 para yatırma konusundaki en düşük ücreti alan raporlar bulunur. com. Yaşa dayalı fonlar için daha fazla arama yapın ve en ucuz olmayan tür olduklarını göreceksiniz. Bunları seçmek, bir ödünleşmeyi gerektirir.

RISK # 3: Ön ödemeli dersi kilitlersiniz, ancak bir büyüklüğü tümüne uymaz.

Diyelim ki bugünkü fiyatlarla "yarının dersi" konseptini satın alalım. "Paranın büyümesini yönetmek zorunda olmadığınız bir avantaj olarak görüyorsunuz, devlet emeklilik planı gibi - bunu yapar. Ancak, yalnızca ön ödemeli eğitim planlarını sunan devletlerin sayısı azalmakla kalmıyor aynı zamanda bazı planlar, emeklilik planları gibi tehlikeli bir şekilde finanse edilmiyor.

Benzer şekilde, ipotek üzerinde ödeme noktalarına benzer şekilde, peşin ödenen ders kredileri satın almak için genellikle bugünkü gerçek fiyatlara kıyasla prim ödersiniz, ancak yine de oldukça iyi bir satın alma gibi görünebilir. Promosyon dili genellikle çok ikna edicidir, ancak Forbes'ın da belirttiği gibi, çoğu devlet şu günlerde (Florida, Massachusetts ve Mississippi'nin arasında bulunan ön ödemeniz çocuğunuz için geçerli olan üniversite öğrenimini kapsayacaklarını garanti etmez ) az yapmış). Özellikle kemer sıkma eğitim masraflarını düşüren kemer sıkıntısı çeken yasama düzenlemeleri olan ülkelerde, finansman sıkıntılarını karşılamak için oldukça fazla ekstra değerlendirmeler ve yeni "ücretler" ile sonuçlanabilirsiniz.

Ve o zaman okul seçimi ve öğrenci performansıyla ilgili hassas konular var: Bütün öğrencileriniz sizin için seçtikleri üniversiteye gitmek ne kadar muhtemel olacak? Sizce o kolejden herhangi birine ya da arasından geçinecekler mi?

The Fantasticks albümündeki "Plant a Radish" şarkısını bilmiyorsanız YouTube'da izlemek için iyi bir zaman olacaktır. Dünyanın en uzun süren müzikalinden - ilk Broadway dışı üretim 42 yıl boyunca sürdü. Atalar, "Çocuk havasında bir havuç almalısınız, bir Brüksel lahanası almayınız," dedi. "Çocuk e-ren ile birlikte, şaşkınlık içindeydi. 'Tohum neredeyse yetişinceye kadar, sadece eklediğiniz şeyleri bilmiyorsunuz. "

Peşin ödenen planların olumsuz yönü, esnekliğin olmamasıdır. Genellikle, öğrenci, örneğin kredilerin uygulanması için en az yarısı okula devam etmiş olmalıdır. Peşin ödenen okul kredilerini aynı ülkede dahi olsa diğer okullara aktarmak kolay değildir ve nadiren belirli kuruma başvurmaksızın onları tamamen geri alabilir veya tam değere erişebilirsin. Reuters, planların "zorluklar geçmişi var" diyor.

Strateji: Ailenizin üniversite parasının bir kısmını ön ödemeli öğretim planına koymak, gerçekten en iyi satın alma şekli olabilir, ancak kalanını 529 tasarruf planına koyarak esnekliği korumak önemli bir hedge olabilir.

Ayrıca, ailenin her yerine sahip olduğunuz sürece, 529 planın yararlanıcılarının (veya yararlanıcıların) yılda bir kez değiştirilebileceği konusunda karar yararlıdır. IRS bunu bir devrime çağırıyor ve kimin ailesi olarak nitelendirilebileceği konusunda çok özeldir:

1.Eş

2. Kardeş, kız kardeş, üvey kardeş veya merdivenli

3.

4 ya da babası ya da anne ya da atası. Üvey babası veya üvey anne

5. Bir kardeşin oğlu veya kızı

6. Babası veya annesinin kardeşi veya kız kardeşi

7. Kayınbiraderi, damadın kayınpederi,

kayınbun, kayınbiraderi veya damadın

8. Yukarıda listelenen herhangi bir kişinin eşi

9. Oğul, kızı, üvey çocuk, üvey çocuk, evlat edinilen çocuk

veya bunlardan herhangi birinin torunu

10. İlk kuzen

Risk # 4: 529'unuzun parası, üniversite için değil, kritik - ancak niteliksiz - masrafa yönlendirilmelidir.

Katkınız geri kabul edilemez değildir. Hesabın sahibi olarak parayı eğitimle ilgili olmayan bir şey için 529 tasarruf fonu ile değiştirmeniz gerekiyorsa bunu yapabilirsiniz. Bazı cezalar vardır: Vergi ödeneğini kaybedeceksiniz ve katkılara ve kazançlara% 10 federal bir cezaya göre devlet vergisi kesintilerini geri ödemelisiniz. Aynı şekilde, müdürü geri alabilirsiniz: Hâlâ sana aittir. Mali cezanın yerine getirilmesi sizi 529 kural kitabının sınırlamaları içinde yaşamanız için iyi bir psikolojik engel oluşturur, ancak bazen önceliklerin değişmesi gerekir.

Strateji: Üniversite fonları için bir başka koruma katmanı, normal bir masrafın üç ila altı ayını karşılayacak kadar hesaplanan yeterli bir acil fonun kolayca erişilebilir olmasıdır. Bunu 529 planınızı ihlal etmeden önce kullanın.

Risk # 5: Seçtiğiniz devlet 529 fonu zayıf bir performans sergiliyor.

529'un yatırım fonlarındaki çok çeşitlilik gösteren holdingler, kötü pazarlara karşı bir miktar koruma sağlar - geçmiş performans, hangi yatırımları seçeceğiniz konusunda size yol gösterebilir - ancak kazançlarınız üzerindeki en fazla kontrol, 529 planınızdaki ücretleri incelemekten gelir.

Marka isletmecilerinin daha büyük yönetim ücretleri ve genel masraf masrafları, yatırım getiri oranınızın üzerinde tam bir puan, hatta biraz daha fazla maliyete neden olabilir. Paranız işe başlamadan önce birçoğu ön taraftan tahsil edilir. Küçük bir ses olabilir - çeyrek-burun, yarım nokta var - ama zaman geçtikçe atılımları ciddi para kazanıyor.

Strateji: Hem direkt satılan fonlar hem de özel fonlar için karşılaştırma dükkanı. Sadece devletler ön ödemeli öğretim planları sunmakla birlikte, özel finansal firmalar ve hatta üniversite konsorsiyumları 529 tasarruf planı nitelikli sunmaktadır. Ev devletinizin 529 tasarruf seçeneklerini kullanmak zorunda değilsiniz. Aslında, Virginia, yani nüfusun 12., ancak coğrafi olarak 35. sırada MSN Money'in ne var. com "yaklaşık 30 milyar dolarlık varlıklarıyla ülkenin en büyük planını yaptı. "Bu plan, Virginia'nın CollegeAmerica 529 Tasarruf Planı, sadece finansal danışmanlar aracılığıyla satın alınabilir ve Morningstar'ın son derecelendirmelerinde en üst sırada yer alıyor.

Kâr amacı gütmeyen bir kuruluş tarafından ödenen bir komisyon yerine, sizin tarafınızdan ödenen bir ücret karşılığında çalışan bağımsız bir finansal planlayıcı, sizin için en düşük ücretli, doğrudan satılmış fonları değerlendirebilir ve son tarihleri ​​ve kesintileri en üst seviyede tutabilir.Zihinsel olarak, ücreti gerekli masraf olarak telafi edebilirsiniz ve muhtemelen uzun vadede gerçek nakit tasarruflarını göreceksiniz. Üst düzey planlar hakkında daha fazla bilgi için bkz. 529 Planı Yöneten En İyi Şirketler .

Bu da sizi son risk kategorisine, yani siz … getiriyor.

Risk # 6: Para tasarrufu konusunda iyi değilsiniz.

Bugün tanımlanmış 401 (k) dünyada, çocuklarınızın eğitim borcunuzu sakat bırakmadan mezun olma şansınız, kendi rahat emeklilik planınız ve muhtemelen uzun vadeli öz saygı ve aile uyumunuz için potansiyel bir risk oluşturursunuz Paradan tasarruf sağlamazsanız. Süreci biraz daha lezzetli hale getirecek yeni bir strateji var, özellikle de bir bankada park yedek dolarından daha piyango bileti satın almak daha muhtemel iseniz.

AD:

Yeni tasarruf aracı: ödüle bağlı tasarruf hesapları. Minimum depozito, rastgele seçilmiş kazananların nakit ödülünü kazandıran piyango ya da çekilişlerde nitelikli bir bilet olarak ikiye katlanır, genellikle küçük uzun ödüller listesinden ve kısa bir listeden (belki ayda sadece bir ayda bir) gösterişli, büyük numaralı ödüller. New York Times'a göre, artan sayıda devlette (bu yazı itibariyle en az beş) kredi birlikleri bu hesapları oluşturuyor ve federal mevzuat yürürlüğe giriyor.

AD:

Mevduatınız tasarruf hesabında kalır, ancak ödülden ekstra para ile uzaklaşabilirsiniz. Oldukça tuhaf bir çift: Kumar heyecanı, oyalanmanın sedasyon zevkini destekliyor.

Heritage Foundation tarafından 2013'te yapılan araştırmalara göre, think-tank, bu gelişmeyi "düşük ve orta gelirli ailelerde Amerikalılar arasında bir tasarruf alışkanlığı oluşturmak için potansiyel olarak önemli bir yaklaşım" olarak etiketlemeye itti. "W. K. Kellogg, The Ford Vakfı ve Walmart Vakfı gibi başlıca özel finansörler, Pittsburgh'daki Grable Vakfı ve Benter Vakfı gibi daha küçük hayırseverlik gibi bu projelere para yatırıyorlar.

AD:

Bir kazana bağlı tasarruf grubu olan Save to Win'e 62 katılımlı kredi birliği mevcut ve tekliflerini, daha önce yaratılamayan kararsız olanları cezbetmek ve ödüllendirmek için en iyi sihirli formülleri bulmak için honlıyor. PBS NewsHour, "kaybedemeyeceğiniz bir piyango" diyor. "

Bu doğru, ancak bir ödül kazanmazsanız planınızda kalan tasarruflarınız konvansiyonel 529 planın kazanç artışı biriktirmiyor. Çözüm: Onları orada bırakmayın.

Strateji: Bir yıldan sonra veya belirli bir ödül bağlantılı hesap belirleyen herhangi bir zaman dilimi - seçtiğiniz yararlanıcı için nitelikli bir 529 planına yatırılır. Üniversite tasarruf fonu başlatıldı. Bundan sonra, doğrudan yeni 529'unuza ilave depozito yapmaya başlayabilir veya periyodik artışlarla ödül bağlantılı tasarruf hesabınız aracılığıyla onları huni haline getirebilirsiniz.

Sonuç

Vergi avantajlı 529 tasarruf ve ön ödemeli eğitim fonları tuzaklara düşerken, uyarı planı sahibi akıllı stratejiler ve bilinçli seçimlerle riskleri dengeleyebilir.Neredeyse herkese uyacak vergi seçeneği vardır.