Kredi kartı borcuyla ilgili akıllı olmak, ortalama yatırım bankasına% 18 garantili yardımcı olabilir. Ortalama hanehalkını yılda yaklaşık 1. 500 dolardan kurtarabilecek bilinçli bir karar. Peki bu tasarrufları nasıl bankaya yatırırsınız? Borçla mücadele etmeniz ve tasarruf etmeniz konusunda finansal uzmanlardan ipuçları için okuyun.

Borç Dilemlemesi

Kredi kartlarınızdan 5 bin dolar borcunuz olduğunu ve% 18 faiz ödüyoruz diyelim. Kesinlikle bir gelir akışı isteyen kredi kartı şirketleri, ayda 150 dolarlık bir minimum ödeme yapmanızı isteyebilir. Ancak sadece minimum bir ödeme yapmak yıllarca borçlanma ile sonuçlanır.

Önümüzdeki birkaç yıl için her ay yeni bir alışveriş yapmayacağınızı ve sabit bir 150 $ ödediğinizi varsayarsak, 5.000 ABD doları borcunu ödemek ne kadar sürer? Üç yıl 11 ay. Ayrıca, yaklaşık 2,000 ABD doları faiz ödemeyi de bırakacaksınız. Kredi için ödemek için çok para var.

Ortalama Hanehalkı Kredi Kartı Borcu

Kredi kartlarına güvenerek, bazı insanlar yıllardır on binlerce dolar atıyor.

NerdWallet için yapılan bir Harris Anketine göre, 2015 yılı itibariyle, ortalama bir Amerikalı evin taşıdığı ortalama kredi kartı borcu miktarı 5 dolar 746.92 dolardı. Ancak bu rakam, borç taşımayan birçok insanı kapsıyor. Borçları olan hanelerin ortalamaları: 15 bin 354 dolar. 74. Milyonlarca kart sahibi, danışmanların tehlikeli tutarlarda kart borcu dediği şeyleri taşıyor.

Müşterileri büyük gelirli profesyonel olma eğiliminde olan New York'ta sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Lewis J. Altfest, "finansal planlamacılara göre borç genellikle risk oluşturuyor" Çok sıklıkla [finansal planlamacılar] Altfest şunları yazıyor: "Borçların bir ev satın almak gibi yatırım kalemleriyle sınırlı olmasını tavsiye ediyoruz. Bunun nedeni, kredi kartının borcunun, diğer bazı borç türlerinden farklı olarak vergiden düşülebilir nitelikte olmamasıdır.

Örneğin, genellikle bir kâr için yeniden satılabilen bir varlık olan bir ev satın alınmasında katlanılan kredi genellikle bir vergi indirimi olarak kullanılabilir. Hükümet, aslında, bir varlığın satın alımının altına girmeye yardımcı oluyor. Öte yandan, bir araba satın almak ya da kredi kartı borcunu çalıştırmak için borç almış olan faiz genellikle düşülebilir değildir. (Bununla ilgili daha fazla bilgi için İpotek Faiz Vergisi İndirimini Hesapla okuyun.)

Kredi kartı faizleri diğer borçlara kıyasla çok pahalıdur. Bunun nedeni, kartın faiz oranı, ortalama olarak, konut kredisi veya ipotek olarak nominal faiz oranının yaklaşık iki katıdır. (Daha fazla bilgi için Kredi Kartı Faizini Anlatma .

Borçtan Tasarruflara?

Birçok insanın taşıdığı kredi kartı borcu da önemli ölçüde tasarruf imkânı sunmaktadır. Elden çıkartılan kredi kartı borcu, lüksden yatırıma kadar her şeye ayrılabilir para serbestleştirebilir.Danışmanlar ayrıca garantili bir yatırım fırsatı olduğunu söylüyorlar. % 18 veya daha iyi kazanmanın kolay bir yolu, mümkün olan en kısa sürede kredi kartı borçlarından kurtulmaktır.

Kredi Kartı Borusuna Nasıl Saldırılacaktır?

"Dört kredi kartı borcunuz olduğunu varsayalım Tavsiye ettiğim ilk şey, tüm borçlarınızı kategorilere ayırmaktır" dedi Bayshore, New York'taki Certified Financial Planner® Charles Hughes York. (Bu konuda daha fazla bilgi için, Kredi Kartlarınızı Kontrol Edin .)

"Tüm kartlarda dört eşit ödeme yapmak yerine, kartın en yüksek faiz oranına sahip en büyük ödemeyi yapmayı düşünün ." Hughes ayrıca, borcunuzu azalttığınızda para tükenmesini önlemek için nakit rezerv tutmanız gerektiğini söyledi. Aksi takdirde, bir kredi kartı borcunu indirdikten sonra hızlı bir şekilde kırmızıya dönüşebilirdiniz. (Bu rezervin nasıl oluşturulacağını öğrenmek için Kendinizi Bir Acil Durum Fonu olarak anlayın.)

Hedefe hedefler koyun, Hughes diyor. Borcu mümkün olan en kısa sürede gidermek için gerçekçi bir plan yapın. "Ayrıca, paranızın nereye gittiğini gösteren bir liste yapın" diye ekliyor. Hughes'un "nakit akışı analizi" dediği şeyleri yaparken, gereksiz harcamalar sıklıkla tespit edilebilir.

Ayrıca mevcut borçları dolduracak yeni borçlardan kaçının. Kartları bir süre uzak tutun ve günlük satın alımları nakit olarak ödemeyi deneyin. (Bu bütçeyi yapmakla ilgili daha fazla bilgi için, Bütçeleme Güzellik başlıklı bölümü okuyun.)

Borç azaldıkça ve bir kişi hedeflere ulaşmaya başlarken "bir kişi gittikçe artan miktarda borcun ortadan kaldırılması konusunda hevesli hale gelecektir" dedi. Aynı tekniklerin tasarruf yaratmak için kullanılabileceğini de sözlerine ekledi, ancak kredi kartı borcunun öncelikle ortadan kaldırılması gerektiğini söyledi.

Kartların Sizin İçin Çalışması

Kartlarla ilgilenme alışkanlığından kurtulduktan sonra, sizin için kartlar hazırlamanın bir yolu var. Bununla birlikte, kredi kartı şirketleri, çoğu kişinin bu tekniği kullanmayacağını düşünüyor.

Çoğu kart "tüketiciye, satın alındığı tarihten faturalandırma tarihine kadar faizsiz bir kredi sağlıyor" diye yazıyor. Kredi kartı endüstri analistleri David Evans ve Richard L. Schmalensee. Bu, kart şirketinin size faizsiz bir kredi sağladığı anlamına geliyor. Bununla birlikte, muhtemelen kredi erişiminde en pahalı yöntem olan bir kredi kartında nakit avans aldığınızda, bu ödemesiz dönemin geçerli olmadığını unutmayın.

Hayatta kalabilmek için mümkün olduğunca çok iş bulma konusunda baskı altında olan kart şirketleri, her ay bakiyeleri ödeyen aday kart sahiplerine "işaret ediyor. "

Öyleyse şirketler neden onlara ücretsiz kredi öneriyor?

Çünkü birçok müşterinin "revolverlar" olacağını biliyorlar. "Başka bir deyişle, çoğu insan kredi kartı şirketlerinin para kazanmasının ana şekli olan aydan güne bir çeşit kredi bakiyesi götürecek. Kart şirketleri ayrıca, mümkün olduğunca çok revolver almaya çalışıyorlar ve tabii ki bazı transaktörlerin de revolver olacağını umuyorlar.

Genellikle, işlem yapan kişiler daha fazla gelir elde edenlerdendir. Örneğin, yüksek net değerli müşterilerle çalışan Altfest, müşterilere krediyi nasıl güvenli bir şekilde kullanabileceği konusunda danışmanlık yapmak için çok fazla zaman harcadığını söylüyor.

"Bazen insanlar çok derinleşirler, haftanın üç ya da dört katı porsiyonlarda pahalı restoranlarda yemek yiyorlar ve kartların kullanımıyla ilgili bazı sınırlamalar getirmeye çalışıyorum" dedi. Bu durumda, müşterilere lüks masrafları azaltmalarını öneriyor.

Ne zaman bir sorunun olduğunu nasıl biliyorsunuz?

Yeminli Mali Müşavir ve Konsolide Kredi Danışmanlık Hizmetleri kurucusu Howard S. Dvorkin, mali müşavirlerin genel olarak ortalama kişinin kredi kartı ve diğer ödemelerde net eve nakliyesinin% 10'undan fazlasını ödememesi gerektiğini belirttiğini belirtti. tüketici borcu.

"Aynı finansal uzmanlar aynı zamanda sahip olduğunuz borcunuzun ne kadar çok olduğunu size tavsiyede bulunurken, hepsini 12 ila 18 ay içinde geri ödeyebilmelisiniz" diyor. Kredi Hell: Borçtan Nasıl Kazanılacaklar kitabında. "

Kredi kartı ilgi alanlarında yılda 1, 500 dolar tasarruf etmek pek fazla gibi gözükmeyebilir ve muhtemelen kısa vadede değildir. Ancak uzun vadede çok büyük; 30 yılı aşkın bir sürede faiz tasarrufunda 45.000 dolara kadar katkıda bulunuyor.

Diyelim ki $ 1, 500'ün aylık 100 doları (yılda $ 1, 200) aldı ve yılda ortalama% 9'luk bir getiri elde eden bir yatırım fonu içine yatırım yaptınız.

30 yılın sonunda, vergi öncesi yaklaşık 184,000 dolarınız olurdu. Kredinizi daha akıllıca kullanmaya başladınız ve bunun yerine para yatırdığınız için 184.000 dolardı. Örneğimizde, 30 yılı aşan kredi kartı faizinin 45.000 ABD Doları ile yatırımın kazanılan tutarı arasındaki fark önemli olabilir.

Bottom Line

Çoğu birey için, 30 yılda 45.000 doları tasarruf etmek büyük fark yaratabilir. Paranın verimli kullanımı için fırsatları düşünün! Kredi kartı borcuna sahip olanlar için, tasarruf ve yatırımları artırmak için bu zamanı harcamak için en iyi şans olabilir. Kredi kartı borcuyla ilgili akıllı olmak, uzun vadede serveti artırmanın bir yoludur.

Bu oldukça bir yatırım!

Kredi kartının borcunu nasıl ödeyebileceğiniz hakkında daha fazla bilgi edinmek isterseniz, Investopedia'nin Ask a Advisor, kullanıcılarımızdan birinin sorularını yanıtlayarak konuyla ilgilenmesini ister.