Eğer ABD işçilerinin% 80'i (500 artı çalışanı olan şirketlerin% 89'u gibi) iseniz, 401 (k) gibi tanımlanmış bir katkı planına sahip olursunuz. Her plan benzersiz olduğu için, planın ayrıntılarını ve seçeneklerinizi öğrenmek önemlidir. İşte size şirketinizin 401 (k) planı hakkında sormanız gereken beş soru var.

1. Şirket, benim katkılarımı eşleştirir mi?

Bu, belki de sormanız gereken en önemli sorudur çünkü bir şirket eşleşmesi, emeklilik hesabınızın değerini önemli ölçüde artırabilir. İşverenlerin, katkılarınızın bir yüzdesini eşleştirmesi sık görülür. Diyelim ki, yılda 50.000 ABD doları kazanacağınızı ve maaşınızın% 5'ine katkıda bulunduğunuzu ($ 2, 500) varsayalım. Şirketiniz katkılarınızın% 50'siyle eşleşir ve hesabınıza 1, 250 dolar eklenir. İşveren katkısı planla sınırlandırılabilir (örneğin plan, maaşınızın% 50'sinden% 4'üne kadar değişebilir) veya IRS tarafından belirlenen yıllık katkı limitinizle sınırlı olabilir.

Şirketiniz uyuşuyorsa, en azından eşleşmeye istekli oldukları maksimum katkıda bulunmaya çalışın. Ancak, o miktarı aşmak istemeyebilirsiniz. Md'nin Bethesda'daki Capital Management başkanı Michael Zhuang, "Birçok küçük şirket 401 (k) yüksek maliyetli planlara sahipler" diyor ve ekliyor: "Bu durumda plandan daha fazla katkıda bulunmak aslında buna değmez çünkü tasarruf ne olursa olsun gizli ücretler ve daha sonra bazılarında ödeyeceğiniz vergi miktarlarında. “

2. Yatırım Seçeneklerim Nelerdir?

Planlar genellikle yatırım fonu, hisse senedi (şirketinizin stoklarını içerebilir), tahviller ve garantili yatırım sözleşmeleri (GIC'ler) gibi çeşitli yatırımlardan seçim yapmanıza izin verir. İşvereniniz tarafından sunulan yatırım seçeneklerinden hoşlanmıyorsanız, planınızın bir yüzdesini başka bir emeklilik hesabına aktarabilirsiniz. Bu kısmi rollover olarak bilinir.

"401k'inizin kendinden yönlü olup tam aracılık opsiyonuna sahip olup olmadığını sorun. 401 (k) planlarının çoğu yok, ancak bazıları bunu yapıyor. Bu, bireysel hisse senedi, tahvil, yatırım fonları, ETF'ler vs. yapabileceğiniz bir aracılık hesabına sahip olmanızı sağlar ve sizi her zamanki 10-12 yatırım fonu ile sınırlamaz. Texas, Dallas'ta Revere Asset Management, Inc.'in başkanı ve baş yatırım görevlisi olan CFA® Dan Stewart "Demek ki bu normal değil, şirketin büyük olması durumunda tam aracılık oranının o kadar iyi" diyor.

Birçok kişi daha genç olduklarında daha fazla agresif yatırım yapar (ve kayıplardan kurtulabilir), daha sonra emeklilik yaklaşırken daha muhafazakar yatırımlar yapar. Bu, zaman içinde tahsisatlarınızı muhtemelen değiştireceğiniz anlamına gelir. Çoğu plan, istediğiniz zaman değişiklik yapmanıza izin verir; Ancak, bazıları ayda sadece bir kez veya çeyrekte değişiklikleri sınırlar.

3. Hangi Yatırım Seçeneği En Düşük Gider Oranı Var?

Yatırım fonları ve Borsa Yatırım Fonu (ETF) de dahil olmak üzere bir çok yatırım, hissedarlar için fonun yıllık yıllık işletme giderlerini karşılamak üzere bir harcama oranı önermektedir. (Bakınız Yatırım Fonu veya ETF: Sizin İçin Hanginiz? ) Bir fonun ortalama net varlıklarının bir yüzdesi olarak ifade edilen harcama oranı, idari, uyum, dağıtım, yönetim, pazarlama, hissedar hizmetleri ve kayıt defteri ücretlerini içerir , ve diğer işletme maliyetleri. Gider oranı doğrudan hissedar kazançlarını azaltır, böylece yatırımınızın değerini düşürür. En yüksek kazanç ile bir yatırımın otomatik olarak en iyi seçim olduğunu varsaymayın. Daha düşük bir harcama oranına sahip, geri dönen daha düşük bir yatırım, uzun vadede daha fazla para kazandırabilir.

4. Ne zaman ödenecek miyim?

401 (k) 'nızın sağladığı bölüm, işinizden ayrılsanız bile tutmanız gereken bölümdür. Katkıda bulunduğunuz paralar daima% 100 oranında alınır. Bununla birlikte, şirketiniz tarafından yapılan katkılar, bir haklanma yükümlülüğüne tabidir. Hak sahipliği programlarının iki türü vardır: dereceli ve uçurum. Dereceli haklarla, fonlar zamanla elindedir. Örneğin, ilk yılınızı kazandıktan sonra% 25, ​​sonraki yıla% 50 oranında sahip olabilirsiniz ve tam olarak kazanılıncaya kadar bu kadar ileri alabilirsiniz. Uçurum hakkına sahip olmakla birlikte, işveren katkısı, işinizde belirli bir süre (iki yıl sonra gibi) geçene kadar% 0 oranında hak kazanmış ve bu noktada% 100 tahsis edilmiş olacaktır. Her iki durumda da, tamamen tahsis edildikten sonra, plandaki tüm paralar (katkılarınız ve işvereniniz) sizindir ve işleri değiştirirseniz veya emekli olursanız, yanınızda götürebilirsiniz.

5. Ne Zaman Para Çekebilirim?

Genel olarak, 59½ yaşından önce bir para çekme işlemi yaparsanız, dağıtıma% 10 ceza vergisi ödersiniz. Zor durumda olduğunuz durumlarda cezayı ödemek zorunda kalmazsınız. Bu zorluk muafiyetleri aşağıdakileri içerebilir:

• Özürlülüğe maruz kalma
• Ölüm ve dağıtım bir yararlanıcıya yapılır
• Belli tıbbi harcamalar
• İlk ev satın alma
• Üniversite için ödeme yapılması (sizin için eşinizin ödenmesi) ya da çocuklarınız)
• Vazgeçme veya tahliye önleme
• Gömme veya cenaze masrafları
• Bazı ev onarımları

70½ döndüğünüzde, tüm 401 (k) slarınızdan gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) yapmanız gerekir . (401 (k) şirketinizden birine sahip olduğunuz şirket için halen çalışıyorsanız, yalnızca bu şirketten bir RMD almak zorunda kalmazsınız.) Genel olarak, 1 Nisan'a kadar para çekmeye başlamalısınız. yılın ardından 70½ döndüğünüzde. Yaşınız (ve ömrünüz) ve hesap değeri gerekli minimum dağılımı belirler.

Bottom Line

401 (k) planı seçmek ezici görünebilir. Sonuç olarak, bu işveren sponsorluğundaki emeklilik planlarına katılmaya uygun birçok işçi kaydolmayı ertelemekte veya kaçınılmaktadır. Bu beş soruyu anlamak, planın ayrıntılarını ve seçeneklerinizi netleştirmeye yardımcı olacaktır.

Elde ettiğiniz materyaller net değilse, şirketinizin 401 (k) planı ile ilgili sorularınızı yanıtlamak için insan kaynakları ya da koordinatörünüzden isteyin."İnternet araçları ve uygulamaları, eğitim, tavsiye ve daha pek çok şey gibi katılımcıları desteklemek için hangi kaynaklar mevcuttur," diyor Marguerita Cheng, CFP®, Rockville, Maryland, Blue Ocean Global Wealth'in CEO'su > Zaten kaydolduysanız, yatırım seçeneklerinizi takip ettiğinizden emin olun ve gerektiğinde yeniden ayırın.