Kredi puanı, kredi kullanımınızı uzun vadeli olarak gösterir. Geç ödemeler veya borcun ödenmemesi gibi pek çok kredi sorunu yedi yıl sonra kaldırılmalıdır, ancak bazı iflas türleri 10 yıl boyunca kredi raporunuzda kalır. Öğrenci kredileri daha uzun süre orada olabilir; Bazıları tamamen ödenene veya affedilene kadar devam edebilir.

Bir sorunun giderilmesi için gereken süre, kredi puanınızı olumsuz etkileyen faktörlere bağlıdır. Örneğin, başkasının sahip olduğu kredi bilgilerinin puanınızı zedeliyorsa, o bilginin kaldırılması, hatayı düzelttikten sonra hemen hemen onarılmaya neden olabilir. Ancak hızlı bir çözüm beklememelisiniz; kredi puanını düzeltmek isteyen çoğu insan için bu kadar basit değil. Puanınızı yükseltmek için beş adım var.

1. Gerçekleri Öğrenin

Kredi puanınızı düzeltmeye çalışırken ilk adımınız gerçekleri elde etmenizi gerektirir. Üç kredi bürosundan ücretsiz kredi raporu isteyerek bunu yapabilirsiniz: Experian, TransUnion ve Equifax. Her bürodan yılda bir kez, AnnualCreditReport'ta sipariş verebileceğiniz bir ücretsiz raporla sınırlıdır. com. Ancak bunları yıl boyunca sipariş etmek iyi bir fikirdir. Hemen ve sonra bir dört ayda bir ve üçüncüsü sekiz ayda bir sipariş vermek, her dört ayda bir ücretsiz olarak bir rapor sipariş etmenizi sağlayacaktır.

Raporlarınızı ilk defa görüyorsanız, yukarıdaki bağlantıyı kullanarak Experian'dan ücretsiz bir tane sipariş edin ve daha sonra CreditKarma'ya kaydolarak TransUnion ve Equifax raporlarınızı ücretsiz olarak alın. com. Bu sitedeki üyelik ücretsiz ve raporlar da ücretsiz; herhangi bir aylık ücret yoktur (bkz. Kredi Karma Neden Bedava Ve Nasıl Para Kazanır ). Kesin olduklarından emin olmak için kesinlikle üç rapora olabildiğince çabuk bakmak istersiniz. (Bir kredi raporunun neyi size göstereceğini bulmak için Tüketici Kredisi Raporunda Neler Var? 'ı okuyun)

3'ten büyük ->

2. Anlaşmazlık Hataları

Raporunuzda, geç kalmadığınız geç saatlerde geç kalınan ödemeler veya sizin değil, sizin gibi olan bir kredi kartı gibi hatalar bulabilirsiniz. Bunun gibi hatalar kredi puanınızı düşürür. Sorunları belirlemenize yardımcı olacak bakmak için dikkat edilmesi gereken önemli nokta vardır: •

• Kişisel bilgiler - Bildirilen adların ve adreslerin kişisel geçmişinizle eşleştiğinden emin olun. Bazen aynı veya benzer isimlere sahip kişilerin kredi raporları yanlış bir şekilde birleştirilir; kötü kredi derecesine sahip birinin raporuna bağlamak puanınızı düşürebilir. Bir hatayı düzeltmek için neyin yanlış olduğunu belgelemeniz ve kredi bürolarına bir mektub göndermeniz gerekir. Tüm olumsuz bilgiler sizden başka birine aitse ancak bunun biraz zaman alabileceğini ispatlamak hızlı bir düzeltme olabilir.

• Hesap Bilgisi - Listelenen tüm hesapları dikkatlice kontrol edin ve bunların aslında açtığınız hesaplar olduklarından emin olun.Adınıza açmadığınız bir hesap bulursanız, kredi büroları ile iletişime geçin, sahtekarlığı açıklayın ve hesabınıza dolandırıcılık uyarısı koymasını isteyin. Daha sonra hesapla ilgili daha fazla bilgi edinmek için kart veren şirkete başvurun. Raporunuzda olması, birisinin bu hesabı açarken Sosyal Güvenlik numaranızı kullanmış olması anlamına gelmektedir. Ayrıca, her bir hesap için bilanço bilgilerinin ve ödeme geçmişinin doğru olduğundan emin olun. Herhangi bir bilgi yanlışsa, doğru bilginin kanıtına ihtiyaç duyacaksınız ve yanlış bilgilerin düzeltildiğini istemek için kredi bürosuyla bir anlaşmazlık başlatmanız gerekecektir. Bununla ilgili daha detaylı tavsiye için bkz. Kredi Raporunuzdaki Hataları Nasıl Anlaşmaz .

• Koleksiyonlar - Kredi raporunuzda koleksiyonlar varsa, ödenmemiş faturaların birden fazla rapor edilmediğinden emin olmak için kontrol edin. Tahsilat hesapları satın alınır ve satılır, bu nedenle aynı bilgi, birden fazla ajans tarafından raporlanabilir, bu da kredi geçmişinizin durumundan daha kötü görünmesini sağlar. Borçun birden fazla kez kanıtlandığını ispatlamak için bilgileri tartışın ve dokümantasyon gönderin.

• Kamu Kayıtları - Kamu kayıtlarından gelen olumsuz bilgiler, iflasları, medeni yargıları veya hacizleri içerebilir. İflasın raporunda yedi ila 10 yıl olabilir, ancak tüm diğer kamu kayıtları yedi yıl sonra kaldırılmalıdır. Raporunuzdaki kamunun kaydı izin verilenden büyükse, borcun çok eskidir ve artık raporda bulunmaması gerektiğini belgelemek üzere kredi bürosu ile bilgi tartışın ve belgeler gönderin.

3. Borçlularla Pazarlık

Geçmiş hesabınız varsa ve borcunuzu ödeyebilecek nakit paraya sahipseniz, kredi raporundaki bilgileri kaldıracak olursa, bakiyenin tamamını ödemeyi teklif ederek alacakveriyle görüşmeyi deneyin. Değilse, şirketin borcunu "kabul edildiği gibi ödedi" hale getirmeye çalışın. "Olumsuz bilgileri tamamen raporunuzdan çıkarmak en iyisidir, ancak bir alacaklı bunu yapmak istemeyebilir. Ödemeyi yapmadan önce herhangi bir anlaşma imzaladığınızdan emin olun.

Hesabınız birkaç ay ödemesiz ise, ancak sorunun bir sıkıntıya bağlı olduğunu ispatlayabiliyorsanız, alacaklıdan "iyi niyetle ilgili düzeltme" yapmasını isteyebilirsiniz. "Eğer yaralandıysanız ve hastanede veya birkaç aylık rehabilitasyonda, örneğin, faturayı ödemek için paranız olmasaydı (veya fiziksel açıdan sağlıklı değilse). Müteahhitinize yazın, sıkıntıyı açıklayın ve delil sunun. Şirket, kredi raporunuzdaki geç ödeme geçmişini silmek için iyi niyet ayarlaması yapmayı düşünürse sorun. Bu düzenlemeyi başarmak için ödemelerinizin güncel olmasına ihtiyaç var.

4. Limitlerinizi Kontrol Edin

Kredi limitlerinizin doğru bir şekilde yansıttığından emin olmak için kredi raporlarınızı kontrol edin. Ardından, bir kredi sütunundaki tüm kredi limitlerini ve başka bir borcun tamamı eklenir. Örneğin, toplam kredi limitiniz 10, 000, toplam borcunuz 4, 000 olabilir, bu da mevcut kredi limitlerinin% 40'ını (4, 000/10, 000 $) kullandığınız anlamına gelir.

"En iyi kredi oranını borç veya kredi oranını% 30 veya daha düşük tutmak - daha iyi ola- cak düşük" diyor Anthony Sprauve, kredi puan şirketlerinden FICO'nun halkla ilişkiler eski direktörü.

Ödemelerinizi, deygenizin gönderilmesinden hemen önce, ödemeniz bitmeden beklemek yerine yaparak, kredi kullanımınızın olandan daha iyi olmasını sağlayabilirsiniz. Çoğu kredi kartı şirketi, bir açıklama gönderdikleri anda bakiyenizi bildirir ve kredi bürolarına bildirilen bakiye, bildirim bakiyesidir. Örneğin, açıklama ayın on beşinci günü, eldeki paranız olduğu sürece biterse, fatura ödemenizi erken yapın, böylece bildiri gönderilmeden önce ulaşacaktır - ayın onüçünü diyelim . Bu şekilde beyannamede ve kredi bürolarında bildirilen olağanüstü kredi bakiyeniz düşecektir.

Faturalarınızı zamanında, tam olarak, her ay öderseniz bile, kredi bürosu yalnızca beyan dengesini görecek ve sizden daha fazla borç taşıdığınıza benziyor.

5. Düşük Bakiyelerini Kaldırın

Kredi puanınızı etkileyen bir faktör, açık bakiyeli kredi kartınızın sayısıdır. Bir sürü küçük bakiye olması puanınızı düşürür. Örneğin, her ayı değiştirdiğiniz VISA, MasterCard ve American Express kartlarınız varsa, örneğin düşük bakiyelerin olduğu üç kart ile - belki de 100 $ 'ın altına girebilirsiniz.

"Kredi puanı artırmak için çözüm, üzerinde küçük bakiyelerin olduğu tüm kredi kartlarını toplayıp ödemenizi sağlamak" diye belirtiyor Credit Sesame John Ulzheimer ve eski kredi uzmanı FICO ve Equifax. Ardından, onları nasıl kullandığınızı pekiştirin.

The Bottom Line

Kredi puanınızı kendiniz ücretsiz olarak düzeltebilirsiniz. Biraz ayak izi gerektirir ve muhtemelen kredi kartlarınızı nasıl kullandığınızı yeniden düşünmekle birlikte, daha yüksek kredi skoru daha iyi faiz teklifleri almanıza ve kredi maliyetinizi düşürmenize yardımcı olacaktır. Hem kredinizi hem de borcunuzu yönetmeyle ilgili bir eğitim için bkz. Kredi ve Borç Yönetimi .