Şimdiye dek bir şirket yardım toplantısına girmekten kaçınmış olsanız bile, muhtemelen en azından 401 (k) kavramını biliyorsunuz demektir. Yatırımları en yakından tanıyan işçiler bile bu terimi dinlediler ve 401 (k) 'nın emeklilik yıllarında sizinle ilgilenmesi gereken bir tasarruf aracı olduğunu genel bir anlayışa sahipler.

Daha resmi olarak, 401 (k), tanımlı bir katkı planıdır; bu, ödemelerin sabit ve keyfi olmadığı anlamına gelir. Maaş bilirkişi başına $ x koyarsanız, işvereniniz bu tutarın bir kısmıyla eşleşebilir (bkz. İyi 401 (k) Eşi nedir? ) ve yıllar sonra tadını çıkarıyorsunuz Yemek için yalvarmak yerine bir derece mali bağımsızlık. (Bu arada, işverenle izin verilen azami eşleşmeyi kabul etmeniz gerektiğini tekrarlamanızı garanti ederiz. Aksi takdirde, serbest parayı reddediyorsunuz.)

Gizli Ücretler

Maalesef, yatırımcı naiveté, milyonlarca insan 401 (k) sağlayıcı - ne kadar para harcadığınız malların sepetlerini tasarlayan yatırım fonu şirketi - Para gidiyor - yatırım yapmanız için verdiğiniz parayı harcıyor. Onların hizmetleri ücretsiz değil; 401 (k) şirketiniz her ay bir ücret tahsil ediyor. Bu ücretlerin birikimli boyutu, nihai getirilerinizi şekillendirebilir. Soru ne kadar?

ABD Çalışma Bakanlığı'nın 2012 tarihli bir görev sürümü sayesinde, 401 (k) sağlayıcınızın artık tüm ücretlerini her yıl gönderdiği prospektüs beyanında ifşa etmesi gerekiyor. Dolayısıyla ücretlerin artık bulunması zor ve onlara dikkat etmesi gerekiyor.

Ücretlerin Adlandırılması

Bu ücretlerin en sıkı yerleştiği bir ad veya herhangi bir oranda bir dizi harf ve rakam vardır: 12b-1 ücretleri, ilgili ücretin ilgili bölümünün adını almıştır. Bu yatırımların günümüze kadar yaygınlaştırılması ve demokratikleştirilmesinden on yıllar önce çıkarılan 1940 Yatırım Şirketi Yasası. Genellikle "pazarlama ücretleri" kapsamında açılmış olan, belirli 401 (k) planlarını işverene satan aracılar için 12b-1 ücret gösterilir. Yasanın bu varlıkların% 1'i tarafından sınırlandırılan bu ücretler bir komisyon oluşturur; bu da bir masraf demektir (fonun olası kazançlarından yapılan bir yatırımdan farklı olarak).

12b-1 ücretlerinin yatırım yönetiminden ayrı olduğunu unutmayın ücreti, 401 (k) şirketin kendisi için kesilen kesintilerdir. Örneğin, Fidelity Investments, Amerika'nın en büyük 401 (k) sağlayıcısıdır. Bir Fidelity portföy hesabı için tipik bir danışmanlık ücreti,% 1,7'den başlar ve ne kadar koyduğunuza bağlı olarak oradan azalarak azalır. Dolayısıyla, en azından bazı ücretlerden kaçınmanın kesin bir yoludur: büyük bir dengeye sahip olmak .

Ücret Türleri

Temel olarak dört ana ücret kategorisi vardır.Bu noktayı açıklamak için, 401 (k)

sağlayıcıdan ( ) değil, planları yöneten ve kayıt tutan bir üçüncü taraf firmanın örnek bir hesap özetini burada bulabilirsiniz. Şirketiniz bu üçüncü taraf firma ile iş yaparsa, üçer aylık ekstrelerinizde şu tabloyu (veya orantılı bir eşdeğeri) görürsünüz: Masraflar

İdari
25. 00	Yatırım
4. 35	Öğe
2. 31	Denetim
13. 25	TOPLAM
44. 91	3207 doların katkısı. 70. Merakla, bu% 1.% 4, bu da giderlere orana uyarlanmış gibi görünmesini sağlar.

Katkılarınızın sadece% 98,6'sının belirlenen yatırımlara girmesi mantıklı mı? Bu retorik bir soru değil.
Matematik Yapın

"Gizli ücretler" ile ilgili şikayetlere rağmen, ücretler, İşçi Dairesi kuralının sayesinde, haklı olarak ifşa edildiği kadar "gizli" değildir. Ve kaçınılmaz olan matematiksel gerçek, gider oranlarının dar bir bantta var olmasıdır. Bir araştırmada, öz kaynak fonlarının gider oranları% 1.55 ile% 0.5 arasında değişmektedir. Bu iki rakamı kullanarak bir yatırım fon hesap makinesinde kaba bir hesaplama yaparsanız, daha düşük fiyata sahip olan fon, 10 yılda% 11, 30 yıl tuttuğu takdirde% 37 daha fazla kazandıracaktır. Daha düşük bir ücretle bir 401 (k) fonu bulmak para kazandırabilir.

Bakınız

401 (k) ve 5 İşaretinizi Azaltmaya Yönelik En İyi Stratejiler (399). Bottom Line Ücretler, ne kadar dikkat çekici bir şekilde ifşa edildiyse de, 401 (k) yatırımlarınız için belirlediğiniz bir kriter olmalıdır. Her fakir farklıdır ve ne kadar kazandığınızın en önemli faktörü, genel dönüşüdür. Varlık sınıfına, yönetimin göreceli yetkinliğine ve geçmiş performansına bakın. Her birinin, uzun vadeli getirilerinizde ücretlerden çok daha fazla etkisi olacak. Ve bir endeks fonu ya da aktif olarak yönetilen bir fon ile daha rahat olup olmadığınızı faktörlü olarak düşünmeyin (bkz.

Pasif Yönetilen / Aktif Yönetilen Yatırım Fonu: Daha İyisi Daha İyi

).