Çoğu insan çek ve tasarruf hesabındaki fonlar Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından sigortalıdır, ancak az sayıda tarihçesi, işlevi veya neden geliştirilmiştir farkında olduklarını biliyoruz. 1929'daki borsa çöküşünden sonra 1933'de başlayan FDIC, mevduat sahiplerinin olası banka iflasına karşı alternatif yollar bulması nedeniyle gelişmeye devam ediyor. FDIC geçmiş banka sıkıntılarının vatandaşları geçmişte yaptıkları gibi etkilememesini sağlamaya yönelik Birleşik Devletler'in taahhüdünü gösteren çok önemli bir tarihe sahiptir. Daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.

İlk 50 Yıl
1930'ların başında, Amerika'nın finans piyasaları yıkıldı. Ekim 1929'da yaşanan borsa çöküşüyle ​​karakterize edilen finansal kaos nedeniyle, 9 milyondan fazla banka 1933 yılının Mart ayına kadar başarısız olmuş ve modern tarihteki en büyük ekonomik bunalıma işaret ediyordu. (Daha fazla bilgi için, Büyük Bunalımı Neden Etti? okuyun)

1933 Mart ayında, Başkan Franklin D. Roosevelt Kongre'ye şu sözleri söyledi:

"3 Mart'ta ABD'de bankacılık işlemleri durdurdu şu anda gözden geçirmek bu nedenleri. bizim bankacılık sisteminin başarısızlığı gereksizdir. hükümet mevduat korunması ve milletin iş için müdahale etmek zorunda olduğunu söylemek yeterli. "

hükümet bankacılık Yasası oluşturarak mevduat sahiplerini korumak için harekete geçti 1933, FDIC'yi de kurdu. FDIC'nin amacı, ekonomiye ve başarısız bankacılık sistemine istikrar sağlamaktı. Resmi olarak 1933 yılının Glass-Steagall Yasasında oluşturulmuş olan ve başlangıçta Massachusetts'te yürürlüğe giren mevduat sigortası modelini takiben FDIC, üye bankalar için belli miktarda çek ve tasarruf mevduatı teminat altına almıştır.

Başlangıçta nedeniyle bankacılık muhafazakar davranışına sadece dokuz ek bankalar 1934 yılında kapatıldığında, FDIC bir başarı ilan edildi çok pahalı ve kötü iş faaliyetinin yapay destek olarak Amerikan Bankacılar Derneği tarafından reddedilmesine II. Dünya Savaşı'ndan sonra banka düzenleyicilerinin gayreti ve sonraki dönemi ile mevduat sigortası daha az önemli görüldü. Bazı mali uzmanlar, sistemin çok korumalı olduğu ve bu nedenle serbest piyasa ekonomisinin doğal etkilerini engellediği sonucuna vardı. 1983'e kadar FDIC için bazı önemli hususlar ve kilometre taşları aşağıdaki gibidir:

• 1933: Kongre FDIC'yi oluşturur.
• 1934: Mevduat sigortası başlangıçta 2, 500 dolar olarak belirlenmiş ve ardından orta yıl 5,000 dolara yükseltilmiştir.
• 1950: Mevduat sigortası 10, 000 dolara yükselmiştir; bankalar için işletme ve sigorta kayıplarının üzerinde aşırı değerlendirmeler için bir kredi almak üzere geri ödemeler yapılır.
• 1960: FDIC'in sigorta fonu 2 milyar doları geçiyor.
• 1966: Mevduat sigortası 15.000 dolara yükseltildi.00.
• 1969: Mevduat sigortası 20.000 000. 00.
• 1974'e yükseltildi: Mevduat sigortası 40.000 000. 00.
• 1980'e yükseltildi: Mevduat sigortası 100.000.0000 dolara yükseltildi; FDIC sigorta fonu 11 milyar dolardır.

1933-1983 dönemi, kredi kayıplarında orantısız bir artış yapılmaksızın artan borçlanma ile karakterize edildi ve banka varlıklarında belirgin bir artış meydana geldi. 1947'de yalnız olarak, borçlar sanayi varlıklarının% 16'sından% 25'ine yükseldi; oran 1950'li yıllarda% 40'a, 1960'lı yılların başında% 50'ye yükseldi.

60'lı yıllarda bankacılık işlemleri değişmeye başladı. Bankalar, dallanma yasalarının gevşetilerek geleneksel olmayan riskler almaya ve şube ağlarını yeni bölgelere yaymaya başladı. Genellikle uygun ekonomik kalkınma, marjinal borçluların bile finansal yükümlülüklerini yerine getirmelerine izin verdiğinden, bu genişleme ve risk alma, 1970'li yıllar boyunca bankacılık sektörünü tercih etmiştir. Ancak, bu eğilim nihayet bankacılık sektörüne yetişmekte ve 1980'lerde mevduat sigortasına ihtiyaç duyulmaktadır.

1980 Banka Krizi Günümüze Kadar
Enflasyon, yüksek faiz oranları, düzen kurma ve resesyon, 1980'lerde II. Dünya Savaşı sonrası dönemde en çok bankanın başarısızlığa uğramasına neden olan bir ekonomik ve bankacılık ortamı yarattı.

Enflasyon ve Federal Rezerv para politikasında bir değişiklik, faiz oranlarının yükselmesine yol açtı. Yüksek oranların kombinasyonu ve sabit faizli, uzun vadeli borç verme vurgusu banka başarısızlık riskini artırmaya başladı. 1980'lerde bankanın serbestleştirilmesinin başlangıcı da görüldü. Bu yeni yasaların en önemlileri Para Yatırma Kurumu Deregülasyon ve Para Kontrol Yasası (DIDMCA) idi. Bu kanunlar, faiz tavanlarının kaldırılmasına, bazı ülkelerin tefecilik yasalarını ödünç vermeye ve kısıtlamaların hafifletilmesine izin vererek bankacılık reformunu başlattı. 1981-1982 yıllarında yaşanan durgunluk sırasında, Kongre Garn-St. Banka düzenlemelerini ve banka başarısızlıklarıyla mücadele yöntemlerini ilerleten "Germain Depository Institutions Act". Bu olayların tamamı, borç ödemelerinin% 50 oranında artmasına ve 1982'de 42 bankanın başarısızlığa neden oldu. 1983 yılının ilk yarısında 27 ticari banka başarısız oldu ve 1988'de yaklaşık 200 banka başarısız oldu. savaş sonrası dönemde FDIC, başarısız bankaların mevduat sahiplerine tazminat talep etmiş ve FDIC'nin ve mevduat sigortasının önemini tekrar ikmal etmiştir . Bu dönemde diğer önemli olaylar şunları içerir:

• 1983: Mevduat sigortası geri ödemeleri durdurulmuştur.
• 1987: Kongre, Federal Tasarruf ve Kredi Sigortası Corp'u (10 milyar dolar) yeniden finanse eder.
• 1988: 200 FDIC sigortalı bankalar başarısız; FDIC ilk kez para kaybeder.
• 1989: Resolution Trust Corp., problemli tasarrufların çözülmesi için yaratılmıştır; OTS, tasarrufları denetlemek üzere açılıyor.
• 1990: İlk kez FDIC sigorta primleri, 100 $ mevduat başına 8,3 sentten 12 cent'e yükseldi.
• 1991: Sigorta primleri, 100 dolarlık mevduat başına 23 sent vurdu. FDICIA mevzuatı, FDIC borçlanma kapasitesini arttırmakta, en düşük maliyetli kararı uygulamaktadır; başarısız olmak için çok büyük prosedürler kanuna yazılır ve riske dayalı bir prim sistemi yaratılır.
• 1993: Bankalar, risklerine göre prim ödemeye başlarlar.
• 1996: Mevduat Sigorta Fonu Kanunu, mevduat sigortası fonları% 25'lik belirlenmiş rezerv oranını aşarsa, FDIC'nin aktif büyük bankalara karşı primlerini değerlendirmesini engeller.
• 2006: 1 Nisan itibariyle Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA) için mevduat sigortası 250.000, 000. 00.
• 2008'e yükseltildi: 2008'in Acil Ekonomik İstikrar Yasası 3 Ekim 2008'de imzalandı. Bu geçici olarak federal mevduat sigortası kapsamının temel limitini 100, 000 $ 'dan mütevelli başına 250 $' a yükseltmektedir. Mevzuat, 31 Aralık 2009'da temel mevduat sigortası limitinin 100, 000 dolara geri dönmesini önermektedir.

Federal Mevduat Sigortası Reform Yasası 2006 yılında kanun haline getirilmiştir. Bu düzenleme, yeni mevduat sigortası reformunun yanı sıra iki eski sigorta fonunu, Banka Sigorta Fonu (BIF) ve Tasarruf Birliği Sigorta Fonu'nu (SAIF) yeni bir fon olan Mevduat Sigorta Fonu'na (DIF) birleştirmeyi öngörüyor. FDIC, mevduat kurumlarını değerlendirerek ve sigortalı primlerin, sigortalı mevduatların bakiyesine ve kurumun sigorta fonuna sunduğu risk derecesine göre değerlendirerek korur. DIF'nin 2007 yılı sonunda 52 milyar dolarlık bir dengesi vardı.

FDIC Sigortası
Üye bankalar tarafından ödenen sigorta primleri, sigortalı banka başına mudilere 250.000 ABD Doları tutarında mevduat sigortası yapar. Buna toplam 250, 000 ABD Doları tutarındaki ana para ve faiz tahakkukları dahildir. Ekim 2008'de koruma limiti 100.000 dolardan 250.000 dolara yükseltilmiştir. Yeni limit 31 Aralık 2009 tarihine kadar geçerli olacaktır. Mevduat sahipleri, diğer bankalarda hesapları bulunan veya aynı bankada farklı hesap türlerine para yatırarak sigorta yapmak. FDIC, üye bankaları ve tasarruf kurumlarını ve aşağıdaki kalemleri sigortalıyor:

• NOW hesapları da dahil olmak üzere her türlü tasarruf ve kontrol mevduatı, Noel kulüpleri ve vadeli mevduat hesapları.
• Kasiyer çekleri, polis memurları çekleri, harcama çekleri, borç ödemeleri ve üye kurumlarda çekilen diğer para emirleri veya pazarlanabilir kıymetler de dahil olmak üzere her çeşit çekler.
• Para karşılığında veya mevduat hesabına yapılan ödemelerde, onaylı çekler, akreditifler ve yolcuların çekleri.

FDIC sigorta ettirmez:

• Hisse senedi, tahvil, yatırım fonları, belediye tahvilleri veya diğer menkul kıymetlere yapılan yatırımlar
• Yıllıklar
• Sigortalı bir bankada satın alınsa bile hayat sigortası ürünleri
• Hazine bonosu (T
• Emanet kasaları
• Hırsızlığa uğramış olanlar (çalınan fonlar bankanın zarar ve can kaybı sigortası kapsamına girse de)

(Daha fazla bilgi için Banka Arızaları: İrade )

Federal yasalar, FDIC'den bir sigortalı kurumun başarısızlığı üzerine "mümkün olan en kısa sürede" sigortalı tazminat ödemelerini yapmasını ister. Başarısız bir üye bankada sigortasız mevduat olan mevduat sahipleri, başarısız kurumların varlıkları satıldığında yapılan geri ödemelere bağlı olarak paralarının bir kısmını veya tamamını kurtarabilir.Bu geri kazanımlar için süre sınırlaması yoktur ve bir bankanın varlıklarını tasfiye etmesi bazen yıllar alır. Bir banka devrederse ve başka bir üye banka tarafından satın alınırsa, elektronik olarak teslim edilen Sosyal Güvenlik kontrolleri veya maaş çekleri de dahil olmak üzere doğrudan mevduatların tamamı, müşterinin hesabına varsayılan banka hesabına yatırılır. FDIC, başarısız olanı kabul edecek bir banka bulamazsa, başka bir kurumla geçici düzenlemeler yapmaya çalışacaktır, böylece doğrudan mevduat ve diğer otomatik çekilişler kalıcı düzenlemeler yapılıncaya kadar işlenebilir. (Daha fazla bilgi için, Hesaplarınızı Korumak için 9 İpucu okuyun.)

FDIC'nin banka iflas ve banka varlıklarıyla ilgilenmesinin iki yaygın yolu vardır. Birincisi, tüm mevduatların başarısız bankanın kredilerinin veya diğer varlıkların bir kısmını veya tamamını satın alan başka bir banka tarafından üstlenildiği Satın Alma ve Verme Yöntemi (P & A) yöntemidir. Başarısız olan bankanın varlıkları satışa çıkar ve açık bankalar başarısız olan bankanın portföyünün farklı bölümlerini satın almak için teklif verebilir. FDIC, bazen varlıkların tamamını veya bir kısmını, kazanan teklif sahibinin belirli şartlar altında aktarılan varlıkları geri almasına izin veren bir emlak opsiyonu ile satacaktır. Tüm aktif satışları, FDIC'ye olan net borcu ve banka zararları için Sigorta fonunu azaltmak için yapılır. FDIC, bir Satın Alma İşlemi için bir teklif almadığında, ödeme yöntemini kullanabilir; bu durumda, sigortalanmış mevduatları doğrudan ödeyecek ve başarısız bankanın mevduat mülkünü tasfiye ederek bu ödemeleri tahsil etmeye çalışacaktır. FDIC, her mudiye sigortalı olan miktarı belirler ve arıza gününe kadar doğrudan ilgisini çekerek öder.

Özet
FDIC tarihi ve gelişimi, banka mevduatlarını banka hatalarına karşı sigorta etmeye olan bağlılığını vurgulamaktadır. Banka varlıklarına bağlı primleri ve arıza riskini göz önüne alarak, tüketicileri beklenen banka zararlarına karşı tazmin edebileceklerini düşündüğü bir fon biriktirdi. FDIC web sitesini ziyaret ederek kurum, hizmetleri ve amacı hakkında daha fazla bilgi edinin. Bu site aynı zamanda tüketicilerin üye bankaların getirdiği duruşları ve riskleri araştırmasına, endüstri veya belirli bankaların uygulamaları hakkında şikayet etmelerine ve varlık satışları ve geri ödemeleri hakkında bilgi bulmalarına olanak tanır.