Popüler robo-danışman Betterment, Betterment for Business'ı "işverenler ve çalışanlar için en iyi 401 (k)" olarak nitelendirdiğinde, bazı önemli sorunlara değindi. Bu sorunlar, çalışanlarını adil davranmak isteyen küçük işverenlere ve emeklilik için mümkün olduğunca verimli ve ucuz olarak tasarruf etmek isteyen çalışanlar için kafa karıştırıcı bir manzara yarattı. (Daha fazla bilgi için bkz. Betterment Nasıl Çalışır ve Para Kazandırır? )

Maliyet ve Komplikasyon

Kısacası, 401 (k) planları hem işverenler hem de çalışanları için karmaşık ve masraflı. Sürekli idari masraflar ve sayısız kafa karıştırıcı ücretler, özellikle üçüncü parti yöneticiler ve asgari işçi rehberliği eklendiğinde, 401 (k) peyzaj boyunca karmaşık ve maliyetli olmaktadır. Maalesef hepsi bu kadar değil.

Yönetmeliğe Uygunluk

Ayrıca, birçoğu da üçüncü taraf yöneticileri tarafından gerçekleştirilen çok sayıda düzenlemeye uyum, birçok 401 (k) planının maliyetine daha da fazla katkıda bulunuyor. Tarihsel olarak, 401 (k) pazarının tüm bu düzenlemeler ve uyumluluk konularıyla birlikte geliştirilmesi gibi işverenler, kayıt tutanakları, yatırım yöneticileri ve gerekli diğer üçüncü taraf hizmetleri için teklif verebileceklerini keşfettiler. Bu, birçok hareketli parçayla büyük (ve pahalı) üçüncü taraf pazarını yarattı. Bu parçaların hepsi sürekli değişen düzenlemelere uymak için birbirleriyle koordine etmek zorundaydı.

İşveren ve Personel Seçimleri

Bu sorunlar, işverenleri, özellikle de küçük işverenleri zor kararlar almaya bıraktı. 401 (k) planı hazırlarken, işverenler çoğu zaman bu masrafları ödemek ile onları çalışanlara geçirmek arasında karar vermek zorundadırlar. Çoğu işveren, 401 (k) planı isteğe bağlı bir çalışan parası olarak görür; Dolayısıyla, maliyetlerini en aza indirmeye çalışırlar.

Öte yandan, çalışanlar bir 401 (k) planı bir zorunluluk olarak görüyorlar. Net sonuç, işveren planının toplam varlıklarının başlangıçtan daha yüksek olması nedeniyle, özellikle küçük şirketlerde çalışanların sıklıkla çirkin ücretler ödemeleri. (Daha fazla bilgi için, bkz. İşverenim 401 (k), Bakımı mı? )

Algoritmalar

Kompleks kurallar ve yönetmeliklere uygun kalırken, verimliliği korumak, maliyetleri düşürmek ve uygun yatırım tavsiyesi sağlamak için bir yol otomasyon yöntemidir. Betterment, algoritmaları kullanarak otomasyona karar verdi. Algoritmalar, Betterment'ın, düzenlemeye uygun 401 (k) yapı içinde özelleştirilmiş portföyleri otomatik olarak oluşturmasına ve yönetmesine olanak tanır. Önemlisi, algoritmalar, insanlardan farklı olarak, ödenmesi gerekmez ve bu da devam eden maliyetlerin azalmasına neden olur.(Daha fazla bilgi için bkz. Robo-Advisors 'Next Frontier: 401 (k) Planlar .

Sıfırdan Yapılmış

Betterment, yönetim ve düzenleyici uygunluğu basitleştirmeye yardımcı olmak için kendi sistemini yerden inşa etti. yukarı. Yatırım sektörlerinin kayıt tutma sektörleriyle konuşmalarına izin verilmesi, maliyetleri düşürmekte ve genel idareyi daha basit hale getirmektedir. Betterment ayrıca, işçilere bireysel hesap yönetimi sağlayacağını açıkladı. Şirket, "yönetilen hesaplar" sunan 401 (k) planların çoğunun ek bir ücret karşılığında bunu yaptığını belirtti; Betterment'de böyle olmaz.

Masraflar

Küçük işverenler, plan varlıklarının% 0,60'ını, ayrıca fiili yatırımların maliyetini - ortalama% 0,1'i - ödeyeceklerdir. 1 milyon doların altındaki varlıklara sahip şirketler de yıllık 1, 500 dolarlık bir ücret ödüyor. Varlıklar arttıkça ücretler düşer.

En önemlisi, masraflar her şey dahil. Özelleştirilmiş, otomatik olarak yönetilen bir portföyün maliyetinin yanı sıra (genellikle üçüncü taraf yöneticileri tarafından yapılan) tüm idari çalışmaların maliyeti anlaşmanın bir parçasıdır. İş İçin Betterment, 401 (k) planlarının çoğundan daha ucuz olmasına rağmen, işveren ne kadar küçükse, ücretlendirilen varlık yüzdesi de o kadar yüksek olur. Bu, mevcut 401 (k) planlar için ücretlerin hesaplanma biçimine benzer; ancak fark, Betterment'in genel ücretlerinin daha düşük olacağı gerçeğidir.

Uyarılar

Betterment veya rakip tarafından önerilen robo-tavsiye 401 (k) planını seçen işverenler ve çalışanlar için bazı seçenekler sınırlı olacaktır. Örneğin, para yönetimi de dahil olmak üzere Betterment'in toplam paketi bir seçenek değildir. İşçiler, kendileri için tasarlanmış planın temel varsayımlarını ayarlayabilecek ancak kendi portföylerini tamamen tasarlayamayacaklar. Başka bir deyişle, yatırım seçenekleri bazı sınırlamalara tabi olacak ve işveren ve çalışanlar ister ister istemeseler de "tavsiye" için para ödeyeceklerdir.

Bottom Line

İşleyenlerin desteklediği 401 (k) plana erişimi olmayan çalışan Amerikalıların yaklaşık yarısı Betterment gibi şirketlerin fırsatı çok büyüktür. Yatırım Şirketi Enstitüsü ve Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsüne göre, Amerikalı işçiler 401 (k) ve benzeri tanımlanmış katkı planlarına neredeyse 5 trilyon dolara yatırım yapıyorlar. Buna, şimdi 401 (k) s'ye katılan 50 milyondan fazla işçi dahildir.

Şu anda çalışanlarına şirket tarafından desteklenen bir 401 (k) planı sunmayan işverenler İş İçin Daha İyi Olmaya çalışmak isteyebilir. Betterment, 401 (k) planlarını 2016'nın başında küçük işletmeler için sunmaya başlayacak.