ABD hükümeti, 2008 mali krizine verdiği yanıtın bir parçası olarak Dodd-Frank Yasası uyarınca 2010'da Tüketici Finansal Koruma Bürosunu (CFPB) oluşturdu. Bu yeni yürütme organı (o zamanlar Harvard hukuk profesörünün, şimdi Senatör Elizabeth Warren'in icadı), Federal Rezerv Sistemi içindeki bağımsız bir büro. Daha önce yedi farklı kurum tarafından gerçekleştirilen çeşitli fonksiyonları devraldı.

Amaç, tüketicilerin haksız, aldatmacalı ya da küfürlü mali uygulamalara karşı savaşmasını önlemeye yardımcı olmaktır. Bu ajansın ne yaptığı ve Amerikan tüketicilerini nasıl koruyacağıyla ilgili daha fazla bilgi edinmek isterseniz okumaya devam edin. (Dodd-Frank'ın arka planı için, bkz. Wall Street Reform Yasası: Bilmeniz Gerekenler .) Neden bir Tüketici Finansal Koruma Bürosu Oluşturun?

CFPB'ye göre, 2008'den önce tüketici mali koruması ile uğraşan çok sayıda kuruluşa sahip olmak finansal krize katkıda bulundu. CFPB, tüketici finansal koruma kanunlarını oluşturmak ve uygulamak için daha etkili bir sistemin temelini oluşturmayı amaçlamaktadır. Büro, aynı zamanda, federal hükümetin önceden denetlemediği ipotek borç verenleri, maaş ödemeleri veren kuruluşlar, borç toplayıcılar, kredi raporlama ajansları ve özel öğrenci kredisi şirketleri gibi finansal hizmet sağlayıcılarını denetler. Umut, bu varlıkların federal gözetiminin tüketicileri daha iyi koruyacağıdır. CFPB ayrıca büyük bankaları, tasarrufları ve kredi birliklerini denetler.

Büro Nasıl Düzenlenir ve Finanse Edilir? Richard Cordray, CFPB'ye kuruluşundan bu yana başkanlık etti. Başkan Obama'nın tartışmalı bir randevu ataması sonrasında yeni ajansın lideri oldu. Senato Temmuz 2013'teki görevini doğrulamıştır. Geçmiş tecrübesi, Ohio'daki tüketici korumasında yatmaktadır ve burada genel sekreter ve sayman olarak görev yapmıştır. Ayrıca hukuk alanında bir geçmişi var.

Cordray'ın aşağısında, 2016 mali yılında ajansın toplam 1, 623 tam zamanlı çalışanının bir bölümünü oluşturan 38 daha fazla lider ve yardım direktörü var. Ajansın bütçesi 524 $ 'dı. 2015 mali yılı için 4 milyon ABD doları olacak ve 605 ABD doları olacak. 2016 yılı için 9 milyon dolar ve 636 dolar. 1 milyon Euro'dur. Para Federal Rezerv Sisteminden gelir ve 2016 FY'si için ajansın dört hedefi arasında şu şekilde tahsis edilir:

3'ten büyük ->

279 $. 4 milyon (% 46) tüketicilere maddi zarar vermemek ve onlara finansal fayda sağlamak için

131 $. 6 milyon (% 22) tüketicilere finansal olarak güç kazandırmak için

1. 56 dolar. Tüketici finans piyasaları hakkındaki verileri kullanmak için 3 milyon (% 9) ve tüketici ve politika üreticileri bilgilendirmek için davranış
2. 138 $. CFPB'nin etkisini en üst düzeye çıkarmak için 6 milyon (% 23)
3. CFPB ne yapar, Tam olarak?
4. CFPB, "kuralları daha etkili hale getirerek tüketici finans piyasalarının bu kuralları tutarlı ve adil bir şekilde uygulayarak ve tüketicilerin ekonomik ömürleri üzerinde daha fazla kontrole sahip olmalarını sağlayarak etkili bir şekilde çalışmasına yardımcı oluyor" dedi."Hedefleri tüketicilerin kendilerini koruyabilecekleri bilgilendirilmesine yardımcı olmak; Finansal kurumlara göz kulak olmak ve izlemesi gereken yasaları uygulamak; finansal hizmet sağlayıcılar, finansal piyasalar ve tüketicilerin finansal davranışları hakkında bilgi toplamak ve analiz etmek. Tüketicilerin en iyi çıkarları doğrultusunda tam olarak bilgilendirilmiş finansal kararlar almasına yardımcı olması bekleniyor.

Tüketici Eğitim Yayınları

CFPB tüketicileri yaygın ve potansiyel olarak kafa karıştırıcı finansal konular hakkında bilgilendiren yayınlar üretmektedir. Örneğin, "Emeklilik toplu ödeme ve emeklilik güvenliği", bir ömür boyu aylık olarak dağıtılan geleneksel emeklilik ödemeleri ile bir defada dağıtılan toplu emeklilik ödemeleri arasındaki farkı açıklamaktadır. Tüketicilere bir götürü miktar kabul etme riskleri ve bir seçenek diğerlerinden daha mantıklı olabileceğini anlatır. Sağlıklıysanız ve uzun süre yaşayacaksanız, aylık emeklilik ödemeleri en iyi bahsiniz olabilir; zayıf sağlık durumdaysanız, toplu ödeme daha mantıklı olabilir. Her bir senaryo altında emeklilik için hangi korumanın mevcut olduğunu, her bir seçenek için vergi sonuçlarının ne olduğunu ve seçimleriniz hakkında daha fazla bilgi edinmeyi anlatır.

CFPB yayınları, ortalama tüketicilerin herhangi bir finansal uzmanlığa sahip olmasalar bile anlaması gereken düz dili kullanmaktadır.

Tüketici Şikayetlerinin Ele Alınması

Bir finansal ürün veya hizmet hakkında ciddi bir şikayetiniz varsa, hükümetin sorunun farkında olması gerektiğini düşünüyorsanız veya sorunu çözmek için yardıma ihtiyacınız varsa CFPB'ye bildirebilirsiniz. 2015 mali yılında ajans, 265.000'den fazla şikayet ele aldı. (

CFPB

şikayetinde ne zaman, niçin ve nasıl dosya gönderileceğini okuyun.) CFPB bu şikayetlerle ne yapar? Onları bir sorun yaşadığınız şirkete iletir ve bir yanıt almaya çalışır. Şirketin şikayetinizle ilgili adımları CFPB'ye bildirmesi gerekiyor. Ajans daha sonra şikayetinizle ilgili temel bilgileri kamu Tüketici Şikayet Veritabanına yayınlar. Sizin izninizle birlikte, şikayetiniz hakkındaki açıklamasını da yayınlayacaktır. Hiçbir kişisel bilgi veritabanında yayınlanmaz. Şikayetinize şirketin cevabı hakkında CFPB'ye geribildirim de verebilirsiniz. CFPB, finansal hizmet şirketlerini izlemek, kanunları zorlamak ve düzenlemeleri iyileştirmek için aldığı şikayet verilerini kullanmaktadır. CFPB, bir şirketin bir tüketici finans yasasını ihlal ettiğini tespit ettiğinde, bunun bir ceza ödemesi gerektirebilir. Topladığı para mağdur edilen tüketicileri telafi etmek ve ajansın tüketici eğitim faaliyetlerini ilerletmek için gidiyor. 2016 mali yılında sivil cezalardan sağlanan fonlar 324 dolar daha eklendi. Ajansın 605 doları için 5 milyon. 9 milyon bütçe.

Ajans ayrıca finansal ayrımcılık ve yeni finansal riskler için de gözetim altında tutuluyor.

Başlıca Başarılar ve Son Projeler

Finansal bir ürün veya hizmetle uğraşırken CFPB'nin çalışmalarından bazılarına rastlarmış olabilirsiniz.

Bir ipotek, öğrenci kredisi veya kredi kartı başvurusunda bulunmanız durumunda kredi verenlerin size vermesi gereken "Bilinmeden Önce Bilin" bilgisi, CFPB tarafından anlaşılması kolay bir şekilde ve bir kredinin maliyetleri, riskler ve menfaatleri bir borçlanma kararı vermeden önce.

CFPB, tüketicileri dolandırmak olduğunu öğrendikten sonra, ülkenin en büyük banka olmayan ipotek hizmeti sağlayıcısı Ocwen Financial Corp.'a gitti. Ocwen, zarar verdiği su altı ve hacizli borçlulara maddi yardımda bulundu. CFPB ayrıca, borç verenlere göze alamayacakları kredileri vermeyi önlemek için tüm borç verenler için ipotek verme standartlarını sıktılar. Bu yeni standartlar, kurala ödemek için uygulanmaktadır.

• Son zamanlarda CFPB tüketicileri maaş günü kredileri ve çek hesaplarında korumaya çalışırken, aynı zamanda otomobil kredileri alanındaki genişlemesini de arttırıyor.
• Şubat ayında CFPB, bankalar ve kredi birliklerine düşük maliyetli, küçük dolarlık kredileri tüketicilere daha erişilebilir hale getirmelerini talep ederken, yüksek faizli kısa vadeli borç vermeyi kısıtlayan yeni kuralları tamamlıyordu. Ajansa göre, maaş kredileri yaklaşık% 400 gibi yüksek bir APR'ye sahip olabilir. Bu kredilerin bir kısmı devrilebilir veya faiz ödemeleri yapabilir, tüketicileri bir borç döngüsünde yakalayabilir.

Ayrıca Şubat ayında ajans, hesapları kontrol etmek için tüketici erişimini iyileştirmek, tüketicilerin borçlarını önleme ve hesapları kontrol etmeye ilişkin olarak yanlış kredi raporlamasını önleme yeteneklerini artırmak için 25 en büyük perakende bankayla temasa geçti. Hedef, tüketicilerin düşük riskli bir çek hesabı açmalarını kolaylaştırmak ve daha fazla para yatırma ücreti ödemelerini zorlaştırmaktır. CFPB, ayrıca, hesapların kontrol raporlarındaki yanlışlıklar nedeniyle tüketicilerin haksız yere bir çek hesabı açmadığından emin olmaya çalışmaktadır. Buna ek olarak, ajans tüketicileri bu konularda kendilerine nasıl yardımcı olacakları konusunda eğitmek için yeni malzemeler üretiyor.

• CFPB, kısa bir süre önce ülkenin en büyük beşinci otomobil finansmanı şirketi Toyota Motor Credit ile 21 dolarlık bir geri ödeme yapmasını gerektiren bir anlaşmaya vardı. 9 milyarı Afrika kökenli Amerikalı ve Asya / Pasifik Adalı borçlularına ödedi. (Bu yüksek oranlar, borçluların kredi değerliliği üzerine kurulu olmadıklarından dolayı ayrımcı sayılıyor.CFPB, şirketin Afrikalı Amerikalıları ortalama 200 $ ve Asya / Pasifik Adalıları tarafından 100 $ 'a fazla yüklediğini tespit etti. şirket müşterilerinin krediye adil ve eşit erişimi olduğundan emin olmak için kredi politikalarını değiştirmelidir CFPB, Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp. ve Beşinci Üçüncü Banka'ya karşı benzer önlemleri almıştır.
• Alt satırda
• Siyasetinizin nerede olduğuna bağlı olarak, CFPB'nin vazgeçilmez, aşırı veya bir yerde olduğunu düşünebilirsiniz. Destekleyenler, bunun olmaması durumunda tüketicilerin bankacılık, ipotek, kredi alanındaki etik dışı veya yasadışı uygulamalar nedeniyle daha fazla mali problemle karşı karşıya kaldıklarını savunuyorlar. kartlar ve borç verme.Rakipler, tüketicinin seçimini sınırladığını, tüketicilerin kendileri için en iyisini bildiğini ve çok az denetimi ve çok fazla güce sahip olduğunu düşünüyor. Artık ajansın neden yaratıldığı ve ne yaptığı hakkında daha fazla bilgi sahibi olduğunuza göre, kendi düşüncenizi oluşturabilirsiniz.

CFPB'nin hitap ettiği bazı konularda daha fazla bilgi için bkz.

Maaş Kredileri için En İyi Alternatifler, Oto Kredi Ripofflarının

ve Kurbanlarının Olması Nasıl Önlenir - Para Üzerine Ödeme Ücretleri Nasıl Çalışır - ve Nasıl Yapılır? Onlardan kaçının .