Birçok Amerikalı, beklenenden daha az tasarruf ile ve Sosyal Güvenlik dışında garanti edilen emeklilik olmaksızın emekliye ayrılıyor. Onlardan giderek artan sayıda, paralarını kaybetme ihtimalinden endişeleniyor ve çoğu durumda bu korku sağlam bir şekilde kurulmuş durumda. Neyse ki, yatırımcının yaşadığı sürece aylık çek almaya devam edeceğini garanti eden bir finansal ürün çeşidi var. Sabit endeksli emeklilik, emekliye ömür boyu gelir garantisi veren emeklilere, ölmeden önce sözleşmenin tüm değerinden fazlasını topluyor olsalar dahi benzersiz araçlar.

Nasıl Çalışırlar?

Bugün hayat sigortası şirketleri tarafından sunulan üç çeşit reasürans sözleşmesi vardır. Sabit emeklilik en basit türdür. Sözleşmenin süresi boyunca yalnızca sabit bir faiz oranı öderler. Değişken yıllıklar daha karmaşıktır. Sözleşme sahibinin parasını, fiyatta yukarı veya aşağı gidebilecek yatırım fonu alt hesaplarına yatırırlar. Endeksli yaşlılık bu araçların üçüncü kategorisini oluşturmaktadır. Anapara garantisi sundukları için sabit emeklilik maarisine benziyorlar, ancak sabit, sabit bir oran ödemek yerine Standard & Poor's 500 gibi temelde bir finansal gösterge endeksinin performansına dayalı olarak sözleşmeye faiz getiren yatırımcıya kredi vereceklerdir. Bu endeks arttıkça, yatırımcı, taşıyıcı tarafından kullanılan bir formüle veya hesaplamaya göre faizle yatırılır. (Daha fazla bilgi için, bkz. FA'lara danışmanlık: Bir Müşteriye Annuiteleri Açıklama .

Farklı taşıyıcılar farklı formülleri, endeksleri ve kredilendirme sürelerini kullanır ve genellikle yatırımcının kazanabileceği kâr miktarına çeşitli sınırlar koyarlar. Örneğin, bir taşıyıcı, yatırımcının, benchmark'taki tüm kazançların yalnızca belirli bir yüzdesini kazanabildiğini, bir başkasının ise yatırımcının tüm kriter kazançlarını ancak bir noktaya kadar tutmasına izin vereceğini şart koşabilir. Ancak, kredilendirme yönteminden bağımsız olarak, yatırımcılar bu ürünlerdeki parayı kaybedemezler. Bir kredi süresi boyunca temel gösterge azaldığında, sözleşme değeri basitçe aynı kalacaktır. Kıyaslama bir kez daha yükselmeye başladığında, sözleşme değeri buna göre yeniden hesaplanacaktır. Yatırımcılar, diğer her çeşit sadakatte olduğu gibi,% 59 oranında erken çekilme cezası ödemeden 59 ½ yaş öncesinde endeksli bir sözleşmeden para çekemezler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Riskten Kalan Avantajlı Para Üzerindeki En Yüksek 5 Sabit Faiz Oranı .

Emeklilere Nasıl Yardım Edebilirler?

Daha önce de belirtildiği gibi, pek çok emekli bugün uzun süredir gelirleri ile giderleri arasında giderek artan bir boşlukla karşı karşıyadır. Fakat yıllıklar bu sorunu çözmeye yardımcı olmak için benzersiz bir şekilde tasarlanmıştır.Sözleşmesini ihlal etmeyi seçen kişi sahipleri, ömür boyu sürecek olan emeklilik sürelerinden garanti süresi olan bir ödeme alabilir. Düz yaşantı, ortak yaşam (birinci ya da ikinci-to-die) ya da 10 ya da 20 yıl gibi belirli bir ödeme dönemi olan bir düz ya da müşterek yaşam seçeneği gibi seçilebilecekleri çeşitli ödeme seçeneklerine sahiptirler. (Daha fazla bilgi için bkz. Yıllıklar ve Bebek Boomers: Avantaj ve Dezavantajları .)

Garantili emeklilik maaşının ödenmesi ile olduğu gibi, garanti miktarı ne kadar yüksek olursa ödeme de o kadar düşük olur. Ancak, müşterilerin, söz verdikçe sözleşmelerinin ilerideki kontrolünü etkili bir şekilde kaybedip geri dönüşü olmayan bir gelir akışına sokdıklarını anlamaları müşteriler için önemlidir. Ve bu onların için doğru karar olsa da, müşteriler birçok durumda bu dengeyi kavramıyorlar. Bazı durumlarda, müşterinin sistematik bir geri çekmeyi tercih etmesi daha iyi olabilir, böylece sözleşmeyi kontrol altına alabilir.

Endeksli yaşlılıkların müşterilere sunabileceği diğer önemli bir avantaj, sabit emeklilik veya mevduat sertifikaları (CD) gibi diğer garantili enstrümanlarda kazanılana üstün bir getiridir. Bugün piyasada bulunan yeni endeksli ürünlerin çoğu, yeni para için% 10'a varan ilk ikramiyeler, tıbbi veya uzun vadeli bakım masrafları için teslim masraflarının feragat edilmesi ve zamanla toplam uzun vadeli geri ödemeler de dahil olmak üzere bir dizi cazip özellik sunuyor. % 5-7 aralığında bir yerde olabilir. Birçoğu, yatırımcının emeklilikte başlangıçta belirlenmiş bir büyüme oranına dayanan bir ödeme yapmasını garanti edecek olan gelir sağlayıcıları da öneriyor; böylece, sözleşme değeri büyük değilse yatırımcı aylık en azından bu miktarı emekli sayabilir. Annuitized zaman daha fazla ödemek için yeterli. Bütçe Hattı Sabit endeksli emeklilik endişe duyan emeklilik yatırımcıları için garantili bir emniyet tedbiri sağlayabilir (Daha fazla bilgi için, bakınız:

Finansal Danışman Müşteri Kılavuzu: Emeklilik Planları ve Sigorta

gelirlerini kaybederek. Yatırımcılar, satın almadan önce bu sözleşmelerin tüm kurallarını ve özelliklerini anladıklarından emin olmalı; genellikle birçok farklı ücret ve teslim ücreti içeriyorlardı. Ancak ayrıca, üstün getirileri ve yatırımcının hayatının geri kalanında gerekli talimatları sağladığı sürece sürecek bir aylık gelir kontrolü sağlayabilirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Danışmanlar Ömür Boyu Riski Azaltmaya Yardımcı Olurlar .)