Günümüzde sağlık hizmetlerinin maliyeti çok fazladır. Sigortayla bile olsa, bireyler ve aileler tıbbi masraflarda kendileri için önemli miktarda para harcıyor bulabilirler. Dört kişinin ortalama ailesi, 2015 yılında sağlık masraflarında $ 24, 671 ödeyecek - 2011'de% 27 daha fazla. Buna karşılık, aynı dönemde maaş artışları bu seviyenin bile yarısına ulaşamadı.

Esnek harcama hesapları (FSA'lar), iş yeriniz veya işyeriniz aracılığıyla sunulan, tüketicilere bazı tıbbi masrafları vergi öncesi dolar ile ödeyebilme olanağı tanıyarak sağlık hizmetlerinin yüksek fiyatını telafi etmeye yardımcı olur. Yani, vergi kabinenize bağlı olarak, izin verilen sağlık masraflarınızın yaklaşık% 30'luk bir indirim alıyorsunuz demektir.

Tasarruf için Harcama

Örneğin, $ 50,000 kazanç sağlayan ve bir FSA'ya katkıda bulunan $ 1, 500'lük bir aile 459 dolar tasarruf sağlayacaktır. 75 sağlık masrafları. Katkı paylarını 2, 550 doları aşacak olsaydı, tasarruflar 766 dolara yükselirdi. 25. Ayrıca, gündüz bakımı, bebek bakıcısı ve yaşlılara bağımlı bakım gibi bağımlı bakım giderleri için 5 bin dolara kadar katkıda bulunabilirler, ek bir 1 dolar, 532. 50 dolara (eğer maksimum katkıda bulunmuşlarsa) tasarruf sağlayabilirler. Bu masraflarla ilgili daha ayrıntılı bilgi için bkz. Bağımlı Bakım Esnek Harcama Hesabı Faydaları.

Ve vergi faturasını da kesiyorsun. Diyelim ki, son maaş kontrolünüzde $ 1,000 kazandınız ve işvereniniz FSA katkınız için 50 TL kesintiye uğradı. Bu, aslında 950 dolar kazandığınız anlamına gelir - ve işvereniniz o zaman bu miktarı temel alarak vergilerinizi hesaplar ve kesintiye uğrar. Örneğin,% 28'lik vergi matrahınızdaysanız, tek başına bu ücret karşılığında yaklaşık 15 $ daha az vergi ödediniz. Oldukça iyi anlaşma, değil mi?

Nasıl Çalışır

Şirketinizin açık kayıt döneminde, normalde Kasım ya da Aralık ayında bir FSA'ya üye olabilirsiniz. Basit bilgi vermek ve yıl için ne kadar katkıda bulunmak istediğinize karar vermek kadar basittir. Katkı payı, her maaştan kesilir. Kesintiler vergi öncesi dolardan gelir, paranız brüt ücretinizden düşülür.

Ancak bazı koşullar var.

• Birincisi, işyeriniz aracılığıyla sunulduğundan, açıkçası, işvereninizden temin etmedikçe FSA alamazsınız.
• Serbest meslek sahibi kişiler uygun değildir.
• Yıl için belirli bir katkı payı seçtikten sonra onu değiştiremezsiniz.
• Her yıl katkıda bulunabileceğiniz maksimum miktarda var. 2015 yılında limit 2, 550 dolardır.
• Parayı yalnızca onaylı öğelerde kullanabilirsiniz. IRS bunları Yayın 502'ye koyar. Genel olarak konuşursak, doktorunuz bir test, ilaç ya da tıbbi malzeme önermişse, bunu muhtemelen FSA fonlarından karşılayabilirsiniz. Siz veya sevdikleriniz bir sakatlığa, ambulans servislerine, braille basılı kitap ve dergilere diş rehberi, psikolojik danışmanlar, gözlük ve kontaklar, işitme cihazları, bağımlılık tedavileri, arabanızdaki veya evinizdeki değişiklikler için ödeme yapabilirsiniz.Sağlık bakım uygulamalarıyla ve bir rehber köpeğin eğitimi ve bakımıyla ilgili bazı ulaşım masraflarını ödeyebilirsiniz.
• Sağlık sigortası primleri ödeyemez veya tezgah üstü ilaçlar için ve diğer maliyet sınırlamaları için tazminat ödeyemezsiniz. Dolayısıyla, büyük bir tıbbi satın almadan önce, FSA fonlarının kullanılmasına izin verildiğinden emin olun.

Hesabınızı Azaltmayın

FSA'lar bir "planı kullan" veya "kaybet" türüdür. Plana katkıda bulunan toplam tutarı kullanmak için kabaca bir yılınız var ya da işvereninizin parası olacak. Ancak hepsi kaybolmayabilir. İki istisna vardır: IRS şimdi işverenlerin önümüzdeki yıla 500 doları geçmesine izin veriyor; işverenler ayrıca, kalan parayı kullanmak için çalışanlara 2½ aya kadar bir ödemesiz dönem sunabilirler. Bununla birlikte, bir şirketin bu seçeneklerden herhangi birini sunması gerekmediğini ve ikisinin de sunmasına izin verilmediğini unutmayın. Öyleyse, fazladan para ile ilgili işvereninizin belirli kurallarıyla ilgili olarak önceden vaktinizi kontrol edin.

"Kullan ya da kaybet" kuralı nedeniyle, ne kadar katkıda bulunacağın konusunda süper-muhafazakar olmak cazip olabilir. Fakat A. S. K. Benefit Solutions'tan Kevin Haney farklı düşünmeyi ister. "1 dolarlık katkıda bulunmayı seçen bir kişi vergi faturasını 376 dolar düşürür. Bu kişi katkılarının% 20'sini bırakmazsa, yine de 176 dolar tasarruf sağlayabilirler. "Başka bir deyişle, tüm miktarınızı kullanmasanız bile, öne çıkmamak için fazla tahmin etmeniz gerekecek. Ve parayı harcamanın her zaman yolu vardır: Boştaki kontakt lens çiftlerine yükleyin. Kendinize tam UVA / UVB korumalı kaliteli güneş gözlüğü ile başlayın.

FSA'yı Kredi Olarak Kullanın

Haney, FSA fonlarını kendileri için ödemek için kullanmak istiyorsanız, yılın başında seçmeli prosedürleri zamanlamayı tavsiye etmektedir. Parayı henüz paraya ödemediğiniz için esas olarak işvereninizden bir kredi alıyorsunuz demektir.

"İşverenler, plan yılı boyunca ne olursa olsun, nitelikli masrafları derhal ödemelidir. Çalışanlar, plan yılı başlangıcında (büyük dişçilik, parantez, infertilite tedavileri vb.) Planlanmış tıbbi prosedürleri planlayabilirler. Daha sonra, krediyi vergi öncesi doları kullanarak ödemek için 52 hafta sürecekler. "Çalışanlar, veraset sonrası para yerine tevkifatı ön vergi ile ödediği için çalışanların yüzde sıfırdan daha iyi bir faiz oranına sahip olduklarını belirtti. % 5 devlet gelir vergisi,% 7.65 FICA ve% 25 federal gelir vergisi ödeyen bir kişi, vergi sonrası doların 1.000 doları kazanabilmek için brüt gelirde 1.603 dolar kazanıyor olmalıdır. Bu, eksi% 60 faiz oranına denk geliyor. "

Çıkarsam ne olacak?

Şirketinizden ayrılıyorsanız, gitmeden önce FSA fonlarınızı kullanmaya çalışın çünkü harcadığınız para ile ne yaptığınız arasındaki fark için şirketi ödemek zorunda kalmazsınız, diyor Erik O. Klumpp, CFP®, Chessie Advisors, LLC'nin kurucusu ve başkanı. "Bir çalışanın yılın başında maksimum katkılarından ötürü tazminat ödemesi yapılıp, işverenini terk edip işten ayrılıyorsa, geri ödeme yapılan sağlık hizmetleri için esasen büyük bir indirim görüyorlar.Çalışan birdenbire işverenden ayrılacaklarını fark ederse, ayrılmadan önce FSA hesabını kullanmalıdır. "

" Çalışanlar yıl sonlarında hesaplarında fazla para kaybedince bu para işverenle kalıyor "ve" Para kaybı, ayrıca geri ödenen çalışanları da kapsıyor, ancak işvereni yapmadan önce bırakıyor " Yılın tamamı katkısı. "

FSA veya HSA?

Bir FSA bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na (HSA) benzer. Her iki plan da vergi öncesi dolara katkıda bulunmanıza izin verir, yıllık katkı limiti vardır ve sadece onaylanmış sağlıkla ilgili masraflar için kullanılabilir. Ancak bir HSA'nın "onu kullan" veya "kaybetme" kuralı yoktur; birisi tarafından bir tane almak istihdam edilmek zorunda değildir ve katkı limitleri daha yüksektir - 2015 yılında bir aile için 3, 350 ya da 6, 650 dolar .

Bununla birlikte, yalnızca tercih ettiğiniz sigorta seçimi olabilecek veya olmayabilecek bir yüksek indirim yapılabilir sağlık planıyla birlikte bir HSA'ya sahip olabilirsiniz. Her hesabın avantaj ve dezavantajları hakkında daha fazla bilgi için

Sağlık Tasarruflarını ve Esnek Harcama Hesaplarını Karşılaştırma konusuna bakın. Bottom Line

Bunlara benzer hesaplar, basit kontrol veya tasarruf hesaplarından daha karmaşık olduğu için, bazı tüketiciler bir FSA'ya katkıda bulunmaktan çekinebilirler. Ancak, katılmama yoluyla, sağlık masraflarında yaklaşık% 30 indirim ve gelir vergilerinde de bir indirim bırakılıyor. (Ayrıntılar için bkz.

Sağlık FSA'ları Kişisel Tasarruflarınızı Artırın .) Bu, her yerinde kazan-kazan bir öneri.