İstediğiniz ipotek türünün gerekliliklerini gözden geçirdiniz. Kredinin gerektirdiği kredi puanı, peşinat ve borç-gelir oranı (DTI) oranına sahip olduğunuzdan emin olabilirsiniz. Peki neden kredi başvurunuz reddedildi?

Kredi veren yer paylaşımları denilen daha sıkı şartlar arızalı. Kredi veren kuruluşlar, hükümet kuruluşlarının çeşitli ipotek ürünleri için oluşturduğu kurallardan daha katı olan bireysel ipotek brokerleri ve bankaların kurallarıdır.

Ödünç verme kalıpları ayrıca, bir FHA Streamline refinansmanı için FHA'nın kendisinin gerektirdiği daha çok evrak işi (örneğin, banka beyannamesi) göndermek zorunda kalması gibi daha sıkı dokümantasyon gereklilikleri biçiminde gelir. Kabul etmeyen evrak da beklenmedik reddedilmelere neden olabilir. Mali borçlar, yeniden finansmanları da etkiliyor.

Bu makalede ilk olarak borç verenin ne olduğunu ayrıntılandırdı. Daha sonra, bir borç alan taraf olarak, borç verme yerleşiklerine rağmen bir ipotek alma şansınızı nasıl artırabileceğinizi açıklar.

İpotek Vasıfı Asgari Borçlunun Kriterleri Bir ipotek elde etmek için karşılamanız gereken asgari kriterler başvurmakta olduğunuz ipotek türüne bağlıdır. Çoğu ipotek için, Fannie Mae ve Freddie Mac kuralları belirler, çünkü bu iki varlık, onlardan kaynaklanan borç verenlerden ve brokerlerden önemli ölçüde ipotek satın alır. Bir FHA ipotek için, Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD) bu kriterleri belirler, çünkü borç alanlar bu kredileri üstlenince hükümet borç verenlere öder. Benzer şekilde, Veteran's Affairs Bölümü, VA kredileri için asgari kredi alan niteliklerini garanti eder ve belirler.

Ödünç Bindirmeler: Temel Bilgiler Fannie Mae, Freddie Mac, HUD ve VA minimum borçlu kriterleri belirlerken, gerçekte ipotek vermezler: borç verenler yapar. Kredi verenler kendi mali çıkarlarını korumak zorunda oldukları için, asgari standartların yeterince yüksek olduğunu düşünmüyorsa, daha katı kredi kriterleri kullanmayı seçebilirler.

Örneğin, FHA, FHA'nın% 3'lük 5 peşinat hesaplama programına hak kazanmak için, FHA'nın minimum 580 puan almasını şart koşabilirken, bir borç verenin kendi deneyimlerinden öğrendiği gibi, kredi puanları 640'ın altında olan FHA borçlularının, varsayılan, bu nedenle sadece en azından kredi puanı ile borçlulara FHA kredileri uzatacaktır. FHA, krediyi teminat altına almasına rağmen, borç verenler hala maliyetli hacizlerden kaçınmak istiyorlar.

Kredi verenler, Fannie'ye veya Freddie'ye sattıkları bir ipotek geri almaya mecbur kalacaklar riskini azaltmak için kaplamaları da empoze eder. Fannie ve Freddie, bir borç verenin bu varlıkların borç verme kurallarını takip edememesi durumunda geri alım yapabilir. Konut sonrası kriz sonrası, "geri ödeme" veya "geri alım" olarak da adlandırılan bu zorunlu geri alımlar, borç verenler için büyük sorunlara neden oldu. Kredi verenler, ipotek verme konusunda daha ihtiyatlı davrandılar.

Sınırlı Bazlı Borçluların Katmanlara rağmen Nasıl Onaylandıracakları Fannie, Freddie, HUD veya VA tarafından belirlenen asgari şartların sınırında iseniz, bir borç verenin yüklediği ek şartlar muhtemelen " Bir ipotek hak etmem. Yer paylaşımı yapmayan bir borç veren şirketi nasıl buldun?

WIF, New Berlin'deki Fairway Independent Mortgage Corp. şirketinin sözleşme ve kredi politikası sorumlusu Scott Fletcher, "Teminatçılar genellikle yer paylaşımı kullanımlarını büyük oranda reklamcılıkta ya da aksi takdirde yer paylaşımlı olmadıklarını ilan etmiyor" diyor. Bazı durumlarda, borç alanlar borç verenin internet sayfasında çevrimiçi olarak borç verenin esaslarını gözden geçirebilirler.Ancak, bu tür araştırmalar, borç verenin bir çalışanıyla derinlemesine, belirli durumları ve borç verenlerin ipotek programlarının olup olmadığı hakkında konuşmalarını gerektirir. Fairway's Needham, Mass. şubesi Bölge Müdür Yardımcısı Amy Tierce, bir tüketici için bir borç verenin üstgeçit kullanıp kullanmadığını anlamanın çok zor olabileceğini belirtti. Borçlular, borcun mali profilini iyice inceleyecek bir borç verene havale etmeye başlamalıyız diyor. Bu borç veren, krediyi onaylayamazsa, yetkili bir başka kredi sağlayıcısına başvurabilir.

İmtiyazlı şubeler sadece daha kısıtlayıcı bir lisans talebi eklemiyor, diyor. Ayrıca, faiz oranlarını da etkilemekte ve her bir tahvilin bir faiz oranının ayarlanmasına yol açtığını belirtti. "Kapsamlamaları teminat altına alan borç verenler genellikle fiyatların fiyatlamasına göre artan oranlara sahip olacak" dedi.

Denver, Colo'daki ipotek aracısı Todd Huettner, "Çoğu kredi görevlisi, [şirketin kullandığı] yer paylaşımı yaptığını ya da her bir borç verenin farklı bir şey yapabileceğini bilmiyor" diyen Coff, "Bu farklar büyük olabilir. Bu nedenle, pek çok kişiye gerçekten hak kazanabilecek durumda bir kredi reddedildi, sadece belirli bir borç verenin şartlarını yerine getirmiyorlar, ancak bir başkasıyla iyi olabilirler "dedi.

Borçlular doğrudan Fannie'ye veya Freddie'ye satan bir borç veren bulabilirlerse, büyük bankaların sahip olabileceği yerpaylaşımlarından kaçınabilirler. Chicago'da PERL Mortgage ile konut kredileri başkan yardımcısı Dean Vlamis, böyle kredi sağlayıcıları bulmak zor. Bir borçlu ona kredi puanı ya da borç-gelir oranı zorluklarıyla geldiyse, borcun nitelendirilmesini engelleyecek yer paylaşımı bulunmayan bir son borç veren kişi arayabilir. PERL, muhabir bir borç vereni olduğu için bu esnekliğe sahiptir; yani kredileri finanse etmek ve finanse etmek, ardından kapandıktan sonra satmak zorundadır.

"Alt satırda, çoğu borç verenin yalnızca bir seçeneği var, bu nedenle üst üste bindiklerinizi karşılamadığınızda şansınız yok" diyor Huettner. Tüketiciler bilmiyorlar ve kredi yetkilileri, başka bir borç verenin kredinizi onaylayıp onaylamayacaklarını bilmiyor ya da söylemiyor. Bir broker ile çalışmak, çeşitli kredi sağlayıcılarına ve muhtemelen daha fazla seçeneğe erişmenizi sağlar.

İmtiyaz Sahaları ve Piyasa Koşullarının Değiştirilmesi

İmtiyazlı depozitolar taş üzerine yerleştirilmemiştir; ekonomik koşullar ve konut piyasası koşulları değiştikçe değişiyorlar. "Kredi verenler, yer kaplamaları da dahil olmak üzere, birçok konuda karşılık olarak, kendi underwriting standartlarını ayarlayacaklar" diyor Fletcher: "konut piyasasındaki değişiklikler, yatırımcı iştahı, düzenleyici çevre, piyasa güçleri (rekabet) ve risk hoşgörü diğerleri arasında, borç verenlere standartlarını sürekli değerlendirmelerine neden olacak "dedi. Vlamis, "İpotekli işlerini artırmak istiyorlarsa, kurallarını basitçe kolaylaştırabildikleri için daha fazla insanın borçlanmasını kolaylaştırabilirler" diyor Vlamis, bankaların yer paylaşımlarını kolaylaştıracağının açık bir nedeni olduğunu söylüyor.

Tierce, borç verenler ekonomiden daha emindiğinde ve azalan ev değerlerine ve potansiyel hacizlere daha az korktukları zaman yer paylaşımlarının kolaylaştığını söylüyor.

Yer paylaşımlarının zaman zaman değişme eğilimi, beklemenin sonunda hak kazanmanıza izin verebileceği anlamına gelir. Bu arada mali durumunuzu düzenli tutun.

Alt satır

Kaplamalar genelde kredi sorunları veya sınırlı peşinat ödemesi yüzünden potansiyel olarak daha yüksek risk altında olan borçluları incitir, diyor Vlamis.

Reddedilebilecek kadar sinir bozucu olan borçlular, tecrübeyi, krediyi temizleme ve peşinat ödemeleri gibi konfigürasyonlarda bir ipotek kazanmaya izin verecek değişiklikler yapmak için başlangıç ​​noktası olarak deneyimini kullanabilirler. geleceği.