Özellikle Baby Boomers adlı milyonlarca Amerikalı, endişeyle 66. doğum günlerine kadar geçen süreyi sayıyor. Bunun nedeni 66, 1946-1954 yılları arasında dünyaya gelen Boomers için ABD'nin tam emeklilik yaşı olmasıdır. Bu, ABD işçilerinin nihayetinde tam sosyal güvenlik yardımlarına başlamak için uygun olduğu yaştır. İşçiler, tam emeklilik yaşına gelmeden önce 62 yaşından önce yardım talep ediyorsa da, uzmanlar bunun kalıcı olarak daha düşük fayda sağlayacağı için tavsiyede bulunulmadığını söylüyor. (Bu konu hakkında daha fazla bilgi için bkz. Sosyal Güvenlik Esansları: Bunlardan Nasıl Engelleneceğiniz .

Neden Amerikalı işçiler Sosyal Güvenlik Yuva Yumurtasına girmek için sabırsızlanıyorlar anlaşılabilir. 66 yaşında emekli olan kişinin ortalama Sosyal Güvenlik yardımı ayda 1 dolar 370, yılda 16 dolar, 440 dolardır - çok perişan değil.

"Yardım aldığınızda genel emeklilik gelirinizi önemli ölçüde etkileyebilir. Emeklilik birçok işçiye geçmişte kaldığı için Sosyal Güvenlik, garantili ömür boyu emeklilik gelirinin en büyük kaynağı olmaya devam ediyor "diyor Stephanie Genkin, CFP®, My Financial Planner, LLC, New York, New York'un kurucusu" Sosyal Güvenlik toplamaya başladıktan sonra , fayda miktarı - artı yaşam maliyeti ayarlamaları - hayatınızın geri kalanı için kilitlenecektir. “

Sihirli tam emeklilik çağına girdikten ve sosyal yardım toplamaya başladıktan sonra Sosyal Güvenlik nasıl bir işe yarar? İşte akılda tutulması gereken birkaç önemli gerçek var.

Nasıl Başvurulur

Yardım talep etmeye hazır olduğunuzda, yerel Sosyal Güvenlik ofisinizi ziyaret edin, çevrimiçi olarak ssa'ya başvurun. Gov veya 1-800-772-1213 numaralı telefonu arayın. Başvuru yaptıktan sonra Sosyal Güvenlik Kurumu başvurunuzu inceleyecek ve ek bilgi gerektiriyorsa sizinle iletişime geçecektir. Gerekli tüm belgelere sahipse, Sosyal Güvenlik başvurunuzu işleme koyacak ve yardımlarınızla ilgili nihai kararını ayrıntılandıran bir mektubu postalayacaktır.

Yardımlarınızın başlamasından dört ay önce Sosyal Güvenlik için başvuruda bulunduğunuzdan emin olun. Bununla birlikte, iki şeyi aklınızda bulundurun: Birincisi, bu emeklilik hakları için başvurabileceğiniz en eski en eski şey, 62 yaşını değiştirmeden üç ay önce gelir. İkinci olarak: "Çalışmaya devam ederseniz ve emeklilik yaşından gençseniz, kazançlarınız kazanılan gelir sınırlarının aşılmasından ötürü geri adım attı (1 $ 'lık kazancın her biri için 2 $ veya 3 $' a kadar) "diyor Peter J Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY

Ertelemek ya da Ertelemeye

Vereceğinize göre, 62 yaşında Sosyal Güvenlik almaya başlayabilirsiniz, ancak aylık ödemeler, 70 yaşına kadar talep ettiklerini ertelediğiniz her ay için daha büyük olacaktır. 70 yaşını doldurduktan sonra, tasarruf sağlamak için bir başka fayda yoktur ödemelerinizi almak için.

Amerikalıların neredeyse yarısı mümkün olan en eski yaşta Sosyal Güvenlik talep ediyor. Ancak, Boston College'daki Emekli Araştırmaları Merkezi tarafından verilen Sosyal Güvenlik Yönetimi verilerine göre, bu rakam düşüş eğilimi içeriyor. 2013'te kadının% 48'si ve erkeklerin% 42'si 62 yaşındayken Sosyal Güvenlik'e kaydolmuş; kadınların% 60'ı ve 2005'te erkeklerin% 55'i ile karşılaştırılmıştır.

Birçok emeklinin çeklerini erteleme nedeninin iyi bir nedeni var . Emeklilik yardımlarınızı 62 yaşında başlatırsanız, aylık paranız% 30 oranında azaltılır. Ancak 70'e kaydolana kadar beklerseniz, Sosyal Güvenlik kazancınızı% 32 oranında artırabilirsiniz - bu da $ 1, 000 aylık Sosyal Güvenlik ödemesini $ 1, 320'ye çevirir. Bununla birlikte, sadece% 4 kadın ve% 70'ini bulana kadar beklemektedirler.

Sosyal Güvenlik yardımı, en çok kazanan 35 çalışan yılına dayanarak hesaplanmaktadır. Dolayısıyla, 60'lı yıllarınızda kariyerinizde olduğundan daha yüksek bir maaş kazanmaya ve çalışmaya devam ederseniz, Sosyal Güvenlik ödemelerinizi daha da artırabilirsiniz. Tam emeklilik yaşına girer girmez paraya gerçekten ihtiyacınız yoksa, 70'e girene kadar beklemek akıllıca olacaktır.

"Schulz Servet'in başkanı Robert R. Schulz," Sosyal Güveni doğru yoldan düşündüğünüzde, paranızın ödenmesine karşı sigorta olarak gördüğünüz zaman, en yüksek ödeme şekli için 70 yaşına kadar beklemek mantıklı "diyor , Mansfield, Teksas.

Index Fund Advisors, Inc'in kurucusu ve başkanı Mark Irish, Kaliforniya Irvine ve "Index Funds: Aktif Yatırımcılar için 12 Adım Kurtarma Programı" nın yazarı Mark Hebner, 70'e kadar beklemekle ilgili görüşlerini doğruluyor. Boomers emeklilik için kendilerini yetersiz buldu, muhtemelen elde edebilecekleri her dolara ihtiyaç duyuyorlar "diyor.

Elbette, sağlığınızı bozduğunuz gibi, yardımlarınızı talep etmeyi ertelememeniz gereken durumlar vardır. (Ek bilgiler için, bkz. Sosyal Güvenlik Ödemelerini Geciktirmek İsteyebileceğiniz 4 Sebep . )

İş mi Artıyor? Faydalarınızı Askıya Alın

Diyelim ki, Sosyal Güvenlik için başvuruda bulunup fayda sağlamaya başlarsın - ve birkaç ay sonra yeni bir işe alırsın. Ne yapmalısın? Sosyal Güvenlik'ten bir yıldan az bir süredir topluyorsanız, gerçekte yardımlarınızı erteleyebilir ve onlara daha sonra hak talebinde bulunabilirsiniz. Bu, ödemeleri tekrar almaya başlayınca daha yüksek bir kazanç elde etmenizi sağlar. Bununla birlikte, bir durum var: Daha önce elde ettiğiniz tüm avantajları geri ödemeniz gerekecek. (Ayrıca bkz. Yarım Gün İşin Sosyal Güvenlik Üzerine Nasil Ulaşabilirim? ve Emeklilikte İş ve Toplama Güvenliği Toplama )

"Sosyal Güvenlik yardım tutarları, işçinin en yüksek 35 yıl kazandıkça, işe başlayarak, halihazırda fayda sağlıyorsanız bile faydalar artırabilir. North Capital, Inc. müdürü Daren Dearden, emeklilik sonrası bile yüksek kazanılan yıllar, kariyerinizin başlangıcından önceki düşük gelir yıllarının yerine geçerek ortalama geliri artırabilir ve bu şekilde fayda sağlayabilir "diyor., Salt Lake City, Utah

Vergileri Unutmayın

Sosyal Güvenlik toplamaya başladıktan sonra, bu yardımlarla ilgili ek vergi ödemeniz gerekebilir. Ne kadar ödemeyi bekleyebilirsiniz? Değişir. Sosyal Güvenlik sizin tek gelir kaynağıysanız, sosyal yardımlarınız muhtemelen hiç vergilendirilmeyecektir. Bununla birlikte, emekliliklerden, IRA dağıtımlarından, sermaye kazançlarından veya iş kazançlarından ek gelir elde ederseniz, bir vergi faturasıyla karşı karşıya kalabilirsiniz.

Sosyal Güvenlik vergi hesaplamaları için fayda taban miktarı tek kişiler için 25,000, ortaklaşa dosyalanmış evli çiftler için 32,000 ABD Dolarıdır ve IRS fayda miktarının ne kadarının vergilendirilebileceğini belirlemek için bir hesaplama kullanmaktadır. Örneğin, ortaklaşa dosyalama yapmakta evlendiniz diyelim. Gelirinizin toplamı $ 32,000'in altına düşerse Sosyal Güvenlik yardımlarınızdan hiçbiri vergiye tabi değildir. Öte yandan, geliriniz $ 32,000 ile $ 44,000 arasında ise, Sosyal Güvenlik yardımlarınızın% 50'si vergiden muaftır. Geliriniz 44.000 dolardan fazla olduğunda, bunların% 85'i vergiden muaftır. Avantajlar, sıradan gelir vergisi oranları ile vergilendirilir.

Doğru planlama ve doğru zamanlama ile, vergi yükünüzü Sosyal Güvenlik yardımlarından büyük ölçüde azaltabilirsiniz. Örneğin, IRA, 401 (k) ya da diğer emeklilik hesaplarından dağıtımları yaşayabiliyorsanız, 70 yaşına gelene kadar Sosyal Güvenlik yardımı almayı ertelemek isteyebilirsiniz. Bu stratejiyi kullanmak yararlarınızın tabi olduğu yıl sayısını azaltabilir vergiler - ya da, bazı durumlarda, Sosyal Güvenlik yardımlarınız üzerindeki vergileri tamamen ortadan kaldırır.

Finansal danışmanınızla veya EBM'nize Sosyal Güvenlik ve diğer emeklilik dağılımları üzerindeki vergileri azaltmanın yolları hakkında konuşun.

Sonuç

Sosyal Güvenlik avantajlarına gelince, çok karmaşık kurallar ve vergi etkileri bulunmaktadır. Tam emeklilik yaşına girer girmez Sosyal Güvenlik için başvurmanız cazip olabilir, ancak beklerseniz çok daha büyük bir fayda sağlayabilirsiniz. Bu nedenle, önce diğer emeklilik mallarına dokunmak isteyebilirsiniz. Eğer bu bir olasılık değilse, emekliliğinizi ertelemeyi düşünebilirsiniz.

Aslında, 60 yaş ve üstü Amerikalı işçilerin% 82'si, Transamerica Emekli Araştırmaları Merkezi'nden yapılan bir ankete göre, 65 yaşında geçtiğini ya da beklediğini söylüyor. Ankete katılanların neredeyse yarısı (% 44) en üst düzey emeklilik kaygısının yatırımlarını ve tasarruflarını yetersiz bulduklarını ve ankete katılan çalışanların üçte birinin çalışma yaşamını bıraktıklarında yaşam standartlarının azalacağına inandığını söylüyor.

"Uzun ömür, büyük bir sorundur. Bilisim Amaçli Aile Finans Hizmetleri'nin CEO'su Barry Waronker, Pa'da Norristown'da bulunan 65 yaş üstü 65 yaş üzerindeki çocuklardan birinin yaşının 90'ı geçtiğini ve 10 yaştan küçük yaşta yaşayacağını söyledi. Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, 95 yaşını dolduracak.

"Sosyal Güvenlik, enflasyona göre düzeltilmiş garantili bir aylık ödeme olduğundan, 90'lı yaşlarına giren alıcılar için son derece önemli olabilir. Sosyal Güvenlik almak için ne kadar beklerseniz faydanız o kadar büyük olur, bu da daha uzun ömürlü olanlar için avantajlı olabilir, "diyor Mass. Holliston'daki Meridian Financial Advisors LLC'nin kurucusu ve CEO'su olan CFP® Georgia Bruggeman.

66 yaşında emekliye ayrılıp Sosyal Güvenlik yardımı almaya başladıysanız, 30 yıl daha sürecek yeterli paranız olur mu? Bu avantajlara girmeden önce bunu dikkate almak önemlidir.