Son yıllarda Amerikalılar'da emeklilik hazırlığı eksikliği konusunda çok şey yazılmış. Emekli Güvenliği Ulusal Enstitüsüne (NIRS) göre, 55-64 yaş grubundaki çalışan hanelerin üçte ikisi en az bir kazananla emeklilik tasarruflarını yıllık gelirinin bir katından daha az tutuyor. Bu emeklilikte yaşam standartlarını korumak için ihtiyaç duyacaklarının çok altındadır. NIRS çalışması ayrıca, 2011 yılı itibariyle ABD işçilerinin yarısından biraz fazlasının 401 (k) gibi bir işyeri emeklilik planına erişebildiğini belirtti.

Pek çok finansal danışman, muhtemel müşterilerin emeklilikten önceki son on yıl içinde tavsiye istemektedirler. Bir finansal danışman, özellikle de o yaşta emeklilik tasarruflarının arkasında olan bir müşteriye ne tür bir tavsiye verebilir? (Daha fazla bilgi için, bkz. Gen Xers Dönüş 50: Emekli Planlama Şimdi Odak .)

İhtiyati Yatırım Riskleri Alın

Emeklilik tasarruflarının geride kalmış olan emekli olmayanlar, yatırımlarıyla risk. Uzun ömür beklentileri ile çoğu emeklinin portföyündeki stoklara bir dağılımı olmalıdır. Hisse senetlerine tam tahsis ve toplam aktif tahsisi durumunuza ve ne kadar çok tolere edebileceğiniz tolere bağlı olacaktır.

Kimse 50'lerin sonlarındaki ya da 60'larındaki birinin 20 şey gibi yatırım yapmasını önermiyor. Ancak, kendinizi nerede olmanız gerektiğinin peşinde bulursanız, emeklilik için yeterli tasarruf yaşınızdaki birinden biraz daha agresif yatırım yapmanız gerekebilir. Mali danışmanınız, ihtiyaç duyduğunuz büyüme ile makul düzeyde bir sermaye koruma arasında doğru dengeyi sağlamanıza yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Güvenliğiniz İçin Riskler Nelerdir? )

Rampa Emekli Tasarrufları

Birçoğu için on yıl içinde emeklilik ya da öylesine emeklilik bu senin zirve kazanç yıllar. Millennials ya da Gen X'ın emekli olana kadar uzun zaman dilimlerine sahip olmasanız bile, geç kariyer tasarrufları önemlidir.

Eğer 50 yaşındaysanız, 401 (k) planınızda ya da işyerinde benzer bir tanımlanmış fayda planında ve ayrıca bir IRA'da azami tasarruf avantajından yararlanabilirsiniz. 401 (k) planlar için toplama katkıları yılda ekstra 6, 000 dolar olup toplam maksimum katkılarınızı yılda 24, 000 dolara çıkarmaktadır. Yüksek gelir elde ettiyseniz ve katkılarınızın, ayrımcılık testleriniz başarısız olan şirketinizin planı nedeniyle maksimumların alt sınırı olsa bile, tam toplama katkısı yapmanıza izin verilir. IRA'lar için yetki toplama katkıları yılda $ 1, 000, hem geleneksel hem de Roth IRA'ları içerir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Yeni 2015 Katkı Limitleri: Danışmanlar Dikkat altına al .

Bunun ötesinde, emeklilik tasarruflarınızı artırmak için başka seçenekler de bulunmaktadır.Yüksek indirilemeyen bir sağlık sigortası planını düşünün ve bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) hesabına katkıda bulunma becerisinden yararlanın. Birçok işveren, indirilebilir yüksek planlar sunar ve bunlar özel olarak da mevcuttur. 2015 yılı için bireyler 3, 350 $ 'lık bir HSA'ya katkıda bulunabilir ve aileler 6, 650 $ katkıda bulunabilir. Bu 55 yaş ve üstü ek 1 $' a da katkıda bulunabilirler. HSA katkıları, şimdi vergi mükellefi kılan geleneksel 401 (k) katkılar gibi vergi öncesi vergilerdir. Para, Medicare primleri ve diğerlerinin yanı sıra tıbbi ve diş hekimliği prosedürleri gibi nitelikli tıbbi masraflar için kullanıldığı sürece vergiden muaftır.

Buradaki fırsat, HSA katkılarının yıllık "kullan" veya "kaybet" maddesine sahip bir esnek tasarruf hesabına (FSA) yaptığı katkıların aksine, yıldan yıla taşınabilmesidir. HSA parası birçok saklama makinesinde çeşitli yatırım araçlarına yatırılabilir ve emeklilikteki sağlık masraflarını karşılamak için kullanılabilir. Anahtar, çalışırken diğer kaynaklardan cep masrafları ödeyebilmektir. Fidelity Investments geçtiğimiz günlerde 65 yaşındaki bir çiftin 2016 yılındaki $ 220, 000 $ değerinden 245.000 $ 'a kadar olan tıbbi maliyetler hakkındaki tahminlerini revize etti. Bu, emekliler için önemli bir harcama ve bir HSA bu masraflarla mücadelede güçlü bir silah olabilir . ( Sağlık Tasarruflarını ve Esnek Harcama Hesaplarını Karşılaştırma .) Vergi Geciktirilmiş Hesapların Ötesine Bakın

Vergi ertelenmiş emeklilik tasarruflarınızı maksimize etmek önemlidir, ancak eğer orada durmazsanız, arkanda kaçıyorsun Tasarruf ve vergilendirilebilir hesaplara yatırım planın bir parçası olmalıdır. Yatırım performansının ötesinde bu, emekli olduğunuzda vergi çeşitlendirmesine yardımcı olur. Değerlenen vergiye tabi yatırımların en azından bir yılda elde edilen kazançlara,% 15 gibi düşük olan tercihli sermaye kazançları vergisi oranı vergilendirilmektedir. 401 (k) ya da IRA gibi vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarından yapılan ödemeler, en yüksek marjinal oranla sıradan gelir olarak vergilendirilir.

Emeklilikte Çalışmak

Elbette eğer müşteri mümkünse, daha uzun süre çalışmayı planlayabilirler. Her yıl çalıştıkları ve emekliliğini ertelemelerinin bir etkisi vardır. Emeklilik hesaplarını çizmeyecek ve büyümeye devam etmelerini sağlayacaklardır. 401 (k) 'larına hala katkıda bulunacaklardır. Katkı, hala yuva yumurtasının miktarındaki en büyük faktördür. Emeklilik emeklilik yaşına kadar veya hatta 70 yaşına gelene kadar umut vermeye devam etmelerine izin vererek Sosyal Güvenlik yardımlarını erkenden almazlar. (Daha fazla bilgi için,

Emeklilik Sırasında Çalışmaya Alınan Düşük Değer >.) Bazı durumlarda çözüm, aşamalı bir emeklilik olabilir. Bu, müşterinin daha az saat çalıştığı ve tam zamanlı çalışırken daha düşük bir kapasitede çalıştığı işverenleriyle birlikte resmi bir program olabilir. Bu durum değişir ve bazıları fayda içerebilir. Yine, para önceki paragrafta özetlenen ikili amaca hizmet eder. Bir başka aşamalı emeklilik biçimi, serbest meslek de dahil olmak üzere farklı bir kariyer yolunu içerebilir. Küçük İşletme Emeklilikleri

Küçük işletmeler sahibi veya yüksek oranda tazmin edilmiş profesyonel kişiler olan müşteriler (örneğin, bir grupta veya tek başına çalışan doktorlar veya avukatlar) için emeklilik planı iyi bir çözüm olabilir. Bu, geleneksel bir tanımlanmış emeklilik maaşı ya da artan oranda popüler nakit dengesi emeklilik planı olabilir. Müvekkilin durumu buna uygundur, bir emekli maaşı emeklilik için 50'lerin sonlarına veya 60'larına bile olsa büyük miktarlarda emeklilik ayıklamak için harika bir yoldur.

Bottom Line

Mali müşavirler, müşterilerinin emeklilik hazırlığı açısından nerede durduğunu belirlemelerine ve stratejileri önermelerine yardımcı olabilir (ilgili okumalar için bkz. Gen X Saver için İpuçları. müşterinin yaşına bakılmaksızın eksikliklerin telafi edilmesine yardım etmek. Mali müşavirler mucize işçiler değil, eğitim ve bilgisi müşterileri için doğru çözümleri geliştirmeye yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Müşterilerin Daha Fazla

Kaydetmesi Nasıl Alınır.)