Siz veya sevdikleriniz günlük yaşamdaki temel faaliyetlerin ikiden fazlasını yerine getiremiyorsa, uzun süreli bakım (LTC) sigortası hemşire-evde bakım için ödeme yapmanıza, yardımlı yaşam, evde bakım veya yetişkin gündüz bakımı.

LTC sigortasının değerlendirilmesi ve seçilmesi, niçin bu sigortaya, neye, neye ihtiyaç duyacağınıza dair temel bir anlayışla başlar. Ayrıca anahtar: Bu sigortayı almanın zamanı, teh lehtarın bu aşamaya gelmesinden çok önce.

Uzun Süreli Bakım Maliyeti

Uzun süreli bakım için fiyat etiketi, bulunduğunuz yere, aldığınız bakımın türüne ve ihtiyacınız olan süreye bağlıdır. Eğer uzun süre gerekiyorsa, çok pahalı olabilir. Genworth Financial'e göre, LTC'nin yıllık ABD medyan maliyeti yetişkin bakımında 174, 904, huzurevinde ki özel bir oda için 91, 250 dolardır.

Uzun süreli bakımın potansiyel maliyetini kendiniz veya AARP tarafından sağlanan bu hesap makinesiyle sevdiğiniz birini hesaplayabilirsiniz.

LTC Sigortasına Kimler İhtiyacınız Var?

Muhtemelen LTC sigortasına ihtiyaç duymayan iki grup var - çok zengin ve çok fakir.

Ultra vahşi büyük olasılıkla kendi bakımı için cebinden ödeme yapabilir. Yoksullara gelince, başka bir seçenek var: Medicaid. Medicaid (Medicare ile aynı değil, daha fazla bilgi için Medicare ve Medicaid Arasındaki Fark Nedir? ), düşük gelirli bireylere maliyetlerinden ödün vermeden uzun vadeli bakım hizmeti sunmaktadır. Medicaid eyaletten eyalete değişir ve sağlanan teminat, LTC sigortası tarafından sağlananla aynı değil dır. LTC seçeneği olarak Medicaid hakkında daha fazla bilgi için bkz. Medicaid Vs. Uzun Dönemli Bakım Sigortası .

İki maddenin herhangi birine uymayan biri LTC sigortasını düşünmelidir. Daha fazla bilgi için, bkz. Uzun Süreli Bakım Sigortası: Kime İhtiyacı Var?

LTC Sigortasının Maliyeti

Uzun süreli bakım için sigorta bedeli, bulunduğunuz yere ve seçtiğiniz bakımın türüne göre değişir; ancak, Amerikan Uzun Süreli Bakım Sigortası Birliği'ne göre maliyet tablosunda daha fazlası var. . Aşağıdaki dört faktör de ödediğinizi etkiliyor.

• Politikanızı çıkardığınızda yaşınız : AALTCI, sigorta şirketlerinin prim doları için en iyi değeri elde etmek için "yaş tatlılığı" olan ya da en uygun satın alma yaşına sahip olduklarını belirtir. Bu yaş bir şirketten diğerine değişir.

• Kayıt olduğunuzda genel sağlıklarınız: Şeker hastalığı gibi bazı tıbbi durumlarınız varsa şirketlerin daha fazla ücret talep edebilirsiniz. Ekstra masrafa neden olacak spesifik sağlık koşulları sigortadan sigortacıyla arasında değişir.

• Seçtiğiniz kapsama tipi ve miktarı •

• olan herhangi bir indirim . Buna ek olarak, AALTCI, tek bir şirkette çalışan bir sigorta acentesi ve birden fazla şirketi temsil eden bir sigorta aracıcısı.Çoğu durumda, daha fazla şirkete erişim, paradan tasarruf edebilir.

Enflasyon Muhafazası

Herhangi bir LTC sigorta poliçesinin değeri, enflasyon sayesinde zamanla aşınabilir. Çözüm, enflasyon korumasını satın almak; Bankrate üç tür tanımlar.

Basit enflasyon seçeneği:

Bu seçenek, günlük kapsam limitlerine, belirli bir yüzdeyi (yıllık bazda% 3 veya% 5) ekler. Kolay anlaşılır olmakla birlikte, basit enflasyon koruması yavaş yavaş büyür ve zaman içindeki gerçek enflasyon oranını takip etmeyebilir. Bileşik enflasyon seçeneği:

Bileşik enflasyon muhafazası, bir önceki yıla ait hesaplanan kapsama limitlerine belirli bir yüzdesi uygular. Bu bileşik para birimi, basit seçenekten daha fazla bir enflasyon hedge'si sağlıyor ancak bankrat'a göre basit enflasyon korumasından% 24 daha fazla - maliyet de getiriyor. Tüketici fiyat endeksi seçeneği:

Adından da anlaşılacağı üzere, bu seçenek U. S Tüketici Fiyat Endeksi (TÜFE) için enflasyon korumasını belirler. TÜFE her zaman ekonomik büyümeyi yansıtmadığından, bileşik seçenekten daha ucuzdur, ancak ters yönlü ve olumsuz - hem olumsuzdur. LTC Sigorta Kapakları

Çoğu LTC sigorta poliçesi, kapalı hizmetler için günde belirli bir dolar tutarında ödeme yapar. Çoğu aynı zamanda dolar veya yıllar halinde veya her ikisinde de maksimum bir ödeme yapıyor. AARP'ye göre, bir politika aşağıdaki bakım ortamlarını ve servislerini kapsayabilir.

Huzurevi:

Bu konut tesisi, tam zamanlı olarak kalifiye sağlık hizmetleri, rehabilitasyon, kişisel bakım ve etkinlikler sunmaktadır. Bununla birlikte, tüm politikalar belirli bir tesis tarafından sağlanan tüm hizmetler için ödeme yapmamaktadır. Destekli yaşam:

Ayrıca konut, ancak daha fazla beklemek bireyler için bir daire ayarı tam zamanlı hemşirelik bakım daha az gerektirir. Bazı kişisel bakım ve hatta yemek dağıtımı sıklıkla sağlanmaktadır. (Düşündüğünüz politikanın kapsamına giren konuyu öğrenmek önemlidir.) Yetişkinlerin gündüz bakımı:

Eğer kıdemli aile üyeleri veya arkadaşları tarafından geceleme bakımı alınıyorsa, yetişkin gündüz bakımı, bakıcıların çalışmasına ya da çalışmasına izin verir. aile üyeleri gündüzleri ev dışında hizmet veriyorlar. Bu tür bir program, duygusal olarak güçlenebilen bakıma ek olarak sosyalleşmeyi sağlar. Evde bakım:

Bu hizmetle bir sağlık görevlisi eve gelir ve kişisel bakım sağlar ve ev işlerinde yardım eder. Ayrıca, doktor randevuları için yemek pişirme, alışveriş ve ulaşım dahildir. Bir avantaj: Bu hemşirelik evinde veya ikamet izni bulunan bir tesiste ikamete daha az mal olabilir. Ev değişikliği:

Bazen, rampaların veya tutma çubuklarının kurulması gibi mevcut yaşam alanınızın uyarlanması yeterlidir. Çoğu LTC politikası bu tür bir destek sağlar. Bakım koordinasyonu:

Özel gereksinimlerinizi belirlemek, sağlayıcıları belirlemek ve bakımınızı ayarlamak için, lisanslı veya eğitimli bir profesyonelin hizmetleri dahil edilmiştir. Bazı poliçeler, uyumluluğun sağlanmasına yardımcı olmak için bakıcıların sürekli olarak izlenmesini sağlamaktadır. Gelecekteki hizmet seçenekleri (FSO):

Bu seçenek, daha sonra orijinal politikada öngörülmeyen hizmetler için ek kapsam almanıza izin verir. Enflasyon korumasını satın almak için bir alternatif. LTC Sigorta Planlarının Türleri

Aşağıda, LTK sigorta poliçelerinin beş türü bulunmaktadır: AARP.

Bireysel planlar:

LTC'nin en sigorta poliçeleri, bir sigorta acentesinden veya brokerlerden satın alınır. Temsilcinin LTC sigortasında eğitim aldığından ve durumunuzda sigorta satmak için uygun bir lisansa sahip olduğunu doğrulamak için Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği ile çevrimiçi kontrol ettiğinden emin olun. İşverenin sponsor olduğu planlar

: İşvereniniz tarafından sunulan bir LTC politika seçeneği, aynı zamanda aile üyelerine kapsama alanını genişletme potansiyelinin yanı sıra maliyet avantajı da sağlayabilir. Bazı grup planları, sigorta yaptırmayı içermez; bu, bir politika satın almak için tıbben değerlendirilmeyeceğiniz anlamına gelir. Organizasyon planları:

Bazı mesleki ve hizmet organizasyonları grup LTC planları da sunar. Bu planlar, işverene dayalı planlara benzer ve aynı maliyet avantajlarından çoğunu sunabilir. Bağlı grup LTC planı için, gruptan (veya işverenden) ayrılırsanız ne olacağını bildiğinizden emin olun. Devlet ortaklığı programları:

Bazı LTC sigorta planları, bazı varlıklarını elinde bulundurmanızı ve halen Medicaid'e hak kazanmanızı sağlayan bir devlet ortaklığı programına hak kazanır. Birçok devlette devlet ortaklığı programı vardır. Düşünmek istediğiniz herhangi bir politikanın Medicaid ile nasıl işlediğini ve sigortayı yaptırdığını sigorta acentanıza sorun. Ortak planlar:

Bunlar, siz ve eşiniz ya da eşiniz ya da iki ilgili yetişkin olan birden fazla kişiyi kapsayan belirli politikalardır. Avantaj, azami fayda paylaşılabilmesidir. Potansiyel dezavantajı, bir kişinin tüm faydaları kullanıp diğer kişiyi kapsam dışı bırakabilmesidir. Satın Alınabilecek En İyi Yaş

Yaş farkı sigortası primleri daha düşük olmasına rağmen, erken yaşta bir politika satın almanızın zorunlu olarak yapılmamasına bağlı değildir. Sebebi basit: 30 yaşındayken bir tane satın aldıysanız, ancak 80 yaşına kadar kullanmamanız durumunda, yarım yüzyıla kadar prim ödemiş olursunuz - bu, koyduğunuzdan daha fazla politika yardımı elde etmenizi imkânsız hale getirir. Öte yandan, çok uzun süre beklerseniz, yalnızca çok daha yüksek prim ödememekle kalmaz, aynı zamanda sizi sağlıksız hale getirecek sağlık sorunları doğurma riski taşırsınız.

Affordable Care Act'de yüksek öneme sahip "önceden mevcut olmayan koşullar" maddesinin uzun vadeli bakım sigortası için geçerli olmadığını unutmamak önemlidir.

AALTCI'ye göre, LTC sigortasına başvurmak için en uygun yaş, 50'li yaşların ortalarındayken.

En Kötü Durum Senaryosu

LTC sigortası yaptırıyorsunuz … ve sigortacınız işini bitiyor. Sonra ne?

Sigorta şirketleri söz konusu olduğunda, yardım, devlet sigorta teminat fonundan gelir. Ulusal Yaşam ve Sağlık Sigortası Garanti Dernekleri Örgütü (NOLHGA), bir devlet sigortacısı birliğine başarısız olduğunda ne olacağı hakkında bilgi vermekle birlikte tüm devlet güvence kuruluşlarına bağlantılar sağlar.

Mali sıkıntı yaşayacak bir sigorta şirketi seçme ihtimalini en aza indirmek için A. M. Best'in Derecelendirmeler ve Kriterleri Merkezi veya Moody's'e bakın ve en yüksek kredi notuna sahip şirketler arayın. Bu konuyla ilgili daha fazla bilgi için, bkz.

Sigorta Şirketiniz Dağılmaya Gidilirse Korunuyor musunuz?

Bottom Line

Tüm sigorta kararlarında olduğu gibi, sizin için en iyi LTC kapsamının bulunması, her iki faktör de önemlidir, ancak maliyetleri karşılaştırmaktan veya istikrarlı bir sigortacı bulmaktan fazlasını içerir.

Hangi tür LTC sigortasına hak kazandığınızı belirleyerek başlayın. Saygın bir sigorta acentesinden veya komisyoncusundan tavsiyeler isteyin ve gerekirse en fazla ihtimal dahilinde olabileceğiniz kapsamı dikkatlice düşünün ve gerekirse değişikliklere izin verin. Son olarak, tüm seçeneklerinize ağırlık verin ve karşılayabileceğiniz bir maliyetle ihtiyaçlarınızı karşılayan bir politika seçin.