401 (k) planları, milyonlarca Amerikalı için birincil emeklilik tasarrufu aracıdır. Ancak birçok katılımcı hesap bakiyelerinin ne kadarının yıllık veya diğer periyodik giderler şeklinde plan sağlayıcıları ve saklama alanlarının ceplerine girdiğini anlamıyor.

Bu ücretler, zaman içinde bu planlarda yer alan getirileri önemli ölçüde bozar ve artan tüketici şikayetleri ve hukuki eylemler nedeniyle bu konu son yıllarda düzenleyici gözetim ön plana çıkmıştır. Aslında, yalnızca 2015 son çeyreğinde 401 (k) plan sağlayıcılarına karşı 11 sınıf davası davası açıldı.

İşte 401 (k) s ile ilişkili ücretler ve bunları hafifletmek için neler yapabileceğiniz hakkında ayrıntılı bilgi. (İlgili okumalar için bkz: 401 (k) ve Nitelikli Planlar: Giriş. )

Ödediğinizi Bilinir

Birçok plan katılımcısı ücretlerinde ne kadar ödeme yaptıklarını bilmiyor onların işveren sponsorluğundaki emeklilik planları. Bu ücretler, katılımcıların yatırımlarından elde ettikleri getiri oranını büyük ölüde aşabilir. Örneğin, uzun bir süre boyunca yıllık olarak ücretlendirilen ücret miktarında% 1'lik bir artış, emeklilik süresince plan dengenizi kucaklaşarak% 28 azaltabilir. Ve bu planların ücret alabileceği birkaç farklı ücret türü vardır:

• Yatırım yönetim ücreti. Bu, yatırım yaptığınız yatırım fonlarını işleten portföy yöneticilerine ödeme yapmak için kullanılır. Genellikle aylık veya üç ayda bir ücretlendirilir.
• Yönetim ücreti. Bu ücret, doğrudan üç ayda bir, iki yılda bir veya yıllık olarak hesap bakiyenizden bir dolar olarak ödenecektir. Bu ücret, fon tutma ve kayıt tutma gibi hizmetlerine karşılık planınızın sorumlusuna ödenir.
• Satış ücreti. 401 (k) planlarında yer alan yatırım fonlarının birçoğu, satış ücretini ya satın alındığı ya da ne zaman geri alındıklarında değerlendiren geleneksel açık uçlu fonlardır. Bu ücret, fonun yıllık ücretleri ve plan yönetim ücretleri üzerine alınır.
• Ölüm ve masraf giderleri. Eğer 401 (k) planınız değişken bir yıllık sözleşmeye yatkın ise, bu bedeli taşıyıcınız aracılığıyla planınızı sigorta ettirme maliyetiniz için ödeyeceksiniz. Ayrıca, emeklilikte garantili gelir akışı sağlayacak veya mirasçılar için garanti edilmiş asgari bir hesap bakiyesi sağlayabilen yaşayan ve ölüm cezası veren bisikletçiler için ek ücretler ödeyebilirsiniz. (İlgili okumaya bakınız: Feex: Yatırım Yönetim Ücretlerini ve Yatırım Fonlarını Azaltmaya Yönelik Bir Araç: Yönetim Ücretleri vs. MER. )

Yeni yönetmelikler şimdi tüm 401 (k) plan sponsorlarından katılımcılarına emeklilik planlarında ödediği tüm ücretleri listeleyen yazılı açıklamaları vermelerini istiyor.Ne yazık ki, bu belge için standart bir evrensel biçim yoktur, bu nedenle bu açıklama okumak ve çoğu durumda anlamak zor olabilir ve bu belgelerin bazıları 20 ila 40 sayfaya kadar olabilir. Ancak emeklilik tasarruflarınızın ne kadarının bu ücretler tarafından yenildiğini anlamanız çok önemlidir ve bu numaraları, bilinçli olarak gizlenebilecek olan bu numaraları bulmak için okumak için zaman ayırmanız yeterlidir.

Neler Yapabilirsiniz?

Emeklilik planınız, satış masraflarını veya değişken bir yıllık sözleşmeyi değerlendiren yatırım fonlarına yatırıldıysa, şansınız, ücret olarak yılda yüzde 1-3 arasında bir ödeme yapıyor olmanızdır. Bu ücretlerin üst sınırı, muhtemelen varsayımsal bir büyüme hızına dayalı garantili bir gelir ödemesi alacak olsa da, basitçe büyük pazar endekslerini satın alan düşük maliyetli endeks fonlarına para koymak daha iyi olabilir. Bu fonlar genellikle satış masraflarıyla birlikte gelmez ve aktif olarak yönetilmediğinden çoğu zaman çok az yıllık ücret alırlar.

Tarihsel veriler ışığında, piyasalarda zamanla aktif fon yönetimi yapılmasının neredeyse imkansız olduğunu ve dolayısıyla endeks fonlarının emeklilik fonları için uygun bir alternatif. İşvereninize bu türden bir fonun planınızda bulunup bulunmadığını sorun ve eğer olmadığı takdirde bir veya daha fazla eklenip eklenemeyeceğini bulmaktan çekinmeyin.

Planınızda mevcut olan kendi kendine yönetilen bir aracı hesabınız varsa, piyasa endekslerine yatırım yapan ETF'leri de satın alabilirsiniz. Tarihte, bunun genellikle bir boşuna çaba olduğunu gösterdiği gibi, fonlarınızı veya diğer yatırımlarınızı satın alıp satmak için komisyonlarda ne kadar ödediğinizin farkında olun ve pazarları denemek için cazibesine kapılmayın.

Bottom Line 401 (k) planınız için ne kadar ödeme yaptığınızı öğrenmek biraz araştırma gerektirir ancak paranız için ne elde ettiğinizi tam olarak bilmelisiniz. Yüksek ücretli değişken bir ranta yatırımı, bazı durumlarda, sizin için ne maliyetle hesaplandığının açık bir resmini elde ettiğiniz sürece haklı olabilir. (İlgili okumalar için bkz: 5 İşaretler Fonu Ücretleri Yatırımlarınızı Çökmüyor.