Ailenizi korumak için her şeyi yaparsınız. Bununla birlikte, birçok başkan, yapabilecekleri en sıradan şeyleri ihmal eder: Hayat sigortası yaptırın. Tabii ki, bir politika satın almak çok zor görünüyor olabilir (eğer yoksa eşiniz ve çocuklarınız için yeterli derecede sağlıyorsunuz?), Ancak sormanız gereken temel soruların bazılarını bildiğiniz zaman deneyim daha da kolaylaşıyor. Aşağıda, sigortacıyla imzalamadan önce bilmeniz gereken en önemli şeylerden bazıları bulunmaktadır.

Dönem veya Daimi Teminat?

Hayat sigortası iki temel kategoriye ayrılır: dönem politikaları ve daimi politikalar.

Vade politikaları anlamak için en kolay yöntemlerdir. Düzenli aralıklarla prim ödersiniz ve bunun karşılığında belirli bir süre veya vadede (örneğin 10-20 yıl içinde) ölürseniz, lehtarlarınızın önceden belirlenmiş bir ölüm parası alacağına dair bir teminat elde edersiniz. Tersine, kalıcı politikalar, esasen prim ödemeye devam ettiği sürece belirsiz bir süre için koruma sağlar.

Fakat bu sadece ayrım değildir. Daha sade şartların aksine, kalıcı politikalar bir tasarruf bileşenini de içerir. Sigortacı aslında prim ödemenizin bir parçasını alır ve onu ayrı bir nakit hesabına yönlendirir. Hesabınızdaki değeri oluşturduktan sonra para çekme işlemlerini gerçekleştirebilir veya politikanıza karşı ödünç alabilirsiniz. Tahmin edebileceğiniz gibi, bu kazancı elde etmek için daha yüksek prim ödersiniz.

Kalıcı yaşam kategorisinin kendisi iki ana tipten oluşur: yaşamın tümü ve evrensel yaşam ( Kalıcı Yaşam Politikaları: Whole Vs. Universal 'daki ayrım hakkında daha fazla bilgi. Ve bu alt kategorilerde çeşitli varyasyonlar vardır. Örneğin değişken evrensel yaşam politikaları, bir bütün yaşam politikası tarafından sağlanan muhafazakar temettülere ve tahakkuklara dayanmak yerine priminizin yatırım yapılabilir bölümünü profesyonelce yönetilen yatırımlara koymanıza izin verir.

Neye İhtiyacınız Var?

Fakat ilk, temel soruya dönelim: şartlı veya kalıcı olarak kapsama alıp almayacağınızı. Temel olarak karar, bir hayat sigortası planında bir yuva yumurtası (kalıcı bir politika önermesi) oluşturmanızın veya bir dönem politikası tarafından sunulan çıplak kemikler yaşam ödeneği için ödeme yapmanızın daha iyi olup olmadığı ile sonuçlanır ve diğer tasarrufları yapın planları.

Eski bir kişisel finans dökümanı alıntılayarak ikincisi için çok sayıda danışmanlar dolaşıyor: "Alınan vadeyi ve gerisini yatırım yapın. "İşte nedeni. Daimi hayat sigortası, temel terim kapsamınızdan daha yüksek ücretler ve daha fazla kısıtlama içerir. Bütün bir yaşam politikası üzerindeki satış komisyonu birinci sınıf primlerinin yarısını kolayca aşabilir. Dolayısıyla, bir yıl boyunca politikanıza ödeme yaptıktan sonra, tahakkuk eden nakit değerinin hala küçük olduğunu görebilirsiniz. (Bkz. Nakit Değer, Hayat Sigortası Poliçesinde Nasıl Oluşur .)

Dahası, yıllık yenileme ücretleri, önümüzdeki on yıl içinde yaklaşık% 7 oranında maliyet yaşayabilir ve böylece politikanızın tasarruf bölümüne geçersiniz. Bu, yüklü hisse senedi veya tahvil fonlarının kıyasla çok daha uygun fiyatlı olmasını ve geri dönüş oranlarının daha iyi olmasını sağlar.

Peki, tüketicilerin önemli bir bölümünün yaptığı gibi, ilk birkaç yıl içinde politikanın geçmesine izin verirseniz ne olacak? Nakit teslim değeri, ödemiş olduğunuz ek primlerle her zaman eşleşecektir.

Yine de kalıcı ömrün puanları vardır. Bunlardan biri, nakit hesabınızdaki fonların vergi ertelendiğidir. Özellikle de 401 (k) planınızı ve IRA katkılarını halihazırda azaldıysanız, bu her zaman bir artı. Birikmiş ölüm yardımları, gelir vergisine veya bazı durumlarda emlak vergisine tabi değildir. Aslında, iyi döşenmiş aileler bazen bu politikaları vergilerin etkisini azaltmak için karmaşık bir emlak planlama stratejisinin parçası olarak kullanıyorlar. Bakınız Vergi Bonosu'nu Kalıcı Hayat Sigortası ile Kesin.

Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi ile yapışmanın bir diğer nedeni: Sağlık sigortanızın kötü olduğu bir dönemde bir dönem politikasının süresi dolduğunda, ani bir teminat eksikliğinden asla vazgeçmeyeceksiniz.

.

Şekil 1 . Bir sigorta ve finansal hizmetler ticaret birliği olan LIMRA'nın yaptığı bir araştırmaya göre, yüksek maliyetlerine rağmen kalıcı politikalar dönem politikalarına göre oldukça popüler. Kaynak : LIMRA

Ne Kadar Bir İhtiyacınız Var?

Politika türünün ötesinde, satın alınacak koruma miktarını da hesaplamalısınız. Bu zor bir görev olabilir.

Bazı finans uzmanları, politikanızın ön ödemeli değerinin, yıllık maaşınızın 10 katı kadar bir başlangıç ​​noktası olmasını önerir. Ancak, ailenizin ne kadar sigortaya ihtiyacı olabileceğini etkileyebilecek bir takım faktörlerin bulunduğunu unutmayın. Evinizde ne kadar borcunuz var? Çocuklarınız özel okula gidiyor mu? Eşiniz size bir şey gelirse önemli miktarda kazanç sağladı mı veya önemli kazanç potansiyeline sahip mi? Bunların hepsi sevdiklerinize bırakmak istediğiniz minderin miktarını etkileyebilir.

Başlıca aile masraflarının envanterinin alınmasına yardımcı olabilir. Ortaya çıkan numara, size $ 250, 000 ölüme ya da $ 750, 000 ödenmesine ihtiyacınız olup olmadığını öğrenmenize yardımcı olmalı.

Aile üyesi olan kişi mutlaka kapsama ihtiyacı olan kişi değildir. Evde kalma ebeveyni iseniz, eşiniz zamanında geçmeniz durumunda çocuk bakımı veya oda temizliği gibi şeyleri ödemek için yardıma ihtiyacınız olabilir. Sigortalı olan kimseler, en azından birkaç bin dolara mal olan bir cenaze töreni veya ölü yakma hizmetini de hesaba katmak isteyebilirsiniz.

'Captive' Ajan veya Bağımsız Broker?

Sigorta yaptırmanın vakti geldiğinde, ilk içgüdüiniz büyük bir taşıyıcıdan birinin satış görevlisine başvurmanız olabilir. Emin olmak için, bu "esir" ajanlarla çalışmanın bazı avantajları vardır. Örneğin, evinizdeki ya da otomobil sigortası kapsamındaki aynı şirketten hayat sigortası alırsanız, birden fazla poliçeyi tek bir çatı altında tutabilir ve anlaşma yapabilirsiniz.

Fakat aynı zamanda, birkaç farklı hayat sigortası şirketiyle çalışan bağımsız bir acente ("broker" olarak da bilinir) ile konuşmayı düşünebilirsiniz. Politikalarınızı bir kerede birden çok sağlayıcıya satarak, bir aracı kurum genellikle daha iyi fiyatlama bulmanıza yardımcı olabilir.

Yüksek kolesterol veya diyabet gibi tıbbi durumlarınız varsa, bir aracı kurumla birlikte çalışmak özellikle yararlıdır. Size bir poliçe önermeden önce, çoğu taşıyıcı size tıbbi tecrübe geçirecek. En azından, ayrıntılı bir sağlık tarihi formunun doldurulmasını içerir; Çoğu durumda, sağlık taramasından geçmeniz veya tam fiziksel muayene yapmanız gerekir. Bazı sigortacılar sizi daha yüksek oranlarla şarj edebilir ya da yüksek riskli olarak değerlendirdikleri takdirde başvurunuzu reddedebilirlerse de, bağımsız bir temsilci standart oranlarında uzatmak isteyen bir taşıyıcı bulabilir.

Ve ayrıca bir komisyoncu kullanmak için daha fazla para ödemeniz gerektiğini düşünmeyin. Esir ajanlar gibi, sigorta şirketi tarafından ödenen satış komisyonları ve politika yenileme ücretleri üzerinden de telafi edilir. (Bir broker belli bir politikayı sert bastırıyor gibi görünse de şunu aklınızda tutun: Belki de şirket daha cömert komisyonlar öder.)

Yine başka bir yol, işvereniniz aracılığıyla hayat sigortası almaktır. Bununla birlikte, başka yerlerde daha iyi terimler bulabilirsiniz. Artı, işinizden ayrılmanız durumunda grup hayatınızı kapsamaya alamazsınız.

Bottom Line

Dönem ve hayat sigortası arasında karar vermenin bir gereklilik olması gerekmez. Bazı tüketiciler her iki kapsama alanını da taşımaktadır (tabloya bakınız). Artı, birçok dönem politikaları daha sonraki bir tarihte tüm hayata çevrilebilir. Dolayısıyla, ihtiyaçlarınız değişir ve o dönemden sonra bir miktar koruma isteyeceğinize karar verirseniz, ikinci sefer tıbbi sigortalanmadan geçmeksizin yüz değerinin tamamını veya bir kısmını tüm yaşam kapsamına geçirebilirsiniz.