Şemsiye sigortası bir tür kişisel sorumluluk sigortasıdır. "Aşırı sorumluluk sigortası" olarak da adlandırılan bu, ev sahiplerinizden veya otomobil sigortası sorumluluğunuzun üstesinden gelecek bir hak talebinden kendiniz sorumlu olmanız gerektiğinde vazgeçilmezdir. Bir tekneye sahipseniz, şemsiye sigortası da teknenizin sorumluluk sigortasının bıraktığı yerden kalkacaktır.

Şemsiye sigortası, hakaret, iftiralığa ve haksız yere hapis gibi bu politikaların yapamayabileceği bazı sorumluluk iddialarını da kapsar. Ayrıca, kiralık mülk sahipseniz şemsiye sigorta, konut sahiplerinizin politikasının ötesinde bir sorumluluk kapsamı sağlar.

Şikayetiniz zayıfsa da, dava açacağınızdan ve mevcut sigorta poliçenizin ödeyeceğinden çok daha fazlasına sahip olursanız, kendinizi bu durumda bulursanız, tüm parayı kaybedebilirsiniz kaydetmek için çok uğraştın. Şemsiye sigortası, kendinizi bu kabusta yaşarken bulmadığınızdan emin olmak için tasarlanmıştır. Şemsiye sigortanın kapsadığı, kimin ihtiyaç duyduğu, nasıl çalıştığını, maliyeti ne kadara mal edileceğini ve neyi kapsamayacağını daha yakından inceleyelim.

Şemsiye Sigortası Kapakları

Ev sahipleriniz ya da otomobil sigortanız yetersiz olsaydı şemsiye politikasının karşılayabileceği bazı olay örnekleri:

- Köpeğiniz evden atılır ve şiddetle yürüyüşe çıkacak ve kendi işini kendine çeken bir komşuya saldırıyor. Komşunuz, sağlık faturalarını, kayıp ücretleri, acıyı ve ıstırabını karşılamanız için size para veriyor.

- Kızınız okulda kavga edip burnunu kıran başka bir kıza yumruk atar. Kızın ebeveynleri dava açtı.

- 10 araba kazasına neden oluyorsunuz ve otomobil sigortanızın mülk hasar yükümlülüğü kapsamındaki kazazede bulunan 10 kazanın hepsini ödeyecek kadar yüksek değil. Kendi kişisel sorumluluk kapsamınız sağlık faturalarını ödeyecek kadar yüksek değildir.

- Saha gezisi için oğlunuzun okuluna sandviç gönderin. Birkaç öğrenci gıda zehirlenmesi ile hasta oluyor ve aileleri sizi dava ediyor.

- Kent dışındayken gençler evinize bir parti atarlar. Birisi alkolü partiye getirir ve partideki misafirlerden biri ev yolunda etkisi altında sürüş için tutuklanır. Dava açılıyor.

Şemsiye politikaları, kötü niyetli kovuşturma, haksız giriş, mahremiyetin işgali ve diğer zararları da kapsar.

Bu örneklerden elde ettiğiniz gibi, şemsiye sigortası sadece poliçe sahibini değil aynı zamanda ailesinin veya evinin diğer üyelerini de kapsar. Yani, çocuğunuz en iyi şoför değilse, çocuğunuz büyük bir kazadan sorumluysa şemsiye politikanızın yaralı tarafların tıbbi faturalarını da kapsayacağını bilerek gece daha iyi uyuabilirsiniz. Söyleniyor, politikanızın bir hanehalkı üyesini nasıl tanımladığını ve gerçekte ihtiyacınız olan kapsama sahip olduğunuzu anlamış olduğunuzdan emin olun.

Ayrıca, şemsiye sigortanız ev sahiplerinizin ve otomobil sigortanızın üstünde ve dışında bir kapsama alanı olarak görev yapıyor olsa da, olayın mülkünüz veya aracınızı şemsiye sigortanıza dahil etmesi için dahil etmesine gerek olmadığını fark etmiş olabilirsiniz. Ayrıca, diğer ülkelerin yasalarına göre sahip olduğunuz ev ve araba dışında istikrarsız olarak dünya çapında hizmetinizdedir.

Şemsiye Sigortanız Gerekir mi?

Şemsiye sigortası almak için kesinlikle bir korku faktörü var. Birçok sigorta şirketi, yaşadığımız dava-mutlu dünya, çünkü herkesin size herhangi bir dava açması ve sizi mali açıdan mahvedebilmesi için buna ihtiyacınız olduğunu söylüyor. Kişisel sorumluluk korku hikayelerini, jürilerin bireylerin ödemek zorunda oldukları kurbanlara milyonlarca dolarlık yargıda bulunduğu bol miktarda haberler bulabilirsiniz. Ama kendinizi böyle bir durumda bulmak ne büyük olasılıkla? Gerçekten şemsiye sigortanıza ihtiyacınız var mı?

Sıradan kontrol ve tasarruf hesapları, emeklilik ve kolej tasarrufları ile yatırım hesapları, diğer yatırım hesapları ve ev eşitliğini de içeren varlıklarınızın toplam değeri, şube sigortasından daha yüksek ise şemsiye sigorta yaptırmanız gerektiğini duyabilirsiniz. otomobilinizin veya ev sahiplerinin sorumluluğunun sınırları. Bu tavsiyenin ardında yatan fikir, varlıklarınızı tamamen kapsayacak kadar sorumluluk sigortanıza sahip olmanızı ve böylece onları bir dava ile kaybetmemenizi istemenizdir.

Ancak bu öneri mantıklı değil, çünkü jüri ödülleri sigorta poliçesi limitlerini kolayca aşabilir. Kendinize sormanız gereken asıl soru, dava açma riski altında mıyım? Herkes, bir anlamda, şemsiye sigortası herkes için anlamlıdır. Ekstra huzur için ödemek için küçük bir fiyat.

Fakat bazı kimselerin diğerlerinden daha şemsiye bir politikaya ihtiyacı daha yüksektir. Aşırı sorumluluk üstlenmenize daha fazla risk altına sokan bir faaliyette bulunursanız, şemsiye politikası için ekstra iyi bir adamsınız demektir. Kişisel sorumluluk risk faktörleri, mülk sahibi olma, kiralama, ev personeline sahip olma, trambolin veya sıcak küvete sahip olma, büyük partilere ev sahipliği yapma ve tanınmış bir kamusal figür olma özelliklerini içerir. Genç bir şoföre sahip olmak, size köpek sahibi olma veya yüzme havuzlu bir ev sahibi olması gibi riskleri de arttırır. Temel olarak, dava açma ihtimaliniz ne kadar yüksek olursa, şemsiye sigortayı satın almayı daha da önemlisi düşünmelisiniz, ancak riskten kaçınan herkes, bir şemsiye politikasıyla korunuyor olduklarını bilerek geceleri daha iyi uyuyacaktır.

Şemsiye Sigortasının İşleyişi Hakkında Bir Örnek

Ev sahipleri sigortanızın kişisel sorumluluk sınırı 300 dolar, 000 diyelim. Büyük bir tatil partisi veriyorsunuz ve misafirlerinizden bir tanesi kayganlaşıyor ve buz gibi ön adımlarınıza düşüyor. O bir beyin sarsıntısı ve bazı astronomik tıbbi faturalarla sonuçlanır ve sizi dava etmeye karar verir. Jüri, mahkemede parti konukunuzla görüşür ve ona 1 milyon dolarlık bir karar verir. Bu karar, ev sahiplerinizin sigorta yükümlülük limitinizden 700.000 $ daha yüksek.

Kişisel bir sorumluluk şemsiyesi olmadan, cebinizden 700.000 $ ödemek zorundasınız.Durumunuzda, paranız ana tasarruf kaynağınız olan emeklilik hesabınızdan çıkarılmalıdır. Zarar yıkıcıdır ve 10 yıl daha çalışmanız, daha yüksek ücret ödeyen bir iş bulmanız ya da tasarruflarınızı yenilemek ve emekli olabilmeniz için yoluna devam etmek için masraflarınızı azaltmanız gerektiği anlamına gelir. Ancak 1 milyon dolarlık şemsiye sigortanız varsa şemsiye politikanız, ev sahibi sigortanızın yargılama bölümünü kapsamaz ve emeklilik tasarruflarınız bozulmadan kalır. Şemsiye politikası, konut sahibi poliçenizin kapsamadığı dava ile ilgili tüm avukatlık ücretleri ve diğer giderleri de kapsar. Bu kapsam 1 milyon dolara ilave.

Dolayısıyla, ev sahipleri sigortanızdan 5, 000 ABD dolarından mahsup yapılabiliyorsa, bu miktarı cebinden ödersiniz. Ardından, ev sahipleri politikanız, bir sonraki 295 bin doları ödeyecek ve bu da 300 milyon dolarlık politika limitine ulaşacaktır. Ev sigortası poliçesi kayıpların bir bölümünü kapsadığından şemsiye sigortanızın bu durumda ayrı bir indirimi yoktur. Şemsiye politikanız kalan 700.000 $ 'lık yargıya artı yasal masrafları öder, bu nedenle 1 milyon dolarlık yargı için yalnızca 5,000 $' lık bir cebinizdedir.

Ev sahipleriniz veya otomobil sigortanızın başvurmadığı bir durumda sorumlu tutulduysanız ne olur? Sonra, şemsiye politikası başlamadan önce, "kendi kendini sigortalı" olarak adlandırılan bir şemsiye sigorta indirimi yapılamaz.

Şemsiye Sigortası Ne Kadar Mal Vurur?

Şemsiye sorumluluk politikasının maliyeti, ne kadar sigortalı olduğunuzu, yaşadığınız devleti (sigorta oranları devlete göre değişir) ve sigortalı olduğunuz sigortalılığınıza bağlıdır. Sahip olduğunuz ev sayısı veya otomobil sayısı ne kadar çoktur ve poliçenizin daha fazla hanehalkı üyesi varsa maliyeti o kadar artacaktır.

Ancak, şemsiye sigortası, diğer sigorta türlerine kıyasla, özellikle de ne kadar teminat sağladığı göz önüne alındığında, oldukça ucuzdur. Liberty Mutual yılda yaklaşık 365 dolarlık şemsiye sigortası ile 1 milyon dolarlık bir sigorta sunmaktadır. Askeri üyelere ve ailelerine hizmet eden USAA'dan 1 milyon dolarlık bir politika, yılda 228 dolar gibi düşük bir maliyetle. Sigorta Enformasyon Enstitüsü, 1 milyon doların üzerindeki politikaların her biri yılda 150 $ ila 300 $ arasında bir ücret tahsis ettiğini ve bunun ötesinde, her 2 milyon dolarlık, yılda yaklaşık 75 $ daha fazla ödemeyi ve bunun ötesinde her ekstra 1 milyon dolarlık ödenecek başka bir 50 $ ödemeyi düşünebilirsiniz. Çoğu sigorta şirketinin şemsiye sorumluluk politikaları kapsama alanında 1 milyon dolardan başlar ve daha yüksek limitler mevcuttur. Örneğin yolcular, 10 milyon dolara kadar kapsama alanı sunuyor. Bazı şirketler bile 100 milyon dolara kadar politika yazıyor.

Neden şemsiye sigortası bu kadar ucuz? Kısmen, bir sigorta şirketi size bir şemsiye politikası yayınlamadan önce bir sürü ev sahibi ve otomobil sorumluluğu sigortası taşımanız gerekiyor. Bir şemsiye ilkesi satın alabilmeniz için muhtemelen ev sahipleriniz ve otomatik politikalarınız kapsamında maksimum sorumluluk kapsamını taşımanız gerekir.

Çoğu kimsenin evinde şu anda en az 100.000 $ sorumluluğu var.Minimum otomobil sigortası yükümlülüğü, eyalet yasalarına bağlıdır, ancak kaza başına kişi başı 25.000, kaza başına 50.000 $ 'dır. Genellikle satın alabileceğiniz maksimum tutar ev sahipleri politikanız uyarınca 300.000 - ya da 500.000 $ kişisel sorumluluk ve otomobil sigorta poliçeniz kapsamında kaza başına $ 250, 000 kişi ve $ 500, 000'dir. Zaten bu kadar sigortanız yoksa, ev sahipleriniz ve otomatik primleriniz yükselir, şemsiye politikasını ilk bakışta göründüğünden daha pahalı hale getirirsiniz.

Kapsamınızı arttırıp bir şemsiye politikası satın almanız sizin için çok pahalıysa, alternatif olarak, sorumluluk sınırlarınızı olağan maksimumların ötesinde artıran otomobillerinize veya ev sahiplerinizin sigortasına onay verebilirsiniz. Muhtemelen bir şemsiye sağlayabileceği kadar kapsama almayacaksınız, ancak yine de daha önce olduğundan daha iyi korunacaksınız.

Şemsiye sigortası yaptırmanın bir diğer olası şartı, şemsiye politikasını veren aynı şirketle otomatik ve / veya ev sahipleri sigortanız olmasıdır. Örneğin, Liberty Mutual, bir şemsiye ilkesi çıkarmadan önce Özgürlük ile otomatik sigorta poliçenizi almayı ve bazı otomatik sorumluluk kapsamı gereksinimlerini karşılamayı gerektirir. Özgürlük, Özgürlük ile ev veya tekne sigortanıza ihtiyaç duymaz, ancak bu politikalar için de sorumluluk minimumları geçerlidir. Benzer şekilde, GEICO, bir şemsiye politikası yayınlamadan önce, 100.000 $ 'lık mülk hasar yükümlülüğü kapsamına ve kişi başına 300.000 $, otomobil sigortanıza kazancınız başına 300.000 $ artı ev sahipleri sorumluluk kapsamındaki 300.000 $' lık bedensel hasar kapsamına ihtiyaç duymaktadır. Diğer sigortacılar benzer şartlara sahiptir.

Seçtiğiniz şemsiye sigortacısı, şemsiye sigortası yaptırmak için bu şirketle birlikte ev sahipleri ve otomobil sigortası poliçelerinizi vermenizi gerektirmese bile, sigortacının paket indirimini almak için bu şekilde şeyler yapmak daha ucuz olabilir. Ardından, sigortacılar arasında geçiş yapmak primlerin daha fazla olması anlamına gelebilir, bu nedenle tırnak işaretlerini karşılaştırmak istersiniz. Diğer bir husus, şemsiye politikasını kullanmanız gerektiğinde idari sebeplerden dolayı tüm şirket politikalarınızı aynı şirkete yaptırmanızın daha kolay olabileceğidir.

Catch Nedir?

Şemsiye politikalarıyla ilgili en büyük şey, geniş kapsamlı bilgi sağladıklarıdır. Bunlar, yalnızca belirli olayları kapsayan bazı sigorta poliçelerinin aksine, poliçenin özel olarak hariç tutmadığı tüm olayları kapsar. Ama hiçbir sigorta poliçesi her şeyi kapsar. Şemsiye politikanızın muhtemelen kapsamayacağı bazı şeyler:

- Size ya da evinizin kapalı bir üyesine bilerek zarar verilmesi. Parti konuklarını merdivenlerden aşağı indirdiyseniz, şemsiye sigortası dava veya yargı masraflarını karşılamaz (ve ev sahipleriniz sigortası da yapmaz).

- Ticari veya mesleki faaliyetlerde ortaya çıkan sorumluluk. Bu olayları kapsamak için iş sorumluluk sigortanıza ihtiyacınız olacak. Şirketinizi Sorumluluk Sigortasına Sahip Kapak 'ya bakın.

- İmzalı bir sözleşme kapsamında üstlenmeyi kabul ettiğiniz sorumluluk.

- Uçak, kişisel deniz taşıtları (örneğin: Jet Ski) veya eğlence aracı ile ilgili sorumluluk. Bunlardan birine sahipseniz veya bunlardan birine sahipseniz ayrı bir sigorta poliçesine ihtiyacınız olacaktır. Bununla birlikte, şemsiye politikanız kar motosikletlerini ve golf arabalarını kapsayabilir.

- Çalışanın tazminatının kapsadığı herhangi bir şey. İşyerinde yaralandıysanız, işvereninizin sigortası bunun bedelini ödemelidir.

- Bir savaşla ilgili sorumluluk. Savaşla ilgili hasarları kapsayan her tür sigorta bulmada iyi şanslar; savaşla ilgili mali kayıplar sigorta şirketlerinin karşılayamayacak kadar yüksek.

- Kendi mülkünüze zarar verin. Unutmayın, bu bir sorumluluk politikasıdır, bu yüzden yalnızca başkasının mülküne ait hasarlardan sorumlu tutulursanız sizi kapsamayacaktır. Kendi mülkünüze zarar verebilecek kadar ev sahibi sigortanız olduğundan emin olun. (Daha fazla bilgi için En İyi Ev Sahibi Sigortasını Bul konusuna bakın.)

Bottom Line

En iyi niyetli en dikkatli kişi bile, kişisel sorumluluk dava. Kendinizi bu durumda bulma ihtimaliniz azken, kendinizi böylesine yıkıcı bir mali kayıp karşısında korumak hala akıllıca. Şemsiye sigortası bunu yapmanıza yardımcı olabilir.