Emeklilik için bir yuva yumurtası kurmak isteyen yatırımcıların emeklilikleri giderek daha popüler bir seçenek haline gelmiştir. Bir rant, yatırımcı ya da yıllık ve bir sigorta şirketi arasındaki bir sözleşmedir. Hayatın ilerleyen dönemlerinde garantili bir gelir akışı karşılığında sübvansiyona para yatırırsınız. Anüiteyi fonladığınız zamanlarda ve ödemeler başlamadan önce süre birikim aşaması olarak bilinir. Ödemeyi yıllık ödemeden almaya başladıktan sonra, ücretlendirme aşamasındasınız demektir.

Anuity iki farklı türü vardır: sabit emeklilik ve değişken emeklilik. Sabit emeklilik herhangi bir ekonomik göstergeye veya piyasa endeksine bağlı olmadığından, borsa dalgalanmalarına bakılmaksızın garantili bir getiri oranı sağlar. Yatırım fonlarına ve diğer piyasa tabanlı menkul kıymetlerle bağlantılı değişken emeklilik, sabit emekliliklerden daha yüksek bir büyüme potansiyeline sahiptir.

Değişken Annualities Nasıl Güvenli?

Değişken bir yıllık ödeme ertelenen emeklilik hesabıdır, yani ödemeyi almaya başlayıncaya kadar kazanç üzerinden para ödemek zorunda kalmazsınız. Değişken bir yıllık sigortası ile toplu ödeme yaparsınız ve sigortacı sermaye kazanımlarını gerçekleştirmek için bu parayı sizin adınıza yapar. Emekli olduğunuzda, yıllık ödemeleriniz, emekli aylığınızın temel yatırımlarının performansı ile belirlenir.

Değişken yıllık ödemelerle ilişkili bir risk seviyesi olduğundan birçok yatırımcı yatırımların güvensiz olduğunu düşünmektedir. Belki de bu nedenle değişken emeklilik satışları gerilemiştir - aslında, toplam satışlar 137 $ 'ya düşmüştür. Sigortalı Emekli Araştırmaları Enstitüsü'ne göre, 2014 yılında 9 milyar, bir önceki yıla göre% 3.4'lük bir düşüş oldu.

Bununla birlikte, birçok sigorta şirketi, hedging yoluyla borsada değişken halka arza riski azaltabilir. Ayrıca, bu yatırımları düzenleyen ve koruyan değişken emeklilik çevresinde birçok güvenlik önlemi bulunmaktadır. (Bununla ilgili daha fazla bilgi için, Değişken Yıllık Emniyet Var mı?)

İşte ödeme zamanı başladığında değişken emeklilik maaşlarının emeklilikten sonra nasıl işlediği.

Erken Para Çekme Cezaları

59½ dönüş öncesinde değişken bir ertelenmiş paradan para çekerseniz, bir ceza ücreti öksürmeniz gerekebilir. Buna ek olarak, IRS, erken para çekme işlemlerinde% 10 federal vergi cezası uygulayabilir. Bununla birlikte, değişken yıllık sözleşmesine bağlı olarak, bir sigorta şirketi tarafından uygulanan bir ceza ödemeden birikim aşamasında belirli bir miktarı geri çekebilirsiniz. Belirtilen tutardan daha fazlasını geri çekerseniz muhtemelen teslim ücreti ödersiniz.

Ödeme Tutarı

Bir kez 59½ ulaştınız ve dağıtımları yapmaya hazır olduğunuzda, gelir ödemelerini (yıllık ödeme olarak adlandırılmaktadır) almaya karar verebilirsiniz veya toplu ödeme yapabilir veya sistematik para çekme işlemleri yapabilirsiniz.

Gelir ödemelerini almayı seçerseniz, her ödemenin tutarı, paranızın tahsis edildiği yatırımların performansına bağlı olarak değişir. Ödemeleri almaya başladıktan sonra, yatırımınızın dağıtılmamış kısmı, vergi ertelenmeye devam edebilir.

Bazı değişken emeklilik sigortacılığının, esas alınan yatırımların gerçek performansından bağımsız olarak bir miktarın getirisini güvence altına aldığı bir hüküm içermektedir. Bununla birlikte, genellikle bu yardımlar için ek bir ücret alınmaktadır.

Garantili Ölüm Faydası

Değişken yıllık ödemeler genellikle garantili ölüm yardımı içerir. Bu, annenizasyondan ödemeleri almadan önce ölürseniz, adınıza fayda sağlayan kişiye, yatırım yaptığınız tutara veya sözleşmenin en son politika bildiriminde belirtilen değere eşit olarak garanti edilen bir ölüm parası tutarı (hangisi daha yüksekse) alırsınız demektir.

Yıllık Başlama Tarihi

Değişken bir yıllık ödemeye kaydınızı yaptığınızda, gelir ödemelerini almaya başlayacağınız bir yıllık başlangıç ​​tarihini seçersiniz. Birçok sigortacının, sözleşmenize bağlı olarak, genellikle 85-95 yaşları arasında ödemeleri almaya başlamanız gereken yaş sınırını belirlemeniz önemlidir.

Bu yaşta, "zorunlu ücretlendirme" olarak da adlandırılan bir ödeme seçeneği seçmeniz gerekir. "Sözleşmenize bağlı olarak zorunlu ücretlendirme, politikanızdaki ölüm parasının iptal edilmesine neden olabilir.

Vergilerde Faktoring

Bu tür bir yıllık vergi ertelenmiş bir hesap olduğundan, ödemeleri almaya başlayana kadar para üzerinde vergi ödemeniz gerekmez. Başka bir deyişle, değişken bir yıllık ödemedeki katkılarınız ve kazançlarınız, ödemeye hazır olana kadar vergisiz olabilir.

Para birimi üzerinden ödeme almaya başladıktan sonra, bu gelir üzerinden vergi ödemek zorunda kalacaksınız. Bununla birlikte, büyük olasılıkla emekli olduktan sonra daha düşük bir vergi matrahına düşeceğiniz için, kazancınızı ödediğinizde geliri talep ettiğinizden çok ödemelerde önemli ölçüde daha düşük vergi ödeyeceksiniz. Sonuçta, bu yatırımınıza vergi iadesi sonrası daha yüksek bir getiri sağlar.

Bottom Line

401 (k) ve IRAs'ınıza yaptığınız katkıları azaldıysanız, değişken bir emeklilik, emeklilik tasarruflarınız için mükemmel bir yardımcı olabilir. Değişken yıllık ödemenizin emeklilik sonrasında nasıl yürüdüğü, sözleşmenize ve yatılı yatırımlara bağlı olarak büyük ölçüde değişir. Değişken bir yıllık paraya yatırım yapmayı veya bunlardan para çekmeyi seçmeden önce, bir finansal danışman veya vergi uzmanıyla konuşun.

Daha fazlası için, bkz. Yıllık Tanımaya Giriş: Değişken Faiz Oranları, Değişken Faiz Oranları: İyi Bir Emeklilik Yatırımı? ve Değişken Ücretler Üzerine Bütün Hikâye Edinme.