Ani yıllık ödeme, belirlenen sayıda yıl veya bir veya birden fazla ömür sürdürülebilen garantili bir dizi ödemedir. Ödemeler genellikle bir sigorta şirketi tarafından garanti edilir. Finansal firmalar, emekliye ayrılmayı amaçlayan pazarlama programlarını geliştirdikçe, bu paralar tüketiciler için daha görünür ve belki de daha cazip hale geliyor. Yaşasam olamayacağınız sabit, öngörülebilir gelir vaadinde bulunmak caziptir, ancak sunulan ilk emekli maaşını almak için acele etmeniz o kadar iyi değildir. Hemen emeklilik piyasası çok rekabetçi ve emeklilik gelirinizi yalnızca alışveriş yaparak önemli ölçüde artırabileceksiniz. Hemen emeklilik oranlarını karşılaştırmak için gereken analiz zaman alıcı veya karmaşık değildir; Bu makale size yol gösterecektir. (İlgili okumalar için bkz. Anında Faiz: Daha Fazla Gelir ve Alt Vergiler .

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- gelir akışı. Ortak kaynaklar, bir emeklilik planı dağıtımından elde edilen nakit, kişisel yaralanma anlaşmasında verilen ödül, boşanma ve piyango kazancını içerir.

Ertelenmiş Bir Yıllık Ödeme Bedeli İndirme - Vergi ertelenen çoğu emeklilik hesabı, garantili bir ödeme akışı haline dönüştürülmesine izin verir.

1. Emeklilik Planlarının Terminal Finansmanı - Emeklilik planlarına katılan bazı kişilere emeklilikte yıllık ödemeler teklif edilir. Plan, bir sigorta şirketine aktarılarak katılımcının sorumluluğunu sona erdirir. Emeklilik planları bu şekilde ödenirken, vergi verimliliği için sıklıkla özel nitelikli bir "nitelikli emeklilik maaşı" kullanılır.
2. Anlamak için kilit nokta, bu seçeneklerin hepsinin seçenekler sunmasıdır. Örneğin, bir ertelenmiş emeklilik hesabına sahipseniz ve annuitize etmek istiyorsanız, kendi sigorta şirketiniz tarafından verilen ödeme ile sınırlı değilsiniz; rakip şirketler tarafından sunulan ödemeler arasında alışveriş yapabilir ve ardından en iyi şartları sunan şirkete vergiden muaf bir (Bölüm 1035) transfer işlemi tamamlayabilirsiniz. Emeklilik planınız terminal finansmanı için bir sigorta şirketi teklif ediyorsa, başkaları için alışveriş yapabilir ve sonra parayı sizin için en uygun olduğunu düşündüğünüz satıcıya aktarabilirsiniz. (Bununla ilgili daha fazla bilgi için bkz.
3. Maaşınız Ücretini Seçme .)

Daima dolaşın ve anlık emeklilik oranları için fiyatları karşılaştırın. Ne kadar fazla alıntı yaparsanız o kadar iyi olur. Bir sonraki adım, yıllık tazminatlarını birbiri ile karşılaştırmanın yanı sıra, para üzerinde faiz kazanmak için, örneğin bir mevduat sertifikası (CD), para piyasası fonları veya tahviller gibi diğer alternatiflerle karşılaştırmaktır. Sabit Süre boyunca Bir Doğrudan Ödemenin Değerlendirilmesi Sabit bir yıl sayısına karşılık gelen, tek bir miktarla satın alınan yıllık ödemeler, yıllık faiz oranı eşdeğeri haline dönüştürülebilir.Örneğin, önümüzdeki 20 yıl boyunca ayda 600 $ tutarında bir emeklilik sözleşmesi yaptığınızı varsayalım ve 100, 000 dolarlık bir prim ödeyeceksiniz. Excel'de, hızlı emeklilik oranları hesaplayıcısı oluşturabilir ve size şunu söyleyecektir: ödeme,% 3.96 yıllık faiz oranına dönüşür. Kalın yüzlü rakamlar, değerlendirmekte olduğunuz rantı temelinde girdiğiniz sayılardır.

Satır

B 1 Üstün 100 $, 000

	2	Mo. Ödeme
600 $	3	Yıllık Dönem
20	4	Aylık Oran
0. 32%	5	Yıllık Faiz Oranı
3. 96%	B4 hücresindeki formül:	= ORAN (B3 * 12), B2, -B1)
Yukarıdaki formül, ödemelerin akışını aylık faiz oranına dönüştürmek için Excel'in RATE işlevini kullanır.	B5 hücresindeki formül şu şekildedir:	= POWER (1 + B4, 12) -1

• Bu, B4'deki aylık faiz oranını yıllık bileşik faiz oranına dönüştürür. Bu oran daha sonra diğer sabit dönemli yıllık ödemelerle (belki de daha uzun veya kısa periyotlarla) ve şu an tahvil, para piyasası fonları veya CD'lerde bulunan oranlarla karşılaştırılabilir.
  Ömür Boyu Ödemenin Değerlendirilmesi

Ömür boyu yıllık ödemede, ölüm vakası oluşabileceği ve ödemelerin herhangi bir zamanda kesildiği için değerlendirilecek sabit bir dönem yoktur. Bu nedenle, iyi bir başlangıç ​​noktası, ödeme süresi için annuitant ömrünü kullanmaktır.

• Örneğin, 67 yaşındaki bir kadının aylık 600 dolarlık prim ödemesine karşılık 100 dolarlık bir düz hayat ömrü teklif edildiğini varsayalım. Sosyal Güvenlik Kurumu tarafından yayınlanan Dönem Ömrü Tablosuna göre, ömrü 67 yaşında 67 yaşında. Bu faktör 9 Temmuz 2007'de güncellenen tabloya dayanmaktadır.
  Tablonun kadın ve erkek için farklı ömür beklenti faktörleri (her yaş için) içerdiğini unutmayın. Tabloda göre, emeklilik yaşındaki kadınlar erkekleri ortalama üç ila dört yıl geride bırakıyor.

Excel hesap makinesine 17. 67'lik bir ödeme periyodu takmak, aşağıda gösterildiği gibi% 2.87 yıllık faiz oranını üretir.

Satır A

B
1

Prim

100,000 000	2	Mo. Ödeme
600 $	3	Yıllık Dönem
17. 67	4	Aylık Oran
0. % 24	5	Yıllık Faiz Oranı
2. 87%	Doğru ömür boyu yıllık emeklilik faiz oranlarının, sabit dönemli emeklilik ücretlerinden daha düşük olması oldukça doğaldır ve nedeni riski ilgilendirmektedir. Daha düşük ücretler öderseniz, sigortacı şirketlerin uzun süre yaşayabilecekleri bir sigortalıyı telafi etmiş oluyorsunuz; bu durumda sigortalıların çok daha uzun süre yaşayacakları bir durumda sigorta şirketi daha çok para ödemelidir.	Yaşlı bir kişi yıllık ödeme anında, daha dik olan bu yerleşik yaşam ödenek cezası olabilir. Aslında, 80'li yıllarda ani emeklilik maaşları alanlara negatif faiz oranları teklif etmenin sık görülmesi. Bu durumda, ikramiyenin, bir mürettebat iadesi almak için ömrünü birkaç yıl geride bırakması gerekir. Bu nedenle, en sağlıklı ve en iyimser insanlar haricinde genellikle 75 yaşından sonra bir ömür boyu ödeme randevusu almak için ödeme yapmaz.
Ne Zaman Katlanılacağınız	Zaman içinde sadaka teklifleri için dükkan olan herkes ortak bir düzen görecektir: Hakim faiz oranları yükseldiğinde, hemen emekli aylığı da yapın. Dolayısıyla, bir dereceye kadar, acil yaşlılık için alışveriş yapmak, CD alışverişine benzer. Oran tutturmanın en uygun zamanı, bir faiz oranı döngüsünün en yakınında, belki de Federal Rezerv faiz oranlarını birkaç kez artırdıktan sonra.	Oranlar düşük olduğunda CD satın alma hatası yapan müşteriler ceza ödeyerek veya vadeye kadar bekleyerek çıkabilirler. Bununla birlikte, yıllık satın alma kararlarında genellikle uzun vadeli sonuçlar vardır ve bunlar geri döndürülemezdir. Oranlar düşük olduğunda uzun vadeli emeklilik maaşlarına kilitleyen emekliler emeklilik süreleri boyunca ceza ödemeye devam edebilirler. Bu nedenle, cazip oranları beklemede sabır ödüllendirici olabilir. (Ilgili okuma için, Bir CD Merdiven

ile Kişisel Gelir Başlatacağını

bkz.)

Yıllık Artış Bazı annuiteleri enflasyonu telafi edebilmek amacıyla ödemede yıllık artış yüzdesini sunuyoruz yıllık gelire değerlendiren ve bu tür ödeme akışlarını yıllık faiz oranına çevirmek biraz daha fazla işe yarayabilir. Örneğin, yukarıdaki örnekteki 67 yaşındaki kadının 15 yıldan fazla bir yıllık ödemeyi teklif ettiğini varsayalım. İlk ödeme ayda 500 dolardan başlayacak ve ödemeler yılda% 3 artacak. Bu ödemeler için 100 000 dolar ödeyecektir. Bu akış, aşağıda gösterildiği gibi Excel'in Internal Rate of Return (IRR) fonksiyonunu kullanarak yıllık faiz oranına dönüştürülebilir.

Satır A B

1 Yıl

Ödemeler	2	-100, 000
3	1	6, 000 < 4
2	6, 180
5	3	6, 365
6	4	6, 556
7	5 < 6, 753	8
6	6, 956	9
7	7,> 7 164	10
8 , 379	11	9
7, 601	12 7, 829	13
11	10
8, 063	14	12
8, 305	15	13
8	9, 076	18 8, 811
17	15 555	16
14	< Yıllık Faiz Oranı	1. % 31
cellB18'deki formül:	= IRR (B2: B17)	B18 hücresinde gösterilen yıllık faiz oranı% 1,31'dir. Girilen ilk değer, satın alma ödemesinin negatif bir tutar olduğunu gösterir (-100, 000).
Düşük Oran Nedir İyi?	Şunları merak ediyorsunuz: Neden uzun vadeli bir sabit-dönem ödemesinde sadece% 1.31'lik bir yıllık faiz oranını kim kabul edecek ki? Cevap şu olabilir: Çünkü bu basit hesaplamayı yapmaktan rahatsızlık duymazlar.	Hesaplamayı yaparsanız ve sigorta şirketine veya şirkete sormanız durumunda, yıllık enflasyon artışı ile bir yıllık ödemeden daha fazla bilgi verdiyse, şirketin ekstra riski telafi etmesi gerekir. Bu cevap anlamsızdır. Bu tür bir yıllık ödemedeki gelecekteki tüm ödemeler, satın alındığı tarihte sabittir ve ödemelerin artması sadece fazladan bir risk oluşturmaz. Yıllık artış Tüketici Fiyatları Endeksi (CPI) gibi bilinmeyen bir değişkene bağlıysa farklıdır. Bazı acil emeklilik fiyatları TÜFE'ye bağlı ödemeleri başlatmaya başladı. (İlgili okumalar için,
Tüketici Fiyat Endeksi: Yatırımcı Arkadaşı	'nı inceleyin.)	Sigorta Şirketinizin Finansal Gücüne

• Son olarak, sigorta şirketinin maddi gücü olan emekli maaşların değerlendirilmesinde dikkate alınması gereken bir diğer önemli husus da var. Derhal emeklilik maaş ödemeleri on yıllarca sürebilir, bu nedenle ekonomik çevrelerde güvence altına almak ve onurlandırmak için yeterince güçlü bir şirket seçmek önemlidir. "Son kesim" yapan her şirket için, sigorta şirketinin web sitesinde genellikle yayınlanan mevcut dereceleri kontrol edin. Üç önde gelen ajans - A. M. Best, Moody's ve Standard & Poor's - ABD'nin en büyük sigorta şirketleridir.
  Özet

Her ay posta kutunuzda garanti edilen bir kontrol fikrinden hoşlanıyorsanız, aynı sigorta şirketiyle zaten iş yaptıysanız veya büyük bir satış konuşması duyarsanız, ani fiyat teklifi almayınız. Bu önemli, iptal edilemez karar verirken, alışveriş yapmak öder.

Aslında bırakıncaya kadar alışveriş yapmayı öder - ve daha sonra annuite kotalarını yıllık faiz oranlarına dönüştürmek için bu makalede açıklanan hesaplama araçlarını kullanır. CD'ler veya tahviller gibi daha esnek ürünlerle üstün faiz oranlarını elde edebiliyorsanız, paranızı uzun vadede parasal koşullarla kilitlemek o kadar da iyi bir fikir değildir. Hemen bir ücret almak için en iyi neden, cazip bir kilitli faiz oranının ve yaşınızı 100 veya daha fazla yaşarsanız yaşayamadığınız bir gelir garantisinin bir kombinasyonu olmasıdır.