Ayarlanabilir primlerin esnekliğini ve katma değeri ve nakit değerini artırma fırsatı elde ettikten sonra ne olur; buna katılır mısın Bunu, hisse senetleri piyasasına yatırım yapma riskinin yatkınlığı olmadan alabilirseniz? Şanslı gününüz: Bunların hepsi endeksli bir genel hayat sigortası poliçesiyle mümkündür. Bu politikalar herkes için geçerli değildir, bu nedenle esneklik ve yatırım büyümesinin bu kombinasyonunun sizin için iyi olup olmadığını öğrenmek için okumaya devam edin.

Evrensel Yaşam Nedir?
Evrensel hayat sigortası (UL), sabit oranlı modellerden, yatırım yapmak için çeşitli öz sermaye hesaplarını seçtiğiniz değişkenlere kadar pek çok farklı lezzet sunar. Endekslenmiş evrensel yaşam (IUL), sahibinin nakit değer tutarı tahsis etmesine olanak tanır sabit bir hesaba veya bir hisse senedi endeks hesabına. Politikalar, S & P 500 ya da Nasdaq 100 gibi çok iyi bilinen endeksler sunar. IUL politikaları, sabit UL'lerden daha uçucudür, ancak değişken evrensel yaşam politikalarından daha az risklidir, çünkü aslında parasal pozisyonlara yatırım yapılmamaktadır. (Hayat sigortasına giriş için bkz. Sigortaya Giriş: Hayat Türleri .

IUL politikaları, bir ölüm fayda sağlıyorken emeklilik için vergi ertelenmiş nakit birikimi sunar. Kalıcı hayat sigortası korumasına ihtiyaç duyan ancak bir öz sermaye endeksiyle muhtemel nakit birikiminden yararlanmak isteyen insanlar, işletme sahipleri, prim finansman planları veya emlak planlama araçları için kilit kişi sigortası olarak IUL'leri kullanabilir. IUL'ler, yeterince açıklamak ve anlamak zor olabilecekleri için gelişmiş hayat sigortası ürünleri olarak düşünülür. Genellikle sofistike alıcılar için ayrılmıştır. (Daha fazla bilgi için En Fazla 10 Hayat Sigorta Efsanesi 'u okuyun.)

Nasıl Çalışır?
Bir prim ödendiğinde, bir bölüm sigortalının ömrü esas alınarak yıllık yenilenebilir dönem sigortasını öder. Herhangi bir ücret ödenir ve geri kalan kısmı nakit değerine eklenir. Toplam nakit değer, bir hisse senedi endeksindeki artışlara dayalı faiz ile hesaplanır (ancak borsaya doğrudan yatırım yapılmaz). Bazı poliçeler, poliçe sahibinin birden fazla indeks seçmesine izin verir. IUL'ler genellikle garantili bir minimum sabit faiz oranı ve bir endeks seçeneği sunar. Poliçe sahipleri, sabit ve endeksli hesaplara ayrılan yüzdeyi belirleyebilir.

Seçilen indeksin değeri ayın başında kaydedilir ve ayın sonundaki değerle karşılaştırılır. Endeks ay boyunca artarsa ​​faiz nakit değerine eklenir. Endeks kazançları aylık veya yıllık bazda poliçeye geri yatırılır. Örneğin, endeks Haziran başından Haziran sonuna kadar% 6 artarsa% 6'ya nakit değeriyle çarpılır.Ortaya çıkan faiz nakit değerine eklenir. Bazı politikalar, endeks kazançlarını dönem için yapılan değişikliklerin toplamı olarak hesaplar. Diğer politikalar, bir ay boyunca günlük kazançların ortalaması alır. Endeks yukarı doğru yerine inerse, nakit hesaba faiz ödenmez. (İndekslere derinlemesine bir giriş için, Endeks Yatırım Eğitimi 'a bakın.)

Endeksten elde edilen kazançlar, politika için "katılım oranı ". Oran sigorta şirketi tarafından belirlenir. % 25'den% 100'den fazla bir yerde olabilir. Örneğin kazanç% 6 ise, katılım oranı% 50 ve mevcut nakit değeri toplamı 10 000 dolardır, nakit değerine 300 dolar eklenir [(% 6 x% 50) x $ 10, 000 = 300 $].

IUL politikaları genellikle endeks faizini yılda bir kez veya her beş yılda bir kez nakit biriktirme kredisi ile karşılar.

UIL Politikası Hakkında Neyin Neleri Yarar?

1. Düşük Fiyat: Poliçe sahibi riski taşıyor, bu nedenle prim düşük.
2. Nakit Değer Birikimi: Nakit değerine aktarılan tutarlar ertelenir. Nakit değer, poliçe sahibinin cepten ödenmeyen prim ödemelerini azaltmasına veya durdurmasına izin vererek sigorta primlerini ödeyebilir.
3. Esneklik: Poliçe sahibi, sabit hesaba karşı, endeksli hesaplarda riske giren miktarı kontrol eder; ölüm yardımı tutarı gerektiği gibi ayarlanabilir. Çoğu IUL politikası, ölüm yardımı güvencelerinden sınırsız garantilere kadar bir dizi isteğe bağlı binici sunmaktadır.
4. Ölüm Faydası: Bu fayda kalıcıdır.
5. Daha Az Riskli: Politika borsaya doğrudan yatırım yapılmaz, böylece riski azaltır.

UIL Politikası Hakkında Kötü Neler Var?

1. Birikim Yüzdeleri Kapasiteleri: Sigorta şirketleri bazen% 100'den az bir maksimum katılım oranını belirler.
2. Daha Büyük Yüz Harcamaları İçin Daha İyi: Daha küçük yüz değerleri normal evrensel yaşam politikalarına kıyasla pek fazla avantaj sunmaz.
3. Bir Özkaynak İndeksine Göre: Eğer endeks azalırsa, nakit değerine herhangi bir faiz kaydedilmemektedir. (Bazı politikalar, daha uzun bir süre boyunca düşük bir garanti oranı sunar). Yatırım araçları, performans için bir kriter olarak piyasa endekslerini kullanmaktadır. Amaç normalde endeksten daha iyi performans elde etmektir. IUL ile hedef endekste yukarı yönlü hareketlerden kar sağlamak.

Sonuç
Herkes için geçerli olmasa da, endeksli evrensel hayat sigortası politikaları, sabit bir evrensel yaşam politikasının güvenliğini ve değişken bir politikanın faiz getiren potansiyelini arayan insanlar için uygulanabilir bir seçenektir. (Daha fazla sigorta için Investopedia Özel Özelliği: Sigorta 101 'ı kontrol edin.)