Rüşvet danışmanı parlak yeni yatırım yönetim aracıdır. Bazı yatırımcılar için neredeyse mükemmeldir. Ancak perdeyi biraz çekip bir robo-danışmanın (veya dijital / otomatik danışmanın) gerçek maliyetlerini gözden geçirelim. Maliyetler, kişisel ve duygusal harcamaların yanı sıra dolar cinsinden ölçülebilir.

Hizmetler İhtiyaçlara Uygun Olmayabilir

Tek boyut uyan tüm yaklaşımları göz önüne alındığında, robo-danışmanların çoğu değil, çoğu, önceden tasarlanmış bir yatırım portföyüne uyar. Genel olarak, robo yatırımlarınızla ilgilenir. Vergi, emlak, ardıl ve iş planlamanızı ele alan kapsamlı bir planlayana ihtiyacınız varsa, kayıp servislerde bir masraf veya ek bir danışman danışmanı istihdam ediyorsanız, ihtiyacınız olan yardım için ilave masraf ödeyebilirsiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Robo-Danışmanı Kullanma Avantaj ve Eksileri .)

Murcy Fees

Robo danışman ücretleri ve hizmetleri tekdüze değildir. Açıkça açıklanan ücretlerle ve diğerleri daha karmaşık, hafif masraf yapılarıyla robo-danışmanlar var. Çeşitli robo-danışmanlar planlarıyla sınırlı bir finansal danışman öneriyorlar. Bu nedenle, hem robo-danışmanların hem de finansal danışmanların kategori farklılıklarına sahip olduklarını düşünün.

Robot danışmanının ücret yapılarının çoğu, yönetim altındaki varlıkların (AUM) miktarı için yüzde şarj ile başlar. Genel olarak, AUM ücretinden bağımsız olarak, roboların ek ücretleri vardır. Her karşılıklı ve borsa yatırım fonu (ETF) bir gider oranına sahiptir. Vanguard'ın Toplam Hisse Senetleri Piyasası Endeksi ETF (VTI VTIVng Ttl StckMrk132.84-0.% 17 Highstock 4. 2. 6 ile oluşturulmuştur) gibi basit bir vanilya endeksi ETF için, harcama oranı yetersiz bir% 0,05. Bununla birlikte, yıllık masrafları% 1'in üzerinde olan Rydex S & P 500 Class A (RYSOX) gibi daha yüksek harcama oranlarına sahip diğer endeks fonları var. Belli bir robo-danışmanın kendi cephanesinde RYSOX bulunduğunu ima etmiyorum, sadece bir fonun temel yönetim ücretlerinin maliyetini anlamanız önemlidir. En azından robo-danışman, AUM ücretine ve fon şirketinin altındaki fon yönetim ücretine sahip olacak. Bir roportal danışmanı değerlendirirken, yalnızca planın yönetim ücretini değil, tüm masrafları anlamayı da kesinleştirin. (Daha fazla bilgi için, bkz. Robo-Danışmanlar Daha Fazla İnsan Oluyor mu? )

Sınırlı Portföy Seçenekleri

Çoğu robos, sınırlı sayıda portföy seçeneği sunar. Rüşvetçi danışman, yatırım yapacak belirli sayıda yatırım fonu ya da bireysel hisse senedi seçer. Ardından, firma muhafazakârtan agresif olmak üzere sınırlı sayıda varlık dağıtımı seçti. Yatırımcıya kısa vadeli ufuk ve risk toleransı testi temel alınarak belirli bir portföy tahsis edilir. Bu genellikle bir kişinin gerçek risk toleransı ve zaman ufkuna çok yakından bakmaktadır.

Örneğin, Harold, Junior'ın üniversiteye başladığı 10 yıl içinde emekliliğini beklediğinde 25 yıl içinde bir kısmına ihtiyaç duyabilir. Çoğu robos bu farklı zaman dilimlerini ele alacak donanıma sahip değildir. Tüketici maliyeti, varlık dağılımının sizin için uygun olmayabileceğidir. Harold çok saldırgansa ve para piyasanın ihtiyaç duyduğu anda düşüş eğilimi içeriyorsa, piyasanın düşmesinden sonra olduğu gibi uygun olmayan bir zamanda fon toplamak zorunda kalabilir ve böylece toplam net değerini düşürür. ( Gerçekten bir Robo-Danışmana Güvenebilir misiniz? )

Büyük Resmi Hariç Bırakma

İşyerinde bir 401 (k), eşinizin 403 (b) plan, bir Roth IRA ve bir vergilendirilebilir aracılık hesabı. Robo danışmanı tüm bu hesapları yönetmiyorsa veya onları görüntüleme olanağına sahip değilse, varlık tahsisatınız patlak vermeyebilir.

İşte bir örnek. Janice ve Dean, 4 hesapta 100.000 $ net ciroya sahiptir:

Janice ve Dean'in Yatırım Portföyü
Hesap	Değer	Yatırım Holdingleri
Janice 401 (k)	$ 10, 000 < Hisse Senedi ve Tahvil Fonları	Dean 401 (k)
$ 20,000	Hisse Senedi Fonu	Janice Roth IRA
$ 20, 000	Hisse Senedi ve Tahvil Fonu	Ortak Aracılık Hesabı
$ 50,000	Bireysel Hisse Senetleri, Hisse Senedi ve Tahvil Fonu	Janice ve Dekan, kendi ortak aracılık hesaplarını, diğer varlıkları hakkında bilgi olmaksızın yönetim için robo-danışmana çevirirse, toplam varlık dağılımı onların risk toleransına veya zaman dilimine uymaz. Buna ek olarak, toplam yatırım portföyünüz, yatırım varlıklarınızın eksiksiz bir resmi olmadan daha agresif ya da daha tutucu olabilir. Bu, uzun vadeli mali ve duygusal maliyetlere sahip olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Robo-Danışmanlar Genç Yatırımcılar İçin İyi Bir Fikir Mi? Uzun Dönemli Parça Kayıt Yok Robot danışmanlık alanı oldukça yenidir. Dolayısıyla, azınlığın dönüşlerini görmek için uzun süre ufukları vardır. Robot danışmanlarının getirilerinin kısıtlı bir resminden dolayı optimal olmayan bir programa yatırım yapmak için bir maliyet olabilir. Ayrıca, vergi zıya satışı veya yeniden dengeleme yaklaşımı planlandığı gibi yürümeyebilir.

İnsanda Dokunma Yok

Yatırımcılar meşaleli korkulara ve kendi kendine şahsına aykırı kararlar verme öyküsüne sahipler. Örneğin, yatırımcının pazar düşüşünden sonra korkması, paniklemesi ve yatırımlarını düşük bir noktada satması nadir değildir. Piyasalar tekrar hareket ettikten sonra, bu yatırımcının piyasalardaki parası yok ve piyasa oynaklığı süresince devam ettirdiği kazançları telafi etmiyor. Yatırımcılar, geçici piyasalar sırasında onları çıkmazdan konuşmaktan veya kendilerinden kurtarmak için fakir ve pahalı kararlar verebilir. Bu yatırımcıya, bireye danışılabilecek bir finansal danışmana sahip olması durumunda kaybedilmemiş olabilecek binlerce dolar mal olabilir.

Alt satır

Eğer robo-danışman sizin ihtiyaçlarınıza uygun değilse, daha düşük ücret yapıları daha fazla maliyeti gizleyebilir.Bazı yatırımcılar için finansal planlayıcı danışmanlık ücretleri, et ve kan mali danışmanının sunduğu hizmetlerin genişliği açısından uzun vadede iyi bir değerde olacaktır. Hangi finansal yönetim yaklaşımını seçerseniz seçin, ödevinizi yapın ve neyi ödediğinizi, aldığınız menfaatleri ve hizmetleri anlayın. (İlgili okumalar için bkz:

Çevrimiçi Bir Mali Müşavir Hakkı mı?

)