Finansal planlamacılar alarm çalmaya devam ediyor. Çoğu insan gibi iseniz, emeklilik için yeterli para biriktirmediniz. Aslında tehlikeli bir şekilde geride kalmış olabilirsiniz. Büyük nedenlerden biri ipotek olabilir. Başka bir deyişle, eviniz size çok fazla mal oluyor ve emekliliğinizi soyuyor.

Fakat bekleyin. "Evet, biliyorum, evim çok pahalıdır" demeden önce bu sorun olmayabilir. Bunun yerine, ipotekinizi yapılandırdığınız yöntem olabilir.

İpoteklerin Tasarruf Üzerindeki Etkileri

İnsanlar bir ev satın alırken çoğu kişinin bir ipotek bulması gerekir. Birçoğu hiç alışveriş yapmayacak - kötü fikir - ama ne yapanlar için baktıklarını anlamak zor.

Kredi verenler, son derece kafa karıştırıcı sütunların uçsuz bucaksız bir denizinde sayılarla dolu iyi niyetle bir tahmini verirler. Anladığınız bir sütunda yer almak kolaydır: aylık ödeme. Bu rakip tahminlere bakarsak, en düşük aylık ödemeye dayanarak kazanan ipotek seçmek doğaldır. İpotek uzmanlarının size söyleyecekleri, bunun bir krediyi değerlendirmek için kötü bir yol olduğudur.

Aylık ödeme tutarınız ne kadar düşük olursa, borç verenin parasını kullanmak için ne kadar ödersiniz. Bunun bir nedeni: Para kazanmak için daha düşük bir aylık ödemenin yapılması, muhtemelen daha uzun süre para ödülü almanızın ve dolayısıyla daha fazla ilgi ödemeniz olasılığı yüksektir. Zamanla paradan tasarruf etmek için faiz oranınızı satın almak için puan da ödeyebilirsiniz.

Farkı Anlamak

Bunun emeklilikle ne alakası var? Çünkü büyük ihtimalle ipotek şirketine emekliliğinize ilgi duyan çok para ödüyorsunuz ve emekliliğinize gidiyor olabilir. İşte matematik nasıl işliyor.

Diyelim ki 250 bin TL'lik bir kredi ile bir ev satın alıyordunuz ve peşinatınız yüzde 30'luk faiz oranı ile 30 yıllık sabit ipotekte% 10 idi. 30 yıl sonra toplam ödemelerde 429, 674 dolar ödemiş olacaksınız. Aynı miktarda 20 yıllık sabit faizli ipotek yaptıysanız ayda 300 $ biraz fazla ödeme yapmış olsaydınız, ancak 20 yılın üzerindeki toplam maliyetiniz 363 $, 588 olurdu. Bu emeklilik için tuttuğunuz 66, 086 dolar . 15 yıllık kredi kullandıysanız cebinizde yaklaşık 96 $, 814 ekstra para kazanırsınız.

Bu paranın zaman içinde ne kadar değerli olabileceğini çok değişken tabi tutuyor. Fakat eğer bu 66 dolar, 086 her yıl% 10 5 yıl kazanırsa, emeklilik için 107 doların üzerinde fazladan kazanç elde edersiniz.

Ve kısa vadeli bir kredi ile evinizde daha hızlı eşitlik inşa ettiğinizi unutmayın. Evinizin değeri yükseldiğini varsayarsak, ev sattığınızda öz sermayeyi geri alacaksınız.

Alt satır

Tabii ki, yukarıdaki örnek aşırı basitleştirilmiştir - ve% 10 peşinat ile ayrıca özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapmanız gerekecektir.Ancak, ipotek, emeklilik stratejisi ve gelecekteki piyasa koşullarının bileşenleri genelleştirilemeyen değişkenler varken, mesaj açıktır: Daha yüksek bir ipotek ödemesi yapma kabiliyetiniz varsa, daha sonradan cebe daha fazla para koyacaktır . IRA, 401 (k) veya diğer vergi avantajlı emeklilik hesabınıza, 529 planlı veya vergi dışı avantajlı aracılık hesabınıza yatırım yapabileceğiniz para.

Daha düşük bir ipotek ödemesi sizi para tasarrufu sağlamaz. Diğer satın alımların aksine, daha az ödeme, daha iyi bir anlaşma anlamına gelmez. Çoğu durumda, aylık daha az ödeme yaparsanız, ipotekinizin daha uzun vadede olması ve sonunda çatlayacağınız tüm ilgi nedeniyle daha fazla ödeme yapmanız anlamına gelmektedir.

İpotekinizi erkenden ödemek için genellikle bir ceza olmaz (bkz. İpotek Geri Ödemesinin Faydaları ) ve ödemelerinizi ikiye katlarsanız zamanla ödediğiniz faiz azalır. Ek olarak, evinizde% 20 öz sermaye bulduktan sonra, yukarıdaki örneklerimizden ayda yaklaşık 60 $ tasarruf sağlayarak artık PMI ödemeniz gerekmez (bkz. Özel İpotek Sigortası Nasıl Alınır?). Diğer kaynaklar PMI'nin bu boyuttaki krediler için 90 $ / ayı aşabileceğini söylüyor.