İlk yüz yıl önce sigorta şirketleri tarafından sunulan emeklilik sözleşmeleri nispeten basit bir araçtı. Bunlar, emeklilik riskini güvence altına almak veya birinin gelirini düşürmek için tasarlanmışlardı ve toplu ya da periyodik bir yatırım karşılığı garantili bir gelir akışı sağladılar. Fakat yıllar boyunca emeklilik sözleşmeleri gittikçe daha karmaşık hale geldi.

Değişken yıllıklar 1980'lerde tanıtıldı ve değişken hayat sigortası yakında izledi. Bu araçlar şu anda hem bireyler hem şirketler için emeklilik mülklerinde milyarlarca dolara ev sahipliği yaptığından, içinde varlık korunmasının önemi kritik bir konu haline gelmiştir. Bu, sözleşmeli sahiplere çeşitli farklı yaşam ve ölüm karşılığı koruma sağlayan birçok özel sigorta bisikletçisi yaratılmasına yol açtı. Bu yazıda, değişken oranlı sözleşme sözleşmelerinde mevcut olan birkaç çeşit bisikletçi incelenmektedir. (Arka plan okumak için, Hayat Sigortalı Binicilerinizin Kapsamınızı Sürdürmesine İzin Verin .)

Yaşayan ve Ölüm Yararlanıcıları Nedir? Değişken sözleşmeler ve politikalar çerçevesinde sunulan tüm sigorta bisikletçileri iki kategoriden birine girer; Yaşayan fayda sağlayan biniciler sigortalı ya da yaşayan hala hayatta iken belirli bir şekilde ödeme yapmayı garanti ederken, ölüm yardımı sağlayıcıları fayda sahiplerinin piyasa koşullarına bağlı olarak sözleşme değerlerinde düşüşe karşı korunmaktadır. Her bir binici türünün birçok özel formu vardır ve tabii ki bu biniciler özgür değildir. Sözleşme ya da poliçe sahibi tarafından satın alınan her sürücü, yıllık ücreti aylık, üç aylık, altı aylık ya da yıllık olarak değerlendirecektir. Belli şartlar sağlandığında (sistematik bir geri çekilmek yerine sözleşmeyi ihlal etmek gibi) bazı yaşayan yardımlar sözleşmenin sahibinin teminatını garanti eder, bazıları belirli bir varsayımsal büyüme oranını garanti eder. Bazı ölüm yardımı bisikletçileri benzer şekilde diğerlerinden daha fazla koruma sağlar . Bazıları, yalnızca yatırılan anapara tutarını, ancak geri çekilmeleri hariç olmak üzere garanti edecek, diğerleri ise, sözleşmenin en yüksek kayıtlı değere eşit bir ölüm parası sağlıyor. Bu binici tiplerinin her birinin nasıl çalıştığıyla ilgili bir örnek aşağıda gösterilmiştir:

Örnekler Temel Yaşayan Fayda Sürücü
Frank, basit bir yaşayabilir faytoncu ile 100.000 dolarlık değişken bir yıllık sözleşme satın alır. Sözleşmedeki varlıkları kötü performans gösteren bir alt hesap portföyüne yatırır. Bu nedenle, sözleşmeyi tasfiye edince birkaç yıl sonra sadece 75.000 dolar değerinde olur. Ancak binici satın aldığı için yine de 100 bin dolar alacak.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Hedef büyüme oranı yılda% 6'dır.60 yaşındayken gerçek kontrat değeri 400 000 dolardır. Ancak, sözleşmesini ihlal etmek ve garantili bir gelir akışı yapmak için karar verirse (ve bu seçenek genellikle geri dönüşü yoktur), o zaman geliştirilmiş binici ona bir gelir akışı yapacaktır Bu, yaklaşık 643 bin dolarlık bir varsayımsal değere (25 yıldır% 6 oranında yılda 150.000 dolarlık bir değere eşittir) dayanıyor.

Temel Ölüm Yardımı Rider
Tom, 50 yaşında 200 dolarlık bir sözleşme satın alıyor. Sözleşme 15 yıl güzel bir şekilde büyüyor ve daha sonra güçlü bir ayı pazarı tarafından kökten atılıyor. Tom, sözleşmesi sadece 185 $, 000 $ değerinde 70 yaşında öldü. Yarışmacı, hak sahibinin sözleşmeye yatırılan 200 $ 'lık orijinali alacağını söyledi.

Enhanced Death Benefit Rider Elizabeth, 45 yaşındayken 100 bin dolarlık bir sözleşme yapıyor ve kazançları küçük miktarlı ve yabancı enstrümanlara yatırım yapan birkaç agresif alt hesaplar arasında tahsis ediyor. 55 yaşındayken, sözleşme 175,000 $ 'a, ancak önümüzdeki beş yıl içinde 125,000 $' a geriledi. Elizabeth 60 yaşında öldü, ancak yararlanıcısı sözleşmenin tarihinde kaydedilen en yüksek değeri olan 175.000 $ alacak.

Diğer Kullanılabilir Biniciler Bu örnekler, sözleşme imzalayanların kullanabilecekleri binici tiplerinden sadece bazılarını göstermektedir. Çoğu taşıyıcı yukarıda tanımlanan tüm binicileri sunsa da, pek çoğu, çeşitli koşullara karşı, belirli oranda koruma sağlayan başka türde uzman sürücüler sunmakta olup, bu koşullar, yıllık sigortalardan ve fayda sahiplerinden orijinal yatırım tutarından veya sözleşmedeki büyümeden daha azını terk edebilmektedir. Ancak, daha önce belirtildiği gibi, bu biniciler her sene sözleşme bedelini düşüren bir maliyetle gelir. Örneğin, temel yaşam fayda senaryosundaki binici, yıllık sözleşme bedelinin% 1'lik bir ücretini talep edebilir. Bu ücret, sözleşmenin performansına bakılmaksızın, yıllık bazda değerlendirilir. Sözleşme bedeli, sözleşmenin ikinci yılında 88.000 dolara gerilerse, bu yarışçının sözleşme bedelinden ek bir 880 $ düşeceği anlamına gelir. Tabii ki sözleşme sahibi, sözleşmenin performansına bakılmaksızın, sözleşmede müvekkilin iadesine güvenebilir. Yaşam ve ölüm parası bisikletçileri, bu nedenle, sözleşmenin değeri bisikletin garanti ettiği sözleşme değerinden düşük olduğunda faydalıdır. Alt hesapların performansının biniciler tarafından verileceklerden daha fazla olduğu ortaya çıkarsa, sadece sözleşme bedelini azaltmaya yarar.

Sürücülerin Etkisi
Örnek 1 Alan, 200 bin dolarlık bir sözleşme satın alır ve hem gelişmiş canlı hem de ölüm yardımı sürücülerini tercih eder. (Daha fazla bilgi için bkz. Sigorta Sözleşmenizi Anlama

). Her iki binicinin toplam maliyeti yılda% 2. 5'e eşittir. Sözleşmesi yılda ortalama% 7 oranında büyüyor ancak binicilerin maliyeti, etkin büyüme oranını yılda% 4 5'e düşürüyor. Sürücülerin garantisi için hak kazanabilir, çünkü bu bisikletçilerin maliyeti, bu garantileri etkinleştirmek için büyüme oranını yeterince düşürmüştür. Bu örnek, sürücülerin maliyetinin alt hesap performansı üzerindeki etkisini göstermektedir. Binicilerin maliyetinden daha iyi performans gösterebilmek için, sözleşme sahibinin mevcut sözleşme değerini yerine çekmesi için zamanla yeteri kadar büyüme potansiyeline sahip olduğu için, çoğu sözleşme sahibinin paralarını muhtemelen daha agresif alt hesaplara yatırmak akıllıca olacaktır.
Örnek 2 Alan, önceki örnekte açıklanan sözleşmedeki 200 bin doları, önemli oranda oynak olmasına rağmen, yıllık olarak yıllık ortalama% 10-12 geri dönen saldırgan alt hesaplarda yatırır. Bu kalıp devam ederse, o zaman ortalama kazanç 7 gerçekleştirecekti. 5-9. Binicilerin maliyeti düşüldükten sonra yılda% 5 düşülür. Sonuç olarak, 25 yıl sonra para çekmeye başladığında, sözleşmesi çeşitli faktörlere bağlı olarak kolayca 2-3 milyon dolar tutarında olabilir. Biniciler yalnızca yılda% 6'lık bir büyümeye dayalı ödemeleri garanti altına almışlarsa, o zaman araba sigortasını ödeyenlerle aynı şekilde paralarını harcamışlardı ve iddia başvurusunda bulunmadıkları paranın gerçek karşılığını görmedi. Bu davada binici olmadan daha iyi olurdu.

Sonuç

Bugün, değişken oranlı sözleşmelerde bulunan sigorta görevlileri, sözleşme sahipleri ve yararlanıcılar için birçok koruma sağlayabilir. Bununla birlikte, sağladıkları teminatlar, haklı çıkabilmek için dikkatle tartılması gereken bir maliyetle gelir. Sadakat görevlileri hakkında daha fazla bilgi için, değişken annuity taşıyıcınıza başvurun veya finansal danışmanınıza danışın. (Daha fazla bilgi edinmek için, Onur Ödülü Veren Biniciler buna Değer mi?