Böylece emekliliğin eşiğinde ve şirket tarafından finanse edilen emeklilik planınızla ilgili zor bir seçimle karşı karşıyasınız: Geleneksel, ömür boyu aylık ödemeleri kabul etmeniz veya bir toplu ödeme almanız gerekirse ? Anlaşılabilir bir şekilde, götürü meblağa gitmek için cazip olabilirsiniz. Sonuçta, alacağınız en büyük para yatırımı olabilir. Artı, yatırımlarınız üzerinde daha fazla kontrole sahip olma fikrinizi de isteyebilirsiniz. Geleceğiniz hakkında geri çevrilemez bir karar vermeden önce, sizin ve ailenin sizin için ne anlama geldiğini anlamak için zaman ayırın.

Neden İşveren Seçimi Sunuyor

İlk olarak, şirketinizin emeklilik planınızdan nakit almak isteyebileceğini kendinize sormalısınız. İşverenlerin, götürü ödemeyi sunmak için çeşitli nedenleri vardır. İşvereniniz bunu eski, daha yüksek maliyetli işçilerin erken emekli çıkarmaları için bir teşvik olarak kullanabilir. Ya da emeklilik ödemelerini ortadan kaldırmak, şirket gelirini artıracak muhasebe kazançları ürettiği için teklifte bulunabilir. Dahası, götürü miktarı alırsanız, işvereniniz paranızla ilgili idari masrafları ve sigortayı ödemek zorunda kalmaz.

Teminatları Anlama

Pek çok emekli gibi, hayatınızın geri kalanında her ay çek alabileceğinizi bilmek rahatlatıcı olabilir. Ancak işvereninizin mali açıdan belaya girdiğini varsayalım - çekinizin daima orada olacağına dair size güvence var mı?

Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu (PBGC), sigortalı emeklilik planlarını destekleyen işverenlerin sigorta primlerini toplayan devlet kuruluşudur. PBGC sadece tanımlanmış fayda planlarını (belirtilen ödemeleri) kapsar ve tanımlanmış katkı planlarını kapsamaz. Yatırımlardan para kazanır ve aldığı emeklilik planlarından fon alır. PBGC tarafından garanti edilen maksimum emekli maaşı kanunla belirlenir ve yıllık olarak ayarlanır. Erken emekli olanlar ya da bir hayatta kalanlar için bir fayda planı içerdiğinde garanti azalıyor. Ve 65 yaşından sonra emekli olanlar için garanti artar. Dolayısıyla, emekli aylığı garanti altındayken, şirket iflası halinde gelirinizin devam edeceğinden makul bir şekilde emin olabilirsiniz.

Neden Götürü Miktarı Almalısınız?

Ortalama enflasyon oranı yılda% 3 civarındadır. Yine aynı dönemde sağlık bakımının maliyeti% 5,5 arttı. Emekli maaşınız yaşam boyu maliyet artışlarını içeriyor mu? Üzerinde yapılan artışlar nelerdir ve yol masraflarınızı karşılamak için ihtiyaç duyacağınız gerçek tutarı yansıtacak mı?

Örneğin günümüzde 1, 000 $ maliyeti olan bir şey,% 3 enflasyon varsayılarak 10 yıl içinde 1 $ 344'e mal olacak. Peki ya reçeteli ilaçlarınızın 1.000 doları,% 5.5 artarsa? Aynı faturayı 10 yıl içinde ödemek için $ 1, 708'e ihtiyacınız olacak ve emeklilik aylığı devam etmiş olmayabilir.Emeklilik fon yöneticisinin öncelikli endişesi, her ay gerekli çekinizi size verecek kadar para kazandırmaktır. Çoğu durumda, emeklilik fonu ödemeleri enflasyona endekslenmemektedir, yani enflasyonla birlikte yükselmeyecektir. Ancak, portföyünüzü ele almanız durumunda varlıkları enflasyonist eğilimler temelinde yeniden dengeleyebilir ve yıllar geçtikçe gelirinizi artırma şansınız olabilir.

"Müşterilerle vurguladığım bir şey, toplu ödeme ile gelen esnekliktir: Bir emeklilik düzeyi (bazen COLA endeksli) sabittir, böylece ödeme planında az esneklik olur. Fakat 30 yıllık bir emeklilik, muhtemelen bir sürprizle karşı karşıyadır. Danimarka, Danimarka, Danimarka, Danimarka, Saint Joseph, Aile Yatırım Merkezi,

, "Bu masraflar, büyük olasılıkla masraflar, düzgün yatırımlar, bu ihtiyaçları karşılamak için esneklik sağlıyor ve düzenli gelir sağlamak için yatırım yapılabilir" diyor ölümünden sonra sevdiklerine bir şeyler bırakmak mı istiyorsun? Siz ve eşiniz ölünce, emeklilik ödemeleri duracaktır. Öte yandan, toplu dağılımda, siz ve eşiniz gittikten sonra para kazanmak için bir lehdar seçebilirsiniz.

Emeklilik gelirleri vergilendirilir. Ancak, götürü miktarı IRA'ya devirirseniz, fonları kaldıracağınız zaman gelir vergisini ödeyeceğinizde çok daha fazla kontrole sahip olursunuz. Bu, Sosyal Güvenlik çeklerini almaya başlayınca ve bu gelirin vergiye tabi tutulmasını istemediğinizde büyük fayda sağlayabilir.

"Emekliliğinizin IRA'ya dönüştürülmesi size daha fazla seçenek sunacak ve yatırım yapabileceğiniz daha fazla esneklik kazandıracaktır. RMD'ye göre dağıtımları almanıza izin verecektir. planlanan emeklilik ödemeleriniz.Verilerinizi en aza indirgemek istiyorsanız, emekli maaşınızı IRA'ya yatırmak, dağıtımlarınızı ne zaman planlamanıza izin verecek, böylece vergi makamlarında ne zaman ve ne kadar ödemek istediğinizi planlayabilirsiniz "diyor Kirk Chisholm, Kitabevi Lexington, Yenilikçi Danışma Grubu servet yöneticisi

Neden Emekliligi Almalısınız

Eşiniz ne oldu? Emekli maaşını tercih ederseniz, size bir şey olursa, istikrarlı bir gelir elde edeceğinden emin olabilirsiniz. Ancak, götürü meblağı alırsanız, kurtulanlara para sağlamak için yeterli para var mıdır? Ve paralarını sizin kadar yönetebilecek mi? Mükemmel sağlığınızdaysanız ve ailenizin üyeleri ortalama ortalamadan çok daha uzun yaşıyorsa, emekli aylığı lehine sonuçlanabilir.

Ayrıca sağlık sigortası hakkında düşünmeniz gerekiyor. Bazı durumlarda, şirket tarafından desteklenen kapsam, çalışanların toplu ödeme yapması durumunda durdurulur. İşvereninizle böyle bir durum söz konusuysa, hesaplamalarınıza ekstra sağlık sigortası maliyeti eklemeniz gerekecektir.

"Sabit faizli faiz oranlarının düşük olduğu ve genel olarak yaşam beklentilerinin uzadığı bir ortamda, emeklilik akımı genelde gitmek için daha iyi bir yol.Özel ve kamu işverenlerin bu kazanımları geride bıraktıkları bir kaza değil, tasarruf etmeye çalışıyorlar. , "diyor Louis Kokernak CFA, CFP, Haven Financial Advisors, Austin, Texas kurucusu.

Teklifin Değerlendirilmesi

Birçok işveren, götürü ve emeklilik ödeme seçeneklerini yan yana karşılaştırmalar yapmaz ve bilinçli bir karar vermek için ihtiyaç duyduğunuz bilgilere yetmemektedir. Bu nedenle, sayıların anlamını bulmak sizin sorumluluğunuzdadır. Sorulması gereken kilit sorular şunlardır:

1. Götürü bedelin değeri tahmini ortalama ömrü boyunca aylık emeklilik ödemelerine eşit mi?

2. Götürü teklifi hesaplarken işvereniniz erken emeklilik sübvansiyonlarını kaldırdı mı? Tipik olarak, bu sübvansiyonlar işçileri erken emekli olmak için teşvik etmek için emeklilik maaşlarının değerine eklenir ve on binlerce dolar değerinde olabilirler. Bu miktar toplu ödeme dışında kalırsa, çok para kaçırmış olabilirsiniz.

3. Emeklilik fon yöneticilerinin kazandıklarından daha iyi bir getiri alabilir misiniz? Emeklilik ödemelerinin faydalarını eşitlemek için toplu ödemenizi kullanarak ne kadar kazanmanız gerektiğini hesaplayın. Örneğin, ayda 2, 500 dolarlık emeklilik karşılığında 400, 000 dolar teklif edildiğini varsayalım. Götürü miktar üzerinden% 0 kazanıyorsanız, 13 yıl (400 $ / 000 / $ 2, 500 = 160 ödemeler / 12 = 13.3 yıl) kesilecek noktası. Ancak, yılda% 5, 400, 000 dolarlık toplam paranızla para kazanabilseydiniz, yılda 30, 000 (2, 500 x 12) dolar harcamış olduğunuz varsayılarak para 22 yıl sürecekti. Ancak bu yeterince uzun sürecek mi?

Alt satır

Numaraları bir kenara koyarsak, seçiminizi götürü tutarla aylık emeklilik ödemeleri arasında yaptığınızda, bu önemli soruya gelmeniz gerekir: Doğru kararları vermeye ne kadar güvensin? toplu toplamayı, hayatınızın geri kalan süreci boyunca sürdürecek bir gelir akışı haline dönüştürmek için mi? Dahası, bu parayı yönetmek için öz disiplininiz var mı yoksa bunu yeni bir araba satın almak, tatil yapmak veya borçlarını ödemek için kullanacak mısınız? Birikimli ödemenin daha fazla mali denetimi karşılığında kendiniz ve eşiniz için düzenli emeklilik ödemelerinin güvenliğini bırakmaya istekli misiniz?

"Herkese uyan bir boyut yok" Bazı müşteriler için birikim yapmak mantıklı ve diğerleri için aylık ödemeleri almak daha mantıklı. Tüketiciler, müşterilere bakabilecekleri bir mütalaa danışmanı aramalı RETIRE SMART'ın başkanı olan Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, "[fonların bir IRA'ya aktarılmasına veya işverene bırakılmasına karar vermeden önce müşterinin benzersiz ihtiyaçları" Excel Vergi ve Servet Grubu servet yöneticisi Carlos Dias Jr, "Seçim yapmadan önce sosyal güvenlik, vergi, hayat sigortası, yaşam beklentisi, yatırımlar ve sağlık düşünülmelidir" diyor ve ekliyor: Lake Mary, Fla.

Soru sorun, araştırmanızı yapın ve numaraları çalkalayın - ancak o zaman doğru kararı verdiğinizi bilmekten memnuniyet duyar mısınız.