Emeklilerin en büyük zorluklarından biri, çeşitli emeklilik hesaplarından para çekme işlemlerini yönetmektir. Bunlara 401 (k), bireysel emeklilik hesabı (IRA), yıllıklar ve vergilendirilebilir yatırım hesapları dahildir. Vergi sonuçları dahil olmak üzere göz önünde bulundurulması gereken çeşitli faktörler vardır. Birçok emekli, vergi ertelenmiş hesaplardaki vergi öncesi paranın, geri çekildiğinde normal gelir olarak vergiye tabi olduğunu bilmiyor. 401 (k) 'daki 1 milyon dolar, vergilerin ödenmesinden sonra zamanla 600, 000 - 700, 000 dolarlık bir vergi sonrası nakit akışını sağlayabilir. İşte emekliler için emeklilik hesaplarından para çekme planlarında emeklilere ve finansal danışmanlarına bazı faktörler.

Emeklilik Gelirinin Tüm Kaynaklarına Bakın

Emeklilik yaklaştıkça, emekliliğiniz için fon sağlamak için mevcut olan tüm finansal varlıkların stoklarını almak önemlidir. İşte kısmi bir liste. Durumunuza bağlı olarak başkaları da olabilir. Sosyal Güvenlik Emeklilikler

• 401 (k) ve diğer tanımlanmış katkı planları
• IRAs
• (999). (999 numaralı telefondan ayrılma, Vergilendirilebilir yatırımlar
• Emeklilik sırasındaki istihdam
• Bir işteki faiz
• Nakit değer hayat sigortası poliçeleri
• Yıllıklar
• Bu varlıkların değerini ve emeklilik sırasında bekleyebileceğiniz nakit akışının türünü belirleyin. Bunun bir parçası olarak, bu kaynakların bir kısmına dokunmanızla ilişkili gelir vergisi konularını değerlendirmeniz gerekecek.

IRA'lar ve DC Planları

Geleneksel IRA ve 401 (k) hesaplarından para çekme işlemleri, genel olarak, tam tutar üzerinden gelir vergisine tabidir (Daha fazla bilgi için, bakınız: Emeklilik Sırasında Vergileri Öder misiniz? içine kapandı. Bu aynı zamanda 403 (b), federal hükümetin öğretmen emeklilik sistemi (TRS) ve birçok devlet ve belediye hükümet birimi tarafından kullanılan 457 plan gibi diğer tanımlanmış katkı emeklilik planları için de geçerlidir. Kesin olarak, vergi öncesi bazda yapılan katkılar ve bu katkılardan elde edilen kazançlar söz konusudur.

Bazı tanımlı katkı planları, vergi sonrası katkılara da izin verir. Bu, prim ödemesinin yapılmasına izin verilen gelir aralıklarının dışına çıkan kişinin katkı paylarının geleneksel IRA hesapları için de geçerlidir. Vergi sonrası katkılar yapmışsanız, bunları hesaplardan para çekme olarak takip etmeniz gerekecek, her iki tür katkı da iki tür arasında puanlanıyor. (Daha fazla bilgi için, bakınız:

5 Vergi Yasası

. Roth IRA hesaplarına ve Roth 401 (k) 'ya katkılar, vergi sonrası dolarlarla yapılır. Roth IRA durumunda, ilk Roth IRA katkınız en az beş yıl önce ve en az 59 ½ olduğunuz sürece para ücretsiz verilebilir.Buna ek olarak, geleneksel IRA'larda olduğu gibi gerekli minimum dağılımlar yoktur. Bir Roth 401 (k) benzer ancak gerekli minimum dağılımların alınması gerektiği konusunda farklılık göstermektedir. Hesabı bir Roth IRA'ya devirmek bu sorunun oluşmaması için bir çözümdür. Vergiye tabi Yatırımlar ve Gelirler

Vergiye tabi yatırım hesapları, emeklilikten tasarruf etmek için geçerli bir yoldur. Bu yatırımları kullanırken vergi etkileri, sermaye kazançları vergileri veya alınan faiz veya temettülerin vergilendirilmesini içerebilir. Tanımlanmış bir emeklilik maaşından yapılan ödemeler genelde normal gelir olarak vergilendirilir. Sosyal Güvenlik, yaşınıza ve gelirinize göre vergilendirilebilir. (Daha fazla bilgi için bkz.

Emeklilik Tasarrufları: Vergi Ertelendi veya Vergi Muaf?

) Yıllıklar Yıllıklar, vergi sonrası dolarlarla (nitelikli değil) finanse edilebilir veya tutulabilir bir IRA ya da belirli vergi ertelenmiş işyeri emeklilik planları (nitelikli) içinde. Nitelikli olmayan emeklilik sözkonusu olduğunda, hesabınıza yapılan katkılarla ilgili kısmı vergilendirilmemektedir ve altta yatan yatırımlarda kazançları temsil eden kısımdır. Fiili vergilendirme kuralları, hesabı yılda artırıp kullanmamaya veya çeşitli zamanlarda parça parça dağıtımlar yapmanıza bağlı olarak farklılık gösterecektir. Nitelikli bir hesaptan çekilenler, yapılmış olabilecek vergi sonrası katkı hariç olmak üzere, tamamen vergilendirilir.

Nakit Değer Hayat Sigortası

Nakit değerli hayat sigortası genellikle emeklilik tasarrufu aracı olarak sigorta acenteleri ve devreye sokulan finansal danışmanlar tarafından yapılmaktadır. Doğru yapılandırılmış olursa, poliçe sahibi emekliliği finanse etmek için vergiden muaf bir krediyi politikadan alabilir. Politikanın nakit değerinin, vergiye tabi bir olayın tetikleneceği belirli bir seviyenin altına düşmemesi için özen gösterilmelidir. (Daha fazla bilgi için bkz: Nakit Değer Bir Hayat Sigortası Poliçesinde Nasıl Oluşur

)

Hepsini Bir Araya Getirin Yukarıdaki bilgiler ışığında ve diğer unsurlar göz önüne alındığında, hesap şu kalır ve nakit emeklilikte akış ve hangi sırayla? Hızlı ve kesin bir cevap yoktur, ancak burada göz önüne alınması gereken bazı faktörler vardır. Emeklilik bugün, tam zamanlı işlerinden emekli olan, ancak emeklilik ilk yıllarında en azından yarı zamanlı çalışabilecek pek çok kişi için aşamalı bir yaklaşım. Durumunuz buysa, önce vergiye tabi yatırım hesaplarından para alma seçeneğiniz varsa, vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarına dokunmayı düşünebilirsiniz. 70 ½ yaşına girdikten sonra, herhangi bir vergi ertelenmiş emeklilik hesabından gerekli minimum dağıtım miktarınız konusunda seçim yapmazsınız. Bu niteliksiz yıllık hesaplar için geçerli değildir ve halen çalışıyorsanız, mevcut işvereninizle bir 401 (k) şubesine başvuramaz. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Hesaplardan Para Çekme Emri Emekli Oldu

)

Dikkate değer bir diğer faktör, Sosyal Güvencenizin daha yüksek bir gelirden olumsuz etkilenebileceğidir. 2015 yılında kazançlarınız 15 ABD Doları'nı aşarsa ve 720 ABD doları tutarındaysa ve emeklilik yaşınızdan genç olursanız, kazancınız bu 2 ABD doları için kazançlarınızın bu limiti aştığında 1 ABD doları azaltılacaktır. En yüksek gelir vergisi parantezinde yer alanlar için en az bir yıl yapılan vergiye tabi yatırımların en uzun vadeli sermaye kazanımı oranının% 20 olduğunu unutmayın. % 3.8 Medicare ücreti potansiyeli olsa dahi, bu oran, daha yüksek gelir vergisi parantezlerinden birinde iseniz, vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarından para çekme işlemindeki sıradan gelir vergisi oranlarına kıyasla daha ucuzdur. (Daha fazla bilgi için, bkz. 2015

'da Sermaye Kazançları Vergisi.)

Birçok emekli için, hangi hesapların kullanılacağına ilişkin karar, çeşitli türlerin bir karışımı olacaktır. Vergilendirilebilir yatırımlarınızı ve tasarruflarınızı tamamen tükerseniz, yalnızca bir noktada vergi ertelenmiş hesaplara dokunmanız gerekir ve bu pahalı bir para kaynağı olabilir. Birçok emekli için sıradan gelirden% 15'lik en düşük vergi matrahının sınırlarına kadar tam olarak yararlanmak mantıklı olabilir. Müşterek dosyalayıcılar için bu, 74,500 $ 'a kadar ve 2015 yılında tekli dosyalayıcılar için 37,550 $' a kadar değişebilir. Buradaki strateji, sıradan gelirinizi% 15 vergi matrahının altında tutmak ve daha sonra bir Roth IRA, bir tasarruf veya benzeri kaynaklara dokunmaktır. para piyasası hesabı, hayat sigortası poliçesinin nakit değeri, piyasa değerinin maliyet esasına göre daha düşük olduğu durumlarda vergiye tabi yatırımların satışı veya diğer vergilendirilemez veya düşük vergilendirilebilir nakit kaynaklar. Ayrıca, finansal danışmanınız ve vergi uzmanınızla birlikte çalışarak, emekliliğinizi karşılamak için gereken tutarı içeren ve vergi durumunuzu da hesaba katan bazı planlamalar yapmak isteyeceksiniz. Bottom Line

Çeşitli emeklilik hesaplarından para çekme işlemlerini emeklilik döneminde yönetmek, özellikle çeşitli türde hesaplarınız varsa karmaşık bir görev olabilir (Daha fazla bilgi için bkz.

Emeklilik Gelirini Geri Çekme Stratejileri . Kalifiye bir finansal danışman, müşterilere emeklilik gelirlerini yönetmede paha biçilmez tavsiyeler sunabilir.