Çoğu emeklilik tasarrufu için 401 (k) planı ana emeklilik tasarruf araçlarından biridir. 2016 yılı için katkı limitleri $ 18,000'dir ve yıl boyunca herhangi bir noktada 50 ya da daha fazla olacak olanlar için 24.000 $ 'dur. Bu miktarları yıllık olarak kaydetmek, birçokları için rahat bir emeklilik kanıtlamaya doğru uzun bir yol kat edecektir. Ama 401 (k) 'ya maksimum katkıda bulunmuş olsanız bile, ancak emeklilik için ek tutarlar kaydetmek istiyorsanız ne olur? İşte 401 (k) 'nın ötesinde bazı seçenekler.

IRA'lar

2015 ve 2016 yılları arasında herkes IRA'ya 5, 500 dolar kazandırmaya uygundur (kazanılan gelir en az bu kadar olduğu sürece). 50 yaşın üstünde olanlar, , 000. Bununla birlikte, belirli IRA seçeneklerinin gelir sınırlamaları vardır. Geleneksel bir IRA katkısı kesintisi, çalışırken ve işte bir emeklilik planı kapsamında iseniz, gelir tavanına tabidir. Bu durumda tek vergi mükellefleri için vergi kesintisi, 61.000 $ 'lık düzeltilmiş brüt düzeltme gelirinden (MAGI) başlar ve 2015 yılı için 71.000 $' dan büyük bir MAGI ile tamamen ortadan kalkar. (Daha fazla bilgi için 401 (k) 2016 Katkı Limitleri.)

Evli ve ortaklaşa dosyalananlar için, 98 000 $ 'dan başlayan fiyatlarla başlar ve 118.000 $' dan daha yüksek bir MAGI için geçerlidir. Tek veya evli ortaklaşa hazırlanmamış olanlar için bir işyeri emeklilik planı ve iş yeri emeklilik planı kapsamına girmeyen bir eş ile birlikte, geleneksel bir IRA hesabına yaptıkları katkıyı düşürme konusunda hiçbir gelir sınırlaması yoktur. Bir işyeri emeklilik planı kapsamındaki bir işyerinde emeklilik planı kapsamına girmeyen, ortak bir şekilde dosyalanan evlilik yapanlar için, MAGI'den 183.000 $ 'a başlayan ve $ 193'ün üzerinde bir MAGI ile giden bir gelir fazlalığı vardır , 000. 2016 yılı için, gelir sınırlamaları ve feshedilmiş durumlar, bir işyeri emeklilik planı kapsamına girmeyen fakat eşi bir kişi tarafından kapsanan, aşamalı olarak çıkış noktası artırılan evli dosyalama ortaklaşa vergi mükellefi hariç olmak üzere aynıdır. 1,000 ila 184,000 dolar, üst sınır da 1.000 ila 194.000 $ arasında artacak.

Roth IRA'ya katkıda bulunmak gelir sınırlamalarını ve feshi çıkışları da gerektirir. 2015 yılına ait tek mükellefler için gelirin ertelenmesi 116.000 ABD doları bir MAGI'den başlar ve 131.000 ABD Doları'nı aşan gelirler için geçerliliğini yitirir. Ortaklaşa dosyalanan evli mükellefler için, 183.000 USD'lik bir MAGI ile başlar ve tamamen sona erer hem tek hem de evli vergi mükellefleri ortaklaşa dosyalama için, 2016 yılı için hem düşük hem de üst gelir seviyelerinde aşamalı devre eşikleri ve limitleri 1.000 $ arttı. (Daha fazla bilgi için bkz: Neden Bazı Danışmanlar Roth IRAs 'ı dönüştürmekten utangaçtırlar.)

Eşlerin IRA'ları, çalışan olmayan bir eşin bir IRA hesabına indirilemeyen bir katkıda bulunması için bir araçtır.Onların katkısı, çalışan eşinin 5, 500 dolardan (veya 50 veya daha fazla ise 6, 500 dolardan) kazanması durumunda sınırlıdır.

Geleneksel IRA katkısını vergi öncesi bazda tamamlamak için kısmen veya tamamen nitelikli olmayanlar için, katkı limitlerine kadar bir indirilemeyen IRA katkısı yapabilirsiniz. Yatırımları hala vergi ertelenmiş olarak artacaktır. Geri çekme üzerine, indirilemeyen katkılarını takip etmeleri gerekecek.

HSA Hesapları

Sağlık Tasarruf Hesapları veya HSA'lar, işverenleri ya da bağımsız olarak satın alınanlar aracılığıyla yüksek indirilemeyen sağlık sigortası planlarına sahip kişiler tarafından kullanılabilir. Katkılar vergi öncesi bazda yapılır ve nitelikli tıbbi masraflar için kullanıldıysa, hesaptan para çekme işlemleri vergiden muaftır. Buna ek olarak, paranın her yılın sonunda çekilmesi gerekmez, böylece başka bir emeklilik planı gibi işlev görebilir. Bu, emeklilikte sağlık masrafları için tasarruf etmenin harika bir yoludur. 2016 yılı için prim limiti bir kişi için 3, 350 ve bir aile için 6, 750 dolar. Yıl içinde herhangi bir zamanda 55 yaşları dolduranlar için yapılan yetki toplama katkıları ve ilave 1.000 USD'dir. (Daha fazla bilgi için, Bir Sağlık Tasarruf Hesabı Artıları ve Eksileri'ne bakın.)

Vergilendirilebilir Yatırımlar

Vergilendirilebilir yatırımlar emeklilik tasarrufunun biriktirilmesi için uygun bir yoldur. Kâr payları ve sermaye kazançları vergilere tabi olmakla birlikte, uzun vadeli sermaye kazançları (en az bir yıl tutulmuş yatırımlar için), tercihli oranlarda vergilendirilir. 401 (k) değerini aşanlar için, yatırımların vergiye tabi ertelenmiş hesaplarla karşılaştırıldığında varlık yerinin farkına varmaları gerekir.

Değişken Faiz Oranları

Faiz oranı sıklıkla kötüye gidebilir ve açıkçası birçok hak sözleşmesi bunu hakediyor. Bununla birlikte, değişken bir yıllık vergi sonrası katkıların vergi ertelenen bazda büyümesine izin verecek başka bir araç sağlayabilir. Değişken yıllık ödemeler genellikle yatırım fonlarına benzer alt hesaplara sahiptir. Sözleşmeci, sözleşmeyi ihlal edebilir ya da tamamen ya da kısmen geri alabilir. Kazançlar, sıradan gelir olarak vergilendirilir ve çok fazla sözleşme zahmetli ücretlere ve nakliye masraflarına sahiptir, bu nedenle, değişken bir yıllık bakımı yapan herkes bir çek yazmadan ev ödevlerini yapmalıdır. Alt satır Birçok emeklilik tasarrufu için, 401 (k), temel emeklilik tasarruf araçlarından biridir. (Daha fazla bilgi için bkz.

3 Değişken Faiz Oranı

. Katkılarını en fazla dolduranlar için emeklilik tasarrufları için başka yollar da vardır ve durumlarından bir ya da daha fazlasını kullanmalıdırlar. (Daha fazla bilgi için, bakınız: Ben 401 (k)! Şimdi N'aptı? )