Risk yönetimine ilişkin temel yöntemler bir kişinin yaşamının tüm yönlerine uygulanabilir. Nüfus yaşlanmaya devam ederken, bireyler yaşam biçimlerini, kariyerlerini ve sağlık koşullarını değiştirerek daha fazla risk altına girer ve sağlık ve yaşam ile ilgili riskler yaşla orantılı olarak gelişir. İhtiyatlı risk yönetimi uzun vadede para kazanabilir. İşte, sağlık yönetimi ve hayat sigortasına odaklanarak riski yönetmek için hızlı bir kılavuz.

Risk Yönetimi Nedir?

Hayatta tüm kararlar Risk taşır. Saf risk, yalnızca kişinin refahı gibi kazanım potansiyeline sahip olmayan bir kayıp ihtimalini gerektiren gerçek risktir. Bu, hisse senedi piyasasına yatırım yapmak gibi kazanç elde etme fırsatı için yapılan spekülatif riski farklıdır. Saf riski idare etmek, bir kişinin sağlığı ve yaşamı için riskleri belirleme, değerlendirme ve bunlara boyun eğme süreci gerektirir. Bu, beklenmedik duruma hazırlanmak için savunma amaçlı bir stratejidir. Potansiyel bir risk oluştuğunda, risk sonuçlarının kişiyi finansal açıdan nasıl etkilediğinin belirlenmesi ve bu risklerin hafifletilmesi planlanması risk yönetimi amacındadır.

Yaşlanma Eğilimleri

İnsanlar daha uzun yaşıyor. Hastalık Kontrol ve Önleme Merkezleri (CDC), 2014 yılı itibariyle ABD'de ortalama 78,8 yıl olan 2013'ten% 0,04 oranında bir ömrü olduğunu bildirdi. Kadın ömrü% 81,2'dir. ve erkeklerin ortalama ömürleri 76.4 yıl. 2015 ABD Sayım Bürosu raporuna göre, 65 yaş ve üstündeki nüfusun 69 yıl içinde% 7 ila 14 arasında ve yurt içinde 89 yılda% 21 oranında üç kat artması bekleniyor. Beklenen ömrü uzadıkça, risk yönetimi bir öncelik haline gelir.

İnsanlar yaşlandıkça, tepki süresi, dayanıklılık, bağışıklık sistemi, vücut işlevleri, duyular ve psikolojik istikrar gibi yetenekleri düşer. Bu, onları daha genç yaşlarda verilebilecek risklere daha yatkın hale getirir.

Sağlık Sigortası

Sağlık sigortası, doktor ücretleri, hastane ve tesis ücretleri, reçete maliyetleri ve çeşitli ilgili hizmetler de dahil olmak üzere tıbbi bakım, tedavi ve dikkatin masraflarını karşılar. Sigortalı, sigortalı işvereni ile eşleşmeyen primler yoluyla bu teminat tutarını ödemektedir. Sigortalı üyeler genelde tıbbi hizmetler alırken eş-ücret ve / veya indirim yapılabilir.

Hayat Sigortası

Hayat sigortası, sigortalının lehtarına veya fayda sahiplerine ölüme kadar belirli miktarda para öder. Hayat sigortasının amacı, aile üyelerini de içerebilen sigortalıların yararlanıcılarına finansal koruma sağlamaktır. Vadeli hayat poliçeleri kapsamı zaman limitlerine göre bölümlere ayırır. Sigortalı poliçeyi geçerse, ödenecek herhangi bir yardım yoktur.Sigortalılar yaşlandıkça primler daha pahalı hale gelir. Bütün hayat sigortası poliçeleri istikrarlı primlerin yanı sıra tasarruf yaratma fırsatı da sağlar. Bir sigortalının tüm hayat poliçesini iptal etmesi durumunda, belirlenen nakit teslimat değerini alabilir. Bireyler nakit teslimat değerine karşı da borç verebilirler.

Aşağıdakiler, saf riski yönetmek için beş temel yöntemdir.

Kaçınma

Kaçınma, yaralanma, hastalık veya ölümle sonuçlanabilecek faaliyetlerde bulunmamak yoluyla riski hafifletmek için kullanılan bir yöntemdir. Biri büyüdükçe, öngörülemeyen kazalar ve olaylardan kaynaklanan hasarlara dayanmak fiziksel olarak daha zor hale geldiğinden faaliyetler listesi artmaya devam ediyor. Akciğer kanserinden ölüm riski, erkeklerde sigara içenlerde 22 kat, kadınlarda sigara içenler için 12 kat daha olasıdır. Uzun vadeli sigara içenlerin yarısı 70 yaşından önce ölür.

Hayat sigortası şirketleri sigarayı bırakanlar için sigara içenlere kıyasla% 400'den daha fazla prim getirerek bu riski hafifletir. Birey büyüdükçe bu prim daha da yükseliyor. Sağlık sigortacılar genellikle sigara içenler için% 15-20 oranında daha yüksek prim yüklemektedir. Obamacare olarak da bilinen Affordable Health Care Act uyarınca, sağlık sigortacıları primleri yaş, coğrafi bölge, aile büyüklüğü ve sigara içme durumuna göre arttırabilir. Yasa, sigara içenler için% 50'ye varan oranda bir ek ücret sağlar.

Retansiyon

Retansiyon, belirli bir şekilde bir riskin onaylanması ve kabul edilmesidir. Genellikle bu kabul edilen risk, daha yüksek bir indirilebilir oran taşıyan daha düşük bir prim sağlık sigortası planı seçmek gibi yolda daha büyük riskleri dengelemek için bir maliyettir. İlk risk, sağlık sorunları ortaya çıkarsa, cebinden daha fazla tıbbi giderler ödemenin maliyetidir. Konu daha ciddileşirse ya da yaşamı tehdit ediyorsa, sigorta yardımları, indirilemeyen ödenen masrafların çoğunu karşılamak için kullanılabilir. Kişi, yıl için ek tıbbi harcamaları garanti eden ciddi sağlık sorunlarına sahip değilse, daha büyük riskleri tamamen azaltarak cepten yapılan ödemelerden kaçınır.

Paylaşma

Paylaşım riski, şirketin çalışanla birlikte sigorta primlerinin bir bölümünü ödemesine izin veren işveren esaslı faydalar yoluyla uygulanır. Daha fazla çalışanı bulunan daha büyük şirketler, masaya getirdiği ölçek ekonomileri nedeniyle daha düşük ücretlerle pazarlık yapabilirler. Özünde, bu risk, sigorta yardımlarına katılan şirket ve çalışanlarla paylaşır. Paylaşım, saklama riskini en aza indirgemek için maliyetleri düşürmenin bir yöntemidir. Bireyler, işverenin sağlığı ve hayat sigortası planlarını eşleştirerek riskin paylaşılmasına katılmak için onu en iyi şekilde görebilirler.

Bu kavram, "Obamacare" tarafından zorunlu kılınan devlet sağlık sigortası değişimlerinin arkasındaki yapısal bir temadır. Bu anlayış, riskleri paylaşan katılımcıların sayısının artması ile primlerin maliyetlerinin orantılı olarak azalması gerektiğidir. Sağlık sigortası primleri her yıl artmaya devam ederken, amaçlanan hedefe ulaşılıp ulaşılmadığı tartışmaya açılmıştır.Sağlık sigortası şirketinin bakış açısıyla, sağlıklı üyelerin primleri, sorunlu üyelerin masraflarını karşılamalıdır. Geçmişte, sigorta şirketleri, önceden mevcut sağlık koşullarına sahip kişilerin kapsanmasını sınırlandırarak veya reddetmek suretiyle kayıt sürecindeki bazı riskleri hafifletebilir.

Daha yüksek tıbbi masraflarla ilişkili kişileri kapsamamayı reddeden sigortacılar maliyetleri daha iyi yönetebiliyorlardı. İstisna, grup planları içindeydi. Obamacare, 2014'te büyük uygulama yayılımları ile 2010 yılında kanun haline getirildiğinden, kısa vadeli sağlık sigortası haricinde, sigortacılar artık mevcut koşullara veya sağlık nedenlerine dayalı olarak sigortayı kapsamı reddedemiyor. Bu durum, sadece tüm üyeler için prim tahtında yükseltme yaparak hafifletilebilecek gökyüzü patlama maliyetleriyle sonuçlandı.

Transfer

Sigorta kullanımı, bireyin sigortacısına risk aktarmanın bir metodudur. Sigorta şirketleri, prim olarak bilinen bir ücret karşılığı finansal riski üstlenmektedir. Sigortacı ile birey arasındaki sözleşme sigorta sözleşmesinde belgelenmiştir. Sözleşme, sigortacının riski kapsayan finansal sorumluluğa girmesi için sağlanması gereken şartları ve şartları belirtir.

Zararın Önlenmesi ve Azaltılması

Bu risk kontrolü yöntemi, zararı tamamen ortadan kaldırmak yerine en aza indirmeye çalışır. Bu riski kabul ederken, içerdiği kayıpun korunması ve yayılmasının engellenmesine odaklanır. Sağlık sigortacılar, üyelerin yıllık check-up'lar ve fizik muayene alabileceği önleyici bakım ziyaretlerini teşvik etmektedir. Sigortacılar, potansiyel sağlık sorunlarının erken fark edilmesinin ve koruyucu bakımın uygulanmasının uzun vadede tıbbi maliyetlerin en aza indirgenmesine yardımcı olabileceğini anlıyor. Birçok sağlık planı ayrıca, üyeleri aktif ve sağlıklı tutmak için spor salonlarına ve sağlık kulüblerine indirim ve azaltmanın bir başka yolu olarak indirim sağlamaktadır.

Şartları kabul ederek ve primlerini ödeyerek bir kişi, sigortacıya, hepsinden olmasa bile birçoğu, sigortacıya devredebilir. Sigortacı, istenen kapsama uygun olarak doğru prim ödemelerini doğru bir şekilde belirlemek için birçok istatistik ve algoritmayı dikkatle uygular. İddia yapılırken, sigortacı, koşulların, risk sonucu için sözleşmeye bağlı ödemeyi sağlamaya uygun olup olmadığını teyit eder.