Konut sermayesi finansmanı, mülk sahiplerinin evinin kaçınılmaz değerini nakit haline getirmesi için harika bir yoldur. Kötü kredili konut sahipleri için, bu belirli krediler, onaylanması daha olası olan ve geleneksel kredilere veya döner kredi hatlarına göre daha düşük faiz oranları sunan bir borcu ödemek için bir yol sağlar. Niye ya? Birincisi, ev güvenlik ya da teminat olarak hizmet eder ve ikincisi, mülkteki eşitlik, kredi geçmişinizdeki eksikliği telafi edebilir. Bu, evlerinde büyük bir özsermaye olan ev sahipleri için özellikle geçerlidir.

Olumsuz yönü, konut sermayesi finansmanında daha az elverişli şartlar çekmeyi bekleyebilmenizdir ve finansman daha yüksek bir maliyetle karşılanacaktır. İki örnek: borç veren tarafın riskini en aza indirgemek için daha düşük bir miktar borçlanmanız gerekebilir ve bunu güvence altına almak için daha fazla teminat alınması gerekebilir. Kredi verenler genellikle bir evin hisse değerinin% 80'ini borç veriyor. Bununla birlikte, kurduğunuz eşitlik ne kadar fazla olursa, başvurunuz da o kadar cazip olur. Evinizin teminat olarak kullanıldığı göz önüne alındığında, evinizin% 20'sinde veya daha fazlasına sahipseniz, düşük riskli bir aday olarak görüleceksiniz. Zayıf kredi puanınız olduğunda bu özellikle yararlı olabilir. İhtiyacınız olan finansmanı sağlamak için bilmeniz gerekenler aşağıda açıklanmaktadır.

Ev Kredileri - HELOCs

Evde işyeri finansmanının iki temel türü vardır. Birincisi, 25 ila 30 yıllık bir süre boyunca sabit bir faiz oranıyla, düzenli taksitlerle ödünç alınan ve geri ödenen tek bir götürü borç olan ev kredisi. İkincisi, borç veren kişinin gerektiğinde para çekme yetkisi veren ev kredisi kredisi (HELOC). Çoğu HELOC, borç değiştirenlerin fonlara erişebildiği süre boyunca, ayarlanabilir bir faiz oranı, faiz ödemeleri ve 10 yıllık "çekme" süresi vardır. Çekme süresi sona erdikten sonra ödenmemiş bakiye bir geri ödeme süresi boyunca (genellikle 15 yıl) ödenmelidir. (Ek görüşler için HELOC'a Karşı Konut Sermayesi Kredisi: Fark ve Bir Ev Kredisi veya Kredi Hattı Seçimi okuyun.)

Ev Sermayesi Finansmanına İlişkin 8 Adımda

İşte bir ev kredisi veya HELOC'u güvence altına almak için atmanız gereken adımlar.

1. Kredi raporunuzu inceleyin.

Kredi raporunuzun bir kopyasını edinin; böylece neye karşı olduğunuzu tam olarak biliyorsunuz. (Kredi raporlama acentelerinden her yıl ücretsiz bir tane edinme hakkına sahipsiniz: Experian, TransUnion ve Equifax.) Puanınıza daha fazla zarar veren hiçbir yanlışlığın bulunmadığından emin olmak için raporu iyice kontrol edin (bunu rutin olarak yapmalısınız). (Daha fazla bilgi için Kredi Raporunuzu Kontrol Edin. )

2. Mali durumunuzu hazırlayın.

Finansal bilgilerinizi toplayın (gelir ve yatırım kanıtları gibi), bu nedenle kredi kurumlarına sunmaya hazırdır.Kötü krediniz varsa, siyah beyaz olarak, kredinizi - özellikle mali açıdan istikrarlı olduğunuzu görmek isteyeceklerdir. Mümkünse, başvurunuzu olumsuz şekilde etkileyebilecek ödenmemiş bir borcu ödeyin.

3. Oranları karşılaştırın.

Ev öz sermaye finansmanı için mevcut borç vereninize yönelmek mantıklıdır - ve zaten bir müşteri olduğunuz düşünüldüğünde, borç veren daha çekici bir fiyat sunabilir. Bununla birlikte, özellikle de kötü bir kredi raporunuz olması durumunda bunun garantisi yoktur. En iyi oranlar, iyi kredi ile sunuluyor, bu nedenle kötü kredi dahil olduğunda alışveriş yapmak her zaman anlamlıdır. Uzmanlar, tercihlerinizi değerlendirmenize ve sizi saygın borç verenlere yönlendirmede yardımcı olabilecek bir ipotek brokeriyle çalışmanın iyi bir fikir olduğunu söylüyorlar.

4. 'luk paranın size (gerçekten) ne kadar ihtiyacı olduğunu düşünün.

Ödünç alma amacınız nedir? Ve ne kadar gerçekten ödünç almak zorunda kalırsınız? Belki de bir mali yastık sağlamak için, kredi miktarını en üst düzeye çıkarmak için yıldızlara ateş etmek cazip olabilir, ancak bu harcama günaha ile birlikte gelir. Harcama alışkanlıklarınız kontrol altında ise, "borçlanma" mantıklı olabilir ve bir HELOC kullanırsanız, harcamış oldukları gibi yalnızca paraları faiz ödersiniz. Bununla birlikte, konut kredisi söz konusu olduğunda, tüm borç toplamı üzerinden tam faiz (ve anapara) ödeyeceksiniz, bu durumda muhtemelen ihtiyaçlarınız için borçlanmanız gerekir.

5. Dalış yapmayın.

İlk teklifte "evet" demeyin. Birden fazla teklif alırsanız, daha iyi bir fiyat görüşmesi yapmak için daha iyi bir konumda olursunuz. İlk teklifinizi başka bir kredi kuruluşuna sunun ve dövülecek olup olmadığına bakın ve borçlanma masraflarını (işleme ve kapanış masrafları gibi) araştırmayı unutmayın, böylece herhangi bir kaba bir sürpriz bulamazsınız.

6. Eş imzacı getirin.

Anlaşmayı tatlandırmak için, bir eş imzacı getirmek iyi bir fikir olabilir. Ortak imzacı, kredinin garantörü olarak hizmet etmek için kredi geçmişini ve gelirini kullanır. Onaylanma şansınızı en üst düzeye çıkarmak için etkileyici kredi, iyi iş istikrarı ve önemli bir gelirle bir eş imzacı seçtiğinizden emin olun.

7. Subprime kredilere bak.

Son çare olarak, geleneksel kredi gereksinimlerini karşılamayan düşük kredi borçlularına hak kazanılması daha kolay ve daha düşük olan, subprime kredileri sunan borç verenlere geçebilirsiniz. Subprime ödünç veren kuruluşlar genellikle daha düşük kredi limitleri ve daha yüksek faiz oranları sunar. Bununla birlikte, bu krediler konvansiyonel sabit faizli kredilere göre daha fazla risk ve yüksek ücret ile gelir ve mümkünse kaçınılmalıdır.

8. Krediniz üzerinde çalışın.

Zayıf kredi geçmişinizin gerçekten size karşı geldiğini fark ederseniz, borç vereninize daha iyi bir oran sağlamak için neden işbirliği yapmadığını ve sizden (ve kredi raporunuzdan) neyi görmek istediğini sorun. Unutmayın, kredi puanınızı çevirmek için asla geç değildir. Oy vermenizi iyileştirmek için gerekli adımları uygularken borçlanma planlarınızı beklemeyi düşünebilirsiniz.İpotejör borç verenler tipik olarak, kredi limitinizin dolara, ödeme geçmişine ve "yaşına" bakar. Sık sık yeni hesaplar açar mı, ödemeleri kaçırıyor ve bakiyeleri artırıyor musunuz? Bu davranışlardan birini değiştirmeniz kredi puanınızı olumlu şekilde etkileyebilir. Daha fazla bilgi için, Kredi Raporunuzu Artırmanın 10 Yolunu ve Nasıl Kredi Puanımı Artırabilirim?

Ve Aklımda tutun …

Bir ev-özsermaye kredisi mülkiyet üzerinde ipotek borcunu uzatır ve finansal kiracı, gelir veya istihdam koşulları aniden ortaya çıkarsa, borçlu savunmasız bir konumda bırakabilir (ve aylık geri ödemeleri sürdüremez) değişiklik. Belki de öz sermaye finansmanıyla ilişkili en büyük dezavantaj, geri ödeme yapma kabiliyetinizin tehlikeye girmesi durumunda bankanın mülkünüz üzerinde ihtiyatlı davranması olabilir. Geride kalmanız durumunda ağır geç ödeme ücretleriyle karşılaşabilirsiniz. Bankalar suçunuzu raporlama kurumlarına bildirirken, kredi itibarınızı daha da tehlikeye atabilirsiniz.

The Bottom Line

Kötü krediniz olan bir ev sahibi misiniz? Nakit elde etmek için evinizdeki değeri hala kullanabilir, ancak gıcırtılı bir kredi kaydı olan biri kadar borçlanma özgürlüğünden hoşlanmayabilirsiniz. Konut öz sermaye finansmanının "anlık nakit" temyizine rağmen, elde etme kararı hafifçe gelmemelidir. Sonuçta, daha fazla borc var - ve yıldız kredilerinin daha düşük olan insanlardan yararlanmaya hazır avcı borç verenler var. Çoklu kredilendirme kurumlarındaki oranları karşılaştırın ve fırsatları değerlendirin ve hatta saygın bir mortgage brokeri ile size uygulanabilir seçenekler sunmaya çalışın.