Millennials'ın duymak istediği en son şey, öğrenci borcu ve giriş seviyesi işlerin az olması nedeniyle emeklilik hesaplarına yeterince ödeme yapmadığıdır. Sadece Financial Times'ın editörlerinden isteyin. London merkezli haber ajanı kısa süre önce, 25 yaşındakilerin 65 yaşına kadar 30, 000 £ tutarında nispeten mütevazı bir gelir elde etmeleri için 25 yaşındaki çocukların yatırım planlarına ayda 800 sterlin aktarması gerektiğini düşündüren bir yazı yayınladı. Cari kurlarla Bu, Amerikalı işçiler için 100 doların üzerinde bir katkıda bulunuyor.

Bu makale sosyal medyada çıkan bir kargaşayı hızla ateşledi. Bu rakam, tipik bir İngiliz'in vergi sonrası maaşının kabaca yarısı kadarını oluşturduğu için, şaşırtıcı değil. Bir okuyucunun defteri - felç edilmiş bir kedinin gözleri üzerinde sırlanmış bir resim - genel düşünceyi özetledi.

Sayıların Arkasında

Durum gerçekten o kadar umutsuz mu? En azından Atlantik'in bu tarafında mı? Bu, piyasanın nasıl yürüdüğü ve böyle devam edeceği konusunda belirli varsayımlar yapmayı gerektirir (Financial Times eseri bu ayrıntıları ihmal eder), ancak cevabın hayır olduğu görülmektedir. Şu anda £ 30, 000 yıllık gelir yaklaşık 42.000 $ 'a eşittir. Bir sürü Amerikalı için, Sosyal Güvenlik ile birlikte bu kişinin ileriki yıllarda oldukça yaşanabilir bir geliri temsil eder. Çok uzak çok iyi.

Diyelim ki 25 yaşındaki bir yatırımcısınız ve 401 (k) veya IRA çekimlerinizle nispeten muhafazakarsınız ve ilk yılında bakiyenizin% 3'ünü alarak ve Bundan sonra enflasyon için. Yani, 1 dolarlık bir bakiyeye ihtiyacınız olacak demektir. 65 yaşına geldiğinizde 4 milyon. Bu 40 yılda yıllık% 7'lik uzun vadeli bir getiri varsayarsak, vergi avantajlı emeklilik hesabınıza yapılan toplam aylık katkı 545 $ 'a eşit olmalıdır. Bu 390 sterlin ile ilgili.

"Toplam katkılar" terimine dikkat edin. "Tabii ki birçok çalışan işverenlerinden bir eşleşme alıyor, bu nedenle bazı durumlarda işçinin payı bu senaryoda 400 $ 'ın altında olabilir. Ve parayı vergiden düşülebilir bir hesaba koyarsanız, gerçek katkınız hala daha küçüktür. % 10 vergi matrahınızdaysanız, hisse fiyatlarında% 10 indirim elde etmek gibi bir şey. Niye ya? Çünkü eğer parayı 401 (k) veya IRA'ya çevirmezseniz% 10'u IRS'ye gidecekti. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sizin 401 (k) Parça? Enflasyon Faktörü

İşte bazı sorunlarla karşılaşıyoruz. Enflasyon nedeniyle 42.000 maaş uzun bir atış değil, şu andan itibaren neredeyse 40 yıla kadar değmeyecek. Bu nedenle, bugün sahip olacağı satın alma gücünü korumak için ayda 545 dolardan fazla paraya ihtiyacınız olacak. Aynı şekilde, maaşınız o dönemde artacak (enflasyona ayak uydurmak bir başka konudur).Başka bir deyişle, iki faktör - doların erozyona uğrama değeri ve yükselen ücret - büyük ölçüde birbirlerini etkiliyor.

Sabit dolarlık bir yatırım hedefi belirlemenin sorunu budur: Doların kendisi sürekli bir akış halindedir. Finansal planlamacılar bunun yerine, maaşınızın belirli bir yüzdesini sürünmeyi önerirler. Kazancınız zamanla büyüyorsa - kısmen enflasyon düzeltmeleri nedeniyle - yatırım alımlarınız da öyle olacaktır. İşveren maçını yakalamak için her sene yeterince kenara koymak (sahip olduğunuzu farz etmek), zahmetsizdir. Aksi takdirde, maaşınızın bir kısmını kaybedersiniz. Eğer biraz daha yaparsan, daha iyi olur.

Günümüzde standart olarak verilen tavsiye, herhangi bir işveren katkısı da dahil olmak üzere maaşınızın en az% 10'unu vergiden istifade eden bir emeklilik hesabına yatırmaktır. Bazı araştırmacılar bunun bile yapılmayacağını, bunun yerine% 15'lik bir tahsisat önerdiğini söylüyor. Anahtar, yavruya başlamak, yuvanın yumurta zamanını büyütmektir. Ne kadar çok koyarsanız, daha az "yakalayın", kariyerinizde daha sonra oynamak zorunda kalacaksınız.

Alt satır Erken emeklilik hesaplarına sadık kalarak katkıda bulunan yatırımcılar, hattın ötesinde oldukça fazla gereksiz stres tasarrufu sağlıyorlar (daha fazla bilgi için bkz. Emeklilik Hesabı'nı Maksimum Çıkarma

. Para birimi tutarına asılmak yerine, maaşınızın% 10'unu veya daha fazlasını ayırmayı amaçlıyoruz.