Büyük bir emeklilik aşamasına yaklaştıkça, emeklilik boyunca harcamak için gereken paranın miktarını etkileyecek bir karar vermeniz gerekecek. Aylık garantili bir çekle kendinizi güvende hissedeceğiniz ya da kaydettiğiniz paranın tam kontrolünü isteyip istemediğinizi düşünmeniz gerekiyor. Çoğu insan için iki seçeneğin bir karışımı en iyisidir.

İş değiştirirseniz 401 (k) - ya da muhtemelen çok sayıda 401 (k) sitedeki çalışma kariyerinizde oluşturduğunuz tasarruflarla ne yaptığınıza karar vermek çoğu zaman değiştirilemeyecek bir karartır. Daha önce hiç bir finansal danışman ile çalışmadıysanız bile, bu, size danışmayı seçtiğiniz tek bir karar olabilir. (Daha fazla bilgi için 401 (k) Emeklilik Planının Temelleri .)

Temel olarak dört seçeneğiniz var. Her birinin artı ve eksilerini daha yakından inceleyelim.

Bir Toplu Dağılımı Alın

Bu en çekici görünebilir. Muhtemelen, kontrol hesabınızda o kadar büyük bir toplamı olmamıştınızdır. Dikkat edin, bu seçenekte bir sürü tuzak vardır.

Artıları

• Sahip olduğunuz acil nakit ihtiyaçlarınızı karşılamanıza yardımcı olabilir.

Eksileri

• Gelecek yılların tadını çıkarabileceğiniz vergi ertelemesinin faydalarını kaybedersiniz.
• Tüm verenden bir yıl içinde gelir vergisi ödemeniz gerekecek. Toplam gelirinizi 415 doların üzerine çıkarırsanız, 051 ve siz bekarsınız - veya evli iseniz, 466 dolar 951, bu sizi% 39,6'lık en yüksek vergi matrahına zorlayabilir. Toplam brüt geliriniz 190 $, 151 ise ve tek ise (evli mükellefler için 231 $, 451)% 33 braketine bile bile yuva yumurtasının önemli bir bölümünü yiyebilir.

Paranızın 401 (k) olarak bırakılması

Bu seçenek kullanılabilir olabilir veya olmayabilir. İşverenin 401 (k) için belirlediği kurallara bağlı olacaktır. Bunu yapmayı düşünüyorsanız, işvereninizle 401 (k) 'yı terk ederseniz, kuralları kontrol ettiğinizden emin olun.

Artıları

• Çok iyi bildiğiniz bir planda profesyonel para yönetimi almaya devam edin. Yatırım seçeneklerini biliyorsunuz ve şirket planınızı yöneten firmada iyi bir danışman bulmuş olabilirsiniz.
• Hesap, emeklilik süresince aldığınız para çekme haricinde vergi ertelemeye devam edecektir.
• Plan seçeneklerinizde emeklilik boyunca, muhtemelen herhangi bir ücret ödemeden, yatırım seçenekleri arasında transfer yapmak isterseniz değişiklikler yapabilirsiniz.
• 401 (k) daha iyi yasal korumaya sahiptir. 401 (k), alacaklılardan ve iflalardan korunuyor. Hatta IRA'lar kadar güvenli değildir.

Eksileri

• Kariyeriniz boyunca birkaç işveren için çalıştınız ve birden fazla 401 (k) hesap sahibiyseniz, yatırımlarınızı yönetmek kabus haline gelebilir.
• Seçimleriniz, şirketin 401 (k) numaralı fıkrasında hazırlamaya karar verdiği her şeyle sınırlı olacaktır.
• İşvereniniz yatırım tercihlerini istediğiniz zaman değiştirebilir. Dikkatini çekmezseniz, fonlarınız minimum faiz oranlarıyla bir para piyasası hesabına dönüşebilir.

401 (k) Tasarruflarınızı IRA'ya Kaydırma

Bu, birçok finansal danışmanın önerdiği seçenektir, çünkü size daha fazla seçim ve kontrol imkanı sunar. (Daha fazla bilgi için, 401 (k) 'nızı bir IRA ya da 401 (k)' nızı bir IRA a sürmek için 8 Sebebi Üzerine Döndürmenin Önemli Sebepleri'ne bakın.)

Artıları

• Yatırımlarınızı yatırdığınız yatırım fonu veya aracı firma tarafından sunulan birçok seçenek arasından seçim yapabilirsiniz. Seçtiğiniz IRA yöneticisine bağlı olarak, bir IRA'da yasal olan herhangi bir yatırım türü seçiminiz arasında olabilir.
• IRA yöneticinizi seçerken ücretlerinizi düşürebilirsiniz. Örneğin, Vanguard veya Fidelity düşük ücretli yatırım fonu ve ETF sunuyor. Birçok 401 (k) fonun Vanguard'a göre daha yüksek ücretleri vardır.
• Eğer birden fazla 401 (k) hesabınız varsa, bunları bir IRA'ya atabilirsiniz, bu da bu hesapları yönetmeyi kolaylaştıracaktır.
• Eğer 59½'dan önce emekli olduysanız, özellikle sakatlık ya da sağlık sigortası nedeniyle paraya ihtiyacınız varsa, vergisiz çekimlerden yararlanabilirsiniz.

Eksileri

• Para birincil yöneticisi olursunuz. Yatırım hatası yapabilir ve her şeyi kaybedebilirsiniz. Bernie Madoff'un yatırım planına göre tüm yatırım tasarruflarını kaybeden tüm insanları düşünün.
• Bir finansal danışman size yardım etmeye karar verirseniz, o finansal danışmanın nasıl ödenildiğini bildiğinizden emin olun. Danışmanınız sizin için en çok para kazandıracak tercihleri ​​seçebilir ve sizin için mutlaka gerekli değildir.

Yıllık Ödenek Almak için 401 (k) Tasarruflarınızı Kullanın

Bu, hayatınızın geri kalanında ve muhtemelen eşinizin yaşamında istikrarlı bir gelir akışı elde etmenizi sağlayacaktır. (Emekliliklerle ilgili ayrıntılar için, Emeklilikten Sonra Sabit Emeklilik Nasıl Çalışır ve Emeklilikten Sonra Değişken Bir Yıllık Nasıl Çalışır okuyun)

Artıları

• Bu, hayatınızın çoğunda kullanılmıştır - istikrarlı bir maaş denetimi.
• Paranızı kaybetme şansınız yok.
• Başkasının, hayatınızın geri kalanında paranızın sürdüğünden emin olma sorumluluğu vardır.

Eksileri

• Ödemeleriniz her yıl daha az ve daha az olacaktır: Ödeme tutarı artmayacağından enflasyon nakit değerini düşürecektir. Bazı emeklilik, zamanla yükselen ödemeler sunar, ancak daha düşük ilk ödemeleri kabul etmeniz gerekecektir.
• Birçok emekli maaliyetinin gizli maliyeti var. Tasarruflarınızın ne kadarının ücretler tarafından yenileceğini anladığınızdan emin olun.

Bağımsız bir Üçüncü Şahıs Arayın

Sizin için doğru seçeneği belirlemenize yardımcı olması için bağımsız bir üçüncü tarafa danışın. Ücretli bir planlayıcı en iyi seçiminizdir. Sizin için neyin iyi olduğuna bağlı olarak tavsiye aldığınızdan emin olmak istersiniz. Komisyona dayalı bir finansal danışman, böylesine çok miktarda para toplamaktan kaynaklanan potansiyel komisyonlar nedeniyle kendi çıkarlarından etkilenebilir.(Bkz. Yatırım Danışmanını Ödeme - Ücretler veya Komisyonlar )

Bottom Line

401 (k) hesaplarınızla ne yapmaya karar verdiğiniz seçim sizin en kritik olabilir emeklilikte finansal karar Tüm finansal portföyünüze bakmak için zaman ayırın ve sizin için en iyi neyin uzun vadeli olduğunu hesaplayın.