Mali müşavirler genelde emeklilik için tasarruf eden yatırımcıların şirketlerinin 401 (k) planından ve 403 (b) gibi benzer tanımlanmış katkı planlarından tam olarak yararlanmasını önerir. Bu planlar, bordro kesintisi yoluyla katkıda bulunularak tasarrufların kolay ve nispeten acısız olmasını sağlar. Birçok işveren esasen özgür para olan bir maç öneriyor.

Müşterinizin 401 (k) değeri gerçekten düşükse ne olur? İşte dikkate alınması gereken bazı emeklilik tasarruf stratejileri. (Daha fazla bilgi için, bkz. Yeni 2015 Katkı Limitleri: Danışmanlar Dikkat altına al .

En İyi Seçeneklere Odaklanın

Berbat 401 (k) planları bile genellikle kendi menüsünde en azından birkaç iyi yatırım seçeneği vardır. Müşterinizin bu seçeneklere katkılarını konsantre hale getirmesini ve planın dışındaki diğer yatırım hesaplarını, önerilen toplam varlık tahsisini tamamlamasını sağlamayı düşünün. Bunlar, bireysel emeklilik hesaplarını (IRAs), bir eşin emeklilik planını ve vergilendirilebilir yatırımlarını içerebilir.

Tam Şirket Eşleştirmesinden Yararlanın

Plan, bir eşleşme öneriyorsa, müşterilerin en azından tam eşlemeyi alacak kadar katkıda bulunduğundan emin olun. Ortak bir maç, tüm katkı paylarının yarısı, bir çalışanın maaşının% 6'sına eşittir. Şirketin% 3 katkısı, paralarının% 50 oranında geri dönüşünü sağlıyor. Çok az yatırım aracı bunları yenebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Riskler Danışmanları Hakkında Bilmelidir.)

Şirket eşleşmesi şirket hisse senedinin tamamı veya bir kısmı ise ek ön inceleme gerektirecektir. Danışmanlar, müşterilerinin bunu izlemelerine ve bunları uygun buluyorsa, stoktan uzaklaşmalarını tavsiye etmelerini sağlamalıdır. Kurallar plana göre değişir; bu nedenle müşterilerin kendi şirketlerinin menfaatleri departmanıyla istişarede bulunmaları akıllıca olacaktır. Yapılması gereken şirket stoku miktarı konusunda sert ve hızlı bir kural yoktur, ancak pek çok finansal uzman yatırımcının toplam varlıklarının% 5 ila% 10'unu burada tutmamaya dikkat ediyor.

IRA'lardan yararlanın

Herkes, 2015 yılı için bir IRA'ya 5, 500 (50 yaş ve üstü ise 6 500 dolar) katkıda bulunabilir. Geleneksel bir IRA katkısını düşme olanağı müşterinin gelirine ve onlar bir işveren emeklilik planı kapsamında değildir. Roth IRA katkılarının katkıda bulunma uygunluğunu belirleyen gelir tavanı vardır. Herkes IRA'ya katkıda bulunabilir, ancak bu katkılar indirilemeyen bir geleneksel IRA'ya ait olsa bile. Her durumda bir IRA'daki para geri çekilene kadar vergi ertelemesine bağlı olarak artmaktadır. Bazı Meslek Mensupları, Roth IRAs'ları Dönüştürmenin Utanç Olduğu Nedir Özürlü Çalışan Emeklilik Planları

Bugün, insanların düzenli olarak yaptıkları ek bir işe sahip olmaları nadir değildir iş. Bu iş gelir üretiyorsa, müşteriler SEP-IRA veya Solo 401 (k) gibi serbest meslekli bir emeklilik planına katkıda bulunabilir.Buradaki strateji, önce bu plana katkıları en üst düzeye çıkarmak ve daha sonra müşterilerin bir işverenin emeklilik planına ne kadar katkıda bulunması gerektiğine karar vermek olacaktır. Avantajı, bu ve diğer serbest çalışan emeklilik planlarının çoğu saklama memurlarında kurulabilir olmasıdır.

Bu strateji ile ilgili bir diğeri ise, eğer serbest çalışıyorsa, bir eşin serbest meslek planını tam olarak finanse etmek olacaktır. 2015 yılı için, bir SEP-IRA'ya maksimum katkıda 53.000 $, ki bu da sahibinin tazminatının% 25'inden oluşmaktadır. Bir Yalnız 401 (k), şirketin 401 (k) planı olarak 18.000 $ 'lık (bu 50 veya daha fazla için 24.000 $' lık) aynı işçi erteleme sınırlarını taşır; bunun yanı sıra, işverenin kar paylaşımı katkılarını, 53, 000 (bu 50 yaş ve üstü için $ 59, 000) katkı payı. Bu, bir finansal danışmanın müşterilerine bunu yapmanın en iyi yolunu tavsiye etmesi için harika bir fırsattır. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Müşteri'nin 401 (k) 'na ETF'leri Nasıl Ekleyelim.) Vergilendirilebilir Yatırım

Vergi ertelenmiş emeklilik planına yatırım yapmak pek çok avantaj sunuyor ancak vergilendirilebilir bir hesaba yatırım yapıyor ayrıca emeklilik için tasarruf etmek ve yatırım yapmak için geçerli bir yoldur. Olumsuz yönler, yatırım fonu ve döviz ticareti fonlarından (ETF) vergilendirilebilir dağılımların yanı sıra temettüler ve bireysel hisse senedi ve tahvillerden gelen faizleri içerir.

Öte yandan yatırımlar değer kazanırsa, geleneksel 401 (k) hesaplar ya da IRA'lar için dağıtımlar için devredilen vergi muamelesi olan sıradan gelir karşısında, tercihli uzun vadeli sermaye kazanç oranları ile vergileneceklerdir. . (Daha fazla bilgi için, bkz. <401> Eski 401 (k) s

'ı yönetmek için En İpuçları.) Planlama Olanakları Müşterilere bir altpar 401 (k) emeklilik tasarruf stratejileri, finansal danışmanların müşterileri için değer katması için birincil bir alandır. Müşterinin vergi matrahının mevcut ve öngörülen vergi matrahı ile ilgili sorunları bu analizde oynanacaktır. 401 (k) 'ya vergi öncesi katkı yapabilme, daha yüksek bir vergi matrahındaki bir müşteri için daha değerlidir. Aynı şekilde, danışman da emeklilikte müşterinin vergi durumunun nasıl göründüğünü düşünmelidir. Açıkçası, en iyi ihtimalle bu durum hem vergi mevzuatı hem de vergi kanunları değişebileceğinden tahmindir.

Buna ek olarak, müşterilerinize, bu rotaya gitmek eğilimi gösterse, 401 (k) teklif edilenler hakkında işverenlerine sesli soru sorma ve endişelerle karşı koyabilirsiniz. Çalışanlar, sunulan yatırım araçlarının getirilerinin karşılaştırmalı ölçütlere aykırı olarak planlarından yıllık açıklamaları gözden geçirmelidir. Bu açıklamalara ayrıca, plan katılımcılarının katlandığı yatırım masrafları hakkında bilgi dahildir. Müşterilerin anlamaları her zaman kolay değildir ve finansal danışmanlar, müşterileri adına rutin olarak gözden geçirmelidir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

401 (k) Risk Danışmanları

Hakkında Bilmelidir.) Sonuç Genellikle emeklilik tasarruf sahiplerinin işvereninin 401 (k ) planı veya benzeri bir işyeri emeklilik planı.Bununla birlikte, müşterinizin planı mali danışmanı kadar berbatsa, emekliliklerini finanse etmek için alternatif bir kurs oluşturmalarında onlara önemli bir rol oynayabilirsiniz.

IRA, serbest meslek sahibi emeklilik planları (müşterinin durumuna uygunsa) ve vergiye tabi yatırım hesapları gibi seçenekler, en azından kısmen bir alt kategorideki 401 (k) plan için telafi etmeye yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Danışmanlar Üzerindeki 401 (k) Çıkmanın Etkisi

.