Yakın zamanda Washington'dan iyi haberler çıktı. Özel kredi verenlerden ipotek satın alan hükümet tarafından finanse edilen ajans olan Fannie Mae ve Freddie Mac, ipotek piyasalarını potansiyel olarak mükemmel krediden daha az borçluya açacak kurallara karar verdiler. Sorun Bu haberi neden bu kadar önemli buluyorsanız, önce sorunu anlamak zorundasınız. Fannie ve Freddie, bildiklerini gibi, borç vermeyin. Bir tüketici onlara yaklaşmakta olan bir ev satın alımında iyi niyet tahmini yapılması çağrısında bulunmaz. Bunun yerine, Fannie ve Freddie, ipotek piyasasına istikrar ve likidite sağlamaya yardımcı olan, Kongre tarafından yaratılan halka açık şirketlerdir.

Bir borç veren bir konut satın alımını finanse etmek için bir kredi yaptığında, çoğu zaman bu borç verenin nihai amacı, Fannie'ye veya Freddie'ye ikincil pazar denilen şeyde satmaktır. Krediyi satarak, borç vereni kitabından temizleyerek parayı serbest bırakır ve krediyle derhal kâr elde eder. Fannie ve Freddie, düşük, orta ve orta gelirli ailelerin ev satın alma hayallerini kurmalarına yardımcı olmak için Kongre'den tahsil edilir. Bu, ajansları, bu kredileri orijinal (birincil) borç verenlerden portföylerine eklemeye istekli kılar.

Ama burada ipotek kredilerinin karanlık tarafı aydınlanıyor. Fannie ve Freddie, ikincil piyasadaki en istekli alıcılardan ikisidir. Bu nedenle, borç verenler bir kişinin uygun olup olmadığına karar verdiklerinde, krediyi koruma açısından çok fazla düşünmediklerini; onlar sadece Freddie ve Fannie satın alacağını düşünüyorsanız krediyi onaylayacaktır.

Konut kredisi krizi sonrasında borç verenler topluca toplandıkça, Fannie ve Freddie bir şeyler doğru olmadığında krediyi geri almaya zorlayabilir. Veya ajanslar bir bankayı tatmin edici olmayan bir krediyi geri almaya zorlamazlarsa, cezaları tokatlayabilirler. Krediyi geri satın alırken genellikle borç verenin kayıplarına eşit olduğu için, bankalar bunun olmasını önlemeye çalışırlar.

İlk önce, lisanslama standartları daha da arttı. Finansal krizden beri ipotek başvurusunda bulundunuz mali işlerinizi kazma seviyesinin 2008'den önceki seviyelere göre daha yüksek olduğunu bilirsiniz. İkincisi, borç verenler, lisanslama standartlarını karşılamış olan borçlulara borç vermeyeceklerdir. Borç verenler, ikincil piyasada Fannie, Freddie ya da başka bir alıcıya yeniden satış yapma konusunda sorun yaşamamak istememeleri nedeniyle, kredi kullanmadan asgari derecede nitelikli borçlu bırakıyor.

Yeni Çözüm

Son haberlerin önemli olduğu yer burasıdır. Fannie ve Freddie, yeterince nitelikli olmayan borç verenlere kredi sağlama konusunda kredi verenin akıllarını kolaylaştıracak kurallar koyduklarını açıkladı.Değişiklik büyük oranda anlaşmazlıkları içeriyor. Eğer borç veren ile Freddie veya Fannie arasında bir anlaşmazlık olursa, Freddie ve Fannie nihai karar mercileri artık değildir. Bunun yerine, bağımsız bir hakem olacak.

Bu, son birkaç yıldır Fannie'nin ve Freddie'nin borç verenin iki ardışık ödemeyi kaçırmadıkça veya sahtekarlık belgesi bulunmadığı sürece borç verenlere borç geri ödememe zorunluluğu dahil olmak üzere kısıtlamaları hafifleten diğer değişiklikleri de ekliyor. 2014'te kurumlar sahtekarlıkları daha iyi tanımladı ve geçen yıl, daha küçük sorunlar için daha az ciddi cezaya neden olan, reçeteleme hataları için verilen cezaları daha net bir hale getirdiler. Tüm bu değişiklikler piyasanın gevşetilmesine katkıda bulunarak daha az kalifiyeden ipotek almalarına izin veren kapıyı açtı.

Bottom Line

Teorik olarak, bu yeni kurallar bazı potansiyel borçluların bir ipotek hak etmesini kolaylaştırmalıdır. Olup olmasın görülecektir. Bazı uzmanlar standartların yumuşayacağını, diğerlerinin ise tüketicilerin bir değişiklik görmeyeceğini söylediğini belirtti. (Daha fazla bilgi için,

2016

'da İpotek Oranlarından Ne Bekleyeceğinize bakın.)