Yatırımlarınızın sizden uzaklaşması kolaydır. İş değiştirirsiniz - bazen birkaç kez - emeklilik için daha fazla para kazanmak için bir IRA başlatırsınız ve belki başka iyi nedenlerden başka hesaplarınız da vardır.

Mücadele gerçek: Nispeten düşük bakiyeli hesaplar sadece bir yönetim kabusu değil; Düşük derecede hesaplarla çeşitlenmeleri zor olan çok iyi iş yapmıyorlar. Yapmak istediğiniz şey bunları birleştirmek; Mali bir gurup gibi konuşmak isterseniz buna "konsolidasyon" denir.

Veya hesaplarla farklı bir şeyler yapma fırsatı buluyorsunuzdur. Her iki durumda da onlar için pek çok seçenek var.

Rollover

Bu, bilmeniz gereken bir başka finansal terimdir. Bir "rollover", parayı bir hesaptan aldığınızda onu başka bir hesaba aktardığınız zamandır. Belki de yatırım fonu seçeneklerinin hepsinin iyi olmadığını küçük bir şirkette 401 (k) var, ama şimdi düşük ücretli fonlarla dolu harika bir planla daha büyük bir şirket için çalışıyorsunuz. Eski 401'i (k) yeni yerine koyabilirsin. Ayrıca, bir IRA'ya aktarabilir ve bireysel hisse senetleri, tahviller, ETF'ler ve daha fazlası gibi daha geniş yatırım ürünleri yelpazesine açabilirsiniz.

Dikkatli olun. Paranın velayetini almak istemezsiniz, yoksa vergi muamelesi dağınık hale gelir. Parayı elinde tutarsanız veya normal bir aracı hesabına yatırırsanız, vergiler ve erken çekilme cezaları için çılgın olabilirsiniz. Hesabın süpervizörü, yeni saklamaya doğrudan aktarmasını sağlayın. Fonlara kişisel olarak asla dokunmuyorsunuz ve ceza ödemeden fon değiştirme için 60 günlük transferin son tarihini kaçırmıyorsunuz. (Daha fazla bilgi için Emeklilik Planı İadesi: Doğru Yapmak İçin En İpuçları .

Konsolidasyon

Rollover ve konsolidasyon temel olarak aynı şeydir, ancak eğer birden fazla 401 (k) varsa, hepsini geçerli işvereniniz 401 (k) içine konsolide edebilir (birleştirirsiniz) ). Veya, mevcut şirketinizin parçası olmayan tüm hesapları alabilir ve bir IRA'ya konsolide edebilirsiniz.

Yıllıklık

401 (k) ve IRAs ile ilgili sorun, finansal piyasalarla bağlantılı olduklarıdır. Bir sonraki mali çöküşün ne zaman gerçekleşeceğini kim bilebilir? Hesap tazminatınızın% 30'unu emekliye ayırmadan önce kaybedersen, birçoğu 2008'de geri döndüğünden ne olur?

Bir rant size "piyasa riski" denilen şeyden sizi koruyabilir. "Çok basit: Sigorta şirketine (emeklilik sigortalı ürünler) para veriyorsunuz ve şirket hayatınızın ilerleyen aylarında size aylık ödemelerle geri veriyor. Bir çeşit emekli maaşı gibi. Çeşitli şekillerde çalışan birçok farklı emeklilik türü vardır.

Catalina Asset Management'ın baş yatırım sorumlusu Frolian Rellora, "Annualities, emekli maaşı olmayan ya da paralarını kaybetmekten endişelenen bireyler için en uygun seçenekler" diyor.Tanımlanmış fayda tanımlanmış katkıya kayma, bazı bireylerin emekli olduktan sonra paralarını yönetmesini zorlaştırdı. Emeklilik süresince güvenilir ve öngörülebilir bir gelir arayanların emekli maaşı için iyi bir çözüm olabilir. Yaşam beklentisinin artması bazı yatırımcıların tasarruflarından daha fazla endişe etmesine neden oldu. Bir emeklilik, emeklilik sonrası işe geri dönme endişesini ortadan kaldırabilen bir ömür boyu nakit akışını garanti eder. Wealthshape'in kurucusu ve CEO'su Timothy Baker'e göre, "Ama yıllıklarda sorun var:" Birkaç basit nedenden ötürü neredeyse tüm müşterilerim için yıllık ödemelerden hoşlanmıyorum. Şeffaflık: Sözleşmeler genellikle birlikte paketlenen biniciler ve ücret yapılarıyla çok karmaşıktır. Likidite: Birçoğu 5 ya da 10 yıllık bir dönemden önce bir yıllık sözleşme sona ererse, çoğu teslim bir ücretle gelir … Devam eden ücretli emeklilik mevcut olmasına rağmen, ezici çoğunluk komisyon taşır ve benim bakış açımımla yatırımcılar, Danışman, yıllarca gelecek hizmet için ön ödeme yapmaz. "

Rellora, bu araçların herkes için olmadığını kabul eder. "Yatırım planı bulunmayan yatırımcılar, yıllık ödemelerden uzak durmalıdır. Bu ürünler anlaşılması güç olabilir ve genellikle yıllık limitin üstünde para çekme işlemleri için ağır cezalar alırlar. Ayrıca likit olmayan yatırımlardır, bu nedenle sınırlı likiditeye sahip kişiler diğer seçenekleri düşünmelidir. "Daha fazlası için, bkz.

Emekli olduğunuzda Annuities'in Rolü Nedir?

İpuçları

Enflasyon olmadan nispeten yüksek miktarda güvenlik arıyorsanız, paranızı yiyip bitirdiğinizde, Hazine enflasyona karşı korumalı kıymetler veya İpuçları düşünün. Bu, zamanla paranızın değerini garanti altına almak için enflasyona göre ayarlanan bir Hazine türüdür. TIPS'yi bir yatırım fonu veya ETF'de satın alabilirsiniz ve bazı aracılar IRA'larınız için ücretsiz veya ücretli olarak satın alacaktır. 401 (k) 'niz size bunları satın almanıza izin veriyorsa, plan yöneticinize sorun. (Daha fazla bilgi için, "İpucu Bırakma Zamanı" konusuna bakın.) Ancak, bazı danışmanlar, para, emtia, tahvil ve gayrimenkul gibi TIPS'lerden daha iyi para kazanmanın yollarının olduğuna inanıyorlar.

Kendini Yöneten 401 (k)

Artan sayıda 401 (k) planın kendi kendine yönlendirme seçeneği vardır. Bu, size veya 401 / (k) maddesinde mevcut olan sınırlı fon opsiyonları dışında fonları istediğiniz gibi yatırım yapmaya güvendiğiniz bir danışmana izin verir. Ancak, dikkatli bir şekilde ilerleyin. Yatırım konusunda herhangi bir tecrübeniz yoksa, emeklilik paranız öğrenilecek yer değildir. Kendini yöneten seçeneği kullanmaya karar verirseniz, güvendiğiniz bir finansal danışmanı seçin. Kimlik bilgilerini kontrol edin ve komisyon yerine ücret karşılığında çalışan birisini kesinlikle göz önünde bulundurun. Ayrıntılar için, bkz.

Kendini Yöneten Opsiyonun Seçimi ile İadeyi En Üst Düzeye Çıkarma Nasıl .

Roth veya Geleneksel?

Emeklilik hesaplarını okuduysanız, "Roth" ve "geleneksel" terimlerini duymuş olabilirsiniz."Temelde, bir Roth, şimdi vergilerini ödemenizi istiyor (birine para yatırdığınızda vergi indirimi yoktur). Buna karşılık, geleneksel IRA'ya veya 401 (k) koyduğunuz parayı düşürebilirsiniz.

Diğer fark, emeklilik döneminde parayı geri çektiğinizde ne olacağıdır. Gelecekte vergi oranınızın artacağına inanıyorsanız, tasarruflarınızın yıllar içinde kazandığı tüm paralar da dahil olmak üzere vergiden muaf para çekmenizi sağlayan bir Roth isteyebilirsiniz. Geleneksel IRA veya 401 (k) ile, para çektiğinizde bireysel gelir vergisi (sermaye kazançları değil) oranında vergi ödersiniz. Buna ek olarak, 70½ yaşına geldiğinizde, Geleneksel IRA'lardan Gereken Asgari Dağılımları ve her iki 401 (k) türünü de almanız gerekir. Roth IRA'ya sahip hiçbir RMD yok. Paraya ihtiyacınız yoksa, bunu tüm mirasçılarınıza geçirebilirsiniz (bunun için RMD'ler yapmanız gerekecektir).

Şirketiniz tarafından sunulan herhangi bir zamanda, bir Roth hesabına geleneksel IRA'nızı veya 401 (k) değerini değiştirebilirsiniz. Bütün paraları bir kerede dönüştürmenize gerek yok. Dönüşümler, bir Roth'a dönüştürdüğünüz herhangi bir fonda gelir vergisi borcunuz olacağından, o yıl için muazzam gelir vergilerini tetikleyebilir. (Daha fazla bilgi için bkz.

Roth IRA'nın Emeklilikten Sonra Nasıl Çalıştığı ve 401 (k) Rollover: Roth IRA veya Geleneksel IRA Seçeneği) Bazı insanlar hem Roth hem de bir Roth yaratır portföyünü korumak için geleneksel emeklilik hesabı. Örneğin Roth IRA'ya ve geleneksel bir 401 (k) olabilir. Birçok bilinçli yatırımcı bunu yapar.

Bottom Line

Yaşlandıkça ve maddi durumunuz değiştikçe muhtemelen emeklilik hesaplarınız hakkında kararlar alacaksınız. Kararınız için size yardımcı olacağına güvenen bir finansal danışmana her zaman sahip olmak en iyisidir. Hayati olarak önemli emeklilik hesaplarınızı denemeyin.