Yıllık Yüzde Oran (APR) Yıllık Yüzde Oran (APR), bir yatırımla borçlanma veya kazanılan yıllık oran olup, temsil eden yüzdendir bir kredinin süresi boyunca fonların yıllık yıllık maliyeti. Buna, işlemle ilişkili herhangi bir ücret ya da ek maliyet de dahildir ancak bileşimi hesaba katmamaktadır. Kredi veya kredi anlaşmaları, faiz oranı yapısı, işlem ücretleri, geç cezalar ve diğer faktörler bakımından farklılık gösterebileceğinden, Nisan ayı gibi standartlaştırılmış bir hesaplama, borç verenlere, diğer kredi verenler tarafından tahsil edilen oranlarla kolayca karşılaştırabilecekleri bir alt satır numarası sağlar.

KESİNLİKLE KESİNLİKLE 'Yıllık Yüzde Oranı - Nisan'

Yasa gereği, kredi kartı şirketleri ve kredi veren kuruluşlar anlaşmalarına uygulanacak gerçek oranları net bir şekilde anlamak için müşterilere Nisan'ı göstermelidir. Kredi kartı şirketleri aylık olarak faiz oranlarını ilan etmesine izin verilir, ancak herhangi bir anlaşma imzalanmadan önce APR'yi müşterilere açıkça bildirmeleri gerekir. Örneğin, bir kredi kartı ayda% 1 şarj edebilir ve APR oranı% 1 x 12 ay veya% 12'dir.

Krediler, sabit veya değişken APR'lerle sunuluyor. Sabit bir İSM kredisi, kredinin veya kredi kuruluşunun ömrü boyunca değişmeyeceği garanti edilen bir faiz oranına sahiptir. Değişken bir APR kredisi, her an değişebilecek bir faiz oranına sahiptir.

APR vs Faiz Oranı

Bir faiz oranı veya nominal faiz oranı, sadece bir kredide faiz tahsis edilmekte ve diğer masrafları hesaba katmamaktadır. Buna karşılık, APR, nominal faiz oranını ve krediyi tedarik etmeyle ilgili diğer masraf ve ücretlerin birleşimidir. Sonuç olarak, APR, bir kredinin nominal faiz oranından daha yüksek olma eğilimindedir.

Örneğin,% 6'lık bir faiz oranıyla 200.000 ABD Doları tutarında bir ipotek düşünüyorsanız, yıllık faiz giderinin 12.000 $ veya ayda 1 $ 000 ödeme yapması gerekir. Fakat Ev satın alımınızın aynı zamanda kapanış masrafları, ipotek sigortası ve 5,000 $ tutarındaki kredi yaratma ücretlerini de gerektirdiğini söyleyin. İpotek kredinizin APR'sini belirlemek için, bu ücretler 205 $ 'lık yeni bir kredi miktarı yaratmak için orijinal kredi tutarına eklenir, % 6 faiz oranı daha sonra yeni bir yıllık ödeme 12, 300 hesaplamak için kullanılır. Ortalama ödeme 12, 300 $ 200, 000 orijinal kredi miktarı ile bölünür ve böylece% 6.15'lik bir APR elde edilir.

Federal Gerçek Borçlanma Hakkı Kanunu, her tüketici kredisi anlaşmasının APR'yi nominal faiz oranı ile birlikte listelemesini gerektirir. Borçlulara en çok şaşırtıcı olan senaryo, iki kredi verenin aynı nominal oranı ve aylık ödemeleri ancak farklı APR'leri sunduğu durumdur. Böyle bir durumda, APR'nin düşük olan borç verenin daha az ücret talep etmesi ve daha iyi anlaşma sağlaması gerekiyor.

APR / Yıllık Yüzde Getiri

Bir APR sadece basit çıkar hesaba katılır. Aksine, yıllık yıllık faiz oranı (EAR) olarak da bilinen yıllık verim oranı (APY) bileşik faiz dikkate alınmaktadır. Sonuç olarak, APY, aynı kredide APR'den daha büyük olma eğilimindedir. Faiz oranı arttıkça ve bileşikleştirme süreleri ne kadar az olursa, APR ve APY arasındaki fark da artar.

Bir kredinin Nisan ayının% 12 olduğunu ve kredi bileşiklerinin ayda bir kez olduğunu hayal edin. Bir kişi 10.000 ABD Doları ödünç almışsa, bir aylığına faiz tutarı bakiyesinin% 1'i veya 100 ABD dolarıdır. Bu, dengeyi etkin bir şekilde 10, 100 $ 'a yükseltir. Gelecek ay, bu miktar üzerinden% 1 faiz tahakkuk eder ve faiz ödemesi 101 $' dır ve bir önceki aya göre biraz daha yüksektir. Yıl boyunca bu dengeyi taşırsanız, etkin faiz oranı% 12,68 olur. APY, bileşik faiz nedeniyle faiz giderlerinde meydana gelen bu küçük değişimleri, APR'nin vermediği hallerde içermektedir.

Veya yılda% 5 ödeyen ve aylık% 5 ödenen bir yatırımla karşılaştırdığınızı söyleyin. İlk olarak APY, APR ile aynı,% 5'e eşittir. Fakat ikinci sırada APY, aylık bileşik oranı yansıtan% 5.12'dir.

Başka bir örnek: XYZ Corp, günlük% 0,06273 faiz getiren bir kredi kartı sunuyor. Bunu 365 ile çarpın ve bu ilan edilen APR olan yılda% 22,9'dur. Şimdi, her gün kartınıza 1.000 TL'lik farklı bir madde tahsil etmek ve ödeme yapmaya başlamak için vade tarihinin (ihraççı faiz ödemeye başladığında) günden sonraki güne kadar beklerseniz, 1.000 USD borcunuz olur. 6273 satın aldığınız her şey için. APY veya KİT'i hesaplamak için (kredi kartlarında daha genel bir terim), 1'i (anaparı temsil eder) ekleyin ve bu rakamı bir yıldaki bileşik dönem sayısının

gücüne getirin; ({1 + periyodik oran} ^ dönem sayısı} - 1 olsun sonuçtan 1 çıkarın. Bu durumda, APY veya EAR 25 olacaktır.% 7 (1 + 0006273 ^ 365 = 1.257; 1.257 - 1 = .257). Kredi kartınızda sadece bir aylık bir süre için bir bakiye taşırsanız,% 22,9'luk eşdeğer yıllık ücret alınır. Bununla birlikte, yıl boyunca bu dengeyi taşırsanız, etkin faiz oranı her gün bir araya getirme sonucunda% 25.7 olur.

Aynı faiz oranını temsil etmek için bir APR ve farklı bir APY kullanılabileceği düşünüldüğünde, borç verenin ve borç alanların davalarını belirtmek için daha cazip sayıları vurgulamasına neden olur (1991'deki Tasarruf Yasası Yasası 4 Nisanda ve APY, reklamlarda, sözleşmelerde ve anlaşmalarda açıklanacaktır). Bir banka, bir tasarruf hesabı APY'sini büyük bir fontta ve karşılık gelen APR'sini daha küçük bir ölçekte ilan edecektir, buna göre yüzeysel olarak daha büyük bir sayıya sahiptir. Bankanın kredi verdiği ve borçlularını düşük bir oranda borçlandıracağına ikna etmeye çalıştığı zaman tersi olur. Bir ipotek üzerinde APR ve APY oranlarını karşılaştırmak için mükemmel bir kaynak, bir mortgage hesaplayıcısıdır.

APR vs Günlük Periyodik Oran

Günlük periyodik oran bir kredinin bakiyesine günlük olarak borçlanan faiz oranıdır.Bu, Nisan ayına bölünen 365, bir yıl içindeki gün sayısıdır. Benzer şekilde, aylık periyodik oran, APR'nin 12'ye bölünmesiyle verilir. Kredi verenler ve kredi kartı sağlayıcıları, 12 aylık APR'nin tamamının anlaşma imzalanmadan önce bir yere listelendiği sürece APR'yi aylık olarak temsil etmesine izin verilir.

4 Nisan, Yanıltıcı mı?

Yukarıdaki örneklerin hepsi de gösterildiği gibi, APR gerçek maliyetlerin yanıltıcı bir göstergesi olabilir. Bazı uzmanlar APR'nin en iyi uzun vadeli kredileri karşılaştırmak için kullanıldığını düşünmektedir. Yedi yıllık not gibi kısa vadeli borçlarla bile, APR aslında kredinin maliyetini düşündürür. Bunun nedeni, APR hesaplamaları uzun vadeli geri ödeme programlarını üstlendiği içindir; daha hızlı geri ödenen veya daha kısa geri ödeme süresi olan krediler için maliyetler ve ücretler APR hesaplamaları ile çok ince yayılır. Kapanış maliyetlerinin yıllık yıllık etkisi, bu maliyetlerin yedi yıldan 10 yıla değil 30 yıldan fazla olduğu varsayıldığında çok daha küçüktür.

APR, ayarlanabilir ipotek veya ARM'larla ilgili bazı sorunlarla da uğraşıyor. APR tahminleri her zaman sabit bir faiz oranını varsaymaktadır ve APR oran sınırlarını da dikkate alsa da, sunduğunuz son sayı hala sabit oranlara dayanmaktadır. Sabit faizli dönem sona erdiğinde bir ARM üzerindeki faiz oranı belirsiz olduğu için, ipotek oranlarının gelecekte yükselmesi halinde APR tahminleri fiili borçlanma maliyetlerini ciddi olarak hafifletebilir.

Kredi Kartı Şirketleri Nisan Ayını Nasıl Ayarlıyor?

Çoğu kredi kartında değişken APR'ler denilen kayan APR'ler bulunur. Bunlar, piyasa, endeks veya ABD prime rate ile birlikte yukarı ve aşağı hareket eden değişken faiz oranlarını içerir. Bu değişken özelliği alarak ve bankanın marjını ekleyerek ayarlanırlar. Örneğin, banka% 10 marjı ve asal oran% 5 ise, borç alan% 15 faiz oranı ödemektedir.

Çok az ve uzak olsa da, bazı sabit faizli kredi kartları da bulunmaktadır. Kredi kartlarıyla (diğer kredi türlerinden farklı olarak), sabit bir APR aslında krediyi değiştirmeye karar verene kadar oranın kilitli kaldığı anlamına gelir. Bununla birlikte, yazılı bildirim yapılmaksızın değiştirilemez ve ayarlama yalnızca geriye dönük olarak değil, kredide devam eder.

Bazı durumlarda, kredi kartı şirketleri farklı ücret türleri için farklı APR'ler sunar. Örneğin, bir kart alımlar için bir APR, birincisi nakit avanslar için ve birincisi başka bir karttan denge transferleri için ücrete tabidir. Benzer şekilde, bankalar geciken ödemelerde bulunan veya kart hamili anlaşmasının diğer şartlarını ihlal eden müşterilere yüksek faizli ceza talep eden APR'leri yüklemekte ve yeni müşterilere, tercihen kartlarında denge eğilimi gösteren kişilere, düşük ücretli tanıtıcı APR'ler teklif etmektedir.

Giriş niteliğindeki APR'ler, dikkatli bir şekilde yönetilirse, kişisel finans üzerinde olumlu etkilere neden olabilir. Her ay% 12'lik bir kredi ayıracak 2,000 ABD Doları tutarında bir kredi bakiyesine 20 $ tutarında faiz uygulanır. Bu bakiyeyi, 12 ay boyunca% 0 bir başlangıç ​​APR'siyle bir kredi kartına aktarma, aynı 20 $ 'lık müdüre uygulamayı, çok daha erken dengeyi ödeyerek uygulamayı sağlar.

Yurtdışında

APR'nin tanımlanması ve raporlanması gereklilikleri, Amerikan kredi verenlere aittir. Birleşik Krallık ve Avrupa yasaları, APR ile ilgili açıklamaları da vurgulamakla birlikte, bu ülkelerdeki borç verenler, farklı türde krediler için farklı algoritmalar kullanarak APR'yi hesaplayabilir. Diğer ülkelerin hiçbir kanun veya yönetmelikleri yoktur.