"Sosyal kredi" olarak da bilinen eşler arası (P2P) borçlanma, kişilerin birbirlerine doğrudan borç vermesine ve borç vermesine olanak tanır. EBay, alıcılar ve satıcılar arasındaki aracıları kaldırdığı gibi, Zopa ve Prosper gibi P2P borç verme şirketleri bankalar ve kredi birlikleri gibi finansal aracıları ortadan kaldırır.

P2P kredileri, sermaye sağlayan ve onu kullananlar için faiz oranlarını düşüren bireyler için getiriyi artırır - ancak onlardan daha çok zaman ve emek ister ve daha fazla risk gerektirir. Bu modern kredi türüyle ilgili daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.

Sosyal Kredilerin Arka Planı P2P kredisi, aşağıdakileri de içeren hayati iş, teknolojik ve sosyal eğilimlerin bir ürünüdür:

1. Kişisel özgürlük ile çiftçiyi birleştiren yeni nesil "serbest biçimler" sosyal aktivizm. Freeformers, iş ve eğlence kontrolünü ele geçirmek istiyor. Bir şirket için 35 yıldır çalışmaktansa, çeşitli projelerde kısa sürelerle ağlarda işbirliği yapmayı tercih ederler. Serbest yaratanlar büyük kurumlardan büyük şüphelidirler; İnsanlara inanırlar, bankalara değil.
2. Neredeyse her şeyin aracılıksızlaştırılması. Teknolojik değişim, küreselleşme ve diğer uluslararası eğilimler birçok sanayi sektöründe ticari ara ürünlerin sayısını, boyutunu ve rolünü azaltmaya devam etmektedir.
3. "Kitlesel işbirliğini" teşvik eden web teknolojilerinin yaygınlaştırılması. Bu yeni araçlar, bireylerin karşılıklı hedefleri gerçekleştirmek için büyük gruplarda çevrimiçi birlikte çalışmasını sağlar (Ebay ve Facebook gibi sosyal ağ siteleri örnektir).
4. Yoksul ülkelerde varlıklarının azlığı olan bireylere mikro kredilendirme gelişimi. Kredi birlikleri gibi topluluk ve sosyal fikirli kredi kuruluşları uzun bir süre dolaşıyorlardı. Fakat mikro kredilendirme, bireylere küçük krediler yaparak sosyal hedeflere ulaşma idealine ivme kazandırdı. (Bununla ilgili daha fazla bilgi için Mikrofinans, Binbaşı Etkisine sahiptir.)

P2P Kredisi Birçok Şubeye Sahip Çoğu finans türü gibi P2P kredisinde çok çeşitli var. Ayrıca, özellikle ABD'de P2P borç verme operasyonlarını ilgilendiren yasal konular hiç bir zaman çözülmemiştir; P2P borç vereninin ne tür bir varlık olduğu ve hangi düzenleyici rejimin uygulandığı konusunda sorular devam ediyor. Bu endişelerden dolayı, yabancı P2P kredi verenlerin ABD operasyonları bazen orijinal iş modellerinin çok ötesine geçti. (Borç verme hakkında daha fazla bilgi için Borçlanmanın En İyi Şekli konusuna bakın.)

Başlarken Bu uyarıları dikkate alarak, P2P kredilerinin tipik bir senaryoda nasıl işlediği aşağıda açıklanmaktadır:

Kaydolmak ve bir P2P kredi vereninin web sitesine üye olursunuz. Bu borç veren aracı olarak çalışır (kayıt tutma işlemini yapar, üyeler arasında fon transferini yapar, vb.). Borç verme şirketi, gelirini, örneğin 0 tutarındaki ücretlerle kazanır.Kredinin% 5'i, hem borç verene hem de borç alana yükümlüdür.

Borçlular Ödünç vermeden önce, P2P borç veren birkaç denetim gerçekleştirir (kişisel, istihdam, kredi vb.). Standartlar oldukça sıkıdır ve zayıf kredi riski ödünç veremez. Kabul ettikten sonra, iki veya daha fazla seçeneğiniz var.

• İlk önce, P2P borç vereni sizi dört veya beş risk kategorisinden birine atayacak ve o günün risk kategorisi için gidiş hızından ödünç verebilirsiniz.
• İkincisi, kredinizi ödünç verecek fonlarla üyelere açık arttırma yapabilirsiniz. Borç veren / teklif veren, P2P borç verenin sitesinde size sağladığınız ve yayınladığınız bilgileri görür: paraya, mali geçmişinize, kişisel hikayenize ihtiyaç duyan neden (ler) - bir fotoğraf ya da şiir gibi daha kişisel bir hikaye bile yazdı. Krediniz için bir açılış fiyatı (faiz oranı) ayarlayın ve tekliflerini kabul edin; eğer kredi tamamen finanse edilirse, borç verenler, girişiminizi finanse etme hakkını kazanmak için borçlandırdıkları faiz oranını aşağı doğru verebilirler.

Kredi verenler Borç verenler olarak, krediler için teklif vermenin yanı sıra, P2P şirketinin fonlarınızı birçok borç alanına yaymasını da seçebilirsiniz. Ödünç verme risk kategorilerine siz karar verirsiniz; kredi portföyünüzdeki risk ne kadar yüksekse getiri o kadar yüksek, ancak temerrüde düşme şansı o kadar yüksek.

Avantaj ve Dezavantajları Bireyler için P2P kredilerinin en önemli faydaları şunlardır:

1. Kredi verenler, bir banka CD'sinden birkaç puan daha fazla getiri elde edebilir; borçlular bir banka veya kredi birliğine kıyasla benzer maliyet avantajlarından faydalanmaktadırlar.
2. Birçok kişi para ödünç verdiklerini ve neden paraya ihtiyaç duyduklarını bilmekten hoşlanıyor. Onlara sadece kişisel tatmin duygusu sunmakla kalmaz, aynı zamanda krediyi tam ve zamanında ödeyeceğine inandıkları borçluları da seçebilirler.
3. Kredilere hayırsever bir yönü var. Potansiyel bir borç alanının tehlikeli bir finansal geçmişi olduğu halde sempati duyan bir hikayesi varsa, bir borç veren, isteyerek daha yüksek getiri elde etmeyi ve / veya krediyi finanse etmek için daha fazla risk almayı seçebilir.
4. P2P kredi veren bir yerde cemaatin gerçek anlamda bir anlamı olabilir. Forumlar aktif olma eğilimindedir ve kredilendirme ve tecrübe borçlanma hakkında bilgi merakla değiştirilir. P2P kredi veren kuruluşun politikalarında önerilen değişiklikler şiddetle tartışılıyor.
5. Bazı insanlar sadece bankalardan nefret eder ve onları kullanmaktan kaçınmak için her şeyi yapar.

Doğal olarak, bir dezavantaj var:

1. Pek çok borçlu, kredileri iyi olmadığı için hariç tutulur.
2. Kredi verenler, temerrüde düşen kredilere maruz kalmaktadır ve fonları (bazı istisnalar hariç) sigortalı değildir. P2P kredi verenlerinin kredi kayıplarını sınırlama başarısı, borç verene göre ve zamanla değişir. Bir borç verenin, iyi bir hikaye ile kötü bir kredi yapmaya çekilebilir.
3. Özellikle krediler açık arttırma yoluyla finanse edilirse, P2P kredileri, sadece bir bankaya veya kredi birliğine girmekle karşılaştırıldığında çok fazla iş isteyebilir. Kredi seçimi ve teklif verme süreci, pek çok insanın sahip olmadığı bir miktar finansal refah isteyebilir.
4. Borç verenlere getiriler mevduat belgelerindekinden daha yüksek olabilmesine rağmen, zamanla kamuya açık endeks fonu (ki bu alım ve satım için nispeten daha az çalışma gerektirir) üzerindeki paylardan daha yüksek olacağı kesin değildir; .
5. Herkes, mali hikayesinin internette yayınlanmasını istemiyor; kişisel gizlilik (ve hatta uygunluk hissi) olanlar için, kişiliksiz büyük bankanın büyüleri vardır.
6. Bu yeni bir endüstri olduğundan borç verme konsolidasyonu dalgaları, arabirim / idari değişiklikler ve borç verme uygulamalarının kendisinde değişiklikler olmalı. Bu, disiplinli yatırımcıların izin vermek istemediğinden daha fazla bir yük ve risk olabilir.

Sonuç Dezavantajlarına rağmen, P2P kredileri gündeme geliyor ve daha popüler hale geldiğinden emin görünüyor. Birçok ülkede, İtalya, Hollanda, Çin ve Japonya da dahil olmak üzere birçok başka ülkede başlatma operasyonlarıyla P2P kredi sağlayıcıları bulunmaktadır.