Borçtan kurtulmaya çalışılırken, en çok önerilen iki öneri, borçların yeniden yapılandırılması ve yeniden finanse edilmesi. Terimler bazen birbirlerinin yerine kullanılır; Bununla birlikte, aralarında finansal zorluğun boyutu, finansman şartlarının doğası, kredi değerliliği üzerindeki etkisi ve müzakere süreci de dahil olmak üzere aralarında aslında birçok önemli nokta bulunmaktadır.

Finansal Zorluk

Yeniden finansman seçeneklerini belirlerken, mali durumun kötü olması şart değildir. Refinancing ideal para finansman tasarrufu için bir fırsat temsil eder. Örneğin, borç alanın mevcut finansman ödemelerinde herhangi bir zorluk çekilmese bile, ipotek veya işletme kredisi daha iyi bir faiz oranı elde etmek için basit bir şekilde finanse edilebilir. Refinansman, dolayısıyla, gerekli ya da olmasın, maddi bir avantaj elde etmek amacıyla seçilen ortak bir seçenektir.

Diğer taraftan, borçların yeniden yapılandırılması, genellikle bir kişinin maddi sıkıntı yaşaması demektir. Genel olarak, iflasın geçmişi, temerrüde düşme veya ödememiş cevaplar, kredi kaynaklarının yetersizliği ve nakit akışının yetersiz olması, bunların hepsi yeniden yapılanma için finansal ihtiyacı kanıtlıyor. Borçlu ödemeleri kaçırmış olsa da, borç veren büyük olasılıkla borçlunun durumunun şimdiden yeterince farkında olduğunu, ancak, çoğu borç veren, mali zorluk kanıtı bir ölçüde gerektirir.

Terimler Değişikliği

Mevcut sözleşme, borçların yeniden yapılandırılmasında çalışmak için temel olarak kullanılır. Anlaşmanın şartları daha sonra kişinin ihtiyaçlarını karşılamak için bazı şekillerde değiştirilir. Bu değişiklikler, bir borcun emekliye ayrılma tarihinin uzatılması, faiz oranının değişmesi, ödeme planının değiştirilmesi veya borç konsolidasyonunu içeren daha kapsamlı bir yeniden yapılanmayı içerebilir. Borçlu orijinal alacaklı ile sözleşmeyi halledebilir ve yeni bir hesap açma zorunluluğu yoktur.

Buna karşılık, yeniden finanse borcu, genellikle yeni bir borç verene sahip olan tamamen yeni bir kredi başlatmayı içerir. Bu nedenle, borçlu tüm kredi başvuru sürecini takip etmelidir. Yeni kredi, bireye daha iyi şartlar sunabilir ancak mevcut orijinal kredinin şartları değiştirilmez. Bunun yerine, yeni finansman anlaşmasından alınan finansman orijinal ve bekleyen borcun bakiyesinden ödemek için kullanılabilir.

Esas olarak, borçların yeniden yapılandırılması, değiştirilmiş bir finansman anlaşması veya krediyi, refinanse borcun ise değiştirilen bir krediye eşdeğer olduğu anlamına gelir.

Kredi

Bir borç yeniden finanse edildiğinde, genellikle yeniden finansman kredisine hak kazanmak için yeterli kredibiliteye sahip olunması gerekir.Yeniden finansman yoluyla, bir kişinin orijinal borcunu ödemesi ve bir alacaklıyı tatmin etmesi mümkündür. Bu da, pozitif bir ödeme geçmişi ek bir kayıt olduğu için, bireyin kredi puanını yükseltme potansiyeline sahiptir.

Bir borç yeniden yapılandırıldığında, alacaklılar, kişinin orijinal sözleşmesinin varsayılan olarak yapıldığını ve bu durumun bir şahsa veya şirketin kredi notuna zarar verebileceğini belirtebilir. Yeniden yapılanma ile ilgili varsayılanlar ve gecikmeler genellikle borç alanın kredi raporuna dahil edilir.

Müzakereler

Borçlu, borç yeniden yapılandırıldığında mali açıdan fayda sağlayacak bir alacaklı ile müzakere eder. Bu fayda daha düşük faiz oranları veya feragat ücretleri şeklinde olabilir. Müzakere süreci, hem borçlu hem de alacaklı mutlaka bir uzlaşmaya varılmadan teklifi kabul etmeli ve düşünmelidir. Yetenekli bir finansman müzakerecisi borç yenileme süreci boyunca borç alanın genel mali durumunu önemli ölçüde iyileştirebilir.

Yeniden finanse edilerek yeni elde edilen kredi, kişinin orijinal krediyle yaptığı tüm finansal yükümlülüklerini tam olarak yerine getirmesine imkân verdiği için, orijinal alacaklı ile görüşme sürecine genelde ihtiyaç yoktur. Yeni alacaklı ile başta faiz oranları açısından yeni bir sözleşme yapma süreci boyunca bazı müzakereler yapılabilir, ancak çoğu durumda bir borçlu, kendisine kabul edilebilir şartlar sunmak isteyen bir borç verene bulana kadar yalnızca araştırır.