Hindistan'daki bankacılık sistemi, 1949 Bankacılık Düzenleme Yasası hükümleri uyarınca Hindistan Merkez Bankası (RBI) tarafından düzenlenmiştir. Bu ülkedeki bankacılığa yön veren bazı önemli yönler,
Maruz kalma sınırları
Tek bir borç alana borç verilmesi, bankanın sermaye fonlarının% 15'i ile sınırlıdır (birinci ve ikinci basamak sermayesinin% 15'i ile sınırlandırılmıştır. ), altyapı projelerinde% 20'ye kadar çıkabilir. Grup kredi kullanıcıları için kredi, bankanın sermaye fonlarının% 30'uyla sınırlıdır ve altyapı projeleri için bunu% 40'a çıkarmak için bir seçenektir. Kredi yönetim limitleri, bankanın yönetim kurulunun onayı ile% 5 daha uzatılabilir. Borç verme, fon temelli ve fon tabanlı olmayan pozlamayı içerir.
Nakit Rezerv Oranı (CRR) ve Yasal Likidite Oranı (SLR)Hindistan'daki bankaların net talep ve zaman yükümlülüklerinin en az% 4'ünü (NDTL) formunda tutmaları gerekmektedir RBI ile para nakit. Bunlar şu an hiç faiz almıyorlar. CRR'nin iki haftada bir tutulması gerekirken, günlük bakımın gerekli yedeklerin en az% 95'i olması gerekiyor. Günlük bakımda temerrüde düşme durumunda, ceza, varsayılan gün sayısına uygulanan banka oranının, miktarın öngörülen seviyenin altına düştüğü miktardan% 3 daha yüksektir.
Faiz Oranını Belirleyen Kişi .)
Donuk olmayan varlıklar (NPA), Alt Standart, Şüpheli ve Zarar olarak üç kategoride sınıflandırılmıştır. Bir dönem kredisi söz konusu olduğunda 90 günden fazla faiz ya da anapara ödemeleri yapılmazsa, varlık yetersiz kalır. Alt standart varlıkları, NPA statüsüne sahip varlıkların 12 aydan daha kısa bir sürede varlığı olup, bu varlıkların sonunda şüpheli varlıklar olarak sınıflandırılır. Zarar niteliği taşıyan varlık, banka ya da denetçinin herhangi bir ödeme ya da geri ödeme beklemediği ve genellikle defterlerden silindiği bir varlıktır.
Standart altı varlıklar için, teminatsız krediler için ödenmemiş kredi tutarının% 15'i ve teminatsız krediler için ödenmemiş kredi tutarının% 25'lik bir karşılığı yapılması gerekiyor.Şüpheli varlıklar için kredinin teminat altına alınmış kısmı, bir yıldan daha az süredir var olan NPA kredilerinin% 25'inden, bir ila üç yıl arasında mevcut NPA'ların% 40'ına ve NPA'ların yüzde yüzüne kadar değişmektedir üç yıldan fazla sürerken, teminatsız kısım% 100'dür.
Standart varlıklara da tedarik sağlanması gerekir. Tarım ve küçük ve orta ölçekli işletmeler için sağlama oranı% 0,25, ticari gayrimenkul için ise% 1 (konut için% 0,75), kalan sektörler için% 0,4'tür. Standart mal varlıklarına ilişkin hüküm net NPA'lara ulaşmak için brüt NPA'lardan düşülemez. Döviz kuru riskine maruz kalmayan şirketlere verilen krediler için standart provizyonun üstünde ve üzerinde ek provizyonlar gereklidir.
Öncelikli sektör kredileri
Öncelikli sektör, genel olarak mikro ve küçük işletmeler ile tarım, eğitim, konut ve düşük kazançlı ya da daha az ayrıcalıklı gruplara verilen krediler ("zayıf bölümler" olarak sınıflandırılır) ile ilgili girişimlerden oluşur. Düzeltilmiş net banka kredisinin (anonim banka kredisinin eksi belirli borçlanma senetleri ve SLR dışı tahviller hariç)% 40'ının kredi hedefi veya bilanço dışı maruz kalmanın kredi eşdeğeri tutarı (mevcut kredi maruziyeti + gelecekteki olası kredi riskinin toplamı 20'ye yakın şubesi olan yabancı bankalar için% 32'lik bir hedef mevcutken, yerli ticaret bankaları ve 20'den fazla şubesi bulunan yabancı bankalar için bir kredi dönüşüm faktörü kullanılarak hesaplanan yüzde olarak) hesaplanmıştır.
Tarım sektörüne kredi olarak ödenen tutar ya bilanço dışı pozlama ile kredi eşdeğeri, ya da ANBC'nin% 18'idir - hangisi daha yüksekse, o kadar yüksektir. Mikro işletmeler ve küçük işletmeler için ödenecek tutarın% 40'ı, azami değeri 200, 000 rupi olan ekipmanlara sahip işletmeler ve azami olarak yarım milyon rupi değerinde olan tesis ve makinelere yönlendirilmelidir; Ödünç alınan toplam tutarın% 20'si, 500, 000 rupi'nin üstünde, en fazla bir milyon rupi, 200, 000 rupi'nin üstünde bir değere sahip olan fakat en fazla olmayan değerdeki makine ve fabrikalarla mikro-girişimlere ilerletilecek. 250, 000 rupi. Zayıf bölümlere verilen kredilerin toplam değeri, ANBC'nin% 10'u veya bilanço dışı pozlama tutarının krediye eşdeğer miktardan yüksek olanı olmalıdır. Daha zayıf bölümler arasında, bu sınıflamaya atanan belirli kastlar ve kabileler ile küçük çiftçilere de rastlanmaktadır. 20'den az şubesi olan yabancı bankalar için özel hedefler bulunmamaktadır.
Şimdiye kadar Hindistan'daki özel bankalar, doğrudan çiftçilere ve diğer zayıf bölümlere borç vermeye gönülsüz davrandılar. Başlıca nedenlerden biri, öncelikli sektör kredilerinden alınan orantısız yüksek miktardaki NPA'dır ve bazı tahminler toplam NPA'ların% 60'ı olduğunu göstermektedir. Kotalarını karşılamak için bankacılık dışı diğer finans şirketlerinden (NBFC) kredi ve menkul kıymetleştirilmiş portföyler satın alarak ve Kırsal Altyapı Geliştirme Fonu'na (RIDF) yatırım yaparak hedeflerine ulaşıyorlar.
Yeni banka lisansları normları
Yeni kurallar, bir lisans için başvuran grupların en az 10 yıllık bir geçmişe ait bir geçmişe sahip olmasını ve bankanın operatif olmayan bir finansal holding şirketi (NOFHC) aracılığıyla tamamen işletilmesi gerektiğini belirtti. sahiplerine aittir. Minimum ödenmiş oyların öz sermaye, NOFHC'nin en az% 40'ını elinde bulundurması ve 12 yılda kademeli olarak% 15'e düşürmesi ile beş milyar rupi olmalıdır. Hisse senetleri, bankanın faaliyetlerine başlamasından itibaren 3 yıl içinde listelenmelidir.
Yabancı hisseli oran, işletmenin ilk 5 yılı boyunca% 49 ile sınırlıdır ve bundan sonra RBI onayının% 74'e kadar artırılması gerekecektir. Bankanın yönetim kurulunda bağımsız yönetici çoğunluğunun bulunması ve daha önce tartışılan öncelikli sektör kredileri hedeflerine uyması gerekir. NOFHC ve bankanın, teşvikçi grubu tarafından çıkarılan menkul kıymetler bulundurması yasaktır ve bankanın, NOFHC tarafından tutulan herhangi bir finansal menkul kıymet tutması yasaktır. Yeni yönetmelikler ayrıca, şubelerin% 25'inin daha önce unbanked kırsal alanlarda açılması şartını getirdi.
İstekli varsayılanulters
Kaynaklar mevcut olsa da veya ödünç verilen amaç dışında kullanılan amaçlar için bir borç ödendiğinde veya bir kredi için güvence altına alınmış bir mülkün bankanın bilgisi veya onayı olmadan satılır. Bir gruptaki bir şirketin varsayılanı ve garantiyi veren diğer grup şirketlerinin garantilerini yerine getirmemesi durumunda, grubun tamamı kasıtlı bir fail haline getirilebilir. İsteyen failler (yöneticiler dahil) finansmana erişimi yoktur ve onlara karşı cezai kovuşturma başlatılabilir. RBI yakın bir tarihte, grup dışındaki başka şirketlere verilen garantiyi grup dışında başka bir şirkete vermeyi başaramadıklarında düzenlemeleri, grup dışındaki şirketler de dahil olmak üzere kasıtlı defaulter etiketi altına alacak şekilde değiştirdi.
Bottom Line
Bir ülkenin finansal ve bankacılık sektörünü düzenlemesi, önceliklerinden, hedeflerinden ve mühendislik yapmak istediği finansal peyzajın ve toplumun türünden bir anlık görüntüdür. Hindistan örneğinde, rezerv bankası tarafından kabul edilen düzenlemeler, finansal yönetişim yaklaşımlarına bir göz atın ve bankacılık sektöründe istikrarın ve ekonomik kapsamın önceliğini gösterir.
Hindistan'ın bankacılık sisteminin düzenleyici yapısı biraz muhafazakar gibi görünse de, ülkenin nispeten düşük bütçeli doğası bağlamında görülmelidir. Belirlenen aşırı sermaye gereklilikleri, bankacılık sektörüne güven oluşturmak için gereklidir; ancak, öncelikli borç verme hedeflerine, yüksek düzeyde NPA ve küçük işlem büyüklükleri göz önüne alındığında, bankacılık sektörünün genel olarak ödün vermeyeceği kişilere finansal içermesi sağlanmalıdır. . Özel bankalar, gerçekte, öncelikli sektörlere doğrudan borç vermediğinden, kamu bankaları bu yükle bırakılmıştır.Tarıma verilen yüksek öncelik ışığında, GSYH içindeki payı azalmış olsa da, öncelikli sektörün nasıl tanımlandığının ayarlanması için bir dava da oluşturulabilir. (İlgili okumaya bakınız:
Hindistan, Çin'in Ekonomisini Parlak Yıldız olarak Eziyor)
Perakende Bankacılık Vs. Kurumsal Bankacılık
Perakende bankacılık, bankacılığın görünür yüzüdür. İşletme bankacılığı olarak da bilinen kurumsal bankacılık, kurumsal müşterilerle ilgilenen bankacılığın yönünü ifade eder.
Hindistan'ın 4 Doları iPhone'u (AAPL, F) | Hindistan'da bir başlangıç yapan Bells adlı zil çalıyor Investopedia
, IPhone'u anımsatan, 4 dolara akıllı bir telefonla çıktı. Gerçek olamayacak kadar iyi değil mi?
Kendi kendini yöneten IRA: Kurallar ve Düzenlemeler
Kendi kendini yönlendiren IRA'lar, diğer faktörlerin yanı sıra izin verilen yatırım türleri ve düzenleyici kısıtlamaların farklılıkları nedeniyle diğer IRA'lardan ayrılır. IRA'nın kendi kendine yönlendirilmesinin avantajları ve dezavantajları hakkında daha fazla bilgi içerir.