Belki de var olan herhangi bir yatırım ürünü, emeklilik yıllıkları yerine daha geniş bir spektrum yelpazesine sahiptir. Bu sigorta ürünlerinin arkasındaki temel fikir - garanti edilen bir gelir akışı, genellikle bir ömür boyu - oldukça cazip geliyor. Ancak eleştirmenler, çok dezavantajları olduğunu belirtmek için çabalıyorlar; en azından diğer yatırım seçeneklerine kıyasla maliyetleri. Bir sözleşme imzalamadan önce, hem artıları hem de eksileri anladığınızdan emin olun. (Daha fazla bilgi için, Emekli Maaşlarından Kimler Faydalanır? )

Yıllık avantaj ve dezavantajlarını tartışmadan önce hepsinin aynı olmadığını anlamak önemlidir. Bu günlerde sınırsız sayıda çeşit var gibi görünüyor, ancak bunlar dört temel tiptir.

Sabit ve Değişken Emeklilik Yıllıkları

Bireyler genellikle bir toplu ödeme veya bir dizi ödemeyle bir emeklilik maaşı alabilirler. Sabit bir ürünle, "ödeme zamanı" evresi başladığında, yani sigortacının sana geri ödeme yapmaya başlamasıyla, vaktinden önce ne kadar alacağınızı bilirsiniz. Bunun nedeni, getiri oranının önceden belirlenmiş sayıda sabit olmasıdır. Genel olarak, bu oran bir mevduat sertifikasının (CD) ne ödeyeceği topraklarında bulunur, bu nedenle oldukça muhafazakar olma eğilimindedirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sabit Bir Yıllık, Emeklilikten Sonra Nasıl Çalışır .)

Değişken yıllıklar farklı işler. Dönüşünüz, seçtiğiniz alt hesaplar denilen bir hisse senedi ve tahvil ürünleri sepetinin performansına dayanır. Büyüme için sabit bir rantana kıyasla daha büyük bir fırsat var ama aynı zamanda daha fazla risk. Bununla birlikte, sigorta şirketi, pazar zayıf olsa dahi, garantili bir minimum para çekme imkanı sunan bir bisikletçi satın almanıza izin verebilir. (Daha fazla bilgi için Değişken Faiz Oranları: Avantaj ve Dezavantajlar .)

Hemen veya Ertelenmiş Emeklilik Yıllıkları

Hemen bir emeklilik maaşıyla sigortacıya bir miktar para ödüyorsunuz ve hemen düzenli ödemeler topluyor oluyorsunuz. Örneğin, bazı yaşlı yetişkinler, düzenli bir gelir akışı sağlamak için emeklilik yaptıktan sonra yuva yumurtalarının bir kısmını bir emeklilik aylığına koymayı seçebilirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Anlık Faizler: Daha Fazla Gelir ve Az Vergi .

Bunun aksine, ertelenmiş bir ürün daha uzun vadeli bir araçtır. Ödemeyi yaptıktan sonra, belirtilen tarihe kadar toplaymazsınız - o tarihe gelmeden önce, paranızın faiz tahakkuk etmesi (sabit emeklilik) veya piyasa kazançlarından (değişken emeklilik) yararlanma imkânı vardır. Artıları Hayat için Gelir

-

• - Belirli bir rant için en çekici olan şey, genellikle ömrünü uzatamadığınız gelir sağlar (bazıları belirli bir süre için para verirler).Yuva yumurtanız özellikle büyük olmadığı sürece, bu geleneksel yatırımlarla ilgili bir durum değildir. Daha mütevazi yöntemlerle milletiniz için, bir yıllık para birimi, olgunlaşmış yaşa girseniz bile sosyal güvence için bir şeyler yapmanızı sağlar. Ertelenmiş Dağıtımlar -
• Yıllıkların bir diğer güzel avantajı, vergi ertelemeleri. CD'ler gibi diğer popüler emeklilik yatırımlarıyla, Vadesi geldiğinde Sam Amcayı ödemeniz gerekecek. Fakat parayı geri çekene kadar yıllık ödemelerle hükümete bir kuruş borcu yoktur. Bu özellik, sahiplere vergilerini ne zaman ödeyeceğini biraz kontrol etmesini sağlar. Parayı ertelenmiş bir rant olarak bırakmak aynı zamanda, para çekme işleminizi ertelediğinizde daha az vergiye tabi geliriniz olduğu için Sosyal Güvenlik vergilerinizi azaltmanıza yardımcı olabilir. Garantili Oranlar -
• Değişken yıllık ödemelerden ödeme, piyasanın nasıl performans gösterdiğine bağlıdır. Ancak sabit tipte, belirli bir süre için getirinizin ne olacağını biliyorsunuzdur. Tahmin edilebilir bir gelir akışı arayan yaşlılar için bu, hisse senetlerine hatta şirket tahvillerine para yatırmaktan daha iyi bir alternatif olabilir. Eksileri Ağır Ücretler

-

• Yıllık ücretlerle ilgili en büyük endişe, yatırım fonu ve CD'lere kıyasla maliyetidir. Birçoğu, komisyonuyla önemli satış ücreti ödediğiniz acenteler aracılığıyla satılmaktadır. Doğrudan satılan ürünleri doğrudan doğruya sigortacısından satın alırsanız, o büyük ön ödemeli ücret karşılığında size yardımcı olabilir. Fakat o zaman bile, genellikle% 2'yi aşan büyük miktarda yıllık harcamalarla karşı karşıya kalabilirsiniz. Bu aktif olarak yönetilen bir yatırım fonu için bile yüksek olurdu. Kapsamınızı arttırmak için özel sürücüler alırsanız, daha fazla para ödersiniz. Likidite Yetersizliği - Birçok emeklilik sözleşmenizin ilk birkaç yılında çekilme girişiminde bulunduğunuzda doğmuş bir teslimat ücretiyle birlikte gelir. Teslim süre genellikle altı ila sekiz yıl arasında değişir, ancak bazen daha da uzar. Bu ücretler büyük tarafta olabilir, bu nedenle noktalı çizgiyi imzaladığınızda bir sözleşmeden çekilip çıkmanız zor.
• Yüksek Vergi Oranları -
• İhraçcılar, çoğunlukla faiz ve yatırım kazancınızın vergi erteleme statüsünü ana satış noktası olarak belirtmektedir. Fakat para çekme işlemini yaptığınızda, aldığınız net getirilere normal gelir vergilendirilir. Vergi dilinize bağlı olarak, bu, sermaye kazançları vergi oranından daha yüksek olabilir. Gençseniz, muhtemelen 401 (k) planınızı veya bireysel emeklilik hesabınızı (IRA) maksimize eden ve değişken bir rantiyeye para koymadan önce daha iyi bir teklif sunacaksınız. Karmaşıklık -
• Yatırımın temel kurallarından biri, anlamadığınız bir ürünü satın almak değil. Yıllıklıklar da istisna değildir. Sigorta piyasası, son birkaç yılda, annuite üzerinde bir sürü egzotik yeni varyasyonla patladı. Bazıları, hisse senedi endeksli sübvansiyon gibi ücretler ve limitler çok karmaşıktır; bu yüzden az sayıda yatırımcı, neye girdiğini tam olarak anlayacaktır. Bottom Line Bazı insanlar için, özellikle bir yatırım portföyünü yönetmekten rahatsızlık duyanlar için emeklilik yıllıkları emniyetli bir şekilde emniyetli bir şekilde olabilir (Daha fazla bilgi için bkz. Özkaynak Endeksli Ödenekler nedir?) Varlıklarınızdan daha fazla para kazanamazsınız.Ücretlere yakından dikkat ettiğinizden, egzotik varyasyonlardan kaçınmanız ve gerçekten ihtiyacınızdan daha büyük bir sözleşme yapmamanız yeterlidir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Yıllıkları Olan Emeklilik Geliri Nasıl Oluşturulur

.)