"Sihirli sayı" hakkında birçok tartışma var - bu terim, mali açıdan rahat bir emeklilik yaşamak için ne kadar para kazanmanız gerektiğini tanımlamak için kullanılmaktadır. Hızlı arama, nihayet çalışmayı bıraktığınızda emeklilik tasarruflarınızın neye benzeyeceği konusunda çılgınca farklı fikirler ortaya koyar. Ek olarak, ücretsiz çevrimiçi hesap makinesini bulabilirsiniz - bunların çoğu birbirleriyle çok az anlaşma sağlıyor.

Neden bu kadar anlaşmazlık yaşıyorsunuz? Çünkü geleceğe yönelik planlar yapmak bilinmeyen değişkenlere bağlı. Ne kadar sürececeğinizi, dünya yatırım piyasalarının ne kadar iyi performans göstereceğini, yaşam olaylarının size ne gelebileceğini veya ne kadar yaşayacağınızı bilmiyorsunuzdur.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Bu hedeflerin bir kısmı maaşınızın kesilmesini istemektedir, bu nedenle önceliklerinizi belirlemek ve tasarruf yüzdelerinizi değiştirmek son derece kişiselleştirilmiş bir faaliyet haline gelir "diyor Eric Dostal, JD, CFP®, Danışman, Sontag Advisory, LLC, New York, NY Herhangi bir hesaplama en iyi ihtimalle eğitimli bir tahmin.

Bununla birlikte, varsayımları yapan bazı kurallar çerçevesinde çalışmak mümkündür. Örneğin, 65 yaşına kadar istikrarlı bir gelir elde edeceğinizi varsayabilirsiniz.

Bu, pek çok önde gelen teoriyi yönlendiren şeydir.

Değiştirme Hızını Anlama

Emeklilik tasarrufu ile ilgili akademik çalışmalar sıklıkla değiştirme oranı terimini çevrelemektedir. Basitçe, çalışmayı bıraktıktan sonra emeklilik maaşlarında alacağınız maaşınızın yüzdesidir. Eğer istihdam edildiğinde yılda 100.000 dolar kazandıysanız ve emeklilik ödemelerinde yılda 38.000 dolar kazanıyorsanız, değiştirme oranı% 38'dir. (Tabii ki bu rakam çoğu insan için çok düşüktür.)

"Mevcut oranınızı yaklaşık olarak sağlamak için emekli maaşınızın ne kadarına ihtiyacınız olduğunu belirten bir değiştirme oranı vardır. Değiştirme oranına giren değişkenler tasarruflar, vergiler ve harcama ihtiyaçlarını içerir "Index Fund Advisors, Inc'in kurucusu ve başkanı, Irvine, California'da ve" Index Funds: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı "nın yazarı," diyor.

Ne Kadar Gerekiyor? Kayıt etmek?

Şimdi, değiştirme oranını anladıktan sonra, biraz araştırma yapalım. Boston College'daki Emekli Araştırmaları Merkezi, çeşitli insanların% 70'lik bir yenilenme oranını elde etmek için ne gibi tasarruf etmesi gerektiğini inceledi. Araştırmanın yazarları Alicia H. Munnell (merkez müdürü) ve ortaklarından Anthony Webb ve Wenliang Hou, insanların rahat bir seviyede emekliye ayrılması gereken miktarı bu kadar yüksek buluyor.Rakamlar, birinin düşük bir geliri (% 80'i değiştirme oranı gereklidir), orta ile (% 71) veya yüksek (% 67) yer değiştirip değiştirmediğine bağlı olarak değişiyordu.

Ortalama ücreti alan bireylerin 65 yaşındayken% 70 yenileme oranını karşılamak için her yıl kazançlarının% 15'ini tasarruf etmek zorunda kaldıklarını bulmuşlardır. Hesaplamalardaki en büyük faktör yaştır - tasarruf etmeye başladığınızda ve bittiğinde . 25 yaşındayken tasarruf etmeye başlayın ve sadece 65 yaşınızdayken emeklilik maaşınızın% 10'unu almanız gerekir; Eğer çalışmayı bırakmak için 70'e kadar beklerseniz, yılda sadece% 4 tasarruf edinmeniz gerekir.

Rakamlar geç başlayanlar için çok daha kötü. Tasarruf başlatmak için 45 yaşına kadar beklerseniz, emeklilik maaşınızın gerçekçi olmayan% 27'sini bir kenara koymanız gerekir. Bu 70 yaşına kadar çalışmanızı zorunlu kılacak, böylece yılda daha gerçekçi bir% 10 tasarruf sağlıyorsunuz "Zaman en büyük arkadaşınız veya en kötüsü arkadaşınız olabilir, bu yüzden akıllıca kullanın. 25 yaşındaki bir kişi 5 bin dolar katkıda bulunur. bir emeklilik hesabı, paraya 43 yıl boyunca dokunmayacak ve% 8'lik bir ortalama getiri elde edecekse yaklaşık 670000 $ 'a sahip olacak "diyor Peter J. Creedon, CFP®, Crystal Book Advisors, New York, New York CEO'su" If 35 yaşına kadar beklemek ve aynı miktarda katkıda bulunmak ve aynı dönüşü elde etmek için 730 $ 'dan az bir ücret alırsınız. "Başka bir çalışmada, American College'da emeklilik geliri profesörü olan CFA olan Wade D. Pfau, yaklaşık bir önceki yüzyıldaki geçmiş verilerin, bir kişinin tasarruf planına başladıktan 30 yıl sonra emeklilik maaşının% 16.62'sini tasarruf etmesi gerektiğini ve bunun% 50'lik bir yedek oranını fonlamak için yeterli parayla bulunduğunu gösterdiğini buldu "servet birikmiş." (Boston College araştırmacılarının aksine, Pfau,% 50 hesaplamasında Sosyal Güvenlik gelirini ya da "başka herhangi bir gelir kaynağı" nı içermedi, Sosyal Güvence'ye ekleme ve emeklilik geliri ekleme oranını önemli ölçüde yükseltti.

Tüm bu gerçekler ve rakamlar biraz kafa karıştırıcı görünüyorsa, şunu unutmayın: En kısa sürede emeklilik için tasarruf etmeye başlayın.

Ne Yatırılacaklar ve Ne Zaman Para Çekilecekler

Pfau'nun araştırması iki önemli değişken daha vurguluyor. İlk olarak, zamanla fonun 30 yıl boyunca ayakta kalabilmesi için emekli olduktan sonra çekebileceğiniz miktarın, güvenli çekilme oranının, bazı yıllarda% 4,1 gibi düşük ve diğerlerinde% 10 gibi yüksek bir oranla düşük olduğunu belirtti. "Odak noktasını emniyetli geri çekme oranından uzak tutmalı ve bunun yerine arzulanan emeklilik harcamalarını güvenli bir şekilde sağlayacak tasarruf oranına" kaydırmamız gerektiğine inanıyor.

İkincisi,% 60 büyük borsa hisse senedinin yatırım tahsisini varsayıyor ve% 40 kısa vadeli sabit gelirli yatırımlar. Bazı çalışmaların aksine, bu tahsisat, emeklilik fonunun 60 yıllık döngüsü boyunca (30 yıllık tasarruf ve 30 yıllık çekim boyunca) değişmez. Kişinin portföy dağılımındaki değişiklikler bu rakamlar üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir ve bu portföyün yönetimi için ücretler de olabilir. "Her yılın sonunda kesilen varlıkların sadece% 1'lik bir ücretinin getirilmesi, baz senaryonun güvenli tasarruf oranını 16'dan önemli ölçüde artıracaktır" diye belirtiyor.% 62 -% 22.15 "

Bu çalışma sadece emeklilik öncesi tasarrufların ötesine geçmekle kalmamış, emeklilerin emeklilikte çok erken vakit geçirmemeleri için para idare etmeye devam ettiklerini vurguluyor.

Aile Faktörü < Bu çalışmalar bireyler için tasarruf hesaplarken ailelerden ne haber: Küçük çocuklu aileler, bir üniversitedeki üniversitenin masrafını karşılamak için, kolejlerini kurtarmaya mecbur kalırlar - ideal olarak doğumdan itibaren çocuk başına yılda en az 2. 500 dolar. ( Maliyetleri daha kesin bir şekilde gelir ve eğitim hedeflerinize dayanarak hesaplamanıza izin verecek tasarruf hesaplayıcıları için burayı tıklayın.) Çocuklarla ilgili maliyetler emeklilikten tasarruf ettirmeyi daha da zorlaştırıyor.

Çocukları Unutma: Eğitimlerini Kaydet ve Emeklilik

.

Fakat iyi haberler var: Bir karı koca için emeklilik tasarrufu, bireyin ihtiyaç duyduğu paranın iki katını hesaplamaz Evli çiftler, örneğin önemli bir harcamayı paylaşıyorlar - örneğin bir ev. Eşleştirme Fonu Bonusu erken tasarruf etmeye başlayın ve 401 (k) s gibi işveren tarafından desteklenen planlardan yararlanın, tasarruf hedeflerini gerçekleştirmek o kadar zor değil. İşveren eşleştirme katkıları, ayda kaydetmek zorunda olduğunuzu önemli ölçüde düşürebilir "Eğer bir şirket katkılarınızı eşleştiriyorsa, yalnızca vergi öncesi katkıda bulunmakla kalmaz, aynı zamanda ek bedava para kazanırsınız" diyor Dan CFA Dan Timotic İşveren kibritleri, emeklilik tasarruflarınızı artırmak için harika bir yoldur "" Şirketinizin 401 (k) planına koyduğunuz gelirinizin% 3'ünü ve biriktirdiğiniz kazancınızı düşündüğünüzü düşünün. işveren, tasarruflarınızın% 3'üne, dolar için dolar karşılığında ilk yılınızda kurtardığınız miktarda% 100 geri dönüş yaparsınız.Bu tür geri dönüşleri nereden alırsınız? " Kitabevi Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubundaki servet yöneticisi Kirk Chisholm,

The Bottom Line

Gelecekteki tutumlarını kimsenin bilmediğinden emeklilik ihtiyaçlarınızı doğru şekilde tahmin etmenin hiçbir yolu yoktur. Bununla birlikte, geçmiş verilere dayanan eğitimli varsayımlar, oldukça iyi bir karşılaştırma ölçütü verir. Kariyerinizin başında iseniz, yıllık maaşınızın% 16'sı oranında tasarruf etmeyi hedefleyin. Yılda 50.000 dolar kazanıyorsanız, yılda 8,000, ayda yaklaşık 666 dolar kazanın. Zor bir görev mi? Olabilir. Ancak, işvereniniz tasarruflarınızı eşleştiriyorsa, şirket dolar karşılığında yaptığınız katkıyı eşleştirirse, bu 666 dolar 333 dolar olabilir.

Disiplin gerekir, ancak emekliliğe çok az para ve çok az seçenekle ulaşmak yerine çalışabildiğiniz sürece fedakarlık yapmak daha iyidir. Bkz.

Emeklilik için Tasarruf Etmeye Başlama

ve

Hangi Emeklilik Planı En İyi?