Emeklilikten tasarruf ve birçok Amerikalı arasında emeklilik hazır bulunmaması bugünlerde haberlerde çok yer almaktadır. Emeklilik için emeklilik ve hazır olma derecesine çeşitli şekillerde tasarruf sağlayabilirsiniz, ancak çok merkezi bir soru şudur: Rahat bir emeklilik için ne kadar yeter? Finansal planlamanın pek çok yönü olduğu gibi, bu konuyla ilgili hiç kimse doğru cevabı bulunmamaktadır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Ortalama Emeklilik Yuvası Yumurtası Boyutu )

Bu karmaşık bir konudur ve doğru cevap kişiden kişiye, durumdan duruma değişecektir. Emekliye ayrılanların, bu soruyu cevaplamasına ve emeklilik yoluyla bir mali kurşun düzenlemelerine yardımcı olmak için nitelikli bir ücret karşılığı finansal danışman hizmetlerini aramaya ve bunlarla meşgul olmaya özen gösterilir.

Ele Alınacak Faktörler

İlk adım, yaşam biçimini korumak için arzu ettiğiniz emeklilik yaşam biçimini ve fiyat etiketini belirlemektir. Bu, bir emeklilik bütçesinin bir araya getirilmesi anlamına gelir. Fidelity Investment'ın Emeklilik Sağlık Bakımı Maliyeti Tahmini son çalışmasından yola çıkarak, emeklilikteki 65 yaşındaki bir çift, emeklilikteki sağlık masrafları için sadece bir yıl önce 220.000 $ olan 245.000 $ ödemeyi bekleyebilir. Sağlık giderlerinin bu bütçeyi hazırlarken dikkate alınması gerektiği açıktır. (Daha fazla bilgi için, bkz: Ne Kadar Emekli Olmak İçin Tasarruf Yapmaya Başlamalıyım? )

Müşterinin emeklilik için toplam finansal kaynağı dikkate alınmalı ve bütçeyle karşılaştırılmalıdır. Kaynaklar emeklilik hesapları, vergilendirilebilir yatırımlar, emeklilik ve Sosyal Güvenlik ile emekliliklerini karşılamak için kullanılabilecek diğer fon kaynaklarını içerebilir.

Kalifiye bir finansal danışman, müşterilerinin kaynaklarının ne tür yaşam biçimlerini destekleyeceğini ve birikmiş oldukları (ve birikebilecekleri neyle) aralarında bir boşluğu olup olmadığını ve arzulananlarını ne şekilde destekleyeceklerini belirlemelerine yardımcı olabilir emeklilik yaşam tarzı. (Daha fazla bilgi için, bkz. Danışmanlar Gelişen Emekliliğini Nasıl Yönetirsiniz .)

Tahminler Değişkenler

Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü 2015 Emeklilik Güvenliği araştırması, çalışanlar tarafından rahat bir emeklilik yaşamak için birikmeleri gereken şeyleri belirten çeşitli görüşlerini ortaya koydu.

• % 11'i biriktirmek zorunda hissetti% 1. Emekli oldukları zamana kadar 5 milyon daha.
• % 10, biriken 1 milyon ila 1.5 milyon dolar arasında bir ihtiyaç duyduklarını hissetti.
• % 25, ​​bu rakamın 500.000 $ ile 1 milyon $ arasında değiştiğini açıkladı.
• % 19, 250, 000 ila 499, 999 doların yeterli olacağını düşündü.
• % 25, ​​sayıların 250.000 € veya daha düşük olacağını düşünüyor
• % 8 bilmiyordu

Bu, yalnızca çalışanların durumlarındaki farklılıkları değil, aynı zamanda gerçekte ne kadar gelir elde ettiklerini bildikleri konusunda da geniş bir farklılık göstermektedir emeklilik süresince tercih ettikleri yaşam biçimlerini korumak.

Bir noktada 1 milyon dolar emeklilik yuvası yumurtası için sağlam bir miktar olarak kabul edildi. Ancak daha uzun ömür beklentileri, Sosyal Güvenlik'in geleceği ve emeklilikteki artan sağlık masrafları ile ilgili endişelerle, 1 milyon dolar birçok emekli için yeterli olmayabilir.

Birkaç yıl öncesinden itibaren, Legg Mason Global Varlık Yönetiminin Global Investment Survey, 2 $ doları tutarında gerekli parayı sabitledi. 5 milyon.

Fidelity, emekliliğin emekliliğini 25 yıllığına finanse etmek için emekli maaşlarının biten maaşının sekiz katı olduğuna inanmaktadır.

Popüler bir kural, emeklilik gelirinin seviyesine dayalı olarak gelir değiştirme oranlarına işçinin çalışma maaşının bir yüzdesi olarak bakmaktadır. Örneğin,% 80'lik bir gelir değişimi oranı, çalışma yıllarında yılda 100.000 ABD doları kazanan birinin, emeklilik öncesi gelirinin% 80'ini değiştirmek için yılda 80.000 ABD doları bulması ve aynı yaşam standardını muhafaza edebileceğini gösteriyor emeklilikte.

% 4 Kural

% 4 kuralı, bir emeklinin emeklilik döneminde yuva yumurtalarının% 4'ünü güvenle geri çekebileceğini ve paralarının 30 yıl süreceğini varsayıyor. Bu çok faydalı başlı başına kural yalnızca ücretli finansal planlayıcı Bill Bengen tarafından geliştirildi. Herhangi bir kural olarak, sadece , tahmin aracıdır. Bu kurala güvenmeyin; Eşsiz bir ücretle-sadece finansal danışmanınız tarafından kapsamlı bir finansal plan önermekte olup, eşsiz durumunuzun tüm bileşenlerini inceleyecektir. Bununla birlikte,% 4 kural hızlı bir tahmin aracı olarak kullanışlıdır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Kaydetmediyseniz Emekliliğinizi Kaydetmenin 10 Yolu. )

Sayıya Ulaşma

% 4 kuralı yalnızca iyi bir "geri" olduğunu akılda tutarak , 401 (k) 'lık ve IRA'larında 1 milyon dolarlık evli bir çiftin emeklilikte 100, 000 brüt gelir elde edebildiğini görelim.

Bu hesaplardan% 4'lük para çekmeyi kabul edersek, bu yıllık brüt gelirde 40.000 YTL brüt gelir elde edecektir. Bu, diğer kaynaklardan ihtiyaç duyulan 60 000 dolar daha bırakıyor. Yukarıda belirtildiği gibi, müşterinin emeklilikte mevcut tüm finansal kaynakları göz önünde bulundurulmalıdır. Benim durumumda her durum benzersizdir ve böyle muamele edilmelidir.

Çoğu müşteriye Sosyal Güvenlik, bazılarının emekliliği olacak. IRA, 401 (k), 403 (b) veya benzeri emeklilik hesaplarına sahip olabilirler. Emeklilikteki sağlık masraflarını karşılamak üzere vergiden muaf tutulabilen vergiye tabi yatırımlar veya Sağlık Tasarruf Hesabı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Bir Sağlık Tasarruf Hesabı Artıları ve Eksileri).

Bu durumda, müşterilerin Sosyal Güvenlik'den 40, 000 dolar biriktirdiklerini varsayalım. Bu onların brüt emeklilik geliri 80.000 $ 'a getiriyor ve 20.000 $' lık açığı geride bırakıyor.

Arzulanan gelirleri ve kaynakları arasındaki $ 20.000 boşluğu nasıl kapatabilirler? Bazı seçenekler:

• Emeklilik hesaplarının dışına atılabilecek varlıkları var mı?
• HSA hesabında emeklilikte tıbbi harcamaları karşılamak için kullanılabilecek fonlar var mı?
• İşverenlerinden stok değiştirebilir veya kısıtlamalı stok birimleri var mı?
• Evlerini küçültmek gibi masrafları azaltmak için ne yapabilirler? Sonuçta, arzulanan emeklilik yaşam tarzlarını azaltmaları gerekiyor mu?
• Emeklilik birkaç yıl gecikebilir mi? Bu, çiftin emeklilik için bir miktar daha birikmesine ve emeklilik hesaplarına girme gereksinimini geciktirmesine ve Sosyal Güvenlik ödemelerini, çalışmayı bırakana kadar dosyalama işlemini ertelediklerini varsayarak biraz daha arttırır.
• Bir veya her ikisi için emeklilik ilk yıllarında tam ya da yarı zamanlı çalışmak mümkün müdür? Bir aşamalı emeklilik kavramı pek çok işverenle popülerlik kazanıyor.

Burada, emeklilerle çalışmakta uzmanlaşmış olan ve emekliliğe yaklaşanlara yardımcı olabilecek bir finans danışmanı var. Bunlar, insanların emeklilik maliyesini planlamasına yardımcı olmak için kullanılır ve aynı zamanda tüm seçeneklerin ve varlıkların denklemin bir parçası olarak değerlendirilmesine de ustalık duyar.

Bottom Line

Kalifiye bir finansal danışman, emekliliğine yaklaşan ve kariyerlerinin başında olanların, benzersiz durumlarına dayanarak hedef bir emeklilik hedefinde bulunmalarına yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 'ı Tasarruf Etmek İçin Asla Erken Olma.)