Birçok kişi ev ipotekinin% 20'lik peşinat ödemeyi gerektirdiğine inanıyor olmasına rağmen bu doğru değildir. % 20 İndirim, basitçe özel ipotek sigortasını (PMI) yaptırmaktan kaçınmak için genellikle gerektiren şeydir. (Daha fazla bilgi için: Özel İpotek Sigortası: Bu 6 Sebep için 'dan Sakın)

Şimdi,% 20'den daha az bir oranda düşürme ve PMI'ya ödeme yapmayı önlemenin bir yolu var.

% 3 Aşağı ve Hayır PMI

Bank of America Corp.'un yeni bir ipotek ürünü, bir borçluya, bir konut kredisinde satış fiyatının% 3'ü kadar düşük bir bütçe sağlar. Dahası, aylık ev ödemenizde yüzlerce dolar kazandıracak özel ipotek sigortası yaptırmanız gerekmez.

Bir peşinat ödemesi için çok az para alan alıcılar genellikle Federal Konut İdaresi (Federal Housing Administration - FHA) tarafından teminat altına alınmış ipotek ipoteklerine yönelir, ancak bu kişiler PMI gerektirir. (Daha fazla bilgi için, bkz. HUD ve FHA Kredileri: Farkı Nedir? ) FHA'nın Sidestepping PMI gereksiniminden kaçınmanın anahtarıdır. FHA'nın dolaşımı, FHA'nın bankaları, BOA'nın kredi evrakında küçük hataları düşündüğü şey için para cezası uygulama alışkanlığına sahip olduğu için Bank of America'ya da yardımcı olur ve bu bankaya 2014 yılında 800 milyon dolar mal olur.

FHA'nın Değiştirilmesi

FHA tarafından sigorta edilmek yerine, Bank of America'nın yeni% 3'lük düşük kredileri, North Carolina merkezli Durham, kar amacı gütmeyen bir Self-Help Ventures Fund tarafından desteklenmektedir; ve Freddie Mac. Bank of America mortgage kredilerini onaylar ve daha sonra Self-Help Ventures Fund'a satar. Self-Help sonra Freddie Mac'e satıyor. Varsayılan olarak, Kendi kendine yardım, Freddie Mac'in kaybetmesi için önce kaybın büyük bir yüzdesini emer. Etkili bir şekilde, Self-Help Ventures Fund, kredinin ana sigorta şirketi olarak FHA'yı değiştirir.

999 Nolu Hak Kazanma Nasıllız? BOA'nın yeni programı kapsamında bir kredi almak için, en az 660 FİKO puanı (FHA minimum 580 gerektirir) ve geliriniz orta gelir alanı. Birincil ikametgahınız olarak evde yaşamanız ve şimdiye kadar ödeme yapmakta sorun yaşamanız durumunda kredi danışmanlığı yapmayı kabul etmeniz gerekir. İlk kez bir ev satın alıcısıysanız, bir ev satın alıcının eğitim programına katılmanız da gerekecektir.

Nihai oranınız mali durumunuza bağlı olacaktır, ancak Bank of America kredilerinin hala FHA oranından daha ucuz olacağını iddia etmektedir.

Düşünce için Yiyecek

The Wall Street Journal'a göre, Bank of America'nın yeni kredisinin PMI talebinde bulunmamasına yardımcı olmak için borç / gelir oranı% 43'den fazla olmamalı. Bu, gerekli 660 FICO puanı üzerinde. Banka ayrıca, aylık giderler ve kredi geçmişi gibi geleneksel olmayan kredi şekillerini de kontrol edeceklerini açıkladı.

Düşük veya hiç pesatsız ödeme kredisi, kredinizin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Sonunda, FHA'nın dahil edilmemesi Bank of America için iyi olabilir, fakat siz ne yapacaksınız? Teorik olarak, en azından FHA'nın büyük bankaları (ve daha sonraki para cezaları) incelemesi, sizin için borçlu olarak daha fazla koruma sağlıyor.

Bunları Düşün, Çok Fazla

Bedelsiz, özel ipotek sigortası gerektirmeyen diğer düşük veya pervasız ödenmemiş mortgage kredileri olduğunu keşfetmek şaşırtıcı olabilir.

Fannie Mae'den temin edilebilen HomeReady ipotek

,% 3'lük bir kredi türüdür, ancak hak kazanırsanız ipotek oranlarını ve düşük maliyetli PMI'yi sunar. Düşük gelirli bir bölgede yaşıyorsanız veya yaşadığınız alanın ortalamasının altına düşen geliriniz varsa bir HomeReady kredisi elde edebilirsiniz. VA kredileri

, mevcut askeri ve gaziler için bir seçenektir. Peşinat ve PMI talep etmiyorlar. İpotek oranları düşüktür, ancak VA, krediye dönüştürülebilen bir fonlama ücreti (% 2.15 ila% 3.3 aralığında) gerektirir. Mevcut ya da emekli askeri, bazı sivil askeri çalışanlar ya da Savunma Bakanlığı çalışanlarının sunduğu Deniz Kuvvetleri Federal Kredi Birimi

kredileri, PMI gerektirmeyen başka bir peşinatsız kredi seçeneğidir. Bu kredilerin finansman ücreti sadece% 1,75'tir. "Kırsal konut kredileri" olarak da bilinen USDA konut kredileri , Tarım Bakanlığı tarafından finanse edilmektedir ve bazen banliyölerini de içeren "daha az yoğun" bir bölgede yaşıyorsanız mevcuttur. USDA kredileri hiçbir peşinat ve ipotek sigortası gerektirmez, buna rağmen krediye eklenebilecek% 2 garanti ücretinin yanı sıra kredi bakiyesinin% 0,5'i oranında bir yıllık garanti ücreti de vardır.

Piggyback ipotek gerçekten bir kredi programı değil, bir strateji. Bir piggyback ipotek iki ipotek, satın alma fiyatının% 80 ve ikincisi% 10 kadar bir ilk içerir. Bu size% 10 peşinat ve PMI bırakır.

(Daha fazla bilgi için No-Down Ödeme İpotekli Nasıl Elde Edilir.)

The Bottom Line Yeni Bank of America kredi programı henüz bir "daha düşük veya hiç" peşinattır seçeneği. Özellikle diğer seçeneklerden hiçbiri sizin veya koşullarınıza uymuyorsa, dikkate alınmaya değer. Noktalı çizgiyi imzalamadan önce, tüm kredi seçeneklerini dikkatli bir şekilde inceleyin ve sizin için en iyi seçim olduğundan emin olun.

Gerekli olsun veya olmasın, "ev zavallı" lık ya da acil durumları bile kısıtlamanıza izin vermeden yapabileceğiniz en büyük peşinat ödemeyi planlayın. Böylelikle, ilk kredi bakiyeniz düşecek ve toplam uzun vadeli faiz ödemeleriniz az olacaktır.