Son birkaç yılda, emeklilik sahasında yeni bir araç haline geldi: Roth 401 (k). 2007'de (oluşturulduktan bir yıl sonra), işverenlerin sadece% 11'i çalışanlarının emeklilik planlarına Roth katkısı yapmasına izin veriyor; Aon Hewitt'in Tanımlanmış Katkı Planlarındaki 2015 Eğilimleri & Deneyimlerine göre, sekiz kısa yıl içinde bu sayı% 58'e yükseldi.

Roth 401 (k) s, geleneksel 401 (k) s ve Roth IRAs'ın en iyi parçalarını bir araya getiriyor ve emeklilik planlamasında çalışanlara benzersiz bir seçenek katıyor.

Fakat onlar bir Roth IRA'dan daha mı iyi? Hepsi benzersiz finansal profilinize bağlı: kaç yaşındasınız, yuva yumurtalarını geri çekmeye başlamak istediğinizde ne kadar para kazanıyorsunuz? Bunları karşılaştırmak için kullanmanız gereken başlıca faktörler aşağıda belirtilmiştir.

Gelir Sınırları

Herkes bir Roth IRA'ya katılabilecek durumda değildir. IRS başına, 133 $ 'dan fazla veya daha fazlasını yapan bireysel vergi mükellefleri veya 196.000 $ veya daha fazla para kazanan evli çiftler, 2017 ' da Roth IRA katkısı yapamazlar. Hak kazanıp kazanmadığınızı belirlemek için bu Roth IRA hesap makinesini kontrol edin.

Bununla birlikte, Roth 401 (k) 'da gelir sınırlaması yoktur, bu sebeple bu konularda yüksek gelir elde edenler için daha iyi bir seçenek haline getirirler.

Katkı Limitleri

2017 yılına kadar, yıl sonuna kadar 50 yaşına girerseniz, Roth 401 (k) 'ya 18,000 dolar / yıl kadar katkı yapabilir ve ayrıca 6,000 dolar ödersiniz. Bu sayı Roth IRAs , için çok daha düşüktür ve bu da yılda 5, 500, ya da 50 yaş ve üstü ise 6 500 dolardır.

Burada, Roth 401 (k) berrak bir galibidir. Bununla birlikte, bir tür hesap için yıllık limite ulaşırsanız, genel katkı limitinizi etkin bir şekilde yükseltmek için daima diğer türünü açabilirsiniz. Örneğin, her ikisine de bir Roth IRA ve Roth 401 (k) sahipseniz ve her ikisine de katkıda bulunmak için uygunsanız - yıllık katkıda bulunacak maksimum tutarınız etkin bir şekilde 23, 500 (ya da 50 yaş ve üstü ise 30, 500 dolar) olur, .

Minimum Minimum Dağılım

Bu tur, Roth IRA'ya gider. Roth IRA gerekli minimum dağılımları (RMD) gerektirmez;

Bu esnek özellik, hesabınıza katkıda bulunmaya devam etmenizi ve bu fonların süresiz büyümesine izin vermenizi sağlar; bu, 70½ yaşına (geleneksel IRA'lar, 401 (k) ve Roth'un yaşı) uygun olmayanlarınız için faydalıdır. 401 (k) s, ceza çektirmekten çekinmeden para çekmeye başlamanızı gerektirir). Aslında, Roth IRA'nızı bozulmadan bırakabilir ve eşinize veya torunlarınıza bırakabilirsiniz. "Bir Roth IRA, Roth IRA hesabı tahkim yoluyla geçmediği sürece genellikle mirasçılarına vergiden muaf geçecektir. Yararlanıcıların doğru şekilde tanımlanmasını sağlayarak Veraset öğrenilmesi engellenebilir, "diyor Jersey City, N'deki Atherean Servet Yönetimi, LLC'nin kurucusu Christopher Gething.J.

Roth 401 (k) ile, bu RMD'leri 70 ½ yaş sonrasında yalnızca, halen çalışıyorsanız ve planı sponsor eden şirketin% 5'inin sahibi değilseniz yapabilirsiniz. Bununla birlikte, "Roth 401 (k )'nı Roth IRA'ya devrederek gerekli minimum dağılımları kolayca önleyebilirsiniz" diyor Gething.

Eşleşen Katkılar

İşverenler, geleneksel ve Roth IRA'lar için para birimi kurup kurmanıza yardımcı olabilirken (bkz. Roth: Geleneksel IRA: ) onlara eşleşen katkılar sağlayamadı. (Not: İşverenler SIMPLE IRA kapsamında katkıları eşleştirebilirler; bkz. SIMPLE IRA'nın Faydaları )

İşverenler, katkılarınızı bir Roth 401 (k) ile eşleştirebilirler - aslında bir vergi teşviği sunuyorlar böyle yaparak. Ancak, eşleşen fonların ve kazançlarının bir vergi öncesi hesaba konacağını ve dağıtımları başlattıktan sonra vergilendirileceğini unutmayın.

Yani, Roth 401 (k) bu turu daha iyi seçenek olarak kazanır.

Hesabınıza Borç Alma

Roth 401 (k) ile, hesap bakiyenizin% 50'sine veya 50 TL'lik (hangisi daha küçüğü) borç alabilirsiniz. Bununla birlikte, parayı aldığınızda sözleşmenin şartlarına göre krediyi geri ödemeyi başaramazsanız, 59½ yaşın altındaysanız vergilendirilebilir bir dağıtım olarak kabul edilebilir.

Roth IRA'lar teknik olarak kredilere izin vermiyor, ancak bunun bir yolu var: Bir Roth IRA rollover'ı başlatın. Bu süre zarfında paranızı bir hesaptan diğerine taşımak için 60 gününüz var. O zaman çerçevesinde parayı başka bir Roth IRA'ya iade ettiğiniz sürece, 60 günde% 0 faiz kredisi alıyorsunuz demektir. Bununla birlikte, ödünç aldığınız parayı geri ödemezseniz ve 59½ 'ın altındaysanız ve parayı nitelikli bir dağıtım için kullanmıyorsanız,% 10 cezayı ödemek zorunda kalacaksınız. (Cezalar hakkında daha fazla bilgi için, bkz. Geleneksel ve Roth IRA'lar: Vergiler Hangisi?)

Esasen her iki koşulda kendinize borç verdiklerinden, ne Roth 401 (k) veya Roth IRA'nın özellikle Kredi seçeneği olduğu için güçlü bir dava.

Alt satır

"Daha iyi hangisi - bir Roth IRA veya bir Roth 401 (k) s?" Sorusuna hiçbir battaniye, tek boyut uydurma cevap yok. " Her biri kendine has benzersiz avantajlara ve avantajlara sahiptir.

Kısa bir hikaye, bir Roth 401 (k), yüksek gelirli bir oyuncuysanız daha iyi olma eğilimindedir. Ayrıca, işverenle eşleşen fonlardan yararlanırken bir Roth sahibi olmanızı sağlar. Ancak, emeklilik fonları kullanımınız konusunda daha fazla esneklik arıyorsanız, Roth IRA rekabet kazanır.