İpotek piyasası son on yılda çok değişti. Geçmişte neredeyse herkes bir ipotek alabilirdi - elinde tuttuğu gücünden çok daha fazla ipotek bile alabilirdi. O dönemde faiz oranları daha yüksekti, ancak borç verme standartları daha kolaydı. Bugün, hak kazanmak daha zordur, ancak faiz oranları daha düşüktür.

Belki de faiz oranları yüksek olduğunda ikinci bir ipotek (daha yaygın olarak ev kredisi adı verilir) çıkardınız. Kredilerinizi konsolide etmeyi düşünmenizin tek sebebi budur. Ama yapmalısın Kredilerin ayrı tutulması mantıklı mı yoksa en iyisi mi?

İpoteklerinizi Konsolide Etmenin Dört Sebepleri

C2 Finansman Şirketi'nin ipotek danışmanı ve "Kredi Talimatı: En İyi Olası İpotek Nasıl Elde Edilir" yazarı Casey Fleming bunları, Konsolide olma düşünebilir.

1. Faiz Oranınızı

Azaltın Sekiz yıl önce, ortalama ipotek oranları çok daha yüksekti. Örneğin Haziran 2007'nin ortalarında, ortalama 30 yıllık oran% 6.74'e ulaştı. Fakat Ekim 2016'da oranlar ortalama% 3.47 - 2007'den% 40 daha ucuzdu. Daha düşük bir oran kredinizde binlerce tasarruf anlamına gelebilir. Faiz oranı ne kadar düşükse, kredinin tamamı boyunca o kadar az ödeme yaparsınız.

2. Değişken faizli ipotek riskini ortadan kaldırın

Değişken faizli ipotekin başında ödemeler genellikle daha düşük olduğu için, satın alanlar daha sonra karşılayamayacakları bir ev satın almaya itilir. Federal Reserve Board'un 2014 sonlarında sinyal vermeye başlamasıyla birlikte ipotek oranlarının muhtemelen daha yüksek seviyelerde seyretmesi nedeniyle, müşteriler yakın gelecekte hane halkı için ödemeyi çok yüksek bulabilirler. İpoteklerinizi tek bir sabit oranlı ipotek haline getirmek, daha sonra ipotekte önemli ölçüde daha yüksek bir ödeme yapma endişesini ortadan kaldıracak ve faiz oranları düşük olduğunda özellikle iyi bir hamle.

3'ten büyük ->

3. Kredilerinizi Daha Hızlı Kazanın

Her iki krediyi tek bir ödemeyle birleştirmenin yanı sıra, daha kısa bir kredi düşünün. Ödeyeceğiniz toplam faiz daha düşüktür ve mülk veya mülkler sizindir. Tabii ki, ödeme daha yüksek olacak. Aylık $ 1, 150'ye mal olacak 250.000 ABD doları evdeki 30 yıllık sabit oranlı ipotek örneğini hatırlıyor musunuz? Bunu 15 yıllık bir krediye dönüştürürseniz aylık maliyet, 1, 811 dolara yükselir - zamanla daha yüksek bir ödeme ancak daha az maliyetlidir, çünkü 15 yıl içinde 30 yıldan daha az ödeme yapacak ve daha az faiz ödeyeceksiniz. (Ayrıca bkz: İki İpotek Birine Birlikte ve İpotek Refinancing'in Net Değerini Nasıl Etkiler? )

4. Ödemelerinizi Düşürün

Bunun mantıklı olduğu tek şey başınızın üzerinde olduğunuz zamandır. Sorun, zaman içinde genellikle daha fazla mal olacak.Fleming'e göre, "Düşük aylık ödemeler nadiren daha düşük ömür boyu maliyetler veya daha düşük yıllık faiz maliyetleri anlamına gelmektedir, çünkü yeni kredi neredeyse daima sıfırlar" (Bkz. İflas ve İktaradan Sonra İpotek Verme .) ödeme planınızı daha uzun bir vadeye, daha az ödemeniz ise ilkeye gidecektir. "

Faiz, çoğu ipotek üzerinde ön yüklü olduğu için, yeni bir ipotekin ilk yıllarında ödemenizin daha düşük bir miktarı esas itiliyor. Krediyi sıfırlamaya devam ederseniz, uzun vadede faiz ödemek zorunda kalırsınız. Bu yüzden, seri yenilenenlerin ipotek (ler) ini ödemek daha zor olmaktadır.

Bottom Line

Eğer ipoteklarınızı konsolide ederseniz, uzun vadede sizin için bir avantaj olduğundan emin olun. Kredi ödemek zorunda kalacağınız toplam tutarı ve eşitlik kazandıracağınız hızı izleyin. Basitçe ödemeleri karşılaştırmak kısa vadeli düşüncedir. Fleming'e göre, "Aylık ödeme karşılaştırması yerine ev sahiplerini kötü anlaşmalara sokmak için daha sık kullanılan bir araç yoktur. Aşırı basittir ve her yıl milyonlarca dolar ev sahiplerine mal olur. İdeal bir dünyada, yeni kredinin süresi mevcut kredilerle aynı veya daha kısa olmalıdır. “