Çoğu Amerikalı için liseden mezun olduğunuzda dört yıllık bir üniversiteye gittiğinizden vazgeçilmez bir sonuçtur. İşgücü İstatistikleri Bürosuna (BLS) göre, lise mezunlarının% 68,4'ü bir üniversitede veya üniversitede kayıtlıydı. Bir önceki yıla göre bir artış olsa da, bahar 2015 dönemi için toplu kolej kayıt yaklaşık% 2 düştü. İşsizlik oranları iyileşmeye devam ederken, birçok kişi emek gücüne katılmak için sınıftan uzaklaştı. Bu eğilime katkıda bulunmak, lisans ve lisansüstü programlarla bağlantılı aşılmaz maliyetlerdir. Daha az şanslı öğrenci için, çoğu eğitim için ödeme yapmak için özel ve federal öğrenci kredilerine başvuruyor.

Gökyüzü rocketing ders ve ilgili maliyetler ile, Amerikalılar için olağanüstü öğrenci kredisi borcu 1 doları aştı. 2 trilyon İşsizlik oranları ve yatırım getirisi üniversitelerin mezunları için daha avantajlı iken, ortalama öğrenci borcunun 33.000 doları öğrencileri yüksek öğrenimden vazgeçmeye ikna ediyor. Neyse ki, SoFi ve CommonBond gibi yeni kurulan şirketler, öğrenci kredilerini yeniden finanse etmek ve pekiştirmek için yenilikçi algoritmalar uyguladı. FuturesAdvisor, erken servet yönetim teknolojileri şirketi olan tasarruflara başlamaya öngörüde bulunan kişilerin kolej tasarruf planlarını ücretsiz olarak yönetmeye yardımcı olur.

Öğrenci Kredisi Krizi

Öğrenimin giderek artan maliyeti ile kolejin fiyatı çok zorlaştı. Eğitimin yanı sıra, kolej ücret, kitap ve oda ve tahta gibi ilgili masraflarla birlikte gelir. 2014'te, dört yıllık özel ve devlet okullarındaki öğrenim ücretinin maliyeti 42, 419 ve 18 $, 943'ü buluyor. Gerçek anlamda bu, sırasıyla, beş yıllık bir dönemde, özel üniversiteler için% 9, devlet üniversiteleri için% 12 artış anlamına geliyor. Her şeyin daha büyük bir perspektifle ele alınabilmesi için, öğretim ücreti ve ücretlerin maliyeti 1978 yılından bu yana% 120, tüketici fiyat endeksinin dört katından daha hızlı bir şekilde arttı.

Öğrenim enflasyonu aşmaya devam ederken, öğrenciler fakir öğrenci kredilerine başvurmuşlardır. Şu anda, ABD'deki toplam öğrenci kredisi borcu 1 dolardır. 2 trilyon, lisans diplomasına sahip mezunların% 70'i borcunu 33.000 dolara düşürüyor. Öğrenci kredileri gelecek yıllar boyunca birçok öğrencinin maddi durumlarını sakat bıraktığından, birçoğu lisansüstü programlara devam etmeyi düşünemez. Ancak, bunu yapanlar için ortalama lisansüstü öğrenci borcu 2012'de 57, 600 dolardı. Hukuk veya tıp fakültesi gibi daha özel programlar için tipik borç yükü sırasıyla 140, 000 ve 175 $ 000 dolardır. (Daha fazla bilgi için bkz .: Öğrenci Kredisi Bir Sonraki Mali Krize mi Borç Veriyor? )

Amerika'nın gençliğini sakatlayan öğrenciler, bu mali yükleri karşılamak için federal ve özel kredilere başvuruyorlar. ABD'de Eğitim Bölümü öğrencilere iki federal öğrenci kredisi programı sunmaktadır: Federal Doğrudan Krediler ve Federal Perkins Kredileri. Federal Doğrudan Krediler, doğrudan sübvanse edilen, doğrudan desteklenmeyen, doğrudan PLUS ve doğrudan konsolidasyon kredilerini kapsayan en büyük federal öğrenci kredi programıdır. Sübvansiyonlu krediler sadece lisans öğrencileri için geçerlidir ve federal hükümet erteleme süreleri boyunca faiz ödemektedir. Tersine, desteksiz krediler hem lisans hem de lisansüstü öğrencilere açıktır ancak borcu, erteleme süresince tahakkuk eden faizden sorumludur. Federal Doğrudan Kredilerin aksine, Federal Perkins kredileri, okulun federal hükümet yerine borç verenin olduğu okul tabanlı bir kredi programıdır. Özel Öğrenci Kredileri Bir Sonraki Kredi Krizi mi?

Kredilerden tahakkuk eden faiz oranı, kredinin hangi yıla ayrıldığına ve hangi programı izlemeye karar verdiğinize bağlı olarak değişir. Temmuz 2014'ten sonra verilen lisans ve mezunlar için doğrudan sübvansiyonlu krediler sırasıyla% 4,67 ve% 6,21 sabitlenmiştir. Çıkış tarihine bakılmaksızın, Perkins kredilerinin sabit faiz oranları% 5'dir. Bir federal öğrenci kredisinin ömrü 10 yıldan ömür boyu aylık ödemelere kadar değişebilir. Günlük ortalama% 6.21 faizle borçlanan ortalama 33.000 ABD doları borcu bulunan bir borçlu, 10 yıllık bir kredi döneminde 44.000 ABD Doları ödeyecektir.

SoFi

Öğrenci borcu Amerikalıları ezmeye devam ederken birçok borçlu borçlarını varsayılanı olarak kullandı. Tahmini iki yıl mezuniyet sonrası, borçluların% 9. 1'i varsayılan olacaktır. Bu rakam, mezuniyet sonrası uzanan yıl sayısı olarak atlar. Neyse ki, kredinizde varsayılan ödeme artık borç yönetiminde tek seçenek değildir. Finansal teknoloji şirketi SoFi, öğrencilere ve velilere, lisans ve lisansüstü borçları yeniden finanse etme ve konsolide etme olanağı sağlar. Birçok yeni başlayan gibi, SoFi'nin kullanımı kolay bir arayüz var ve borçluları, hizmetlerini kullanabilmek için borçluların bazı uygunluk şartlarını yerine getirmesini zorunluyor: bir ABD vatandaşı, şu anda istihdam edilen akredite bir üniversiteden mezun olan seçkin öğrenci kredilerine 10, 000 $ ödemelisiniz, ve güçlü kredi ve aylık nakit akışına sahip olursunuz. Kabul edilirse, SoFi hem özel hem de federal kredileri yeniden finanse edecek. SoFi ile federal bir krediyi yeniden finanse ederseniz gelir temelli geri ödeme gibi çeşitli federal koruma programlarından vazgeçerseniz unutmamak gerekir. Bununla birlikte, SoFi, işsiz kalırsanız, işsizlik koruması sunar ve aylık ödemeleri askıya alır.

SoFi, borçlunun aylık ödemelerini, ödeme ufkunu ve ömür boyu maliyetlerini optimize eden bir dizi özelleştirilebilir seçenek sunar. Kredi koşulları, sabit veya değişken oranlarda 5, 10, 15 veya 20 yıl olabilir. Sabit faiz oranları% 3. 50'den başlayarak% 7.4'e kadar ulaşırken, değişken oranlar% 1.9'dan% 5.9 aralığına değişir. Bu tarihe kadar, SoFi 2 $ 'dan fazla güvenilir.5 milyar krediye sahiptir ve ortalama 11.000 $ tasarruf sağlar.

CommonBond

CommonBond, SoBİ gibi, öğrenci kredilerini yatırımcılarla yeniden finanse etmek isteyen borçlulara bağlanmak isteyen bir eşler arası kredi platformudur. CommonBond, Lisansüstü öğrencilere yönelik kredileri yeniden finanse etmek ve sağlamlaştırmaya odaklanır. CommonBond, öğrenci kredilerine yapılan yatırımları artırmak suretiyle orta insanı keser. Oranlar, beş yıllık değişken krediler için% 1.92 gibi düşük bir seviyede başlar ve 20 yıllık sabit bir kredi için% 6.74 gibi yüksek bir orana yükselir. CommonBond'a özgü, sabit faizli bir krediyi ve değişken oranlı bir krediyi birleştiren Hibrit Kredilerin kullanımıdır. SoFi ve diğer kredi piyasalarında olduğu gibi, başlangıç ​​ücretleri ve erken ödeme cezaları da yoktur. Bununla birlikte, CommonBond kabul kriterleri daha katıdır: borç alanlar, yalnızca mütevazı gelir ve iyi kredi geçmişi olan seçkin lisansüstü programlardan kabul edilmektedir. Küçük İşletmeler Devrim Bankacılığı .

FutureAdvisor Kolej Tasarrufları

Öngörü ve finansal yetenekleri olan ebeveynler için çocuğunuzun eğitim hayatına erkenden yatırmak sakat bırakıcı mali durumu önleyebilir yolda etkiler. Kısa süre önce FutureAdvisor, üniversite tasarruflarını sunduğu yatırım yönetimi hizmetleri listesine ekledi. FutureAdvisor, ebeveynlerin vergi avantajlı tasarruf hesaplarını tasarruf etmesine ve yatırım yapmasına yardımcı olur: 529s, Coverdell, UTMA ve UGMA. FutureAdvisor, TD Ameritrade ile (AMTD AMTDTD Ameritrade Holding Corp.48.% 49-1.% 52 Highstock 4. 2. 6 ile oluşturulan) ve Fidelity ile çalışarak mevcut fonları konsolide eder ve ebeveynin tasarruflarını optimize etmek için yenilerini açar gol. FuturesAdvisor, gelirinize, çocuğunuzun yaşına ve diğer faktörlerin yanı sıra öngörülen üniversite eğitimine bağlı olarak paranızın nereye koyacağını yönlendirir. Hizmetini jenerik üniversite maliyet hesaplayıcılarından ayıran şey, otomasyon ve çok sayıda bakıcı kullanmaktır. 529 plana otomatik katkılar, varsa, Fidelity'nin platformunda düşük ücretli endeks fonlarında yapılır. Fidelity tarafından desteklenmeyen Coverdell, TD Ameritrade aracılığıyla yönlendirilir. Çocuğunuz kaçınılmaz olarak okula başladığında, FutureAdvisor, sizin adınıza doğrudan üniversite fonlarını harcar. (Daha fazla bilgi için bkz .: Robo-Advisors'un Geleceği: Geleceğin Danışmanı .

Bottom Line

Öğrenci kredilerinin yönetimi ve ödenmesi genç profesyoneller için ve hatta yaşlılık döneminde bile zor bir zaman olabilir . SoFI, CommonBond ve Earnest gibi pek çok yeni piyasa kredisi hizmeti, federal ve özel kredileri yeniden finanse etmek veya konsolide etmek için finansal teknolojinin hızlanmasını sağlamıştır. FuturesAdvisor, çevrimiçi yatırım şirketi FutureAdvisor'ın kolej tasarruf planlarını ücretsiz olarak otomatik olarak yönetmesini sağlıyor. Finansal teknoloji hizmetlerinin akışı ile kolej tasarrufu ve öğrenci kredilerinin yönetimi artık Amerika'nın gençliğini sakinleştirmek zorunda kalmayabilir.