Mali müşavirler borç konusunda çok yardımcı olabilirler. Müşterilerinin bugünün ve geleceğin finansmanlarını şekillendirmelerine yardımcı olan uzmanlar ve borç idaresi bu bulmacanın önemli bir bileşenidir.

Bütçeleme

Borçla boğulmuş bir kişi açık bir yaradan kan kaybeden kişidir; İlk adım kanamayı durdurmaktır. Bir finansal danışman, bir müşterinin nakit akışını haritalayabilir ve sorunlu alanları tanımlayabilir.

Danışman danışmanın resmin tamamını aldığından emin olmak için ilgili tüm belgeleri toplantıya getirmelidir. Buna, banka dekontları, kredi kartı faturaları, taksit kredisi tabloları, ödeme stubları, son birkaç yıl için vergi beyannamesi ve durum üzerinde bir etkisi olabilecek başka herhangi bir şey dahildir.

Bazı insanlar, karşılaştıkları bir kişinin harcama alışkanlıklarını ve geçmiş para kararlarını eleştirmesini müdahaleci ve zarar verici gibi hissedebilir. Toplantının verimli olması için, bir müşterinin bazı sert gerçekleri anlatması için orada olduğunu fark etmesi gerekiyor.

Müşteri bu engeli aştığında, mali müşavir, yığına daha fazla borç eklememekle birlikte temelleri kapsayan yeni dengeli bir bütçe hazırlayabilir. Bu genellikle gereksiz masrafları ortadan kaldırmayı ve böylece mevcut borcun ödenmesi için fazladan fonun kullanımını içerir.

Analiz ve Yeniden Yapılandırma

Çok çeşitli borç türleri vardır. Bazıları ipotek (düşük faiz oranı ve tam vergi indirimi) gibi nispeten iyi huyludur, diğerleri ise yüksek faizli kredi kartları ve aşırı hesaplı hesaplar fahiş faizlerin üstünde ceza ücreti üretmek gibi düpedüz toksiktir.

Müşterinin borcunu analiz ettikten sonra, mali müşavir müşterinin borçlarını öncelik haline getirebilir. En pahalı ve suçlu hesaplar üst sıraya girerken, daha mütevazı olanlar daha altta. Örneğin, bir müşterinin mevcut bütçeyi yeni bütçede ödemek için ayda 600 ABD doları tutarsa, bunun büyük kısmı en fazla ek masrafa neden olan borçları ödemeye gitmelidir. Düşük faizli hesaplarda asgari ödemeleri yapmaya devam etmeniz önemlidir, böylece cezalandırılmış statüye geri dönmeyip cezalara çarptırılmaya başlayacaksınız.

Mali müşavir, borcun daha faydalı seçeneklere dönüştürülme seçeneklerine de bakıyor. Örneğin, mülkünde eşitlik bulunan bir ev sahibi, ikinci bir ipotek alabilir ve bu parayı üç kredi kartını kapalı bir seferde ödemek için kullanabilir. İkinci ipotekin düşük faiz oranı, ev sahibinin faiz ödemeleri ile yetinmek yerine her ay yeni şahsın bir kısmını ödemesine olanak tanır. Telefon görüşmelerini kendiniz yapmaya hazır olun; finansal danışmanların çoğu müşterilerine ne yapmaları gerektiğini anlatır, ayak işlerini müşterilere bırakır.

Borcu kontrol altında tutmanın bir diğer yararı da, müşterinin kredi notunun, yüksek denge veya hesapsız hesaplara sahip olduğu her ay zarfında uğramasıdır. Yeni bütçe yürürlüğe girdiğinde, hesaplar gün geçtikçe dengeler giderek batar. Kredi skoru buna göre artar ve alacaklılarla (düşük faiz oranlarıyla) görüşleri yeniden müzakere etmek için kapı açar ve sigorta primleri gibi görünüşte ilgisiz şeyleri daha da düşürebilir.

Geleceği Planlama

Mali bir danışmanla görüşmenin amacı, müşterinin borcunu olabildiğince çabuk ödemek için gerekli değildir. Başlangıçtaki odak borç indirimi iken, hemen ateş açıldıktan sonra ortaya çıkan diğer hususlar vardır. Her durum farklıdır ve mali danışmanın her müşterinin spesifik ihtiyaçlarına uygun uzun vadeli bir plan oluşturmak için bütüncül bir bakış açısı getirmesi işidir.

Örneğin, bakmakla yükümlü olan bir kişi, erken ölümünden sonra kendilerine teminat sağlamak için hayat sigortasına ihtiyaç duyabilir. Mali müşavir her şeyden önce birkaç tane yüksek faiz hesapları önerebilir, ancak sağlam bir hayat sigortası poliçesine başlamak için borç ödemelerini yavaşlatabilir. Bir sonraki adım, bir kaç borç daha tamamıyla ödenince bir emeklilik tasarruf hesabı başlatıyor olabilir.

Müşteri, toplantıyı açıkça hareket usulünü yazılmış yazılı bir planla terk etmelidir. İdeal olarak, mali müşavir kontrol etmek için kilometre taşları ve dikkat etmesi gereken kırmızı bayrakları sağlamalıdır, böylece müşteri müdahalesini kontrol edebilir ve potansiyel yanlış adımları erken atabilir.

İyi bir Danışman Bulma

Finansal danışman seçme kararı hafifçe yapılmamalıdır. Kişinin finansal tavsiye vermek için gerçekten sertifikalı olduğundan emin olun. En iyi bahis, Sertifikalı bir Finansal Planlayıcı (CFP) aramaktır. Chartered Financial Consultant (ChFC) daha az eğitime sahiptir, ancak kişisel finans ve sigortacılığa da çok iyi sahiptir. Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği (NAPFA) üyeliği iyi bir işarettir. Bu sadece ücretli bir danışman olduğunu ve tavsiyesine aykırı olabilecek her türlü komisyon almadığını gösteriyor.

Mali danışmanınız ayrıca bir mütalaa sahibi olmalıdır. Bunun anlamı her fırsatta sizin en iyi niyetinizle hareket etmek zorunda olduğunuzdur. Bir kişi bir finansal profesyonel olabilir ve para ile ilgili her şeyi biliyor olabilir, ancak bir mütevellim değilse, temelde yalnızca sizi aldatmamamız şarttır. Bu küçük bir ayrıntı gibi görünebilir, ancak% 25'lik faiz kredi kartı ödemeyi veya aylık 200 USD'lik bir aracılık hesabı başlatmayı öneriyor olma arasındaki fark olabilir. Sonuncusu teknik açıdan uygun olmayan bir ürün olmayabilir ve bu nedenle yanlış değildir, ancak bir mütevelli yeni yatırım yapmadan önce yüksek faizli borcunu ödemeyi herhalde önermektedir.

Tavsiyeler için sorarak yerel danışmanların listesini aşağıya kaydırın. Geçmişte borçla mücadele için yardım alan arkadaşlarınızla ve ailenizle konuşarak başlayın. Bir vergi mükellefi, birkaç finansal danışmanı da belli etmiştir.

Danışmanlar Nasıl Ödenir

Hemen odaklanılacak olan borç yönetimi, finansal danışmanın ücret yapısı saatlik bir ücret olmalıdır. Komisyona dayalı danışmanlar, açık bir çıkar çatışması yaratan sigorta poliçelerini ve benzerlerini satmaya dayanmaktadır. Yüzde ücretleri bu şekilde komisyonlardan daha az sorunludur. Bu sistemi kullanan danışmanlara genellikle varlık portföyünün yıllık% 1'i ödenir. Bu servetini yönetmek için yardım isteyen bir milyoner için mantıklı olabilir, ancak borç boğulmasına yardımcı olan danışmana ince tahsilat yapılması demektir.