En, kelime "milyoner" 18. yüzyılda icat bir terim, cömert refah ve savurgan yaşam tarzları görüntülerini çağrıştırır. Bu kadar paraya sahip olmak, kolay sokakta hayatın bir cebini temsil etti. Günümüzde, enflasyon, yaşam masrafları ve yaşam tarzı değişiklikleri sayesinde 1 milyon dolarla emekliye ayrılmak hiç de kaygısız değildir. Artık bu yuva yumurtasının bir emeklinin geri kalan yılları için sürmesini sağlamak için akıllı bütçeleme gerekiyor.

Geçmiş yılların görkemli yaşam tarzını sağlamaz, ancak emeklilik için 1 milyon doları olması hala bir nimettir. Birçok emekliler hiçbir şey ya da likit varlıklar içinde yok denecek kadar olması ve her ay faturaları ödemek için Sosyal Güvenlik yararları güvenmek zorunda ( ortalama emeklilik yuva yumurta büyüklüğünde nedir? bakınız). 65 yaşından büyük Amerikalılar için yoksulluk oranının korkunç derecede yüksek olmasının büyük bir nedeni budur. Tam 1 milyon dolarlık bir emekli, The Breakers in Palm Beach'de veya New York'taki Plaza Hotel'de fazla zaman harcayamayabilir. Ama akıllıca yatırım, bu toplamı he sağlamalıdır ya da o tipik bir ABD büyük şehirde yaşayabileceği - Böyle Chicago, Los Angeles veya Houston olarak - yoksulluk veya faturaları ödemek için bir yetersizlik endişesi duymadan.

Kurnaz emeklilerin emeklilik yıllarında 1 milyon doları zorla çalıştırmak için kullandıkları iki ana stratejiyi daha yakından inceleyelim. Bir teknik emekli kişinin ömrünün geri kalanında garantili bir aylık maaş kontrolüne dönüştüren ani bir yıllık ücret almaktır. Bir diğeri, parayı standart bir portföye, genelde yatırım fonu, hisse senedi ve tahvil yatırımlarıyla çeşitlendirilen bir portföye yatırmak ve daha sonra her yıl bu portföyün belirli bir yüzdesini yaşayan giderleri ödemek üzere geri çekmektir.

3'ten büyük - İyi

bir noktada para kalmadığı dert Emekliler için hemen bir rant belki herhangi emeklilik ürününün en çekici özelliği sunar <>

Acil maaşlar: de sabit ömür boyu garantili gelir akışı - alıcı rant satın aldıktan sonra gün ölür olsun veya yaşayan 120.

Acil annuiteleri hayat sigorta şirketleri tarafından satılmaktadır için. Bunlar, yatırım amaçlı olarak sınıflandırılmamakla birlikte, emeklinin ilgisini çeken yıllık ödemeye biriktirdiği sözleşmelerdir. Emeklinin esas ve faiz dengesinin emekliye ödenecek sabit, düzenli ödemelerle amortize edilmesi. Bu ödemelerin tutarlarını birkaç faktör belirler. Biri geçerli faiz oranları; faiz oranları yüksek olduğunda, yıllıklar daha fazla öderler. Diğer faktör, emeklinin ömrü. Yaşaması beklendiğinde, aylık ödemeler o kadar düşük olur. Bu nedenle, genellikle erkeklerden daha yaşlı olan kadınlar, aynı bakiyede daha az para cezası çekleri alırlar.

Yaşam beklentisi fayda tutarlarını hesaplamak için kullanılırken, kontroller o yaşa ulaştığında ve sermaye tutarının itfa edilmesiyle birlikte durdurulmaz. Bunun yerine, emekli yaşadığı sürece çek alır. "Ani bir rant satın almak, bir emeklilik almak gibidir. "Hayatın geri kalanında size ödeme sözü veren sigorta şirketi için bir toplu ödeme yaparsınız", diyor Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Bir emeklilik aslında birinin parasını aşmaya karşı sigortadır , sigorta şirketi bireyin yaşam riskini çok uzun sürdürecektir. Bu konularda barışa öncelik veren, ebeveynlerinin ve büyükanne ve büyükbabalarının hepsinin 100 yaşını bilen bir emekli, yıllık ödemeyi düşünmelidir.

Bad

Annuities iki farklı dezavantaja sahiptir: vergi muamelesi ve ill likidite. Uzun süre kazanılan yatırım gelirlerinin çoğuna uzun vadeli sermaye kazanç oranları vergilendirilirken, yıllık gelirler olağan gelir oranları ile vergilendirilir. İkisi arasındaki fark yatırımcının vergi matrahına bağlıdır; önemsiz olabilir, ancak önemli olabilir. Yüksek gelirli bir kazanan için, 2017 yılı itibarıyla en iyi sıradan vergi oranı% 39,6'dır. Buna karşılık, uzun vadeli sermaye kazançları hiçbir zaman% 20'den fazla vergilendirilmemiştir.

Emekliliklerle ilgili diğer sorun, sahiplerin aylık çekleriyle sınırlı olmasıdır. "Faiz oranları halen nispeten düşük olduğunda acil bir rant satın almak, özellikle sabit faizli ödemeler düşük olacak ve faiz oranları yükselse bile artış olmayacak, özellikle yüksek ön ödemeler ve teslimat maliyetleri nedeniyle, iyi bir fikir değil, "Diyor Santa Barbara, California'daki InAlliance Financial Planning'in başkanı CFP® Elizabeth Saghi. Ciddi bir yığın para cezası ödemeden acil durumlar veya büyük bir satın alma gibi büyük bir kısmı çekemezsiniz.

Öncelikler aşağıdadır. Hayat için gelir sahibi olmak, bir emekliyle daha büyük bir önceliğe sahip olmaktan ötürü parasına tam olarak erişebilmektense, bir yıllık ücret en iyi seçenek olabilir. Aksi halde, emekliler başka yerlere bakmalı - ya da en azından emeklilik fonlarının tamamı veya birçoğunu bir yıllık ödemede kullanmamalıdır.

Geleneksel Portföy

İyi

Bir yıl önce emeklilik olarak 1 milyon dolar kazandıran bir diğer strateji, parayı çeşitlendirilmiş bir portföye yerleştirmek ve bu tutarı enflasyona endekslemek üzere yılda belirlenmiş bir yüzdeyi geri almaktır. Bu stratejiyi kullanan birçok emekli% 4 kuralını takip etmektedir. İlk yılda% 4, yani 40.000 dolar geri çekiliyorlar ve bu miktarda yaşıyorlar. İkinci yıl, aynı% 4'ü artı o yıl için enflasyon oranını alırlar. Enflasyon% 2 olsaydı, ikinci yılın geri çekilmesi, 40, 000 ya da 40, 800 $ 'lık% 102 olurdu. Üçüncü yıl, emekli her zaman% 4 artı birikmiş enflasyon oranını alarak aynı kalıptan geçer. 2017 yılının faiz oranlarını ve enflasyon ortamını ön plana çıkaran bir emeklisi, bu stratejiyi kullanarak 30 milyon dolardan 1 milyon dolar kazanabilir.

"Sizler için en iyi emeklilik azaltma stratejisi nedir? en iyi fiyatı seçmenize yardımcı olabilir. " Küresel ölçekte çeşitlenen portföy yatırımcıların bireysel risk kapasitelerini bireysel riske maruz kalmalarıyla eşleştirmelerine, esneklik sunmalarına olanak tanır paralarına erişim koşullarını, vergi telafisi açısından potansiyel olarak esneklik sağlanmasını ve sigorta piyasasındaki ürünler tarafından sağlanandan çok daha yüksek ödeme oranları sağlamasını istemektedir. % 4'lük bir geri çekme kuralı iyi bir başlangıç ​​iken, küçük kap ve değerli hisse senetleri gibi bilinen beklenen getiri kaynaklarına yönelik eğilimlerle küresel olarak çeşitlenmiş olsalar, genellikle müşterilere% 5 ila% 6 oranında para verebileceklerini söyledim "diyor Mark Hebner , Index Fund Advisors, Inc.'in başkanı ve kurucusu, Irvine, California ve "Index Funds: Aktif Yatırımcılar İçin 12 Adımlı Kurtarma Programı" nın yazarı. "

Kötü

Geleneksel portföy stratejisinin en büyük dezavantajı, ne yazık ki, gelecekteki piyasa getirileri veya enflasyon oranları ile kesin bir şekilde projelendirilecek herhangi bir yöntem bulunmamaktadır. Büyük Durgunluk'tan sonraki yıllar hisse senetleri ve yatırım fonları için mükemmel olmuştur ve düşük enflasyon açısından da eşit derecede iyi olmuştur. Bununla birlikte, uzatılmış bir ayı pazarı ya da olağandışı yüksek enflasyon dönemi - 1970'lerde her ikisine de değinildi - yukarıda özetlenen strateji kullanılarak yatırım yapılırsa emeklinin 1 milyon dolarının buharlaşmasına neden oluyor.

Bottom Line

Geleneksel bir portföye 1 milyon dolar yatırmak ve yıllık çekimler yapmak emekliye para ödeyerek bir emeklilik satın almaktan daha esneklik kazandırır. Yatırım fonlarının getirileri, tarihsel olarak, yıllık getirilerden daha güçlüdür. Ve mevcut olan gibi düşük faizli bir ortamda, yıllık faiz oranları daha yüksek olduğu zamanlara kıyasla, ödemeler daha cömert bir ödeme oranına sahip olacak. Öte yandan, bir emeklilik emeklisine geleneksel bir portföye sahip olmayan bir özelliği sunuyor; demirden koruyucusu parasını asla geçmeyecek şekilde garanti ediyor.