Yatırımcılar, fazla nakit borcu ödeyip ödemek ya da bu parayı daha zengin servet haline getirmek için bu parayı yatırma konusundaki ikilemiyle yüzleşirler. Çok fazla borcu öderseniz ve kaldıraç oranınızı düşürürseniz, emekli maaşına yeteri kadar varlık kazamazsınız. Tersine, eğer çok agresif iseniz, her şeyi kaybetmeye neden olabilirsiniz. Borcu ödeyip ödemek ya da yatırım yapmamaya karar vermek için, en iyi yatırım seçeneklerinizi, risk toleransınızı ve nakit akışı durumunuzu göz önüne almalısınız.

Yatırım Seçenekleri

Rakamlarla ilgili olarak kararınız, vergi sonrası borç verme maliyetinize karşı, vergi sonrası yatırım getirisine dayalıdır. Örneğin,% 35 vergi matrahında ücretli bir iş olduğunuzu ve% 6 faiz oranı ile konvansiyonel 30 yıllık ipotek bulunduğunu varsayalım. İpotek faizinizi federal vergilerinizden düşürebildiğinizden, gerçek vergi sonrası maliyetiniz% 4 civarındadır.

Hem hisse senetleri hem de sabit geliri içeren çeşitlendirilmiş bir yatırım portföyüne sahipseniz, yatırım yaptıktan sonraki vergiden sonra getirinin, vergi sonrası borç maliyetinizden daha yüksek olduğunu göreceksiniz. Örneğin ipotekiniz daha düşük bir faiz oranındaysa ve küçük değerli hisse senetleri gibi daha riskli menkul kıymetlere yatırım yaparsanız, yatırım daha iyi bir seçenek olabilir. Eğer bir girişimciyseniz, borcunuzu azaltmak yerine işinize de yatırım yapabilirsiniz. Öte yandan, emekliliğe yaklaşıyorsanız ve yatırım profiliniz daha muhafazakar ise, tersi doğru olabilir.

Risk Toleransı

Risk belirlerken aşağıdakileri göz önünde bulundurun:

• Yaşınız
• Gelir
• Kazanç gücü
• Zaman aralığı
• Vergi durumu
• Herhangi biri kendinize özgü diğer ölçütler

Örneğin, gençseniz ve kaybedebileceğiniz parayı geri verebildiyseniz ve yaşam biçiminizle ilişkili olarak yüksek bir harcanabilir geliriniz varsa, daha yüksek bir risk toleransına sahip olabilirsiniz Borçlarını ödeyerek karşı daha agresif yatırım yapmayı göze almak. Yüksek sağlık masrafları gibi endişeleriniz varsa, borcunuzu ödememeyi tercih edebilirsiniz.

Bununla birlikte, nakit veya sabit getirili yatırımlarda fazladan nakitleri hisse senedi ya da diğer yüksek riskli varlıklara yatırmak yerine, daha fazla ayırmayı seçebilirsiniz. Hisse senetleri tarihsel olarak zamanla% 10 ya da daha fazla geri kazandıklarından, borcunuzu azaltmaktan ziyade yatırım yaparak yararlanabileceğiniz daha büyük potansiyel kazanç, çalışmayı bırakana kadar sahip olduğunuz zaman dilimi ne kadar uzun olursa olsun.

Risk toleransının ikinci bir bileşeni, riski üstlenme isteğinizdir. Bu spektrumda düştüğünüz yerlerde, ne yapmanız gerektiğini belirlemeye yardımcı olur. Agresif bir yatırımcıysanız, borcunuzu ödemek yerine aşırı nakit ödemenizi isteyeceksinizdir. Yatırım yaparak para kaybetme düşüncesine dayanamayacağınız ve her türden borcu terk ettiğinizde, oldukça riskten kaçınırsanız, borcunuzu ödemek için aşırı nakit akışını kullanmak daha iyi olabilir.

Ancak, bu strateji geri tepebilir. Örneğin, çoğu yatırımcı borcunu ödemek için en muhafazakâr seçenek olduğunu düşünürken, borcunu düşürmemekle birlikte borçları ortadan kaldırmamak aslında neyin amaçlandığı ile tam tersi sonuçlar doğurabilir. Örneğin, agresif olarak ipotekini ödeyen, çok yetersiz bir nakit rezervi bırakan bir yatırımcı, işini kaybetmesi ve hala düzenli ipotek ödemeleri yapması durumunda onun kararını pişman edebilir.

Nakit ve Borç

Mali müşavirler, çalışan bireylerin aylık en az altı aylık aylık nakit, aylık gelir / aylık gelirin vergi öncesi gelirin% 25 ila% 33'ünden fazla olmamasını öneriyorlar. Yatırım yapmaya veya borcunuzu azaltmaya başlamadan önce, bu nakit yastığı önce inşa etmek isteyebilirsiniz, böylece hayatınızda oluşan kaba olayları karşılayabilirsiniz.

Sonra, birikmiş olabileceğiniz herhangi bir kredi kartı borcunu ödeyin. Bu borç genellikle çoğu yatırımın vergilerden önce kazanacaklarından daha yüksek bir faiz oranı taşır. Borcunuzu öderseniz, faizle ödediğiniz miktardan tasarruf edebilirsiniz. Bu nedenle, borç-gelir oranı çok yüksekse, yatırım yapmadan önce borcunuzu ödemeye odaklanın. Bir nakit yastığı inşa ettiyseniz ve makul bir borç-gelir oranı elde ettiyseniz, rahatça yatırım yapabilirsiniz.

GDA: Borç-Gelir Oranınız Nedir?

İpotekiniz gibi bazı borçların kötü olmadığını unutmayın. İyi bir kredi puanı alırsanız, yatırım sonrası vergi iadesi, ipotekinizdeki borç sonrası vergi maliyetinizden yüksek olacaktır. Ayrıca, emeklilik yatırımı için vergi avantajlarından dolayı ve birçok işverenin nitelikli emeklilik planlarına çalışanların katkılarını kısmen eşleştirmesi nedeniyle, araba kredileri gibi diğer borç türlerini aşağıya ödemek yerine yatırım yapmak mantıklıdır.

Serbest meslek sahibi iseniz, nakit paranızın olması, kapıları açık tutmak ile başkası için çalışmaya dönmek arasındaki fark anlamına gelebilir. Örneğin, oldukça sıkı bir nakit akışı olan bir girişimcinin beklenmedik bir şekilde 10 bin dolar değer kaybettiğini ve borcunun 10 bin dolar olduğunu varsayalım. Bir yükümlülüğün% 3'lük bir dengesi,% 7'lik bir oranda, diğeri ise% 8'lik bir oranda 7000'dir.

Her ikisi de para ödeyebileceği halde, nakit tasarrufu yapmak için yalnızca birini ödemeye karar verdi. 3,000 $ tutarındaki aylık ödemede aylık 99 dolar, buna karşılık 7 bin dolar ödemede aylık 67 dolarlık ödeme vardır. Konvansiyonel bilgelik, daha yüksek faiz oranı yüzünden önce 7000 $ tutarındaki parayı ödemesi gerektiğini söylüyordu. Ancak bu durumda, en iyi nakit akışı verimi sağlayan şirketi ödemek mantıklı olabilir. Başka bir deyişle, 3000 $ 'lık notun anında ödenmesi, nakit akışına, ya da neredeyse% 40 nakit akış oranına (99,00 x 12 / 3,000 ABD Doları) ayda neredeyse 100 USD ekleme getiriyor. Geriye kalan 7 bin dolar işletme büyütmek için veya acil durumlar için bir yastık olarak kullanılabilir.

GDA: Borçtan Ötürü Yatırım Yapın

Bottom Line

Borç ödemeye ya da yatırım yapmaya karar vermeniz yalnızca ekonomik ortamınıza değil, aynı zamanda mali durumunuza bağlıdır.Hüner makul finansal hedefler belirlemek, bakış açınızı korumak ve yatırım seçeneklerinizi, risk toleransınızı ve nakit akışınızı değerlendirmektir.