Çatı katındaki kutularda olduğu gibi, çoğu insan eski bir işverenden sadece 401 (k) oturup işverenin sponsorluğunda bir plana sahiptir. Aynı masada otururken son 10 yılda birçok farklı firmada çalışan biriyle konuşmak artık nadir değildir. "Bir rakip tarafından satın alındı." "Emilen", "birleşme" ve "bükülmüş" gibi terimler, hızlı tempolu kurumsal dünyanın ve onu yönlendiren insanlara göre alt çizgiyi daha fazla lehte göstermeye çalışan fırtınalı eğilimin göstergesidir. Şirket tarafından desteklenen bir plana katıldıysanız ve işiniz bitti (gönüllü ya da değilse) büyük olasılıkla yatırım sınırlamasında olan bir plana sahipsiniz.

Belirli olarak, 401 (k) tartışalım. 401 (k), Dahili Gelir Yasası'nın 401 (k) bölümünde tanımlanan vergi avantajlı bir tasarruf aracıdır (emeklilik değil). Vergi eşyaları. Evet.

2015 yılında maksimum çalışan katkısı 18.000 dolardır (toplama katkılarından ötürü 50 ya da daha eski olanlar için 24.000 TL'dir). İşvereniniz herhangi bir kişi için 53.000 ABD Dolarına kadar ek katkılarda bulunabilir. Bu, herhangi biri için ne yaptığınızı, herkes için yapmanız gereken anlamına gelen, ayrımsüz olmayan bir plan. Bu planlar, vergi öncesi bileşen veya vergi sonrası bileşen içerebilir. Normalde, emeklilik varlığınızı arzulanan risk tolerans seviyenize büyütmek için sayısız yatırım mevcuttur. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) 'ı Geri Döndürmenin En İyi Yolları.)

Mevcut planınızla veya eski planınızla ne yapılacağını bilmek şartlarınıza bağlı olabilir. Herhangi bir karar vermeden önce daima bir profesyonel vergi danışmanına veya finansal danışmanınıza danışmalısınız. Mali müşavirinize ne isteyeceğinizi bilmiyorsunuz, bu nedenle 401 (k) çatı katına biraz ışık getirebilecek bazı soruları tartışalım. (Daha fazla bilgi için bkz. 401 (k) Eski İşimden Yeni Şirketimin Planına Para Kazanabilir MI?)

Sorular

1) "Seçeneklerim neler?" Bu, sorabileceğiniz en önemli sorudur. Arzularınıza ve koşullarınıza bağlı olarak, cevap aşağıdakilerden biri olabilir:

a) Parayı, izin verildiği yerde bulundurun. Artık katkıda bulunamayacaksınız, ancak yatırım seçeneklerini değiştirebilirsiniz. "A" seçeneği, belirli kriterlere göre cezadan kurtarmaya izin verebilir. Her plan farklı olduğu için yöneticiye danışın.

b) Parayı, izin veriliyorsa, geçerli iş planınıza yerleştirin. Bu, eski plan hesabınızı iptal eder ve size mevcut işveren sponsorlu planınızın kapsamıyla sınırlı olan bazı seçenekler sunar. Bu seçenek, katkıları ve yatırım seçeneklerini bir kez daha kontrol etmenizi sağlar.

c) Parayı kullanın ya da nakit edin.Bu, yaş temelli bir para çekme işlemidir ve geçerli olabilecek herhangi bir vergi ve cezaya tabi olacaktır. Bu seçenek, paranızı kullanmak için çok pahalı bir yol olabilir. Örneğin, 10 bin doların geri çekilmesi sıradan gelir vergisine tabi olacaktır, diyelim ki bu durumda% 25 ve% 10 ceza ve Michigan eyaleti için toplam% 39,25 olan% 4 25 dahil. (Daha fazla bilgi için, 401 (k) 'nızı bir IRA ' ya Roll Etmemenin En Önemli Sebepleri.)

d) Para yatırın bir IRA'ya. Bu, katkılarınızın nasıl yapıldığına bağlı olarak geleneksel bir IRA veya Roth IRA anlamına gelebilir. Bunu yapmakla, bir yatırımcı 401 (k) 'da tek boyutlu tüm yapıların aksine esnek yatırım stratejilerinin kapısını açar. Sonuçta karar yatırımcıya bırakılmıştır. Hangi seçeneğin özel ihtiyaçlarınızı karşıladığına karar vermek için daima vergi danışmanınıza ve finansal danışmanınıza danışmalısınız. (Daha fazla bilgi için, bkz. Roth IRAs Hakkında Bilmediğiniz Sırlar. )

2) "Planımdaki mevcut ücretler nedir?" İnsanların 401 (k) 'nın "özgür" olduğunu düşünmelerine her zaman şaşırıyorum. "Özgür" bir yatırımla daha önce hiç karşılaşmadım. Yatırım şirketleri paranızı hiçbir şey için kullanmıyorlar. 408 (b) (2) sayılı DOL Yönetmeliği, işverenlerin yatırım harcama oranları, plan sağlayıcı ücretleri, idare ve diğer çeşitli ücretleri içeren ücretleri her katılımcıya ifşa etmesini zorunlu kılmaktadır.

3) "Bir rollover gerçekleştirirsem, ücretler nasıl değişir?" Her yatırım uzmanı, FINRA tarafından yatırımcıların yükümlülüğünü açıkça anladığı kadar her bir yatırımla ilgili masrafları yeterince ayrıntılı olarak açıklamalarını istemektedir.

4) "Roth dönüşümü düşünmem gereken bir şey var mı?" IRS, vergi öncesi emeklilik varlıklarınızın herhangi bir tutarını, vergi Roth prim ödemelerine dönüştürmenize izin verir. 2010'dan önce, yalnızca düzeltilmiş brüt gelirleri 100.000 ABD Doları'nın altında olanlar dönüşüm için uygundu.

5) "Rollover yaparsam ne gibi avantajlar elde edebilirim?" Bu, rollover'ın "neden" ile ilgili olarak bir konuşma yapmalıdır. Her yatırımcı, başarmaya çalıştığınız şeyi anlayan bir profesyonelle uyuşmalıdır. Bir danışman, yatırımcıların spesifik ve güncel durumuna dayalı devrilme konusundaki her bir yatırımcı ile artı ve eksilerini tartışmalıdır.

Alt satır

Emeklilik paranız önemlidir. Seçeneklerinizin ne olabileceğini görmek için bir danışmanla görüşmenizi öneririm. Seçeneklerinizi tamamen bilin. Vergi danışmanınızla görüşün. Ve her zamanki gibi, emin olmadığınız veya rahatsız olmadığınız bir şey yapmayın. (Daha fazla bilgi için bkz: 401 (k) Para Aktarımı: Vergi Etkileri .