Pek çok Amerikalı konforlu emeklilik için yeterli miktarı biriktirmedi. Mali müşavirler, müşterilerinin sadece emekli olmayı değil, emeklilikte ilk yıllarında en azından yarı zamanlı çalışmayı düşünmeleri gerektiğini de belirlemelerine yardımcı olabilir. Finansal danışmanların müşterileri ile emeklilik planlama sürecini hızlandırmaları için sorması gereken birkaç soru var.

İdeal emeklilik yaşam tarzınız nasıl görünüyor?

Müşterilerinizin hayal etmesini ve emekli olduklarında ne yapmak istediklerini görselleştirmek için iyi bir zaman. Bu, seyahat, farklı bir yere taşınması, yardım kuruluşu ve topluluk hizmeti çalışması veya herhangi bir sayıda etkinlik yapmayı içerebilir. Bugün bu aynı zamanda tutkulu oldukları bir bölgede iş bırakmak ve iş kurmak anlamına da gelebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Danışmanlar Gelişen Emekliliğini Nasıl Yönetirsiniz .)

Bu Yaşam Tarzı Metni ne kadara mal olacak?

Müşteriler ve mali danışmanları, arzulanan emeklilik yaşantılarının ne kadarına mal olacağını anlamalıdır. Emekli emeklilerin emeklilikte harcadıkları emeklilik öncesi gelir yüzdesi ile ilgili kurallar olsa da, herkes farklıdır. Dahası, bu harcama doğrusal değildir. Emeklilikten önceki yıllar genellikle seyahat gibi şeyler için daha aktif olma eğilimindedir ve bu tür etkinlikler insanların yaşlanmasına bağlı olarak yavaşlayabilir. En iyi yaklaşım, müşterilerinizin nerede yaşayacakları, evlerini, faaliyetlerini ve diğer faktörleri küçülttüğü (ya da büyüttüğü) gibi faktörlerde faktoring yapmalarını sağlamaktır. Kısacası, bir emeklilik bütçesi hazırlamaları gerekir.

Emeklilik için nasıl fonlama yapacaksınız?

Mali müşavirler, müşterilerinin emekliliklerini karşılamak için kendilerine sunulan tüm finansal kaynaklar etrafında silahlanmalarına yardımcı olmalıdır. Vergilendirilebilir yatırım hesapları IRA, 401 (k) planları gibi emeklilik hesapları gibi şeyler de içerebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz:

• Danışmanlar: Müşterilerin Ebat Esnasında
• , 403 (b) ve diğer işyeri emeklilik planları
• Yıllıklar
• Eski işverenlerden olanlar da dahil olmak üzere emeklilik maaşı
• Sosyal Güvenlik
• İşverenlerinden hisse senedi opsiyonları veya kısıtlı stok birimleri
• Bir işteki ilgi > Emeklilik için diğer mali varlıklar da olabilir. Buradaki anahtar, bir müşterinin çeşitli mali varlıkların hangi türden emeklilik nakit akışına dönüşeceğini belirlemesine yardımcı olmaktır. Bu, aynı zamanda, ne kadar gelirin desteklenebileceğini ve ne kadar süreyle desteklenebileceğini belirlemenize yardımcı olması için finansal planlama projeksiyonlarının çalıştırılması için iyi bir zamandır. Yaşam beklentisi artışı göz önüne alındığında, en azından 100 yaşına kadar projeksiyonlar kesinlikle akıllıca olacaktır.

Kaynaklarınız Maliyetlerinizden Azalıyor olsaydı ne olurdu?

İdeal olarak, bu sorular emeklilikten en az 10 yıl önce ele alınmaya başlanmalı ve daha sonra emeklilik daha yakınlaştıkça periyodik olarak yeniden gözden geçirilmelidir.Emeklilik nakit akışı ile müşterinin varlıklarının destekleyebileceği arzuları ve arzulanan yaşam biçimleri arasında bir boşluk olduğu ortaya çıkarsa seçenekler yapılmalıdır. Bunlar arasında biraz daha uzun çalışma, emeklilikte yarı zamanlı çalışma, beklenen giderlerin azaltılması ve emeklilik yaşına kadar geçen yıllarda daha fazla tasarruf yapılması sayılabilir. Emeklilik zamanı ne kadar uzarsa, müşterilerin ve mali danışmanlarının müşterinin finansal planında gerekli düzeltmeleri yapmaları o kadar çok olur. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Müşterinizi Kazandıktan Sonra Çekişe Dönüştürme İpuçları .) Hangi Emeklilik Hesaplarına İlk Dokunacaksınız?

Birden çok hesaba sahip müşteriler için bu, ele alınması gereken kritik bir sorundur. Cevap, müşterinin durumu değiştikçe zamanla değişebilir. Bazı emekliler otomatik olarak önce en düşük vergi faturasına sahip hesaplara dokunalım diyebilir. Bununla birlikte, genel uzun vadeli emeklilik planlaması açısından, bu en uygun cevap olmayabilir.

(70 ½) 'te gereken minimum dağıtımların (RMD) başladığı yaşın altındaki müşteriler için, örneğin, vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarını en azından bir ölçüde hafifletmesi mantıklı olabilir. Bu, özellikle gelirleri nispeten düşük ve mevcut vergi diliminde daha fazla kazanç sağlayacak konumdaysa doğrudur. Bu aynı zamanda, RMD'lerini, gerçekten bu gelire ihtiyaç duymuyorsa yararlı olan yolda düşürmeye hizmet edecektir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Danışmanlar Ömür Boyu Riskin Azaltılmasına Yardımcı Olabilir ). Her şey değişebilir; örneğin, müşterinin bir kısmının vergiden muaf olmasına izin veren yüksek tıbbi giderleri varsa düşülebilir. Tıbbi kesinti, bu dağıtımlar nedeniyle vergiyi telafi edebildiğinden, vergi ertelenmiş hesaplarından daha fazla para çekmeyi düşünebilirler.

Ne Zaman Sosyal Güvence Alacaksınız?

Bu, kritik bir sorudur ve finansal basında her yıl daha dikkat çeken bir sorudur. Sosyal güvenlik yardımı, 62 yaşına kadar erken alınabilir. Tam emeklilik yaşı (FRA) 66'ya kadar beklemek (67 yaşından itibaren 67 ise 67 yaşına kadar), yaklaşık% 30 daha yüksek bir fayda sağlar. 70 yaşına kadar beklemek, fayda için yaklaşık% 32 daha ekler. Sadece faydalar daha yüksek değildir, ancak daha yüksek fayda tutarlarına dayandığı için yaşayan herhangi bir maliyet artar. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Sosyal Güvencelerin Geciktirilmesine Yönelik İpuçları .) 15 dolardan fazla bir gelirde çalışanlar için 720 TL (2015 için), her 2 TL'lik paranızın 1 ABD Doları oranında azaltılmasına neden olacaktır bu tutarın üzerinde gelir. FRA yaşına ulaştığınızda bu kısıtlama ortadan kalkar.

Buna ek olarak, evli çiftler için müşterinin durumuna bağlı olarak iyi çalışabilecek çeşitli talep stratejileri bulunmaktadır. Mali müşavirler, müşterilerinin durumları için en iyi zamanlamayı ve talep stratejisini belirlemelerine yardımcı olmalıdır. (Daha fazla bilgi için, bkz.

4 Sosyal Güvenlik Yardımlarını Artırmanın Olağandışı Yolları .) Sağlık Hizmeti için Nasıl Ödersiniz?

Sağlık maliyetleri birçok millet için emeklilik harcamasının önemli bir bölümünü oluşturacaktır.Emekli tıbbi yardım sunan şirketler gittikçe az rastlanmaktadır. Devlet ve belediyeler bile önümüzdeki yıllarda bu yararı tekrar düşünmek zorunda kalacaklar.

Emekli tıbbi masrafları müvekkilinizin emeklilik planlamasına dahil edilmeli ya da para tükenmek üzere mahkum edilebilirler. Emeklilik sağlık masraflarının finanse edilmesine ilişkin bir yöntem, müşteri iş yerinde ya da özel olarak yüksek indirilemeyen bir sigorta planı aracılığıyla birine erişiyorsa bir Sağlık Tasarruf Hesabı'nı (HSA) kullanmaktır. Bu hesaplar, nitelikli tıbbi masraflar için vergi ertelenmiş prim ödemelerine ve vergisiz çekimlere izin verir. İdeal olarak müşteri, çalışırken hesaba para yatırır ve mevcut tıbbi masrafları karşılamak için cep harçlıklarını kullanır, böylece bakiyenin Medicare takviyeleri ve diğer masraflar için kullanılmasına izin verilir.

Bottom Line Müşterilerinizle ilgili sorular sormak, en iyi mali konularda olmasını sağlamak için yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 'Medicare' Donut Hole 'Finansal Danışman

emekliye yaklaştıklarında mümkün olabiliyorlar. Yukarıda özetlenen soruları ele almak ve diğerleri emeklilik planlamasında çok önemlidir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Mali Müşavir Müşteri Kılavuzu: Emeklilik Planları ve Sigorta .)